農(nóng)戶意愿及受益視角下特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的效果評價及出路探究
——基于武漢、上海兩地的對比分析

文/凌倩樺 費佳穎 李怡平，中南財經(jīng)政法大學

1 引言

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風險及市場風險的雙重作用，其中市場風險對其日常經(jīng)營活動影響較大，劇烈的市場變化不僅嚴重影響農(nóng)民收入，而且也會制約農(nóng)業(yè)相關(guān)附加產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為了確保我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定增長，提高農(nóng)戶風險規(guī)避能力，農(nóng)業(yè)保險在我國政府及財政部門的扶持下應運而生，其保險規(guī)模和覆蓋面呈現(xiàn)快速擴大的趨勢，保障作用日益突出、承保品種逐年增加、保障范圍不斷擴大。但是我國傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險體系主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險建立的，對于非自然因素及價格波動則歸為不可保責任，因此只是降低了自然災害、作物疾病等因素對農(nóng)業(yè)的不利影響，而沒有對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場風險進行有效規(guī)避。鑒于此我國保險業(yè)在政府和中國保監(jiān)會的支持下開始嘗試將農(nóng)業(yè)經(jīng)營市場風險納入到農(nóng)業(yè)保險的保障范圍內(nèi)，以便于擴大農(nóng)業(yè)保險服務范圍，借助保險手段保障農(nóng)民收益、提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性進而確保農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場價格。價格指數(shù)保險作為一種新型的農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過實施后是否能夠獲得良好效果，需要經(jīng)過進一步的研究分析。因此本文對武漢、上海兩地農(nóng)戶意愿及受益視角下特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果進行評價分析，以期推動我國農(nóng)業(yè)保險的應用發(fā)展。

2 理論與模型

2.1 農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果評價體系涵蓋指標

效果評價體系建立在系統(tǒng)分析方法的基礎(chǔ)上，能夠?qū)ο嚓P(guān)問題進行定性、定量分析?；谵r(nóng)戶意愿的特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的效果評價體系借鑒了柯克帕特里克的多重標準評估系統(tǒng)，從認知、反應、行為及結(jié)果四個層面著手構(gòu)建評價體系，具體的分析指標見表1。

表1 特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險運行效果評價指標體系及權(quán)重

農(nóng)戶對保險費用的接受情況X4 (0.20)反應層面T2(0.15)參保農(nóng)戶的滿意度S2(1)農(nóng)戶對理賠價款的接受情況X5 (0.5)農(nóng)戶對價格保險便利性的感知X6 (0.3)參保農(nóng)戶人數(shù)年增長率X7 (0.5)行為層面T3(0.3)農(nóng)戶參與度S3(0.6)參保農(nóng)戶人數(shù)占總農(nóng)戶人數(shù)比重X8(0.5)承保品種類別S4(0.4)承保品種數(shù)量增長率X9 (0.4)承保品種數(shù)量占總特色農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量比重X10 (0.6)農(nóng)戶年收入增長率X11 (0.55)結(jié)果層面T4(0.4)穩(wěn)定農(nóng)戶收入S5(0.7)參保農(nóng)產(chǎn)品收入占總收入比重X12(0.45)穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量S6(0.3)農(nóng)戶年生產(chǎn)規(guī)模增長率X13 (0.4)參保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模占總規(guī)模比重X14(0.6)

2.2 農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果評價體系模型構(gòu)建

2.2.1 選擇各級評價指標并搜集指標值

多指標加權(quán)評估法是一種對綜合效益進行分析評價的研究方法，采用該方法通過賦予不同指標合理權(quán)數(shù)的方式進行加權(quán)計算，從而得出特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險效果的評價分值。

2.2.2 選擇各級評價指標并搜集指標值

表1展示的就是評價體系涵蓋的各級指標，其具體信息如下：

圍繞三級指標進行調(diào)查問卷的設計，通過向各試點農(nóng)戶發(fā)放問卷的方式，搜集以上三項指標數(shù)值，對于其中的認知層面、反應層面部分，利用模糊綜合評價法對這種主觀性評價進行定量分析。

2.2.3 對各級指標進行評分

對問卷中農(nóng)戶年收入增長率的數(shù)據(jù)進行整理分析計算，然后設定評分等級數(shù)：n=4，規(guī)定該項指標值的評分標準。將該項指標最大值Xmax減去最小值Xmin除以評分等級數(shù)n，得出分數(shù)段的組距D，即：

