互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略分析

江楠

摘 要：本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，然后從打破了傳統(tǒng)金融的界限、提供融資新途徑、改變傳統(tǒng)資金供求模式和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)金融程序這四方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，最后從提高服務(wù)質(zhì)量、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新和構(gòu)建良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序這三方面提出了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融挑戰(zhàn)的策略。希望對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來幫助，使其能夠獲得長(zhǎng)久的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

引言：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提高，已經(jīng)影響到我國(guó)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展。其中金融領(lǐng)域受到的影響不容小視。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，這種金融模式有著很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，交易十分的高效快捷。在這樣的形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融的發(fā)展受到了不小的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融若還想良好持續(xù)的發(fā)展下去，就一定要采取策略，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)有很多，主要包括以下幾個(gè)方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，它是通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)客戶的，客戶可以在線上進(jìn)行交易，避免了現(xiàn)金的存取，交易起來十分方便簡(jiǎn)單。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是透明和公開的，與傳統(tǒng)金融相比，客戶的可選擇范圍會(huì)更大，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的具體交易過程中，客戶可以實(shí)時(shí)的、密切的與經(jīng)營(yíng)者溝通，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也可以進(jìn)一步的得到發(fā)展。第三，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，很多客戶在獲取信息的時(shí)間較長(zhǎng)，而且還會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品信息與服務(wù)信息無法對(duì)稱的情況發(fā)生，這是傳統(tǒng)金融主要存在的一個(gè)問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融正好可以克服這一缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信息管理的對(duì)稱化[1]。第四，金融服務(wù)的高效化是互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的一個(gè)特點(diǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)環(huán)境，服務(wù)方式都是虛擬的，人們可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的操作，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以滿足客戶的需求，交易迅速安全，高效快捷。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借以上的種種優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)搶占了金融市場(chǎng)，也得到了廣大人民群眾的廣泛使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融帶來極大的影響，讓傳統(tǒng)金融面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，要想繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)金融，就要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與影響，從而尋找針對(duì)性的應(yīng)對(duì)辦法。

2.1打破了傳統(tǒng)金融的界限

我國(guó)的金融領(lǐng)域一直都有比較明確的界限，國(guó)家大部分的資金都掌握在銀的手中，銀行可以配置資金，也可以讓客戶存款與取款，一直以來，國(guó)家的金融市場(chǎng)基本被銀行所壟斷。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸崛起，也有一些其他的金融模式紛紛誕生，金融行業(yè)的明確界限被打破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融影響到了銀行的壟斷地位，很多用戶開始使用移動(dòng)設(shè)備在線上支付平臺(tái)進(jìn)行存取資金、轉(zhuǎn)賬借貸等操作，傳統(tǒng)紙質(zhì)現(xiàn)金的存取越來越少，人們到銀行的交易也越開越少，這不僅對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)地位帶來沖擊，更是對(duì)所有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來不利影響，這樣的形勢(shì)就是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

2.2提供融資新途徑

除了人民群眾的日常存取款以外，互聯(lián)網(wǎng)金融也為企業(yè)提供了融資的新途徑。以往社會(huì)上很多中小企業(yè)沒有充足的資金發(fā)展項(xiàng)目，而其融資也非常的不容易。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正好為中小企業(yè)的發(fā)展帶來了不小的機(jī)遇，企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)聯(lián)合起來，在統(tǒng)籌全局的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)整體資源的配置與利用，科學(xué)的進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展以及項(xiàng)目的實(shí)施。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)民越來越多，越來越多的用戶不滿足將資金存在銀行里，而是將其拿到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行投資與理財(cái)，這就為中小企業(yè)融資提供了新的機(jī)會(huì)。而當(dāng)中小企業(yè)面臨困境，急需融資的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融正好可以發(fā)揮作用，將這些企業(yè)集中展示出來，在安全的平臺(tái)上規(guī)范、合理的幫助企業(yè)融資。例如，常見的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、投資等都是中小企業(yè)融資的一種發(fā)式，企業(yè)就這樣將零散的互聯(lián)網(wǎng)用戶作為自己的目標(biāo)客戶，進(jìn)行金融領(lǐng)域的營(yíng)銷，從而將一部分傳統(tǒng)金融的客戶群體轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境中，再次使銀行的客戶資源流失，對(duì)傳統(tǒng)金融帶來的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。

