淺析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用

魏定玉

【摘要】最近一年來(lái)，區(qū)塊鏈這一概念開始在我國(guó)流行起來(lái)，迅速涌現(xiàn)出多家區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司。區(qū)塊鏈具有去中心化、公開性和匿名性等特征，能夠有效解決金融行業(yè)交易時(shí)滯、效率低下等諸多缺點(diǎn)。本文首先介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)而探討區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及前景。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 金融業(yè) 應(yīng)用

區(qū)塊鏈?zhǔn)?018年全球最熱門的詞匯之一，也是近年來(lái)最受關(guān)注的話題。目前，區(qū)塊鏈已經(jīng)開始被很多行業(yè)所應(yīng)用，其中就包括金融業(yè)?，F(xiàn)在，很多國(guó)內(nèi)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)開始部署區(qū)塊鏈，主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和跨境業(yè)務(wù)三個(gè)領(lǐng)域。可以說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)是金融深入改革的重要技術(shù)，也是普惠金融的基礎(chǔ)工具，被業(yè)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為是金融領(lǐng)域的顛覆性力量。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵

區(qū)塊鏈（Blockchain）就是一個(gè)去中心化的分布式賬本。這一技術(shù)的誕生低成本地解決了信任問(wèn)題，已經(jīng)被用于比特幣及其他一些加密貨幣中。目前，區(qū)塊鏈體系已經(jīng)較為完善，由于其去中心化的特點(diǎn)被全球各大金融機(jī)構(gòu)所：關(guān)注。匯豐銀行、瑞士銀行、高盛等全球知名金融機(jī)構(gòu)都開始研究區(qū)塊鏈技術(shù)，組成了技術(shù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)也開始區(qū)塊鏈的應(yīng)用研究，并制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

在區(qū)塊鏈中，每一個(gè)塊（block）都是整個(gè)鏈中的一個(gè)數(shù)據(jù)單元，也即一條記錄。鏈上的每個(gè)節(jié)點(diǎn)包括兩個(gè)部分：一是數(shù)據(jù)，包括頭部信息以及一段時(shí)間內(nèi)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的所有信息；二是指針，指向上一個(gè)節(jié)點(diǎn)。在這樣的系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)修改只有被50%以上的節(jié)點(diǎn)所認(rèn)可，才能修改成功。因此區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)具有不可篡改的特點(diǎn)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言有效地提高了數(shù)據(jù)的安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)綜合運(yùn)用了分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等技術(shù)成果，允許任意兩右在各個(gè)地區(qū)完成沒(méi)有中間商、去中心化的任何類型交易。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

1.匿名化

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種加密技術(shù)，任何人不需要實(shí)名即可在鏈上進(jìn)行交易，節(jié)點(diǎn)之間不需亮明身份，這大大減少了身份認(rèn)證環(huán)節(jié)帶來(lái)的麻煩，也縮短了交易時(shí)間。

2.全自動(dòng)化

區(qū)塊鏈可以預(yù)先編好程序，在其中加入交易細(xì)則。若交易達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)則可以自動(dòng)進(jìn)行，提高交易的自動(dòng)了價(jià)涅度。

3.去中心化

在區(qū)塊鏈中，沒(méi)有一個(gè)所：謂的“中心”，第三方的參與在區(qū)塊鏈中不是一個(gè)必備條件，交易的信息在鏈上的所有節(jié)點(diǎn)都會(huì)保存。而且就算一個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，也不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

4.安全性

區(qū)塊鏈在每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有數(shù)據(jù)庫(kù)，沒(méi)有一個(gè)所謂的中心，相當(dāng)于數(shù)據(jù)備份，一個(gè)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)的改動(dòng)并不會(huì)對(duì)其他節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生影響。系統(tǒng)中節(jié)點(diǎn)的增多帶來(lái)了整個(gè)系統(tǒng)計(jì)算能力的增強(qiáng)，容錯(cuò)功能也變得更加的強(qiáng)大。數(shù)據(jù)可以在不需要中心機(jī)構(gòu)的情況下進(jìn)行安全地傳輸，且不會(huì)被篡改。

5.公開性

區(qū)塊鏈鏈中的所有信息都是公開的，這大大降低了金融交易中的不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。這些信息是永久的且不可篡改，有效地提高了數(shù)據(jù)的安全性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用

1.銀行間支付系統(tǒng)

