貧困地區(qū)非法金融廣告治理中存在的困難

閆金秀

金融廣告與人們的生活密切相關(guān)，在方便人們獲取信息的同時(shí)，不法分子利用人們的行為習(xí)慣，通過各種渠道和平臺(tái)投放非法金融廣告，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購(gòu)買不符合自身風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定的重大隱患。筆者以靜樂縣為例進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)尤其在貧困地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)落后，金融消費(fèi)者金融知識(shí)貧乏，很容易被非法金融廣告所誘導(dǎo)，因此迫切需要采取有效措施加以治理，及時(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管空白與漏洞，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

貧困地區(qū)非法金融廣告特征

一是非法金融廣告種類單一，主要有理財(cái)產(chǎn)品和信用產(chǎn)品。如承兌匯票，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，無抵押、無擔(dān)保信用貸款，信用卡等。

二是非法金融廣告宣傳渠道復(fù)雜。比如墻壁張貼宣傳資料、散發(fā)傳單、利用微信宣傳非法金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

三是非法金融廣告的受害者多為金融消費(fèi)知識(shí)匱乏者，對(duì)貸款需求高而不具備銀行貸款條件者。

四是隱瞞收益風(fēng)險(xiǎn)。廣告內(nèi)容對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)缺乏合理且必要的提示或警示。如廣告內(nèi)容多為無抵押、無擔(dān)保信用貸款，銀行下款，利息低、手續(xù)簡(jiǎn)單，信用貸款3小時(shí)放款，無抵押、免擔(dān)保的工資貸、生意貸、按揭房貸、按揭車貸等，都未提及具體利率和風(fēng)險(xiǎn)。

五是非法金融廣告主體全部為個(gè)人。張貼的廣告全部留有個(gè)人電話或微信。

非法金融廣告治理中存在的困難

一是審查管理依據(jù)不足，投放隨意性較強(qiáng)?！稄V告法》僅在第二十五條對(duì)招商等有投資回報(bào)預(yù)期的商品或者服務(wù)廣告的規(guī)范作了原則性規(guī)定，并未對(duì)金融廣告予以直接規(guī)定?，F(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則雖然涉及金融廣告方面規(guī)定，但都是原則性和間接性的規(guī)定，導(dǎo)致投放廣告隨意性較強(qiáng)。

二是廣告預(yù)審查不嚴(yán)。依據(jù)《廣告法》規(guī)定，除醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械、農(nóng)藥、獸藥和保健食品等特殊行業(yè)的廣告在發(fā)布前須經(jīng)相關(guān)行政主管部門審查外，其余行業(yè)廣告由廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者自行審查。在實(shí)踐中，這種審查大多流于形式。一方面，廣告經(jīng)營(yíng)者和廣告發(fā)布者為了自身經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)廣告主的相關(guān)證明文件疏于查驗(yàn)。另一方面，廣告經(jīng)營(yíng)者和發(fā)布者廣告審查的能力有限。一些金融類廣告從表面上看不出存在違法內(nèi)容，廣告經(jīng)營(yíng)者和發(fā)布者對(duì)于廣告主提供的資質(zhì)許可的真?zhèn)坞y以判斷。

三是與相關(guān)行業(yè)主管部門溝通不暢。在廣告監(jiān)管過程中，工商部門與相關(guān)行業(yè)主管部門溝通不暢，導(dǎo)致取證難、執(zhí)法難。依據(jù)《廣告管理?xiàng)l例》第十二條的規(guī)定，工商部門在廣告事中事后監(jiān)管過程中，判斷廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者未盡到審查責(zé)任的依據(jù)是，其是否查驗(yàn)廣告主證明文件。這種模糊表述給執(zhí)法機(jī)關(guān)認(rèn)定廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者的責(zé)任帶來困難。對(duì)于金融類等專業(yè)性很強(qiáng)的廣告，如果缺乏相關(guān)行業(yè)主管部門的協(xié)助，工商部門對(duì)廣告主應(yīng)當(dāng)具備的許可資質(zhì)、廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者出示的證明文件的真?zhèn)坞y以認(rèn)定。

四是貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，金融素養(yǎng)不高。

相關(guān)建議

一是建立健全金融廣告法規(guī)，強(qiáng)化輿論導(dǎo)向監(jiān)管。金融監(jiān)管部門可會(huì)同工商管理等部門，出臺(tái)金融廣告發(fā)布的市場(chǎng)準(zhǔn)入清單、禁止發(fā)布的負(fù)面清單和依法設(shè)立金融廣告發(fā)布事前審查制度等。

二是構(gòu)建金融廣告監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化綜合監(jiān)管。金融廣告治理涉及工商、司法及地方金融辦、行業(yè)協(xié)會(huì)等諸多部門，為避免監(jiān)管部門過多陷入“群龍治水”困境，需要明確監(jiān)管部門的職責(zé)，解決好分工合作問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融違法違規(guī)廣告預(yù)防、監(jiān)測(cè)、移送、處置的有機(jī)銜接。

三是將金融廣告治理納入金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作體系，做好社會(huì)宣傳、投訴受理及金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷宣傳行為檢查。在廣泛普及金融知識(shí)、引導(dǎo)公眾充分辨識(shí)金融違法行為的基礎(chǔ)上，通過暢通舉報(bào)監(jiān)督途徑，建立舉報(bào)激勵(lì)機(jī)制等，發(fā)揮社會(huì)公眾、新聞媒體的監(jiān)督作用，讓非法金融廣告無處遁形。