淺析我國大學(xué)生信貸消費(fèi)問題

李笑儀

一.大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀

“螞蟻花唄”是支付寶推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶開通后在消費(fèi)的同時(shí)，可以使用相應(yīng)的消費(fèi)額度；預(yù)支“螞蟻花唄”“消費(fèi)額度，你可以得到“先消費(fèi)，后付款”體驗(yàn)，除此之外，“螞蟻花唄”還推出超長免息、分期還款等功能，吸引了許多消費(fèi)者。

（一）大學(xué)生信貸消費(fèi)發(fā)展速度

與傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)相比，“螞蟻花唄”這類信貸消費(fèi)方式借助互聯(lián)網(wǎng)金融市場及P2P平臺的發(fā)展，具有快捷、便利、門檻低等優(yōu)勢。而大學(xué)生消費(fèi)群體具有著其他消費(fèi)群體無法比擬的潛力，吸引了各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開發(fā)大學(xué)生信貸消費(fèi)市場。在二者的相互作用下，“螞蟻花唄”在大學(xué)生群體中廣泛流行，大學(xué)生也給其帶來極具潛力的消費(fèi)市場?？梢?，大學(xué)生信貸消費(fèi)發(fā)展越來越迅速。

（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)分布

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用“螞蟻花唄”進(jìn)行信貸消費(fèi)的人數(shù)和額度集中在大二、大三年級，大一、大四相對較少。這是因?yàn)椋笠恍律跞氪髮W(xué)校園，對周圍環(huán)境不熟悉，消費(fèi)需求也處于一個(gè)滿足基本需求的層次；大四的學(xué)生即將步入社會，也逐漸有了一定收入和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，消費(fèi)觀念和行為更加理性。大二和大三的學(xué)生在滿足基本生活需求以外，會出現(xiàn)其他更多的消費(fèi)需求，由于缺少約束和管理，也容易出現(xiàn)盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不合理消費(fèi)行為，因此使用花唄的人數(shù)和額度更多。

（三）大學(xué)生信貸消費(fèi)需求

通過調(diào)查大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)的商品情況，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信貸消費(fèi)多集中于電子產(chǎn)品、化妝品等高檔耐用品上；旅游、娛樂等享受資料消費(fèi)也占很大比重。此外，很大部分的大學(xué)生都贊同超前消費(fèi)的消費(fèi)觀念，信貸消費(fèi)多發(fā)生于大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)和攀比消費(fèi)。反映出大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)行為不夠理性。

二.大學(xué)生使用“螞蟻花唄”信貸消費(fèi)的原因

（一）內(nèi)部原因

大學(xué)生相對于其他消費(fèi)群體，比較特殊，這是因?yàn)榇髮W(xué)生消費(fèi)者更容易受新鮮事物影響，也能普遍接受更加超前、便利的消費(fèi)模式。同時(shí)，大學(xué)生剛?cè)肷鐣?，消費(fèi)支付面比較廣，渴望享受與成年人對等的服務(wù)和體驗(yàn)，“螞蟻花唄”的用戶體驗(yàn)和產(chǎn)品優(yōu)勢都能讓大學(xué)生普遍得到接受。

在消費(fèi)過程中，大學(xué)生消費(fèi)需求大，容易受周圍環(huán)境和人為因素影響，產(chǎn)生不理性的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為；不理性的消費(fèi)心理、理財(cái)觀念的缺失，催生出許多不合理的消費(fèi)行為。同時(shí)，大學(xué)生群體普遍沒有穩(wěn)定的收入，消費(fèi)來源基本依附家里生活費(fèi)；而“螞蟻花唄”等信貸消費(fèi)的特點(diǎn)恰好能滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，因此能快速流行于大學(xué)生群體中。

（二）外部原因

社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融和快速崛起，信貸消費(fèi)成為一種趨勢。消費(fèi)者能用“明天的錢”來“圓今天的夢”，這種超前消費(fèi)行為，對消費(fèi)者產(chǎn)生極大的吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和P2P平臺的運(yùn)用，讓消費(fèi)者享受更加便利、快捷的消費(fèi)，不受時(shí)空限制，就能實(shí)現(xiàn)交易。此外，在利益的驅(qū)動(dòng)下，各種金融公司將門檻放低，在宣傳上形成一種誘導(dǎo)，讓許多大學(xué)生樂于去接受信貸消費(fèi)。