在銀行間支付系統(tǒng)采用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以弱化中央清算銀行的作用，提高交易時(shí)間。為了減小交易風(fēng)險(xiǎn)，參與銀行間交易的各方可以建立準(zhǔn)備金賬戶，搭建銀行間支付區(qū)塊鏈。這一區(qū)塊鏈屬于私有鏈，同樣具有去中心化的特點(diǎn)，可以減少關(guān)聯(lián)方銀行的參與，減少中間流程產(chǎn)生的成本，將更多資源分配給每個(gè)參與的銀行。

2.數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈最直接的用途。目前，全球最流行的數(shù)字貨幣是比特幣，這一貨幣甚至已經(jīng)被一些國(guó)家所認(rèn)可，成為法定貨幣。除此之外，一大批基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣已經(jīng)出現(xiàn)，如萊特幣、以太幣等，此外還有很多機(jī)構(gòu)正在發(fā)行自己的代幣。2014年，中國(guó)人民銀行開始組建專家組研究數(shù)字貨幣，未來(lái)，我國(guó)自己的數(shù)字代幣及行業(yè)規(guī)范有望出現(xiàn)，成為區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的一個(gè)走向。

3.跨境支付

在跨境支付中，由于交易雙方地理距離較大，中間費(fèi)用常常較高。當(dāng)前，我國(guó)銀行間業(yè)務(wù)報(bào)文的傳遞還在依靠國(guó)際組織Swift，流程繁瑣，成本較大，且常常受制于人。2017年以來(lái)，我國(guó)很多銀行開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)組建我國(guó)自己的銀行間信息收發(fā)聯(lián)盟?；趨^(qū)塊鏈的信用組、福費(fèi)廷、票據(jù)等業(yè)務(wù)正在不斷探索中。同時(shí)，這個(gè)基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)還可邀請(qǐng)海關(guān)、稅務(wù)、司法、工商等機(jī)構(gòu)一同建設(shè)，便于銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等核實(shí)稅務(wù)和貿(mào)易真實(shí)性。

4.票據(jù)供應(yīng)鏈金融

在區(qū)塊鏈上建立票據(jù)系統(tǒng)，票據(jù)在不需要中央機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)證的情況下就可以傳遞，降低票據(jù)背書不清、一票多賣、打款滯后的鳳險(xiǎn)。由于區(qū)塊鏈的可編程化，可以控制價(jià)值的流動(dòng)與向，確保票據(jù)在供應(yīng)鏈上的合理傳遞。此外，區(qū)塊鏈的時(shí)間戳不可更改，票據(jù)在何時(shí)轉(zhuǎn)讓、何時(shí)背書等信息均一目了然，其公開化也減少了供應(yīng)鏈上企業(yè)相互之間的信息不對(duì)稱情況，促進(jìn)企業(yè)之間的共同約束，從而擴(kuò)大監(jiān)管面，加強(qiáng)政策效力。

5.反欺詐

為了切實(shí)降低金融風(fēng)險(xiǎn)，在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中，最重要的環(huán)節(jié)之一就是合適客戶的身份，這一過(guò)程常常需要花費(fèi)大量人力物力，效率低下。應(yīng)用區(qū)塊鏈，系統(tǒng)可以自動(dòng)甄別和保存信用等級(jí)低的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，并且自動(dòng)更新，同時(shí)在每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以看到所有信息，減少人工重復(fù)操作的流程。此外，系統(tǒng)可以檢測(cè)共享的異常數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，可及時(shí)通知管理者，便于盡早發(fā)現(xiàn)洗錢和欺詐情況，有效防范金融犯罪活動(dòng)。

6.征信體系

區(qū)塊鏈有望徹底改變當(dāng)前的征信體系。在金融發(fā)展越來(lái)越深化的當(dāng)前，交易越來(lái)越多，很多交易跨越了地區(qū)、行業(yè)甚至國(guó)家，在交易過(guò)程中常常出現(xiàn)紕漏，信息的共享比較緩漫，黑名單制度的共享機(jī)制也不夠全面，很難實(shí)現(xiàn)多方互信。采用去中心化的征信體系，使得每個(gè)征信機(jī)構(gòu)都成為區(qū)塊鏈上的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)里的征信信息共享到鏈上，可以便捷地被交易的其他方看到，準(zhǔn)確地獲知交易參與方的征信情況，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立數(shù)據(jù)共享和金融交易良性循環(huán)。

四、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)踐

目前，國(guó)內(nèi)很多銀行開始積極引入并自主研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，很多銀行的區(qū)塊鏈項(xiàng)目已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)，主要應(yīng)用的細(xì)分領(lǐng)域包括反欺詐、貿(mào)易、數(shù)字票據(jù)等。

