一代還一貸

慕容花

《資本論》第三卷的第二十五章是《信用與虛擬資本》，這一章雖短，但非常重要，《資本論》第一卷主要談商品生產(chǎn)，第二卷主要談商品流通，而把商品生產(chǎn)和商品流通聯(lián)系起來(lái)的，就是信用。

金錢具有衍生性，錢可以產(chǎn)生孽息，孽息可以產(chǎn)生更多的孽息——貸款。

任何經(jīng)濟(jì)繁榮的地方都會(huì)有貸款活動(dòng)的影子，當(dāng)然也包括消費(fèi)年輕化背景下的象牙塔。

一個(gè)是把信用變成金錢或者商品，一個(gè)是手中還攥有你當(dāng)?shù)舻男庞?，用金錢換取金錢。這在《資本論》中，不過(guò)是一種商品貨幣流通的形式。

商品所有者出售他現(xiàn)有的商品，而貨幣所有者暫不作支付，只是作為未來(lái)貨幣的代表來(lái)購(gòu)買這種商品。這種錢物交割在時(shí)間上的分離G——C——W，使原來(lái)的買者演變成了實(shí)物的借入者，賣者則演變成實(shí)物的借出者?；蛘呓璩龅木褪墙疱X的本身，G——G，G遠(yuǎn)高于本金G，這也就是人們所說(shuō)的高利貸。

校園貸當(dāng)然是可惡的。分期和貸款其實(shí)作為一種商品和金錢的流通形式，本身并沒(méi)有錯(cuò)誤，可投機(jī)者們錯(cuò)就錯(cuò)在不該把魔爪伸進(jìn)校園這片本該純潔的象牙塔。

通過(guò)“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)?！薄皯{學(xué)生證申請(qǐng)5分鐘輕松搞定”“48小時(shí)到賬”等方式進(jìn)行宣傳，吸引學(xué)生的眼球。

校園貸有兩大特點(diǎn)。

第一，高利息。為了逃避監(jiān)管，校園貸機(jī)構(gòu)巧立名目，將一部分利息改頭換面，變成服務(wù)費(fèi)用，而學(xué)生并不清楚，每筆不多的手續(xù)費(fèi)，會(huì)大大提高貸款成本。

第二，還款方式。校園貸常常是通過(guò)分期還款的方式，按照某校園貸機(jī)構(gòu)公布的資料，以一筆總額為24000元的分期業(yè)務(wù)為例，選擇12個(gè)月還款，利息為每月1.5%。12個(gè)月的利息合計(jì)為24000×1.5%×12=4320元。表面上來(lái)看，年利率是18%，但實(shí)際上，貸款成本為33.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了24%的民間借貸。其次，即便學(xué)生無(wú)力償還欠款，也可以子債父償。如果你是家長(zhǎng)，當(dāng)催債公司上門，考慮到子女的安全和前途，會(huì)不還錢嗎？

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。

許多人把這些情況歸咎于消費(fèi)主義社會(huì)和物質(zhì)社會(huì)、各種雞湯公眾號(hào)、營(yíng)銷軟文、信仰缺失……實(shí)際上，這僅僅是外因。

唯物辯證法告訴我們：外因通過(guò)內(nèi)因而起作用。

如果單純把責(zé)任歸咎于外因，不僅是認(rèn)知不清，更是對(duì)真兇的縱容。

那么，內(nèi)因究竟是什么？

《巴比倫最富有的人》中，有一個(gè)觀點(diǎn)是：巴比倫的奴隸因貪心不足，無(wú)法約束和控制自己的欲望，欠了太多債務(wù)，最后不得不賣身為奴。而自由人不會(huì)允許這種情況發(fā)生，他們會(huì)采取行動(dòng)，讓自己從這樣的困境中解脫出來(lái)。因此，奴隸的意思是欲望大于理性的人。

欲望大于理性。

就這么簡(jiǎn)單。只可惜，欲望太熾，模糊了理性，他們算不出。

馬克思在《資本論》中提出：在以私有制為基礎(chǔ)的商品經(jīng)濟(jì)中，人與人的社會(huì)關(guān)系被物與物的關(guān)系所掩蓋，從而使商品具有一種神秘的屬性，似乎它具有決定商品生產(chǎn)者命運(yùn)的神秘力量。馬克思把商品世界的這種神秘性比喻為拜物教，稱之為商品拜物教。

馬克思也極具前瞻性地預(yù)測(cè)：異化是人的生產(chǎn)及其產(chǎn)品反過(guò)來(lái)統(tǒng)治人的一種社會(huì)現(xiàn)象。在異化中，人喪失能動(dòng)性，人的個(gè)性不能全面發(fā)展，只能片面甚至畸形發(fā)展。

也就是說(shuō)，那些用貸款去購(gòu)買各種奢侈品、旅游的大學(xué)生們，于不知不覺(jué)中成為了商品拜物教的信徒。

作為一名涉世未深的大學(xué)生，當(dāng)我們面對(duì)校園貸時(shí)，應(yīng)該怎樣去應(yīng)對(duì)呢？

首先，要建立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀，拒絕過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)。過(guò)早地吃喝玩樂(lè)、享受生活，只會(huì)適得其反，君不聞“少不學(xué)，老何為？”

其次，積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提升金融理財(cái)實(shí)踐能力。每個(gè)人都會(huì)和錢打交道，無(wú)論學(xué)什么專業(yè)，特別是在投資理財(cái)、借貸等領(lǐng)域，會(huì)有很多陷阱和騙局

再次，結(jié)合自身需要，選擇最恰當(dāng)、對(duì)自己最有利的借款方式。對(duì)保障性需求，國(guó)家有助學(xué)金等各項(xiàng)資助政策，有困難的大學(xué)生沒(méi)必要礙于面子而讓自己陷入困境；對(duì)一些臨時(shí)性的需求，大學(xué)生可通過(guò)校園社區(qū)銀行等方式解決。

盧梭說(shuō)“人人生而自由平等，卻無(wú)往不在枷鎖之中”。

當(dāng)我們堅(jiān)持用理性控制欲望，便能逃離枷鎖，免淪為奴，做一名真正的自由的人。