“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”：我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新變革

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步完善和產(chǎn)業(yè)深入，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式正在蓬勃興起。它大力倡導(dǎo)的是變革更高利潤(rùn)、更低成本、更能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理模式。而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”儼然成為了互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)化改革的承載。商業(yè)銀行的金融活動(dòng)其本質(zhì)即在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下贏取利潤(rùn)，所以銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是其穩(wěn)健發(fā)展的核心要素。積極探索我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)型契機(jī)，使其可以充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)革新和突破是銀行獲得長(zhǎng)足發(fā)展的保障。文章就傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性做了深入淺出的分析，并在此基礎(chǔ)上提出一系列風(fēng)險(xiǎn)變革的路徑，希望能為相關(guān)人士提供新思路，促進(jìn)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+銀行；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；新變革

當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在我國(guó)仍屬于起步階段，研究其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)主要是實(shí)現(xiàn)其與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)間的深度融合。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等信息化時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的確會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，但我們更應(yīng)該挖掘出其中轉(zhuǎn)型的契機(jī)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)優(yōu)化生產(chǎn)要素配置，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新成果為支撐來(lái)變革管理模式，多維度，多層面地實(shí)現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的重大意義

1.互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)可最大限度擴(kuò)充完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)源

傳統(tǒng)商業(yè)銀行存儲(chǔ)的多為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，其具有被動(dòng)型、靜態(tài)化、格式化的特點(diǎn)，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理中數(shù)據(jù)的利用率偏低，挖掘受限。而采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以低難度獲取維度更加豐富，延展面更加縱橫廣泛的數(shù)據(jù)資源。比如通過(guò)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)獲取客戶消費(fèi)習(xí)慣、支付能力甚至是消費(fèi)層次等個(gè)人金融信息；還可以通過(guò)客戶微信、支付寶記錄分析客戶的人群定位及誠(chéng)信評(píng)定......通過(guò)這些多場(chǎng)景、多類型數(shù)據(jù)的采集，能夠全方位，更精準(zhǔn)地運(yùn)算和分析客戶的商業(yè)化價(jià)值，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可多維度分析風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)，推動(dòng)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)除了在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收集更多線上線下數(shù)據(jù)，還會(huì)對(duì)運(yùn)算方法不斷優(yōu)化改進(jìn)，建立數(shù)據(jù)分析模型來(lái)推演資產(chǎn)組合等數(shù)據(jù)的高階分析和度量。例如銀行信用卡的評(píng)價(jià)模型，傳統(tǒng)的手段為按照客戶直接填寫(xiě)信息來(lái)對(duì)其收入和支付能力進(jìn)行判斷，而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以從相關(guān)平臺(tái)持續(xù)跟蹤客戶網(wǎng)絡(luò)交易記錄，通過(guò)交易內(nèi)容、交易場(chǎng)所、交易次數(shù)等大量數(shù)據(jù)來(lái)校驗(yàn)其收入的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，從而為客戶設(shè)定更貼切的信用額度。這種大為增強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理和量化分析的能力，能最大程度改善風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)信息度量的準(zhǔn)確度。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，科學(xué)精簡(jiǎn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提升運(yùn)維效率

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，即包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)處理等過(guò)程，這些流程的不同職責(zé)部門和人員都相對(duì)孤立封閉，職能的重復(fù)紛亂引發(fā)部門間推諉避責(zé)現(xiàn)象嚴(yán)重，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理效果大打折扣。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就可以及時(shí)剔除繁冗拖沓的環(huán)節(jié)，優(yōu)化整合相應(yīng)流程、合理布局各階段資源，打通各信息部門溝通環(huán)節(jié)，這樣就使得客戶項(xiàng)目信息更加齊全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和識(shí)別更加客觀，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)更加科學(xué)全面，風(fēng)險(xiǎn)處理更為快捷高效，最終提升了商業(yè)銀行的運(yùn)維效率。

二、當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理停留在人工模式，信息化程度低下

當(dāng)前各銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理更加偏重于組織架構(gòu)、人員隊(duì)伍、績(jī)效考核，這些管理的手段仍然停留在擴(kuò)展機(jī)構(gòu)、設(shè)定級(jí)別、設(shè)置多崗位和多人員的人工模式，這與真正實(shí)現(xiàn)信息化的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在一定的距離。

2.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部數(shù)據(jù)信息分散，外部數(shù)據(jù)信息使用率低下

傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)都為不同職能部門采集，數(shù)據(jù)分散在各自獨(dú)立的信息系統(tǒng)中，再加上各職能部門溝通不暢、封閉隔離，使得數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化、欠統(tǒng)一規(guī)范、重復(fù)矛盾等特點(diǎn)，這樣很難集中挖掘數(shù)據(jù)的管理價(jià)值，銀行管理系統(tǒng)也就無(wú)法根據(jù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制。而經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)的迅猛發(fā)展提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)的綜合性和復(fù)雜性，簡(jiǎn)單的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)已經(jīng)無(wú)法滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合評(píng)定，銀行整體發(fā)展受限。

