電子商務大環(huán)境下商業(yè)銀行移動支付現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢

朱青

摘 要： 移動支付是用戶使用移動終端對消費商品、服務進行支付的方式。隨著我國電子商務環(huán)境不斷發(fā)展，4G 網(wǎng)絡和智能手機的快速普及，支付服務市場參與主體不斷增加，支付業(yè)務快速向移動端拓展。與此同時，我國移動支付受理環(huán)境持續(xù)改善、移動支付安全保障水平不斷提高，這些因素都有力地促進了移動支付業(yè)務推廣。

關鍵詞： 銀行支付；移動終端

在移動支付的沖擊下，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)支付領域的優(yōu)勢逐漸受到削弱。因此，面臨激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行必須依托自有的資源和優(yōu)勢，鞏固并增強在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位。

1我國商業(yè)銀行移動端支付現(xiàn)狀

我國移動支付起步相對較晚，但發(fā)展非常迅速。2012 年12 月，中國人民銀行發(fā)布移動支付系列技術標準。此后，我國移動支付標準得到統(tǒng)一和逐步推廣，客戶群體基礎日趨穩(wěn)固，業(yè)務規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。據(jù)工信部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規(guī)模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。商業(yè)銀行同第三方支付機構在支付領域的競爭更加激烈。

2 商業(yè)銀行現(xiàn)行現(xiàn)行移動支付模式

云閃付是銀聯(lián)于2015 年12 月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術的新型移動支付平臺?；谠崎W付平臺， 用戶能夠利用具有NFC 功能的智能手機進行移動支付。NFC 支付核心是將銀行發(fā)卡數(shù)據(jù)下發(fā)寫入手機中的SE 安全載體中，從而實現(xiàn)以手機替代卡片，交易環(huán)節(jié)沿用現(xiàn)有POS 等消費模式及現(xiàn)有清算網(wǎng)絡和規(guī)則，本質還是以銀行卡為基礎。2016 年8 月支付清算協(xié)會下發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范》，同年12 月，銀聯(lián)正式發(fā)布二維碼支付安全規(guī)范和應用規(guī)范，為商業(yè)銀行發(fā)展跨行通用的二維碼支付奠定了產(chǎn)品規(guī)范基礎，主要商業(yè)銀行陸續(xù)啟動了二維碼支付產(chǎn)品的建設并相繼發(fā)布了相關產(chǎn)品。市場上出現(xiàn)了多家標準的二維碼支付產(chǎn)品，銀聯(lián)及商業(yè)銀行是一個標準，各家第三方支付機構均是獨立的標準，不同標準的二維碼在系統(tǒng)接入方面提高了商戶的門檻，在前臺擺放等方面也帶來了一定的不便。為降低商戶接入成本，聚合支付應運而生。為避免傳統(tǒng)收單商戶流失，維護商戶關系，同時滿足市場需求，商業(yè)銀行也開始逐步開展聚合支付業(yè)務，為商戶提供多二維碼支付的收單服務。

3 商業(yè)銀行移動支付未來發(fā)展模式

商業(yè)銀行在支付清算業(yè)務方面有著先天的優(yōu)勢，通過建立統(tǒng)一支付平臺，商業(yè)銀行可以將眾多支付通道進行整合，將支付功能轉化成標準的支付產(chǎn)品，通過智慧路由自動選擇最優(yōu)通道，對支付工具進行參數(shù)化管理，在架構上實現(xiàn)業(yè)務拓展與支付結算分離，由平臺統(tǒng)一為各個業(yè)務系統(tǒng)提供標準化的支付服務，屏蔽以前受限于外聯(lián)支付系統(tǒng)的干擾，實現(xiàn)業(yè)務流程化、標準化、集約化，降低系統(tǒng)運維成本，全面提高商業(yè)銀行支付結算能力。

對商業(yè)銀行而言，統(tǒng)一支付平臺可以快速、有效支持新產(chǎn)品的開發(fā)、上線，實現(xiàn)支付業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，同時保證業(yè)務的不間斷處理。統(tǒng)一支付平臺建成后，平臺接口統(tǒng)一輸入輸出規(guī)范，接口具有較高的整合度、較強的適配能力及可擴展性，減少行內其他系統(tǒng)與平臺對接的開發(fā)改造工作，縮短產(chǎn)品開發(fā)周期。