從最小值開始，設定各組的上、下限，如表2所示。

表2 各組上下限設定標準

以武漢東西湖區(qū)為例，發(fā)放并收回100份問卷，對每一份問卷所得到的“農(nóng)戶收入增長率Xi（i=1，2，…，100）進行評分歸類，Zi是對應Xi的分數(shù)，對Zi進行算數(shù)平均，得出平均化的指標值農(nóng)戶收入增長率X11，計算公式如下：

2.2.4 確定各指標權(quán)數(shù)

通過專家打分法，給各級指標賦予合適的權(quán)數(shù)：

2.2.5 加權(quán)綜合計算得出具體分值

將各項指標值的評分乘以相應的權(quán)數(shù)，得出最終的效果評價總分Y，計算公式如下：

2.3 農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果評價體系數(shù)據(jù)來源

本實證研究主要采用問卷調(diào)查加隨機訪談的方法進行調(diào)研，本小組于2017年11月10日在武漢市辛安渡三合村進行問卷調(diào)查，于2017年11月25日在上海市松江區(qū)、金山區(qū)、青浦區(qū)、奉賢區(qū)、浦東新區(qū)及崇明縣進行問卷調(diào)查，這些地區(qū)均為試點農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的村莊之一，整體水平能夠有效代表武漢、上海兩地試點區(qū)域總體情況。在發(fā)放問卷之前，本小組首先確認被訪者是否了解農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險以及基本參保情況，本次問卷調(diào)查的具體發(fā)放情況見表3。

表3 調(diào)查問卷發(fā)放情況一覽表

上 海松江區(qū)環(huán)城新村 40 29 72.50% 27 93.10%崇明縣勝利村 50 41 82.00% 35 85.37%金山區(qū)八字村 40 34 85.00% 30 88.24%浦東新區(qū)大橋村 60 53 88.33% 44 83.02%青浦區(qū)項家村 60 45 75.00% 37 82.22%奉賢農(nóng)業(yè)園區(qū) 50 40 80.00% 34 85.00%合計 400 313 78.25% 270 86.26%

3 結(jié)果與分析

3.1 農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果描述性分析

3.1.1 農(nóng)戶對價格保險的關(guān)注程度分析

公眾對某些政策的關(guān)注程度能夠直觀反映該項政策的運行效果，由圖1可知，武漢、上海兩地農(nóng)戶對于價格保險的關(guān)注程度普遍不高，在調(diào)查的用戶當中僅有 8～10%的農(nóng)戶非常關(guān)注這項政策。由此可知農(nóng)戶對于新出臺的保險政策的關(guān)注度普遍不高，經(jīng)常關(guān)注且較為了解的農(nóng)戶更是少之又少，對價格保險這項惠民政策的了解仍處于被動告知狀態(tài)。

圖1 農(nóng)戶對價格保險的關(guān)注程度對比圖

3.1.2 農(nóng)戶對價格保險具體操作步驟掌握情況分析

通過圖 2分析可知武漢地區(qū) 5.8%的農(nóng)戶對于價格保險的具體操作非常了解，36%的農(nóng)戶比較了解，仍有21%的農(nóng)戶對于具體操作并不十分了解；而上海地區(qū)12%的農(nóng)戶對于價格保險的具體操作非常了解，28%的農(nóng)戶比較了解，仍有14%的農(nóng)戶對于具體操作并不十分了解。由此可見農(nóng)戶在參保時有一定維護自我權(quán)益的意識，但是對于如何具體操作的了解程度還有待于進一步的提高，尤其是對保險合同如何生效以及后續(xù)操作方面更是需要提高認識。

圖2 農(nóng)戶對價格保險具體操作步驟掌握情況對比圖

3.1.3 農(nóng)戶對保險理賠價款接受情況分析

通過圖3分析可知，武漢地區(qū)接受采訪的農(nóng)戶中認為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的理賠價款非常不合理的有3人，認為比較不合理的有人數(shù)也占到了總體的12人，兩項共計占比24%，將近總數(shù)的1/3；上海地區(qū)接受采訪的農(nóng)戶中認為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的理賠價款非常不合理的有5人，認為比較不合理的有人數(shù)也占到了總體的27人，兩項共計占比46%，將近總數(shù)的1/2。由此可知兩地農(nóng)戶對于保險理賠價款的接受度呈現(xiàn)兩極分化且實力均等的態(tài)勢，相比之下上海地區(qū)的居民認為保險理賠價款不合理的人數(shù)占比更多，究其原因可能是由于農(nóng)戶參保品種不同導致的，例如上海農(nóng)戶普遍認為杭白菜的理賠價格較為合理，而對于青菜的賠償比例則存在諸多不滿之處。

