互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管探究

林賢文

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的特性、便利及發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融體系形成了巨大的沖擊。新金融模式的出現(xiàn)也給金融安全、監(jiān)管提出了新的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本法律法規(guī)缺失；現(xiàn)有的法律內(nèi)容不完整不合理；互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法利益沒有得到有效保護(hù)。這些現(xiàn)象正阻礙著網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，并直接授害了消費(fèi)者的利益。為此，本文圍繞這些問題，研究提出了一些加強(qiáng)監(jiān)管的想法，希望引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系走向更高的層次，促使網(wǎng)絡(luò)金融在安全的前提下穩(wěn)健成長(zhǎng)。

【關(guān)鍵詞】法律規(guī)制；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的描述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，商業(yè)金融以信息通信以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來保證消息、資金、支付以及融資中介服務(wù)實(shí)施的新型金融業(yè)務(wù)模式。是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融業(yè)聯(lián)系起來實(shí)施市場(chǎng)交易。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要包括：靈活分布廣、效率高、成本低、集合了信息化的主要特征、社交化的典型特點(diǎn)等幾個(gè)方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融靈活分布廣。網(wǎng)絡(luò)金融之所以和群眾接觸密切是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)自己獨(dú)特的結(jié)構(gòu)。以我國兩款支付軟件為例，隨著我國高端手機(jī)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，為大眾使用支付軟件創(chuàng)造了條件。大量的商場(chǎng)以及超市也為了方便顧客及內(nèi)部財(cái)務(wù)管理相應(yīng)地創(chuàng)造了應(yīng)用支付軟件的支付條件?，F(xiàn)在購物時(shí)，使用支付軟件支付的頻率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于使用現(xiàn)金，大大方便了消費(fèi)，靈活而便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融效率高、成本低。網(wǎng)絡(luò)金融供應(yīng)者與消費(fèi)者之間能夠從因特網(wǎng)上得到他們想要的消息甚至是業(yè)務(wù)。顧客可以很快通過因特網(wǎng)上金融服務(wù)完成彼此之間的資金往來。該過程效率高而快捷。同時(shí)，大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融是以因特網(wǎng)平臺(tái)為媒介，完全可以做到只需少量人工不需要實(shí)際工作地就可以開始營銷，從而降低成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融集合了信息化的主要特征。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特點(diǎn)就是使用大數(shù)據(jù)以及云技術(shù)，達(dá)到了對(duì)于信息的多維度收集和使用，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用把客戶的交易數(shù)據(jù)和多元化的信息結(jié)合起來，進(jìn)而獲得需要的金融信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融還有社交化的典型特點(diǎn)。金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下更加的方便快捷，不僅將傳統(tǒng)的交易搬到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，節(jié)省了交易成本，還可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息交流的便捷性，依靠社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全面營銷，降低人工成本，將信息快速地在金融交易者手中傳遞，實(shí)現(xiàn)了交易的高效化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律欠缺

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融在十幾年中獲得了飛速的發(fā)展，從初期互聯(lián)網(wǎng)僅僅作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的工具，到2005年之后逐漸興起的網(wǎng)絡(luò)銀行意味著我國互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了基本雛形。2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到了完善和發(fā)展，其模式日益豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其特性不斷吸引投資者的加入，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下得到了快速發(fā)展。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)模式下，網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目已成為社會(huì)中不可缺少的一部分。網(wǎng)絡(luò)金融狠狠地打擊了以往金融體系的銷售方式以及銷售觀念，方便了人們的生活。網(wǎng)絡(luò)金融在社會(huì)生活中得到了肯定，但我們也應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)自由觀念與傳統(tǒng)的金融項(xiàng)目之間存在著觀念上的矛盾，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背后也引發(fā)了許多新的問題。各種新型金融問題的出現(xiàn)，使管理音不得不反思法律法規(guī)的落后與不足。怎樣通過法律制度來約束網(wǎng)絡(luò)金融成為了政府當(dāng)前必須盡快解決的問題。為此筆者擬從法律監(jiān)管的層面L來剖析網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題。中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律支撐不足主要體現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的基本法律法規(guī)缺失；現(xiàn)有的法律內(nèi)容不完整不合理；互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法利益沒有得到有效保護(hù)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本法律法規(guī)缺失。法律之所以跟不上中國信息網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的速度，最主要的原因是我國是因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用者，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的立法起步較晚。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，政府從約束網(wǎng)絡(luò)金融的缺陷的角度出發(fā)制定了30多項(xiàng)法律?？墒?，由于這些條款的發(fā)布時(shí)間太早，且那個(gè)時(shí)候的法律偏于原理，缺乏實(shí)操性，無法上升為互聯(lián)網(wǎng)的基本法。以法為據(jù)的監(jiān)管體系沒有法律層面的支撐一時(shí)無法建立。