對客戶而言，統(tǒng)一支付平臺解決了多支付渠道、多場景的支付體驗問題，可以實現(xiàn)客戶在任何支付渠道，均能自動智能便捷支付、查詢支付進程的無差異體驗，從而增加客戶粘性。

加強風險防控，才能消除客戶對移動支付的顧慮，從而吸引更多的用戶。移動支付的主要風險有政策風險、法律風險、監(jiān)管風險、技術風險、信用風險和操作風險等。商業(yè)銀行著重從技術風險、信用風險、操作風險等方面著手來防控風險。

主要通過加強移動支付硬件環(huán)境建設和軟件平臺技術研發(fā)來實現(xiàn)。在硬件環(huán)境方面，可以加強防火墻、入侵檢測和智能視頻監(jiān)控等安全類設備的配備，定時進行網(wǎng)絡安全性檢查。在軟件技術方面，加強安全芯片、數(shù)據(jù)加密、電子認證等移動支付安全技術的研發(fā)力度，加速運用和推廣較為成熟的數(shù)字簽名技術以及指紋、虹膜、人臉識別等生物體征的終端風險控制技術，并通過專門的信息傳輸渠道對業(yè)務信息進行安全加密，確保支付安全。

與國家整個信用環(huán)境建設緊密相連。商業(yè)銀行支付過程中應加強對“黑名單”的監(jiān)控，加強對第Ⅱ、Ⅲ類賬戶的管理，通過完善交易規(guī)則和交易流程，有效防范金融欺詐行為，維護用戶資金安全。

移動支付市場參與主體擁有的資源各不相同。商業(yè)銀行可以倡導建立共贏的移動支付收費模式和分潤模式，與各市場主體深入開展合作，實現(xiàn)資源共享，共建移動支付服務生態(tài)圈。

2016 年7 月，由12 家全國性股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起“商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟行電子渠道跨行轉賬免費、賬戶間互聯(lián)互通、賬戶互認。銀行間的合作聯(lián)盟使得商業(yè)銀行能合規(guī)、便捷地為客戶開立電子賬戶，實現(xiàn)聯(lián)盟間信息、產(chǎn)品的共享，以賬戶為基礎實現(xiàn)連接，滿足客戶多元化的金融需求，有效提升客戶體驗，保障客戶資金安全。

商業(yè)銀行掌握資金清算通道，運營商擁有客戶資源渠道，銀聯(lián)公司主導卡類管理，商業(yè)銀行可以通過與銀聯(lián)、電信運營商合作，加快拓展近場支付業(yè)務，向客戶提供閃付、空中圈存、圈提、空中發(fā)卡等服務。

目前，商業(yè)銀行場景支付仍然缺乏、服務銷售渠道偏窄，特別是在一些便民的小額移動支付創(chuàng)新、用戶體驗上落后于非銀行支付機構。隨著二維碼支付的市場地位日益明確，商業(yè)銀行應抓住這一機會，加快二維碼支付領域布局。同時加快“云閃付”等非接觸式（NFC）支付推廣，吸引更多的用戶使用“云支付”等新型支付服務。

場景支付已經(jīng)涵蓋商場、超市、餐飲、汽配、醫(yī)療、社交、交通等領域。移動支付場景的拓展將是商業(yè)銀行和非銀行支付機構搶占移動支付市場的主要領域。商業(yè)銀行可將支付服務嵌入手機或其他可穿戴的智能設備，使銀行服務和日常生活實現(xiàn)無縫對接。未來，移動支付將向城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村地區(qū)滲透，商業(yè)銀行應當積極鋪設場景，以多場景應用帶動支付用戶拓展，與更多線下便民服務渠道達成合作，實現(xiàn)從線下渠道到線上用戶的轉換。

綜上所述，商業(yè)銀行需要與時俱進，大力發(fā)展并推動移動支付是一個必然的趨勢。

參考文獻

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