圖3 農(nóng)戶對保險理賠價款接受情況對比圖

3.1.4 農(nóng)戶對保險便利性的感知情況分析

通過武漢、上海兩地對比分析可知，這兩個地區(qū)受訪農(nóng)戶對于保險便利性的感知情況大致相同，超過80%的農(nóng)戶認為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險具有一定的便利性，只有極少數(shù)農(nóng)戶認為此政策性農(nóng)業(yè)保險非常不方便，由此可知此類保險在我國具有較好的群眾基礎(chǔ)。

圖4 農(nóng)戶對保險便利性感知情況對比圖

3.2 農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果解釋性分析

本文根據(jù)問卷數(shù)據(jù)整理計算，對武漢市、上海市的特色農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在各級指標上的具體得分匯總?cè)缦拢ū?）。

表4 農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險運行效果評價計算結(jié)果

注：標注“*”號的數(shù)據(jù)為政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)得出，故在此對比平均數(shù)人為賦值。

3.2.1 三級指標得分情況分析

由表4可知，武漢、上海兩地的各項三級指標得分平均值約為2.58及2.89（滿分為4，下同），兩地的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險實施效果一般，還有諸多需要改進的地方。其中武漢地區(qū)農(nóng)戶對價格保險的關(guān)注情況 X1，承保品種數(shù)量增長率 X9，承保品種數(shù)量占總特色農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量比重X10，農(nóng)戶年收入增長率X11，以及農(nóng)戶年生產(chǎn)規(guī)模增長率 X13五項得分遠低于平均值，很可能成為未來推廣過程中的制約因素；上海地區(qū)農(nóng)戶對價格保險的關(guān)注情況X1，農(nóng)戶對理賠價款的接受情況X5，承保品種數(shù)量占總特色農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量比重X10以及農(nóng)戶年生產(chǎn)規(guī)模增長率 X13四項得分遠低于平均值，很可能成為未來推廣過程的制約因素。農(nóng)戶對于價格保險的關(guān)注度不高，主要由于我國農(nóng)民普遍缺乏高等教育背景，無法理解該項政策的深刻意義，并且缺乏獲取相關(guān)政策信息的有效途徑，致使當前絕大多數(shù)農(nóng)戶仍處于被動獲取信息的狀態(tài)。

3.2.2 二級指標得分情況分析

通過對武漢、上海兩地二級指標分析可知，參與度S3得分最高，這得益于政府對這項保險的補貼政策，當市場價格高于目標價格時，由政府退回農(nóng)戶所交保費，農(nóng)戶在參保過程無需承擔任何風險。武漢地區(qū)承保品種類別S4得分最低，反映了農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在武漢市東西湖區(qū)仍處于起步階段，有待發(fā)展。就整體來看上海地區(qū)的二級指標得分均高于武漢市，這與上海地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險宣傳力度呈正相關(guān)性，由此可見宣傳力度越強農(nóng)戶對參保理解程度越高、購買欲望越強。

3.2.3 一級指標得分情況分析

通過對武漢市、上海市一級指標分析可知，認知層面T1得分最低，反應層面 T2及行為層面 T3得分較高，這與前文分析結(jié)果趨勢相同。農(nóng)戶在整個參保過程中始終處于被動接受狀態(tài)，大多需要借助政府牽頭、補貼的方式推動價格指數(shù)保險的發(fā)展，不會主動了解、接觸農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險相關(guān)信息，由此可知政府在價格指數(shù)保險應用過程中占據(jù)舉足輕重的地位。結(jié)果層面T4得分不高說明在政策實施過程中并未做到切實可行，從而導致最終結(jié)果達不到預期成效。

