百行征信年底“開練” “信息孤島”有望打通

◎文/本刊記者 何玲

日前，中國人民銀行召開媒體溝通會，征信管理局局長萬存知對征信業(yè)發(fā)展等情況進行介紹時表示，目前百行征信已與241家機構(gòu)簽署信用信息共享合作協(xié)議，并于10月12日與部分機構(gòu)正式開始系統(tǒng)接入測試工作，預(yù)計今年底可向市場提供個人征信服務(wù)。

作為全國唯一一家擁有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個人征信機構(gòu)，百行征信個人業(yè)務(wù)開展后，對個人而言，在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形，例如在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的小額貸款、P2P網(wǎng)貸的逾期將計入個人信用。對于各互金平臺來說，百行征信將打通“信息孤島”難題，實現(xiàn)信用信息的共享共用。

與央行征信系統(tǒng)功能互補

百行征信專業(yè)從事個人信用信息采集、整理、保存和對外提供信用報告、信用評分、反欺詐等各類征信服務(wù)。2018年1月4日，中國人民銀行在官網(wǎng)公示百行征信的業(yè)務(wù)申請。根據(jù)公示內(nèi)容，百行征信有限公司注冊地為深圳，注冊資本10億元，主要股東包括中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，8家個人征信試點機構(gòu)各持股8%。2018年1月31日，中國人民銀行向其發(fā)放個人征信業(yè)務(wù)許可證，個人征信牌照有效期為三年。至此，全國首家市場化個人征信機構(gòu)正式誕生。

記者注意到，截至目前，在和百行征信簽署信用信息共享合作協(xié)議的機構(gòu)中大部分是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（P2P）、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、助貸機構(gòu)、金融科技公司等，并陸續(xù)與部分機構(gòu)正式開始系統(tǒng)接入測試工作。

萬存知表示，百行征信系統(tǒng)和已經(jīng)成立的央行征信中心數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以互為補充:“百行征信和我們?nèi)嗣胥y行征信中心運維的（征信系統(tǒng)）信息來源渠道不一樣,人民銀行征信中心主要是運維國家的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,信息主要來自于銀行,再加上一部分證券公司和保險公司的信息;百行征信應(yīng)該是從事在銀（行）證（券）保（險）公司之外的互聯(lián)網(wǎng)（金融）P2P類金融等非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的放貸活動信息和服務(wù),初期它（的合作對象）主要是有條件的網(wǎng)貸機構(gòu),我們將采取聯(lián)調(diào)聯(lián)試的辦法,嘗試進行一些業(yè)務(wù)合作?！?/p>

據(jù)了解，2006年，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立了全國集中統(tǒng)一的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過十余年的發(fā)展，這個數(shù)據(jù)庫功能逐步完善。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年8月末，國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業(yè)和其他組織、9.7億自然人建立統(tǒng)一的信用檔案；接入各類法人放貸機構(gòu)3900多家，日均查詢企業(yè)信用報告29萬余次、個人信用報告477萬余次。

中國工商銀行管理信息部總經(jīng)理蘇宗國說，征信體系的建設(shè)極大地緩解了金融領(lǐng)域信息不對稱的現(xiàn)象。它第一次從根本上解決了我們國家金融機構(gòu)長期無法系統(tǒng)收集管理和使用金融同業(yè)客戶信用信息的重大難題。

網(wǎng)貸失信信息計入個人征信

記者從會上獲悉，為防范化解P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險、建立和完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，首批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款人惡意逃廢債信息已納入央行征信系統(tǒng)，共涉及逾期金額近2億元。與此同時，網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息還同步納入了百行征信系統(tǒng)，成為近期百行征信將推出的特別關(guān)注名單的一部分，供已簽約的241家機構(gòu)便捷查詢。

“部分借款人心存僥幸，以為P2P平臺資金鏈斷裂倒閉就可逃脫還款義務(wù)。但其實，平臺倒閉并不意味著債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的消亡。對惡意逃廢債失信人進行一些授信方面的制裁，有助于督促他們盡快歸還借款。”中國人民銀行相關(guān)人士表示，網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息納入征信系統(tǒng)，有利于全面掌握借款人風(fēng)險狀況，建立失信懲戒機制。

