入不敷出 社區(qū)銀行“褪色”

朱夢(mèng)楚 張曉云

事實(shí)上，在經(jīng)歷社區(qū)銀行低潮的同時(shí)，一些銀行也在積極地尋找社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型之路。社區(qū)銀行正在向二三線城市和郊區(qū)下沉。

五年前，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，中國(guó)銀行業(yè)開始大舉進(jìn)軍社區(qū)銀行。銀行以誰網(wǎng)點(diǎn)多就掌握了更多資源的商業(yè)思維使“社區(qū)銀行”如雨后春筍般冒出。

但五年后，光景一去不復(fù)返。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，當(dāng)初社區(qū)銀行打通金融的“最后一公里”，“彎道超車”想法并沒有實(shí)現(xiàn)，“小而美”的社區(qū)銀行逐漸成了雞肋。取而代之的是新開社區(qū)銀行增速驟減，數(shù)家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

社區(qū)銀行關(guān)停潮

記者走訪一家于2017年下旬關(guān)閉的社區(qū)銀行，該支行曾建在深圳中心區(qū)一家中高檔住宅的會(huì)所內(nèi)，現(xiàn)在已被健身房所取代，許多附近居民不知該支行早已關(guān)閉，仍熱心地為記者指路，另有兩名居民表示不知道這里曾經(jīng)有銀行。僅一位受訪者表示清楚這家支行已關(guān)閉，這位受訪者稱他在當(dāng)初支行新開業(yè)時(shí)進(jìn)去過一次。

記者還走訪了深圳多家社區(qū)支行發(fā)現(xiàn)，在營(yíng)業(yè)的社區(qū)支行門可羅雀。一家位于商業(yè)區(qū)的較大型社區(qū)銀行，里面只有一名客戶辦理業(yè)務(wù)，卻有兩名保安，五名銀行工作人員。另一個(gè)位于居民區(qū)的社區(qū)銀行內(nèi)，卻在本應(yīng)業(yè)務(wù)繁忙的時(shí)段，柜臺(tái)和前廳空無一人。

隨著門庭漸冷，一些社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間也縮短了。在深圳一家社區(qū)支行的營(yíng)業(yè)時(shí)間信息欄中，記者發(fā)現(xiàn)營(yíng)業(yè)時(shí)間被白紙貼上，更改為18∶00。而據(jù)隔壁商家反映，此前的營(yíng)業(yè)時(shí)間一直到20∶00。周末的營(yíng)業(yè)時(shí)間更是被改為“暫不營(yíng)業(yè)”。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，社區(qū)銀行的產(chǎn)出沒有達(dá)到預(yù)期效果，因此多家銀行都在往回收，尤其是前期網(wǎng)點(diǎn)鋪得太多的銀行。

據(jù)記者梳理深圳地區(qū)社區(qū)銀行數(shù)據(jù)，自2014年2月8日，深圳市銀監(jiān)局首批渤海銀行深圳藍(lán)灣半島社區(qū)支行開業(yè)至今，深圳市共243個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批開業(yè)。其中，2014年和2015年是社區(qū)銀行新增數(shù)量最多的年份，分別新開104和107個(gè)，但到了2016年，情況急轉(zhuǎn)直下，當(dāng)年僅新設(shè)16個(gè)社區(qū)銀行，2017年這個(gè)數(shù)值僅為13個(gè)。

在深圳地區(qū)鋪設(shè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的銀行中，民生銀行凸顯其野心，2014年至今共新增52個(gè)社區(qū)銀行，平安銀行和華潤(rùn)銀行分別以26個(gè)并列第二，招商銀行和浦發(fā)銀行分別以19個(gè)并列其次。

在2016年的深圳地區(qū)，浦發(fā)銀行率先關(guān)閉了一家社區(qū)銀行，至今，共有5家不同銀行在深的29個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。其中，民生銀行關(guān)閉了14個(gè)，浦發(fā)銀行關(guān)閉了11個(gè)，華潤(rùn)銀行關(guān)閉了4個(gè)，中信銀行和交通銀行分別關(guān)閉了2個(gè)和1個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

浦發(fā)銀行對(duì)記者表示，深圳分行從2016年下半年開始，加快網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，加快構(gòu)建規(guī)模小、專業(yè)性強(qiáng)、有特色化的銀行網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)根據(jù)社區(qū)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，調(diào)整和關(guān)閉了部分綜合經(jīng)營(yíng)水平較低的網(wǎng)點(diǎn)，以充分優(yōu)化資源配置，集中力量提高客戶服務(wù)品質(zhì)與口碑。

事實(shí)上，全國(guó)多地的社區(qū)銀行都有調(diào)整和關(guān)閉的趨勢(shì)。北京銀監(jiān)局的信息顯示，2017年全年，監(jiān)管部門共對(duì)北京地區(qū)近70家社區(qū)支行批復(fù)終止?fàn)I業(yè)。而截至2017年年末，廣東銀監(jiān)局和上海銀監(jiān)局分別批復(fù)21家和14家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

社區(qū)銀行水土不服

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念源于美國(guó)，定義為資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以下的銀行，經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)較小，集中在某些區(qū)域內(nèi)。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保障機(jī)構(gòu)（FDIC）的最新數(shù)據(jù)，2017年第三季度，美國(guó)社區(qū)銀行的凈收入增至60億美元，比去年同期增長(zhǎng)9.4%。

以富國(guó)銀行為樣板的社區(qū)銀行在美國(guó)無疑是成功的，并且在美國(guó)商業(yè)銀行體系中扮演著積極角色，當(dāng)金融危機(jī)倒逼其他銀行進(jìn)行資產(chǎn)大幅縮減時(shí)，居民更傾向于將儲(chǔ)蓄從失去信任的大銀行轉(zhuǎn)存去一些社區(qū)銀行。