4 結(jié)論與建議

4.1 研究結(jié)論

通過對武漢、上海兩地的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險效果進行描述性分析及解釋性分析可知：就認知層面而言兩個地區(qū)的農(nóng)戶對價格指數(shù)保險采取主動關(guān)注的情況較少，對農(nóng)產(chǎn)品理賠基本常識和價格指數(shù)保險具體操作流程的了解大都來自于村委會相關(guān)工作人員的推廣介紹。就反應層面而言農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險能夠為農(nóng)戶的收入帶來一定的保障，有效降低損失的出現(xiàn)概率，但是由于承保農(nóng)產(chǎn)品價格在市場作用下多處于波動狀態(tài)，實際產(chǎn)量與市場需求不匹配，因此該項保險在具體理賠執(zhí)行度方面容易出現(xiàn)兩極分化情況，價格波動小的產(chǎn)品理賠比較到位，價格波動大的農(nóng)產(chǎn)品理賠存在諸多需要完善的地方。就行為層面而言兩地區(qū)的參保人數(shù)及所占比重呈現(xiàn)逐年增加趨勢；參保品種也從單一農(nóng)產(chǎn)品（冬瓜/杭白菜）向多種農(nóng)產(chǎn)品方向發(fā)展。就結(jié)果層面而言在價格指數(shù)保險的幫助下農(nóng)戶收入能夠得到一定保障，避免因農(nóng)業(yè)風險引發(fā)大量經(jīng)濟損失，但是實際收入情況還是需要受到保險賠款執(zhí)行度的影響。

4.2 政策建議

4.2.1 建立完備法律支持體系

完備的農(nóng)業(yè)保險法律體系可謂農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險順利推廣、實施的基礎(chǔ)，我國當前有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的法律體系相對匱乏，直到2017年6月我國政府才發(fā)布《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意見》，該文件將天氣指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險和收入保險作為重點研究對象，里面的內(nèi)容較為寬泛不夠詳盡，嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。鑒于此，我國政府應該結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險實際推廣情況，對新型保險細則進行區(qū)別處理，通過制定地方性法律法規(guī)，完善相關(guān)政策法規(guī)的方式，為農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供保障。

4.2.2 探索適宜財政補貼模式

就我國當前的農(nóng)業(yè)保險補貼政策而言，我國政府對于傳統(tǒng)糧食作物的補貼力度更大，而對于農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險等新型農(nóng)業(yè)保險卻并未出臺較為明確的財政補貼政策。由于農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的高風險、高保費，保險企業(yè)及農(nóng)戶的進入意愿普遍較低，因此需要政府協(xié)助相關(guān)業(yè)務的開展工作。政府應同時對農(nóng)戶、保險公司提供補貼，并在巨災發(fā)生時提供救助。我國政府還應結(jié)合各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險實施情況，對保險補貼進行精細化管理，鼓勵各地政府推廣試點新型農(nóng)業(yè)保險，對于經(jīng)濟狀況較差的地區(qū)適當提高保險補貼額度，進而實現(xiàn)對農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的調(diào)控管理。

4.2.3 宣傳推進價格指數(shù)保險

通過對武漢、上海兩地的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)試點研究可知，我國農(nóng)戶對于新型農(nóng)業(yè)保險的認可度及接受度普遍不高，大多是在村干部的動員下才進行購買的。由此可見，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險對于農(nóng)戶而言較為陌生。因此各地政府需要做好農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的宣傳推廣工作，通過定期對村干部進行培訓講解的方式，提高他們對新型保險的理解認識；深入基層開展農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險專題講座，講解者需要采用通俗易懂的語言對相關(guān)知識進行詳盡介紹，以便于提高當?shù)剞r(nóng)戶的風險防范能力；借助廣播、網(wǎng)絡、海報的方式宣傳農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的重要作用，消除農(nóng)戶疑惑、維護農(nóng)戶利益。

4.2.4 提高農(nóng)戶保險投保意識

農(nóng)戶要提高對農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的主動關(guān)注度，對政策變化、保險條款進行深入了解，以確保自身權(quán)益得到保護；農(nóng)戶應密切關(guān)注市場變化，結(jié)合以往經(jīng)驗對可能出現(xiàn)的市場風險進行規(guī)避處理，例如通過調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模的方式在已有保險保障的基礎(chǔ)上降低損失發(fā)生概率。農(nóng)戶在保險實施過程中一旦遇到理賠不到位的問題需要及時向有關(guān)部門反應匯報，以便于確保自身合法權(quán)益不受侵害。