1.中國(guó)銀行

中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)中是最積極擁抱區(qū)塊鏈的，在這一領(lǐng)域的研發(fā)和應(yīng)用也比別的銀行走得更遠(yuǎn)、更廣。

2017年1月，中國(guó)銀行上線由32位字符組成的區(qū)塊鏈電子錢包（BOCwallet）使用時(shí)用戶可以將銀行卡號(hào)綁定至電子錢包中。2017年6月，中行與騰訊共同研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)。2017年8月，中國(guó)銀行又積極與SWIFT合作，率先加入SWIFT gpi區(qū)塊鏈概念驗(yàn)證，共同促進(jìn)gpi區(qū)塊鏈項(xiàng)目在金融中的應(yīng)用。

在2017年中行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，銀行高管表示后續(xù)將繼續(xù)探索區(qū)塊鏈在銀行中的應(yīng)用。當(dāng)前，中國(guó)銀行的跨境支付、公益項(xiàng)目等均用到了區(qū)塊鏈。

2.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

郵儲(chǔ)銀行將區(qū)塊鏈納入到銀行的十三五規(guī)劃中，成為創(chuàng)新金融體系的重要組成部分。郵儲(chǔ)銀行計(jì)劃逐步將區(qū)塊鏈技術(shù)推廣到托管業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，場(chǎng)景的覺(jué)得一般包括資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、投資顧問(wèn)和審計(jì)與等。

郵儲(chǔ)銀行以企業(yè)級(jí)月源區(qū)塊鏈平臺(tái)Hyperledger Fabric（超級(jí)賬本）為基礎(chǔ)，開發(fā)了一套區(qū)塊鏈系統(tǒng)。目前，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)完成百筆交易，總交易額已經(jīng)過(guò)億。據(jù)統(tǒng)計(jì)，區(qū)塊鏈能節(jié)省傳統(tǒng)交易的六成至八成的時(shí)間，使業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)更加高效。

3.中國(guó)工商銀行

中國(guó)工商銀行的2017年年報(bào)顯示，工商銀行已在區(qū)塊鏈領(lǐng)域持續(xù)加大人才和資金的投入，并且逐步擴(kuò)大區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景，目前已經(jīng)在交易、公益等方面得到廣泛應(yīng)用。

2017年3月，中國(guó)工商銀行以最新科技技術(shù)為突破重點(diǎn)，組建了七大實(shí)驗(yàn)室，主攻與計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，且在實(shí)驗(yàn)室部署300人科技團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)從理論到實(shí)踐的轉(zhuǎn)化。

另外，中國(guó)工商銀行還擁有首個(gè)區(qū)塊鏈專利，有效防止用戶多次提交重復(fù)文檔。

4.中國(guó)建設(shè)銀行

中國(guó)建設(shè)銀行與IBM合作在香港開發(fā)了一個(gè)基于區(qū)塊鏈的銀行保險(xiǎn)平臺(tái)，服務(wù)對(duì)象是零售業(yè)和商業(yè)銀行。

另外，2017年第三季度開始，建行采用區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行銀行保險(xiǎn)，有望將所：有第三方保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售放在分布式賬簿上。

5.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

2017年8月，農(nóng)行與合作方推出了e鏈貸，這是一套涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)。8月1日，系統(tǒng)已經(jīng)完成首筆交易。基于區(qū)塊鏈，這套系統(tǒng)幫助涉農(nóng)電商完成一系列融資服務(wù)，如授信審批、定價(jià)、貸款審批、受托支付等，解決了涉農(nóng)中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，提高了信息透明度，且降低管理成本。

6.招商銀行

2016年6月，招商銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈用于銀行核心系統(tǒng)中，在跨境直聯(lián)清算中使用了POC技術(shù)。2017年年底，招商銀行聯(lián)手永隆銀行、永隆深圳分行，實(shí)現(xiàn)了基于區(qū)塊鏈的跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]諶麒艷.區(qū)塊鏈：金融業(yè)即將面臨的一場(chǎng)革命？0].銀行家，2016（7）：14-16.

[2]王瑩.區(qū)塊鏈對(duì)金融業(yè)的影響與展望[J].吉林金融研究，2016（12）：6-10.

[3]楊海平.關(guān)于區(qū)塊鏈與金融業(yè)未來(lái)的思辨[J].當(dāng)代金融家，2016（10）：142-143.

[4]方燕兒，何德旭.區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融中的發(fā)展探索[J].新金融，2017（4）：24-27.

[5]姜世戟.區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用探索及發(fā)展對(duì)策[J].中國(guó)內(nèi)部審計(jì)，2018（4）.