區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行的應用

文/劉欣怡，上海大學

2016年國務院發(fā)布的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》提出到2020年，“數(shù)字中國”建設取得顯著成效，信息化能力躋身國際前列。2017年黨的十九大報告將創(chuàng)新列為新發(fā)展理念之首，要求堅定實施“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”?？萍紕?chuàng)新離不開金融創(chuàng)新的支持，商業(yè)銀行是科技金融發(fā)展的關鍵主體，區(qū)塊鏈則是科技金融一個發(fā)展的新方向。在銀行業(yè)上，區(qū)塊鏈具有創(chuàng)建大型、低成本網(wǎng)絡的能力，尤其在解決信息共享、相互信任等方面的獨特優(yōu)勢。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技前沿技術與電商供應鏈融資業(yè)務相結(jié)合，為發(fā)展普惠金融提供了有力的抓手。

1 國內(nèi)外現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務正在走向衰落，銀行業(yè)開始重新尋找和確定自己的價值定位。

2017年1 月，央行推動的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺已測試成功。郵儲銀行上線國內(nèi)首個區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這是中國銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術公開應用于銀行核心業(yè)務實踐。位于多米尼加共和國的帝聚銀行在2017年12月底宣布接入?yún)^(qū)塊鏈，共同研發(fā)去中心化的智能國際口令，英文名為DIGI。2017年底招商銀行聯(lián)手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實現(xiàn)了三方間使用區(qū)塊鏈技術的跨境人民幣匯款，這是全球首筆基于區(qū)塊鏈技術的同業(yè)間跨境人民幣清算業(yè)務。

2 區(qū)塊鏈技術

2.1 比特幣與區(qū)塊鏈

表1 中心化系統(tǒng)與區(qū)塊鏈系統(tǒng)的區(qū)別

比特幣（BitCoin）的概念最初由中本聰在 2009年提出，根據(jù)中本聰?shù)乃悸吩O計發(fā)布的開源軟件以及建構其上的P2P網(wǎng)絡。區(qū)塊鏈技術就是比特幣的核心技術。區(qū)塊鏈，采用去中心化方式，通過數(shù)學算法來生成一系列有序數(shù)據(jù)塊，來構建一個安全的數(shù)據(jù)庫。系統(tǒng)中的任意節(jié)點，通過密碼加密，彼此聯(lián)系，每個數(shù)據(jù)塊含有一定時間內(nèi)的系統(tǒng)全部交易數(shù)據(jù)，利用密鑰檢驗其數(shù)據(jù)的有效性，并且與下一個數(shù)據(jù)庫相連，最終這些節(jié)點形成了存儲了全部信息的數(shù)據(jù)鏈。

2.2 區(qū)塊鏈特征

區(qū)塊鏈系統(tǒng)與傳統(tǒng)的中心化系統(tǒng)特點如表1所示。

3 區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用

表2 區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢

在商業(yè)銀行中運用區(qū)塊鏈技術能夠很好地解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務的痛點，為銀行業(yè)今后的可持續(xù)發(fā)展提供了可能。目前區(qū)塊鏈技術因其安全可靠性，被運用到數(shù)字貨幣、資產(chǎn)托管、清算結(jié)算等業(yè)務場景中。

郵儲銀行推資產(chǎn)托管系統(tǒng)就基于區(qū)塊鏈技術。通過區(qū)塊鏈技術的實現(xiàn)，免去了重復信用校驗的過程，業(yè)務環(huán)節(jié)顯著減少，校驗成本與交易成本的降低，信息能夠多方實時共享，風險得到有效控制。

浙商銀行利用區(qū)塊鏈技術構建了移動數(shù)字匯票平臺。企業(yè)與個人可以在移動客戶端實現(xiàn)簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣等功能。這一技術的應用，不僅降低了交易成本，還大大提高了交易的安全性。通過數(shù)字資產(chǎn)的方式來交易，交易信息能夠很好留存且無法隨意篡改。平臺的成功應用實現(xiàn)了從紙質(zhì)匯票、電子匯票到基于區(qū)塊鏈技術的移動匯票的層級跨越。

微眾銀行將區(qū)塊鏈技術運用到了落地聯(lián)合貸款結(jié)算和清算業(yè)務中。2016年8月，由微眾銀行推出的我國首個跨機構聯(lián)盟鏈開始上線試運行，通過區(qū)塊鏈與分布式賬本技術，備付金管理及對賬流程得到顯著優(yōu)化。

民生銀行搭建了區(qū)塊鏈云平臺。2016年11月，民生銀行加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，在云平臺上對區(qū)塊鏈共識算法、、交易記賬、智能合約、數(shù)據(jù)傳輸、智能錢包、去中心化應用等進行了深入探索。

光大銀行則將區(qū)塊鏈這一技術運用到了慈善公益事業(yè)領域?！澳赣H水窖”公益慈善項目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)就是光大銀行積極探索的產(chǎn)物。在區(qū)塊鏈技術下，交易信息無法篡改，十分安全可靠，實現(xiàn)了“母親水窖”捐款信息的公開、捐款費用的可追溯、賬務信息的不可篡改以及捐款者隱私的保護。

4 存在問題與啟示

4.1 存在問題

盡管區(qū)塊鏈技術從出現(xiàn)到現(xiàn)在已有近十年時間，但區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的許多應用場景仍處于構想階段，仍在實驗探索中，距離現(xiàn)實運用還面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

一是制度上的約束。一方面，區(qū)塊鏈的“去中心化”和自治性的特征淡化了國家及監(jiān)管等概念，對現(xiàn)有體制帶來了重大沖擊。

二是是監(jiān)管上存在風險。區(qū)塊鏈探索和應用缺少明確的監(jiān)管要求和準則，比特幣等數(shù)字貨幣交易面臨較大的投機和洗錢風險。區(qū)塊鏈技術的普及也將面臨著全球監(jiān)管新規(guī)差異的挑戰(zhàn)。

三是整合成本較大。區(qū)塊鏈整合的不僅是銀行間的基礎設施，還包括進出口企業(yè)、物流倉儲企業(yè)、檢驗部門等各個參與方，將耗費大量時間成本和人力物力，銀行內(nèi)部將遇到較大阻力。

四是存在網(wǎng)絡安全和隱私保護問題。當參與區(qū)塊鏈的主體越來越多，勢必會帶來信息泄露的問題，在數(shù)字加密技術尚未成熟階段，企業(yè)對商業(yè)機密的泄露必然心存疑慮。

4.2 啟示及建議

我國目前經(jīng)濟社會信用環(huán)境還比較弱,信用成本較高，區(qū)塊鏈技術提出一套成本較低的“信任”解決方案來降低全社會的信用成本，對促進我國信用經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。

首先，在商業(yè)銀行方面，要做好技術及人才儲備工作并積極參與國際標準制定。一是可成立研發(fā)實驗室，或與金融科技公司合作。二是要積極參與國際標準協(xié)議的制定，爭取話語權。

其次，在監(jiān)管機構方面，監(jiān)管部門應改進監(jiān)管方式、完善監(jiān)管手段，制定相關標準規(guī)范，用強權保證金融創(chuàng)新產(chǎn)品得到合理運用。同時加強金融消費權益保護的教育工作，提高消費者的風險防范意識。