3.金融產(chǎn)品信息管理手段落后，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的管理人才缺乏

如今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模大，銀行的金融產(chǎn)品種類繁多，這就需要一個(gè)健全又完整的管理體系來(lái)掌控。然而目前很多管理手段不是很規(guī)范，管理功能單一，而且許多管理人員信息化概念不足，沒(méi)有形成信息管理的意識(shí)，同時(shí)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力也不強(qiáng)，不能靈活地操控計(jì)算機(jī)，這在無(wú)形中浪費(fèi)了大量的資源，加大了支出成本，大大降低了經(jīng)營(yíng)效率。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”：我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的改革途徑

1.搭建多邊平臺(tái)升級(jí)客戶征信數(shù)據(jù)庫(kù)

征信是商業(yè)銀行對(duì)參與金融活動(dòng)的企業(yè)或個(gè)人的信用情況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)技術(shù)與專業(yè)評(píng)級(jí)公司還有明顯差距，數(shù)據(jù)分散單一，不能全面又準(zhǔn)確地評(píng)估客戶信用能力。而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式就要求實(shí)現(xiàn)信息的開(kāi)放共享，與外部數(shù)據(jù)庫(kù)積極合作，搭建多邊平臺(tái)，采集和挖掘企業(yè)與個(gè)人的生活軌跡、行為習(xí)慣、交易能力等，將這些信息集合到征信數(shù)據(jù)庫(kù)中，整個(gè)系統(tǒng)就可以針對(duì)不同來(lái)源數(shù)據(jù)相互融合，相互轉(zhuǎn)化，極大地增加征信數(shù)據(jù)庫(kù)的觀測(cè)維度，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平。

2.銀行內(nèi)外部產(chǎn)品庫(kù)統(tǒng)一、勾連，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型體系

互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，為商業(yè)銀行層出不窮的創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。銀行系統(tǒng)可以借助互聯(lián)網(wǎng)快捷共享的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立銀行內(nèi)部的統(tǒng)一產(chǎn)品庫(kù)，同時(shí)廣泛收集市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品的有效信息，如產(chǎn)品特征、售后評(píng)價(jià)、盈利手段、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等，構(gòu)建內(nèi)外部產(chǎn)品庫(kù)的勾連對(duì)應(yīng)關(guān)系，這樣商業(yè)銀行就能在對(duì)產(chǎn)品推陳出新的同時(shí)建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)漠a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了信息的數(shù)據(jù)化和自動(dòng)化，這種技術(shù)對(duì)于采集到的巨量數(shù)據(jù)可以調(diào)校優(yōu)化數(shù)據(jù)分析模型的擬合和推演，使得風(fēng)險(xiǎn)模型更具有準(zhǔn)確性和前瞻性，避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行單純靠主觀經(jīng)驗(yàn)來(lái)判別風(fēng)險(xiǎn)的局限和盲目。

3.建立金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估體系

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展對(duì)行業(yè)整體的影響遠(yuǎn)大于個(gè)體企業(yè)，因此，對(duì)行業(yè)整體發(fā)展趨勢(shì)的研究和預(yù)判是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以就特定行業(yè)的景氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、經(jīng)貿(mào)政策和產(chǎn)業(yè)布局的海量信息運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘，分析技術(shù)來(lái)發(fā)現(xiàn)不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，來(lái)預(yù)測(cè)行業(yè)的盛衰變化趨勢(shì)，進(jìn)而為銀行對(duì)客戶的授信準(zhǔn)入、行業(yè)限額、行業(yè)一體化管理提供有效的量化依據(jù)。

4.加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式中風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的培養(yǎng)是實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的重要前提，所以商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)信息化人才的培養(yǎng)。具體來(lái)講，銀行可以和學(xué)校有效合作，不僅為高校中優(yōu)秀的技術(shù)人才提供企業(yè)實(shí)習(xí)的平臺(tái)，而且還可以在學(xué)校針對(duì)性地開(kāi)展專項(xiàng)人才的培養(yǎng)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”概念及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)引入到相關(guān)課程體系中，以確保高校人才培養(yǎng)的與時(shí)俱進(jìn)。與此同時(shí)，銀行還可以對(duì)在職員工開(kāi)設(shè)定期培訓(xùn)班、知識(shí)講座、技能考核等活動(dòng)，最大程度地為“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進(jìn)我們生活的方方面面，它不僅深刻地影響著我們的行為習(xí)慣，而且對(duì)各行各業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了顛覆性的沖擊。當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合已經(jīng)越來(lái)越普及，本文探究的“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式就對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的升級(jí)進(jìn)階有著舉足輕重的作用。這種模式突破了時(shí)間與空間的局限，科學(xué)高效地分析數(shù)據(jù)潛在的價(jià)值，合理配置生產(chǎn)資料，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供專業(yè)性，保障性的支持。

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作者簡(jiǎn)介：吳惠明（1983.4- ），男，漢族，籍貫：肥東，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行管理