然而，這個(gè)成功的商業(yè)模式在中國(guó)卻水土不服。

2013至2014年社區(qū)銀行在中國(guó)興起之時(shí)，恰逢以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)靡全國(guó)，誓要顛覆傳統(tǒng)的壟斷格局。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)下行也導(dǎo)致各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)升高，而各種民營(yíng)資本也在進(jìn)軍銀行業(yè)。

腹背受敵的銀行于是押寶社區(qū)銀行，開始大舉在居民住宅區(qū)里設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)，希望通過下沉式的服務(wù)，挖掘到更多潛在客戶和潛在需求。這些網(wǎng)點(diǎn)有別于傳統(tǒng)的支行，通常面積更小，取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜臺(tái)，在裝修上更加舒適親民，硬件上更加依賴智能終端機(jī)器，員工人數(shù)也有所減少，有些小的社區(qū)支行僅配有一名客戶經(jīng)理。

從前述深圳地區(qū)社區(qū)銀行開業(yè)圖表中也可以看出，社區(qū)銀行的布局主要是中小型股份制商業(yè)銀行，由于傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，需要用社區(qū)銀行彌補(bǔ)客戶服務(wù)半徑不足的弱點(diǎn)。

一位前社區(qū)銀行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，當(dāng)時(shí)社區(qū)銀行的理念是，開到20∶00，一周7天營(yíng)業(yè)，對(duì)于客戶是方便辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行來說是希望更多吸儲(chǔ)。一開始新客戶比較多，畢竟社區(qū)支行不用排隊(duì)，開戶只用10來分鐘，但隨后逐漸變得冷清?？蛻艚?jīng)理是輪班制，考核主要是新開戶和存款。

然而，就算是小而美的社區(qū)銀行，成本也并不低。在深圳一家社區(qū)臨街一層的社區(qū)支行走訪時(shí)，旁邊一位地產(chǎn)中介向記者表示，這家支行一年的租金約為20多萬元。加上前期裝修費(fèi)用、設(shè)備投入、人員成本和日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，也是筆不小的開支。冷清的客流產(chǎn)生的效益已經(jīng)愈加難以覆蓋成本。

現(xiàn)在，支付寶和微信已帶動(dòng)人們走進(jìn)“無現(xiàn)金”社會(huì)，銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的功能也較為全面。在整個(gè)社會(huì)電子化金融消費(fèi)的習(xí)慣下，加之大部分銀行非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上辦理的情況下，社區(qū)支行顯得十分雞肋。

多位受訪者對(duì)記者表示，平均半年或者一年才會(huì)去一次銀行或者社區(qū)銀行，平時(shí)都在手機(jī)或者電腦操作，大部分業(yè)務(wù)都可以在移動(dòng)端辦理。而由于支付寶和微信支付的便利，人們甚至連去ATM機(jī)取錢的機(jī)會(huì)都很少了。

國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行設(shè)立的基礎(chǔ)通?；诘赜蚋拍钌系摹吧鐓^(qū)”，僅是為了在人流多的居民區(qū)內(nèi)設(shè)立一個(gè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。然而，拋開認(rèn)同感、群體精神和人際關(guān)系的“社區(qū)”銀行，其門欄和傳統(tǒng)銀行厚厚的防彈玻璃所帶給客戶的感覺是一樣的，很難做到“下沉式”服務(wù)。

調(diào)整與轉(zhuǎn)型

事實(shí)上，在經(jīng)歷社區(qū)銀行低潮的同時(shí)，一些銀行也在積極地尋找社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型之路。

社區(qū)銀行正在向二三線城市和郊區(qū)下沉。根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國(guó)社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布有54%分布在農(nóng)村，26%分布在城市的郊區(qū)，17%分布在城市。在中國(guó)，以廣東為例，廣東銀監(jiān)局在2017年下半年批復(fù)開業(yè)的8家社區(qū)銀行中，有6家都在二線城市東莞，另外2家雖在廣州，但也是在花都和增城的非中心城區(qū)。

如果只是局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的社區(qū)支行，實(shí)際上就是把支行開進(jìn)了社區(qū)，存在意義并不大。而社區(qū)支行未來的轉(zhuǎn)型或許會(huì)在輕型化、智能化、人性化和打通場(chǎng)景上面下功夫。

浦發(fā)銀行對(duì)記者表示，浦發(fā)銀行正在加快渠道的變革和轉(zhuǎn)型，一方面積極建設(shè)線上渠道，滿足人們對(duì)于電子渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道金融服務(wù)的需求。另一方面銀行肩負(fù)著普惠金融以及服務(wù)民生的社會(huì)責(zé)任，加快實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)輕型化、便捷化、人性化轉(zhuǎn)型是必由之路，會(huì)進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率與質(zhì)量，努力打造貼近社區(qū)、躬耕社區(qū)、服務(wù)社區(qū)的精品網(wǎng)點(diǎn)。

此外，雖然社區(qū)銀行關(guān)停潮持續(xù)，但從數(shù)據(jù)上看來，從2016年開始的調(diào)整和關(guān)停對(duì)于部分銀行的社區(qū)支行業(yè)務(wù)不無好處。

據(jù)民生銀行2017年半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，持有牌照的社區(qū)支行1653家，比上年末減少41家。社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)金融資產(chǎn)余額達(dá)2017.37億元，比上年末增長(zhǎng)353.81億元。社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶數(shù)達(dá)535.56萬戶，比上年末新增73.50萬戶。

而興業(yè)銀行2017年半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，持牌社區(qū)支行1001家，較上年增加30家，超過85%的社區(qū)支行已實(shí)現(xiàn)盈利。