淺談銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程

邊澤宇

【摘要】隨著金融市場(chǎng)的不斷開放，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。而個(gè)人貨款業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提升銀行業(yè)績(jī)水平，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生著重要影響。在本文中，筆者通過(guò)對(duì)銀行個(gè)人貨款業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，并據(jù)此提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，希望對(duì)改進(jìn)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人貨款 流程

一、銀行業(yè)務(wù)流程再造的含義

銀行根據(jù)客戶的需要，為客戶提供各種服務(wù)，各種業(yè)務(wù)之間及其涉及到的相關(guān)管理活動(dòng)之間的整個(gè)過(guò)程，就是我們說(shuō)的銀行業(yè)務(wù)流程的內(nèi)容。眾所周知，銀行為客戶提供的服務(wù)大同小異，而影響銀行之間業(yè)務(wù)差異的最大原因就是業(yè)務(wù)流程。換言之，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)可以看做是業(yè)務(wù)流程之間的競(jìng)爭(zhēng)。如何依據(jù)不同的客戶類型，在短時(shí)間內(nèi)為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，并建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和資源有效合理配置，是每一所銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必須要面對(duì)的問(wèn)題。

二、銀行業(yè)務(wù)流程再造的重要作用

（一）減少不必要的操作環(huán)節(jié)，提高銀行辦事效率

筆者經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，在我國(guó)的商業(yè)銀行中，客戶在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于柜員操作環(huán)節(jié)多，管理效率不高，導(dǎo)致一筆業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，影響了客戶對(duì)銀行的滿意度。從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，從銀行正式受理貸款業(yè)務(wù)到正式發(fā)放貸款，這期間要經(jīng)過(guò)多層審批，涉及到的辦理人員眾多，導(dǎo)致貸款周期也就長(zhǎng)。因此，從提高客戶滿意度，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面，也必須減少銀行操作中的不必要環(huán)節(jié)，合并功能相類似環(huán)節(jié)，提高辦理效率。

（二）有利于規(guī)范操作，建設(shè)有效的流程模式

目前，在我們的商業(yè)銀行中，所有的支行辦理業(yè)務(wù)，開展工作，都以總行的發(fā)展重點(diǎn)為依據(jù)，比如，是側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)控制，還是拓展市場(chǎng)，這種不同的標(biāo)準(zhǔn)就導(dǎo)致了業(yè)務(wù)流程之間的多樣性。開展業(yè)務(wù)流程再造，就可以使得各銀行建立更為有效的操作流程模式，提升銀行管理水平。

（三）有利于實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營(yíng)的個(gè)貸業(yè)務(wù)

銀行客戶經(jīng)理為了發(fā)展新客戶，很容易對(duì)新客戶借貸條件的審核有所放松，而審批人為了防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，又對(duì)借貸條件嚴(yán)格把關(guān)，這就導(dǎo)致了同一銀行內(nèi)部對(duì)同一內(nèi)容的不同標(biāo)準(zhǔn)掌握。實(shí)行銀行流程再造，在流程中進(jìn)行統(tǒng)一化管理，有助于各種標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一把握，提升銀行內(nèi)部的和諧度。

三、銀行個(gè)人貨款流程存在的問(wèn)題

（一）流程中重復(fù)環(huán)節(jié)過(guò)多

信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、放貸以及貸后管理是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程的主要環(huán)節(jié)，這其中，除信用評(píng)級(jí)以外，其他的環(huán)節(jié)都包含了調(diào)查、審查和審批三個(gè)階段。這就勢(shì)必造成了相關(guān)環(huán)節(jié)的多次進(jìn)行，重復(fù)在所難免。銀行規(guī)劃這些流程的初衷是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但是，在如今越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，過(guò)多的環(huán)節(jié)影響了銀行的工作效率，影響了客戶對(duì)銀行的滿意度。

