淺談傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

張敏

【摘要】眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融營(yíng)銷(xiāo)模式產(chǎn)生了巨大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅要面對(duì)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，更多的則是互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)日益強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。網(wǎng)商銀行以及第三方支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，它們一經(jīng)問(wèn)世就得到迅速發(fā)展，以區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的具有特色化、差異化的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，受到了廣大銀行用戶(hù)的普遍歡迎。在此新的形勢(shì)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，如何采取有效對(duì)策，積極應(yīng)對(duì)并在金融市場(chǎng)發(fā)展中尋求新的發(fā)展契機(jī)，迎接更大的挑戰(zhàn)就顯得尤為重要。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成的沖擊和挑戰(zhàn)入手，分析了其中存在的問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的有效策略。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)

1.1 商業(yè)銀行低成本存款面臨挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的業(yè)務(wù)發(fā)展模式迅速發(fā)展起來(lái)，它以方便靈活，流動(dòng)性高、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高等特點(diǎn)得到了廣大用戶(hù)的認(rèn)可和歡迎，用戶(hù)紛紛選擇電商企業(yè)、第三與支付平臺(tái)等進(jìn)行存：款和理財(cái)，這在一定程度上分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄客戶(hù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低成本存款業(yè)務(wù)受到了巨大沖擊。一方面造成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款流失，另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款增幅大大降低，吸收存款的成本也相應(yīng)的增加不少。

1.2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式受到?jīng)_擊。

眾所周知，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)的主要對(duì)象多為鋼鐵、電力、交通等大型企業(yè)，不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款條件的用戶(hù)則得不到相應(yīng)的信貸支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融瞅準(zhǔn)商機(jī)，以低成本、高效率以及準(zhǔn)入門(mén)檻低等不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)用戶(hù)發(fā)放貸款，迅速搶占了傳統(tǒng)銀行的這部分客戶(hù)資源，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式產(chǎn)生極大的沖擊。

1.3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融以支付寶、財(cái)付通、微信等第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，重視客戶(hù)參與程度，重視客戶(hù)體驗(yàn)，積極增加透明度，為廣大用戶(hù)提供了應(yīng)用便捷、透明度高、參與性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)成本低的金融服務(wù)，搶占了商業(yè)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額，基本替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。

2.面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)采取的具體對(duì)策

2.1 積極順應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，打造創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能有畏難心理，裹足不前，應(yīng)當(dāng)迎難而上，積極順應(yīng)客戶(hù)需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，更多的學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的新思路、新觀點(diǎn)和新經(jīng)驗(yàn)，打造傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，商業(yè)銀行要看到自己的優(yōu)勢(shì)所在，充分利用客戶(hù)規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金實(shí)力、品牌信譽(yù)以及穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)文化等優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)部分低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并或功能改造，促進(jìn)新興渠道的全面轉(zhuǎn)型。其次，網(wǎng)上銀行的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求比較旺盛，既希望自己的資產(chǎn)保值增值，更希望得到傳統(tǒng)商業(yè)銀行附加的服務(wù)。這就需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)方式，注重提升客戶(hù)網(wǎng)上體驗(yàn)的滿(mǎn)意度，讓電子銀行客戶(hù)享受簡(jiǎn)單、便捷、易懂的金融服務(wù)。最后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)相互結(jié)合，全方位掌握客戶(hù)資金流、物流等信息，利用支付系統(tǒng)為廣大商業(yè)銀行用戶(hù)提供貼心式金融服務(wù)。

2.2 積極開(kāi)展特色營(yíng)銷(xiāo)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度、關(guān)注度和滿(mǎn)意度。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)收集客戶(hù)信息，深人挖掘用戶(hù)的金融需求，然后根據(jù)客戶(hù)的需求研發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的金融產(chǎn)品，打造方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)化，努力將網(wǎng)點(diǎn)打造成營(yíng)銷(xiāo)體驗(yàn)中心，積極打造以客戶(hù)為中心的金融文化。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還要主動(dòng)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)商圈，利用大數(shù)據(jù)分析找出客戶(hù)群體金融消費(fèi)行為的規(guī)律，讓銀行更深入全面地了解自己的客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好實(shí)現(xiàn)分類(lèi)管理和特色營(yíng)銷(xiāo)，推出過(guò)硬的創(chuàng)新型產(chǎn)品。另外，要充分利用微信、微博等即時(shí)通訊工具，搭建與客戶(hù)的交流互動(dòng)平臺(tái)，提供便捷服務(wù)，提高廣大客戶(hù)的忠誠(chéng)度、關(guān)注度和滿(mǎn)意度。

2.3 積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，提供多樣化的金融服務(wù)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得客戶(hù)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度，就要發(fā)揮豐富的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)、較多的客戶(hù)資源等自身優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，為廣大用戶(hù)提供應(yīng)用便捷、透明度高、參與性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)成本低的金融服務(wù)，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要按照互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的思維方式，打破以往的部門(mén)局限，對(duì)客戶(hù)存款、匯款、貸款與支付等信息予以整合，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)與流程，為廣大客戶(hù)提供更為高效便捷的金融服務(wù)，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4 提高科研和應(yīng)用水平，激發(fā)廣大用戶(hù)的參與度和積極性。

互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)面世，各種便捷的支付方式紛紛出現(xiàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行唯有提高科技研發(fā)水平與信息技術(shù)應(yīng)用能力，借助發(fā)達(dá)的信息技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，提高科研和應(yīng)用水平，才能擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的束縛，從而保障傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行穩(wěn)定性。一是要推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型，主動(dòng)到人員密集場(chǎng)所開(kāi)展電子渠道類(lèi)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，提升電子渠道類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是利用大數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新出他行無(wú)法效仿的極具特色的產(chǎn)品，增加客戶(hù)的認(rèn)同和歸屬感，打造良性的金融生態(tài)圈。三是要積極打造自己的直銷(xiāo)銀行、移動(dòng)支付、微信銀行等，加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新。

結(jié)束語(yǔ)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)一定沖擊和挑戰(zhàn)，但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從實(shí)際出發(fā)，苦練內(nèi)功，增強(qiáng)實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。一方面要對(duì)自身發(fā)展重新定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息與通信技術(shù)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)水平；另一方面，要根據(jù)客戶(hù)需求積極打造適銷(xiāo)對(duì)路的電子渠道平臺(tái)，為廣大商業(yè)銀行客戶(hù)提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，提高商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程，從而為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（31）：119-120.

[2]杜忠博.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014（22）.

[3]張生.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2017（21）：73-74.