近年來，非法集資、金融詐騙、惡意逃廢債等金融領(lǐng)域的亂象頻出，嚴(yán)重干擾了金融市場秩序，為此，2017年8月，國家發(fā)改委會同中國人民銀行等部門先后印發(fā)《關(guān)于加強涉金融領(lǐng)域嚴(yán)重失信人名單監(jiān)督管理工作的通知》以及《關(guān)于對涉金融嚴(yán)重失信人實施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，建立了涉金融領(lǐng)域的失信“黑名單”制度和聯(lián)合懲戒機制。截至目前，共發(fā)布了7批涉金融領(lǐng)域的失信“黑名單”。

顯然，作為失信聯(lián)合懲戒機制的中一環(huán)，P2P惡意逃廢債借款人信息納入征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)可以通過查詢從而更加全面地掌握借款人的風(fēng)險狀況，在降低金融風(fēng)險的同時達到懲戒失信的目的。據(jù)了解，百行征信和中國人民銀行征信中心在征信數(shù)據(jù)范圍上互補，但對于失信人的懲處方面，兩者的嚴(yán)厲程度并無差別。這就意味著，不論在哪個平臺，一旦有了失信記錄，其將在現(xiàn)實生活中處處受限。

“第一，比如你再向銀行貸款，相當(dāng)不方便，要么借不到款，或者利率很高；第二，你在社會生活方面就會受到很多約束，比如將來你要跟別人做生意，一看你信用報告不好，你的買賣就做不了了。如果有嚴(yán)重違規(guī)的惡意逃廢債，將來你要高消費，包括出國旅游等，都會處處受到限制?！比f存知表示。

強化從嚴(yán)監(jiān)管 確保信息安全

今年8月，媒體公開報道網(wǎng)上出現(xiàn)了華住旗下多個連鎖酒店客戶信息數(shù)據(jù)的交易行為，數(shù)據(jù)標(biāo)價8個比特幣，約等于人民幣35萬元人民幣，數(shù)據(jù)泄露涉及到1.3億人的個人信息。隨后，掀起了整個互聯(lián)網(wǎng)對個人隱私安全的討論。

《征信業(yè)管理條例》所規(guī)定的個人征信業(yè)務(wù)指的是對個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。在個人信息泄露事件頻發(fā)的背景下，如何保證個人信息安全顯然成為征信機構(gòu)，特別是市場化征信機構(gòu)能提供個人征信業(yè)務(wù)的前提。

“征信信息的經(jīng)濟價值和安全壓力是同比上升。”萬存知說。近年來，雅虎、亞馬遜、Google、Facebook等很多發(fā)達國家的大型互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)生了信息泄露事件，信息安全成為技術(shù)帶給征信行業(yè)的一個巨大挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士認為，征信機構(gòu)在個人信用信息的保護方面，尤其需要把握以個人信息、個人數(shù)據(jù)保護為前提，限縮個人征信機構(gòu)能夠收集的數(shù)據(jù)范圍，例如社交數(shù)據(jù)、行為軌跡等不應(yīng)當(dāng)成為個人信用信息的范圍；同時適當(dāng)擴大信息使用者的范圍，個人信用信息狀況可以成為其社會信用狀況的一個維度，例如，個人信用報告結(jié)合信用服務(wù)機構(gòu)的自身數(shù)據(jù)所形成的調(diào)查性報告可以提交給雇主使用。在厘定“信用服務(wù)機構(gòu)”的界限方面，信用服務(wù)機構(gòu)不具備個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，不能對外出具個人信用報告、對外使用個人信用分等相關(guān)個人信用評價產(chǎn)品。

對于我國征信管理下一步的重點，萬存知表示，首先是要確保信息安全。央行將強化從嚴(yán)監(jiān)管，牢牢守住征信信息安全防控風(fēng)險底線。

其次，利用新技術(shù)提供更多的金融服務(wù)。“金融普惠和小微企業(yè)融資難融資貴最突出的是，很多人想得到銀行貸款，但是貸不到。我們征信系統(tǒng)核心是借錢還錢的記錄，但是怎么解決第一次被金融機構(gòu)接收的問題，征信系統(tǒng)需要解決這個事情?！比f存知表示，可以用一些非銀行的、非放貸的數(shù)據(jù)，也稱為替代數(shù)據(jù)，來增加金融機構(gòu)對客戶的了解，對客戶情況的全面掌握，放心支持他們發(fā)展。