（二）審貸沒(méi)有完全分離

商業(yè)銀行必須要遵循的一條法律規(guī)定是，在貸款業(yè)務(wù)中，必須實(shí)行“審貸分離”。雖然，在商業(yè)銀行中，已經(jīng)明確由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的營(yíng)銷，同時(shí)，還必須有主管部門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行審查，但是，在營(yíng)銷和審查中，存在著許多內(nèi)容的交叉、重疊現(xiàn)象，這就很容易造成銀行缺乏科學(xué)的決策體系，導(dǎo)致銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。同時(shí)，過(guò)于繁瑣的審批環(huán)節(jié)，導(dǎo)致資源不能達(dá)到有效配置。這是因?yàn)?，市?chǎng)營(yíng)銷部的人員面對(duì)客戶，進(jìn)行貸款營(yíng)銷，但是，由于審貸沒(méi)有完全分析，這部分員工還要對(duì)個(gè)人貸款的流程進(jìn)行審批，這就決定了營(yíng)銷人員無(wú)法把全部精力放在開展客戶上，不利于銀行業(yè)務(wù)的再拓展。

（三）沒(méi)有對(duì)貸后管理進(jìn)行足夠的重視

貸后管理和檢查是在這個(gè)信貸管理中，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的重要環(huán)節(jié)。尤其是近些年日益增多的金融風(fēng)險(xiǎn)案例導(dǎo)致銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視越來(lái)越高。但是，在一些銀行中，由于貸款業(yè)務(wù)部門和后續(xù)貸款管理部門的不同步性，造成了“重貸輕管”的現(xiàn)象。甚至，更有一部分銀行使得貸后風(fēng)險(xiǎn)管理僅限于形式，歸根結(jié)底都是因?yàn)闆](méi)有一套合理的、科學(xué)的貸后管理流程。

四、完善銀行個(gè)人貸款流程的相關(guān)對(duì)策

（一）提高工作效率，優(yōu)化審批流程

作為服務(wù)型行業(yè)，銀行的流程效率高低直接影響著銀行流程建設(shè)的成敗。為了達(dá)到提高工作效率的目的，銀行可以對(duì)相似的審批環(huán)節(jié)進(jìn)行整合，對(duì)一些可有可無(wú)的審批進(jìn)行簡(jiǎn)化或剔除。在整個(gè)審批流程中，銀行要明確以客戶為中心，只有堅(jiān)持這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才能不斷提升客戶滿意度，才能不斷提升銀行內(nèi)部的行政管理能力，才能不斷增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）員工各司其職，各擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)審批流程中環(huán)節(jié)過(guò)多的問(wèn)題，我們就需要采取簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化審批流程的措施。比如，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)擬授信客戶的相關(guān)資料整理和手機(jī)，并要對(duì)貸款人的貸款資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途以及是否合法等進(jìn)行嚴(yán)格的審查，做出科學(xué)的判斷，并形成報(bào)告。此后，由銀行風(fēng)險(xiǎn)核查員對(duì)客戶經(jīng)理提交的授信申請(qǐng)及相關(guān)意見(jiàn)進(jìn)行審核檢查，并在此基礎(chǔ)上，形成獨(dú)立的核查報(bào)告，并負(fù)主要責(zé)任。

（三）提升貸后管理水平

銀行之所以產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面是因?yàn)橘J款前期審查不嚴(yán)格，一方面是因?yàn)楹笃谌狈τ辛Φ娘L(fēng)險(xiǎn)管控。在審批階段，由于一些不可避免的原因，就更為凸顯出后期管理的重要性。而加強(qiáng)貸后管理，最主要的就是要建立起一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。在這個(gè)過(guò)程中，我們可以把客戶劃分為“正?！笔谛趴蛻艉汀皢?wèn)題”類客戶?！罢！?信類客戶指的是其信用良好，貸款用途正常，具有正常還貸能力的客戶，對(duì)于這部分客戶，客戶經(jīng)理可以依據(jù)授信階段的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根據(jù)系統(tǒng)的推薦監(jiān)控頻率進(jìn)行定期檢查?！皢?wèn)題”類客戶指的是還貸存在一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶，針對(duì)這類客戶，要進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，客戶經(jīng)理要對(duì)其有關(guān)的貸款資料進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成問(wèn)題類客戶監(jiān)控報(bào)告，上報(bào)銀行相關(guān)部門。

五、結(jié)語(yǔ)

銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程是一個(gè)常說(shuō)常新的話題，只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，不斷改進(jìn)，不斷創(chuàng)新，才能跟得上時(shí)代發(fā)展潮流，才能更好地為客戶服務(wù)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉保春.農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017.