“螞蟻花唄”等信貸消費(fèi)具有其自身的優(yōu)勢，對大學(xué)生群體及其消費(fèi)行為產(chǎn)生極大影響。“螞蟻花唄”具有極高的便捷度，能更快捷地滿足消費(fèi)；其用戶門檻低，沒有傳統(tǒng)金融服務(wù)那么繁瑣和受限制；在適用范圍上，它能滿足線上線下的交易，使用的風(fēng)險(xiǎn)也沒有民間信貸那么高，它在用戶體驗(yàn)上，消費(fèi)額度和分期還款等功能也讓大學(xué)生群體享受到更高體驗(yàn)，因此讓越來越多大學(xué)生使用“螞蟻花唄”。

三.“螞蟻花唄”等信貸消費(fèi)對大學(xué)生的不利影響

“螞蟻花唄”在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時(shí)，也會對大學(xué)生產(chǎn)生許多不利影響。大學(xué)生消費(fèi)觀念還沒有成熟，消費(fèi)行為也不夠理性，“螞蟻花唄”等信貸消費(fèi)容易對大學(xué)生的非理性消費(fèi)形成一種誘導(dǎo)，過度的信貸消費(fèi)不利于大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，容易滋生享樂主義、拜金主義等不健康心理，從而導(dǎo)致種種不合理消費(fèi)行為。大學(xué)生這一群體樂于接受新鮮事物，時(shí)尚、流行的事物對他們有很大吸引力，外界環(huán)境和人群也會影響他們消費(fèi)心理和行為。信貸消費(fèi)在潛移默化中，增加大學(xué)生的消費(fèi)欲望，引發(fā)不合理消費(fèi)，不利于大學(xué)生合理理財(cái)和有節(jié)制、有計(jì)劃地消費(fèi)。

對大學(xué)生來說，不合理地使用“螞蟻花唄”，還款壓力往往會超出自己承受能力。大學(xué)生由于缺少穩(wěn)定的收入來源，而不合理地信貸消費(fèi)之后，許多大學(xué)生面臨無力還款的問題。有些學(xué)生只能選擇將其告知家長，增加了家里經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；而有些學(xué)生因?yàn)樾睦韷毫瓦€款壓力過重，采取極端的方式，選擇去傷害別人傷害自己，造成無法挽救的后果。

我國除“螞蟻花唄”外，大量信貸平臺出現(xiàn)在大學(xué)生周圍，而我國在消費(fèi)信貸制度上還不夠完善，有些民間信貸平臺門檻極低，一張身份證就能完成信貸業(yè)務(wù)，對學(xué)生信息和還款能力審查不嚴(yán)，也留下壞賬等諸多隱患；學(xué)生無力還款時(shí)，有些平臺采取惡意、暴力的行為恐嚇學(xué)生，甚至逼得學(xué)生家破人亡。市場管理不嚴(yán)，法律不完善，各種良莠不齊的信貸平臺會擾亂市場秩序和大學(xué)生的正常生活。

四.關(guān)于合理使用信貸消費(fèi)的的建議

（一）國家完善相關(guān)政策，加強(qiáng)監(jiān)管

大學(xué)生群體對事物的辨別能力和對自身的控制能力不強(qiáng)，行貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和內(nèi)部控十分重要。一方面國家要對民間各種不正規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)高的機(jī)構(gòu)依法取締，提高其管理水平，另一方面要制定完善的制度和信貸流程，保障大學(xué)生和機(jī)構(gòu)雙方的權(quán)益。近年來國家也正采取一系列措施進(jìn)行規(guī)范和管理。

（二）信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強(qiáng)管理

許多信貸機(jī)構(gòu)出于“盈利”的目的，會采取各種方法增加他們的客戶，但是對于沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生而言，應(yīng)該更加慎重，規(guī)范信貸的審查流程和信息的管理，對大學(xué)生信貸的額度也要合理控制。

（三）學(xué)校加強(qiáng)宣傳教育

對于大學(xué)生，學(xué)校有義務(wù)和責(zé)任對學(xué)生們的道德觀念、價(jià)值觀、消費(fèi)高進(jìn)行教育，讓他們樹立合理的價(jià)值觀和消費(fèi)觀；對大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀加強(qiáng)重視，通過課堂教育、講座宣傳、學(xué)校活動(dòng)等加強(qiáng)對學(xué)生良性引導(dǎo)。

（四）大學(xué)生合理消費(fèi)，避免盲目沖的消費(fèi)

大學(xué)生要學(xué)會理財(cái)，對自己生活費(fèi)做好計(jì)劃，勤儉節(jié)約，艱苦奮斗；樹立良好的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，理性消費(fèi)；合理看待和使用“螞蟻花唄”等信貸消費(fèi)產(chǎn)品，在滿足個(gè)人需求的同時(shí)也要注意量力而行。