其次，現(xiàn)有的法律內(nèi)容不完整不合理。中國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展太過迅速，以成文法為依據(jù)的司法工作人員在無法可依情況下已開始大量接觸網(wǎng)絡(luò)金融的法律問題。就算有法可依了但是作為法律工作人員消化運(yùn)用仍需要時(shí)間，通過司法人員的推動(dòng)去完善補(bǔ)正相關(guān)法律法規(guī)更需要實(shí)踐和時(shí)間的積累?，F(xiàn)有的法律無法滿足快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展需要；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)出臺(tái)了，但配套的相關(guān)實(shí)施細(xì)則及規(guī)章制度尚在實(shí)際工作中摸索。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法利益尚未得到有效保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的初衷是“公開與同享”，這和民商事主體私法自治和平等的法律地位存在差異。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，任何人在互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以被加入了網(wǎng)絡(luò)金融的人了解到。加入網(wǎng)絡(luò)金融者的消息會(huì)用網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)形式存在，包括賬號(hào)消息等。在銷售付款、集資等場(chǎng)景，作為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者有權(quán)利要求保護(hù)自己的信息以及了解自己的法律利益，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該加入保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)者的一切安全措施，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的安全性與可靠性。但當(dāng)下人們常常會(huì)接到陌生電話，有時(shí)甚至是恐嚇電話或短信，我們的信息會(huì)在不知不覺中在網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)傳播，人們生活因此多了許多不必要的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全問題及監(jiān)管必須以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法利益為前提。消息的拷貝、獲取以及使用不能觸犯法律的底線。但現(xiàn)實(shí)仍存很大差距。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管不到位的后果

互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)的未來，但缺失相關(guān)監(jiān)管的后果是嚴(yán)重的：互聯(lián)網(wǎng)金融存在較高的風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融面臨不平等競(jìng)爭(zhēng)；參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體缺乏理性。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在較高的風(fēng)險(xiǎn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者來看，一些公司沒有得到許可就開始從事互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，這是違背法律道德的。而另一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)獲得了許可證，但實(shí)際上開展的是不正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中更出現(xiàn)了非法集資、第三方客戶資金挪用、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的破壞、資金詐騙等等問題。已嚴(yán)重影響到民眾的生活。從中我們可以了解到政府有效監(jiān)管的必要性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)工作的原因，還有可能有病毒打擊等等風(fēng)險(xiǎn)。所有這些風(fēng)險(xiǎn)都表明，網(wǎng)絡(luò)金融需要有一個(gè)完善的監(jiān)管體制，明確相關(guān)制度安排以及相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，風(fēng)險(xiǎn)較高。盡管這是發(fā)展過程中的暫時(shí)，但公平正義一直是國家治理的原則。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的不平等競(jìng)爭(zhēng)

由于配套監(jiān)管的缺失一些網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在傳播的時(shí)候通過不合理的描述網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，甚至是夸大其實(shí)，欺騙消費(fèi)者購買，從中營利。這種情況不僅損害消費(fèi)者利益，也會(huì)破壞互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目在消費(fèi)者心中的形象，更會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不利發(fā)展。為此我們必須認(rèn)識(shí)到，除了政府行政上加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目的監(jiān)督，更應(yīng)使業(yè)界能夠互相監(jiān)督，通過有效的行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管營造公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營環(huán)境。

（三）參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體缺乏理性

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，受惑于各種利誘，人們參與普遍存在非理性的情況。舉一個(gè)非常簡(jiǎn)單的例子。在網(wǎng)絡(luò)貸款中，參與投資的人實(shí)際上是貸方的貸方，而P2P平臺(tái)是對(duì)投資者可能擁有的信貸風(fēng)險(xiǎn)和投資的準(zhǔn)確進(jìn)行把控與提醒。從網(wǎng)絡(luò)金融的根本上來說，投資自己的信譽(yù)一直都是危險(xiǎn)的，但是在消費(fèi)者投資的時(shí)候，消費(fèi)者無法理解到其中的危害。即便加入投資的消費(fèi)者是安全的，但依然要面臨整體危險(xiǎn)。如果消費(fèi)者可以隨時(shí)贖回自己的本金，這對(duì)消費(fèi)者來說無疑充滿了誘惑性，但如果是按金融平臺(tái)的規(guī)定來訓(xùn)算本金贖回的時(shí)間就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)意義的金融市場(chǎng)上大多數(shù)投資者都會(huì)選擇一種規(guī)范化的投資形式，人們往往會(huì)再三考慮最終做出理性決定。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中面對(duì)高效快捷的處理方式及許多煽動(dòng)性的推銷方式難免會(huì)有人認(rèn)為反正存取靈活，就不再理性地參與金融投資。

四、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，極大地改變了人們的生活，然而網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目的許多危險(xiǎn)仍令人不寒而栗。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的不公平競(jìng)爭(zhēng)、高風(fēng)險(xiǎn)、參與者缺乏理性等等問題以及風(fēng)險(xiǎn)難以通過市場(chǎng)來解決。綜合以上分析，本文認(rèn)為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)從以下四方面加大力度：完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度；創(chuàng)建獨(dú)立的政府監(jiān)管體系；加大征信制度的實(shí)施力度；改革監(jiān)管方式。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度

