大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的認知與風(fēng)險影響因素

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電子科技大學(xué)成都學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下，P2P作為一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而得到迅速發(fā)展，為大學(xué)生的消費提供了更廣闊的市場，而大學(xué)生作為校園與社會中間人，其既具有獨立消費的能力，又具有消費的欲望，消費市場潛力巨大。其在發(fā)展中也出現(xiàn)了各種問題，損害了大學(xué)生的利益。因此，大學(xué)生需要加強對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的認知，推動校園金融良性發(fā)展。

一、調(diào)查現(xiàn)狀

本調(diào)查針對大學(xué)生校園貸認知和風(fēng)險影響因素作出了相應(yīng)的調(diào)查，調(diào)查集中在四川省，選擇樣本為384人，其中男生243人，占據(jù)63.28%，女生人數(shù)為141人，占據(jù)36.72%，主要為大一、大二和大三學(xué)生，人數(shù)分別為132人、128人、122人，年齡在18-22之間人數(shù)較多，占據(jù)92.71%。調(diào)查的大學(xué)生中，有53.91%的學(xué)生月消費為1000-1500元，29.69%的學(xué)生月消費在1000元以下，97.4%學(xué)生的生活費都是由家庭提供的，22.66%學(xué)生生活費用是兼職獲得的，23.18%學(xué)生的生活費是由獎助學(xué)金提供的，由此可見，大部分大學(xué)生的生活費用有限，且來源主要為家庭，自主賺錢的能力有限，生活費受限機率大，為校園貸的使用奠定了基礎(chǔ)。但是，大學(xué)生對于超前消費大部分為中立、不太贊同，表明大學(xué)生對于校園貸是具有一定理性的。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的調(diào)查結(jié)果分析

(一)認知情況分析

(1)對校園貸種類、使用和獲知渠道認知分析。根據(jù)調(diào)查得到，大多數(shù)大學(xué)生都比較了解校園貸的一些基本種類，其中對于螞蟻花唄的了解程度最高，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的85.68%，其次為借貸寶、京東白條、分期樂，占據(jù)的人數(shù)分別為52.86%、48.96%以及41.93%，未聽說過校園貸的只有7.03%，這就表明大多數(shù)學(xué)生對于校園貸都有一些了解，尤其是使用比較頻繁的螞蟻花唄，學(xué)生對于螞蟻花唄的認知程度最高。在校園貸的使用上，有41.67%的學(xué)生使用校園貸是由于臨時應(yīng)急，緩解資金周轉(zhuǎn)，其次有18.49%是出于攀比消費心理使用校園貸，15.63%是由于平臺推出的優(yōu)惠業(yè)務(wù)或是特價產(chǎn)品使用的，這就表明一些學(xué)生的消費不夠理性[1]。大學(xué)生在使用校園貸的時候有76.82%的學(xué)生對于校園貸的還款方式以及利率都不夠了解，有盲目使用的嫌疑。大學(xué)生選擇校園貸的貸款額度一般是1000元以下，大多數(shù)學(xué)生能夠掌握好自身的貸款情況。在校園貸的獲知渠道中，根據(jù)調(diào)查得到，大多數(shù)的學(xué)生了解校園貸是通過QQ、微信、微博等社交媒體了解并使用的，人數(shù)達到219人，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的57.03%，其次是通過廣告?zhèn)鲉?、同學(xué)朋友介紹而得到的，人數(shù)達到144和128人，占據(jù)37.5%和33.33%，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)社交媒體是校園貸傳播和認知的主要途徑。

(2)對校園貸還款情況的認知結(jié)果分析。在還款的時候，51.04%的學(xué)生能夠按時還款，還款來源有47.92%的大學(xué)生是通過父母提供的生活費還款的，23.7%的學(xué)生是通過自己兼職來還款的，這就表明大學(xué)生校園貸還款存在一定的限制，自己還款的能力有限，且存在借款、貸款的還款現(xiàn)象，有一定不理性的消費行為現(xiàn)象；而在校園貸的還款額度上，大多數(shù)學(xué)生一年內(nèi)有一次未還清最低還款額度的情況，人數(shù)為125人，占據(jù)調(diào)查總?cè)藬?shù)的32.55%，超過一次的人數(shù)較少，而沒有這種現(xiàn)象的人數(shù)占據(jù)60.94%，這就表明大多數(shù)的學(xué)生都能夠按時還款，有一定的信用性。

(二)風(fēng)險影響因素分析

(1)學(xué)生個人情況影響因素。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生普遍認為使用校園貸會對自身造成較大影響，有74.48%的學(xué)生認為校園貸會造成自己負債累累，79.43%的學(xué)生認為校園貸會使自己養(yǎng)成不良的消費價值觀，62.24%的學(xué)生認為使用校園貸會造成自身信息被盜用濫用，等等不良影響因素對學(xué)生自身造成了一定程度的風(fēng)險，而且學(xué)生自身的賺錢能力有限，校園貸的使用需要承擔還款壓力，還款基本依靠家庭提供，對于學(xué)生家庭生活也造成了一定的壓力，若是無力償還，對于自身信用額度也造成了加大影響，不利于學(xué)生未來的生活[2]。

(2)學(xué)生消費情況影響。當前調(diào)查的大學(xué)生對于超前消費的行為不夠認同，使用校園貸的情況還是比較小的，79.43%的學(xué)生認為校園貸會使自己養(yǎng)成不良的消費價值觀，學(xué)生對于校園貸的風(fēng)險具有一定的認知。但是，仍然存在18.49%的學(xué)生會由于攀比消費心理而選擇校園貸，這就表明當前大學(xué)生仍然存在不合理的消費觀，受到社會物質(zhì)狀況以及同齡人消費理念的影響，大學(xué)生自身的消費也存在一定的風(fēng)險性。

三、結(jié)語

通過調(diào)查得到，超過70%的大學(xué)生能夠清晰的認知到校園貸對于自身信譽、家庭負擔、消費觀念養(yǎng)成等風(fēng)險，大學(xué)生使用校園貸產(chǎn)品的比例也不高，對于校園貸的使用存在理性使用的心理，大學(xué)生對于網(wǎng)貸的風(fēng)險認知成本還是比較高的，具有獨立判斷、理性使用的心理和行為。同時，大學(xué)生選擇校園貸基本是由于應(yīng)急，但是也存在消費攀比情況，這就表明大學(xué)生的消費觀念還有不理性的現(xiàn)象，校園貸的使用也受到消費理念的影響。