傳統(tǒng)銀行信貸流程優(yōu)化探討

文/謝有坤，西南財經大學

隨著我國金融體系改革的持續(xù)推進，服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融改革方向正式確立，技術創(chuàng)新、流程優(yōu)化、體制改革等革新手段紛紛涌現，信貸業(yè)務作為銀行核心業(yè)務的重要組成部分，在新的監(jiān)管背景和新的社會發(fā)展浪潮下，既要回歸金融本源，扎實服務實體經濟，也要更加貼近市場，符合金融改革方向。

1 傳統(tǒng)銀行（以某小型城商行為例）信貸流程

客戶經理雙人調查-信貸部門審查-法律審查崗審查-風險審查崗審查-貸審會審議-審批決策崗審批-貸款發(fā)放

流程分為7個環(huán)節(jié)，審批流程時間長，耗費人力成本高。

2 信貸流程優(yōu)化

2.1 設立信貸工廠

信貸工廠是指商業(yè)銀行像工廠制造標準化產品一樣對信貸業(yè)務進行批量處理。它是以中國銀行為首，建設銀行、招商銀行、杭州銀行等紛紛借鑒國外經驗推出的信貸業(yè)務“工廠化”運作模式。在該模式下，信貸工作分為三個部分：一是根據公司行業(yè)和公司材料的特征，進行批量分類簡化，對貸前調查、貸中審批、貸后管理等方面實施標準化管理。二是對客戶營銷人員、審批人員和貸后管理人員進行專業(yè)化分工，各司其職，注重精細化管理。三是控制風險，設置專人進行風險監(jiān)測。

相比傳統(tǒng)信貸管理模式，“信貸工廠”設置審批中心，對各類貸款分類后批量審批，減少不必要的流程和部門協(xié)調，縮短貸款時限，提高了信貸審批效率。 同時，它還能扭轉銀行被動服務的局面，采取主動營銷策略，對符合準入標準的客戶融資需求進行批量挖掘。

圖1 “信貸工廠”主要業(yè)務流程

2.2 組建鉆石團隊

如果信貸工廠是一個生產標準化產品的工廠，鉆石團隊就是在工廠中制造產品的工人。鉆石團隊是包括銷售組長、客戶開發(fā)人員、客戶維護人員、銷售支持人員各1名的組織團隊，分工協(xié)作，各有側重。在信貸工廠的主要業(yè)務流程中，銷售組長負責市場營銷端的整體牽頭，包括市場營銷、客戶開發(fā)及授后管理；客戶開發(fā)人員負責在專業(yè)挖掘新客戶以及授信發(fā)起，并在授信業(yè)務發(fā)生后及時將客戶移交給客戶維護人員；而銷售支持人員為客戶營銷和服務提供后勤支持，如資料準備、信息維護、出行安排等。

根據實際情況，我們也可以將鉆石團隊進行改良，把客戶開發(fā)崗和客戶維護崗進行合并，這樣人數由4人縮減到3人，有效解決人力資源成本問題，使客戶開發(fā)與維護兩個環(huán)節(jié)的過渡更加順暢，依然能夠最大限度的發(fā)揮鉆石團隊的職能效用。

鉆石團隊的四個顯著優(yōu)點：

（1）提高銀行的客戶營銷力度。傳統(tǒng)銀行主要的營銷模式為人情營銷，客戶經理要負責客戶挖掘到客戶維護整個流程，往往分身乏術。而鉆石團隊設有專職負新客戶開發(fā)的崗位對市場進行開拓，通過專人營銷，可以極大的提高工作效率，節(jié)約人力成本，獲得更好地營銷效果。

（2）提高工作效率。雖然由客戶經理的1人變?yōu)殂@石團隊4人，在人力成本上有所提升，但是鉆石團隊的4人各有側重、互相分工，專注做好各自的領域，反而能使整個流程更加的便捷，從而提高工作效率。

（3）有利于審批前置。在傳統(tǒng)銀行信貸模式下，客戶往往會先與銀行分支機構負責人先行聯(lián)系，再由其安排客戶經理進行貸前調查。一方面，無形中增加了銀行分支機構負責人的工作量，令其深感疲憊；另一方面，由于受上級指派，基層客戶經理可能喪失與客戶談判的主動權。而在鉆石團隊中，銷售組長與客戶開發(fā)、客戶維護人員在不同階段分別負責開展營銷和管理。

（4）防止客戶“私有化”。傳統(tǒng)銀行信貸模式下，客戶資源往往掌握在信貸條線的經理或領導手中，一旦其跳槽，客戶資源也隨之流失，成為其改庭換面的資本。而鉆石團隊中四人互相監(jiān)督、互相制約，能有效避免個人“壟斷”客戶的情況。

3 應堅持的原則

3.1 重視第一還款來源

第一還款來源是指借款人生產經營活動及其相關的發(fā)展與其產生直接用于歸還銀行借款的現金流，它是借款人履行合同還款的主要來源；第二還款來源是指當借款人無法償還貸款時，融資人通過處理貸款擔保，即處置抵押物、質押物或者對擔保人進行追索所得的款項，它是借款人履行合同還款的保障。

第一還款來源是貸款審批的前提和依據，第二還款來源只能作為保障。招商銀行等在小微信貸領域發(fā)展較早的銀行，貸款審批時也一直更加注重企業(yè)的現金流而并非抵押物。傳統(tǒng)銀行在貸款活動中，對第一還款來源重視往往不夠，過分依賴擔保，當企業(yè)還款來源出現問題導致還款困難時，貸款擔保的局限性便暴露出來，如存在抵押權真實性問題：因為產權確認工作存在缺陷，使傳統(tǒng)銀行在行對抵押物進行處理時發(fā)現其所有權有爭議，從而處于不利地位；抵押物變現難問題：由于政策、經濟環(huán)境的變化，抵押物變現時間長，變現難度大導致現值變低，造成損失。

3.2 收益覆蓋風險

在平衡信貸業(yè)務盈利性與安全性的過程中，應堅持收益覆蓋風險原則。通過綜合分析對客戶進行細分，用專門的利率定價模型，實行分級授權，也可考慮BP人工智能神經網絡模型盡可能的對企業(yè)授信風險予以量化，根據風險程度和管理成本確定一個合理的定價水平，并根據市場變化和企業(yè)經營情況進行調整，從而使收益能夠覆蓋風險。

3.3 盡職免責，失職問責

在信貸流程優(yōu)化過程中，要重視因流程變更帶來的操作風險，采取“盡職免責，失職問責”的問責標準，適當提高對不良貸款的容忍度。若從業(yè)人員操作合規(guī)、勤勉盡責，卻仍因市場變化、企業(yè)經營問題出現不良和損失，可適當考慮暫緩或減輕其責任追究；若從業(yè)人員違規(guī)操作、玩忽職守導致不良和損失，則要嚴厲問責。