從國外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可以了解到，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目在安全的條件下高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融體制的完善不容怠慢。完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系有助于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立完整的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督法律法規(guī)，積極探索和完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)是第一要?jiǎng)?wù)。要在傳承中國社會(huì)現(xiàn)有金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上，吸取國外的先進(jìn)做法，并積極探索適應(yīng)中國特色的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管創(chuàng)新。不斷完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。確保以法律法規(guī)的形式明確各方職責(zé)，包括各監(jiān)管主體的職權(quán)劃分、監(jiān)管原則、法律責(zé)任等。從制度層面為創(chuàng)建獨(dú)立的政府監(jiān)管體系打好基礎(chǔ)。

（二）創(chuàng)建獨(dú)立的政府監(jiān)管體系

目前我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的主體主要是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。中國人民銀行在某些方面上負(fù)責(zé)監(jiān)督。工業(yè)和信息技術(shù)部、公安部、國家信用局、礦工財(cái)務(wù)部和其他部門對(duì)信息、財(cái)務(wù)政策等進(jìn)行監(jiān)督。財(cái)政部和其他部門在準(zhǔn)確界定互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目方式的時(shí)候，確定每個(gè)項(xiàng)目主要的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。管理部門眾多，但實(shí)施中有些規(guī)定條款不夠具體，沒有記載具體的監(jiān)管范圍，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管功能重疊，無法形成有力的監(jiān)管合力。為此，建議創(chuàng)建獨(dú)立的政府監(jiān)管體系，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的高速發(fā)展需求，力爭(zhēng)在新型的金融模式中形成中國的特色。

（三）加大征信制度的實(shí)施力度

實(shí)現(xiàn)征信體系的完整化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中重要的組成部分?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的出現(xiàn)使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融有了法律上保護(hù)，然而我國征信業(yè)法規(guī)仍不完善。參考美國較為成功的社會(huì)信用信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)包含了信用調(diào)查法律制度以及信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。中國迄今為止有關(guān)征信的法規(guī)只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》這一行政法規(guī)。要建立系統(tǒng)的征信制度，創(chuàng)建法律力度更高的征信法規(guī)，給征信更加高的的法律保證是前提。投入人力物力去創(chuàng)建信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)才是落實(shí)的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是個(gè)現(xiàn)實(shí)的沖擊，銀行業(yè)的減員是大勢(shì)所趨，而信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)則是未來的新興行業(yè)。國家需要提前規(guī)劃，及時(shí)引導(dǎo)，加大征信制度的創(chuàng)建實(shí)施力度。

（四）改革監(jiān)管方式

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這也是展開網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)監(jiān)管的根本原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大生命力，也使監(jiān)管不可能使用恒定的監(jiān)督管方式，而應(yīng)按照網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的情況來與時(shí)俱進(jìn)改革監(jiān)管方式。比如說加大對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的實(shí)施力度、依靠群眾建立報(bào)告制度、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和預(yù)警等。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目應(yīng)該互相配合，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施同享的策略，完善報(bào)警體系，一起解決互聯(lián)網(wǎng)存在的不足。同時(shí)應(yīng)該及時(shí)的了解互聯(lián)網(wǎng)金融的情況，加大對(duì)日常項(xiàng)目監(jiān)督的實(shí)施力度，以便盡早發(fā)現(xiàn)異常，防止可能發(fā)生的問題，及時(shí)處理本地風(fēng)險(xiǎn)和跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)該在合理的時(shí)間解決項(xiàng)目中其余潛在危險(xiǎn)，對(duì)于不同地方或不同項(xiàng)目的整體危險(xiǎn)，如果不能有效解決，則有必要通知各方參加聯(lián)席會(huì)議并引導(dǎo)合作，相互配合，使各部門都參與進(jìn)來。通過信息交流和資源共享，達(dá)到增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的。

總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，極大地改變了人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來同樣正改變著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。但就目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的高風(fēng)險(xiǎn)、不公平競(jìng)爭(zhēng)、參與者缺乏理性等等問題，正阻礙著網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，并直接侵害了消費(fèi)者的利益。要實(shí)現(xiàn)復(fù)興偉大中國夢(mèng)就需要我們?cè)谛碌念I(lǐng)域去奮勇爭(zhēng)先。在學(xué)習(xí)國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督項(xiàng)目的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)彎道超車，需要社會(huì)各界同心協(xié)力，盡快建立一套符合我國實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系和獨(dú)立的金融監(jiān)督體系。安全、誠信是一切商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，在新事物出現(xiàn)之時(shí)及時(shí)建立監(jiān)管制度，以制度保障運(yùn)行健康才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展開拓空間。

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