2.3改變傳統(tǒng)資金供求模式

傳統(tǒng)資金供求模式是以企業(yè)資金供給為重點(diǎn)的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)的資金供求模式帶來的影響。在現(xiàn)階段，我國(guó)的大部分企業(yè)都從資金供給向資金需求方向轉(zhuǎn)變，人們的資金交易不再依賴于銀行，傳統(tǒng)資金供求模式得以改變。另外，而在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，國(guó)家的一些金融企業(yè)也改變了舊有的工作模式和信用體系，很多金融企業(yè)也順應(yīng)著互聯(lián)網(wǎng)的潮流，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)行業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新。例如，支付寶、余額寶、微信等軟件都提供了理財(cái)渠道，社會(huì)大眾不用親自去銀行和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，就可以直接進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移、支付或其他交易。這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融就打破了銀行等媒介的限制，更方便用戶的業(yè)務(wù)辦理與資金交易，使得用戶的交易更加的快捷、方便、高效。這一切的一切，都對(duì)傳統(tǒng)金融帶來了沖擊與挑戰(zhàn)。

2.4簡(jiǎn)化傳統(tǒng)金融程序

互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)化傳統(tǒng)金融程序，為用戶的金融服務(wù)帶來便利，這是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的最大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融為了能提高用戶的資金及交易安全，提高用戶對(duì)銀行的信任度，其設(shè)定的金融程序比較復(fù)雜，各項(xiàng)規(guī)定也及其嚴(yán)格。但是正因?yàn)檫@樣，傳統(tǒng)金融在處理資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)時(shí)，其運(yùn)行的程序會(huì)比較死板和僵化。尤其是在大額的資金交易上，用戶必須帶著相關(guān)證件與卡件，到專門的銀行柜臺(tái)排隊(duì)辦理，這樣比較耗費(fèi)用戶的時(shí)間與精力，如果是緊急業(yè)務(wù)，更有可能因?yàn)閺?fù)雜的程序而無法滿足用戶的需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融正好可以簡(jiǎn)化金融程序，用戶不用準(zhǔn)備證件與現(xiàn)金，更不需要到金融機(jī)構(gòu)中去，只需要利用手機(jī)、平板等設(shè)備登錄相關(guān)平臺(tái)，輸入密碼，點(diǎn)擊查詢、轉(zhuǎn)賬等按鍵，就可以直接辦理經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)或者金融交易。這樣方便的過程讓大多數(shù)的用戶更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的方式處理金融業(yè)務(wù)，也帶給傳統(tǒng)金融更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融挑戰(zhàn)的策略

3.1提高服務(wù)質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)金融如果一呈不變的發(fā)展，很有可能會(huì)走向衰退，甚至是滅亡，傳統(tǒng)金融不應(yīng)該坐以待斃，必須要提出合適的策略應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融主要是以與客戶面對(duì)面處理業(yè)務(wù)的，所以，傳統(tǒng)金融的發(fā)展可以從線下服務(wù)入手，提高服務(wù)質(zhì)量。在這點(diǎn)上，傳統(tǒng)金融還要多向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融比較注重用戶體驗(yàn)，通過開拓渠道，優(yōu)化界面等方式提高用戶的滿意度。傳統(tǒng)金融也可以這樣做，這要求傳統(tǒng)金融應(yīng)該充分的考慮用戶的需求，簡(jiǎn)化服務(wù)程序，提高客戶獲取信息的時(shí)間，提升自身的服務(wù)水平，從細(xì)節(jié)小事入手，提高服務(wù)質(zhì)量。例如，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以細(xì)化業(yè)務(wù)窗口，提供緊急業(yè)務(wù)窗口，讓客戶及時(shí)的進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。也可以完善傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)設(shè)施，安排人性化的設(shè)施，并將機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)通過電子屏的方式展示給用戶，以擴(kuò)充自己的業(yè)務(wù)渠道。

3.2結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新

隨著時(shí)代的變化，傳統(tǒng)金融也應(yīng)該尋求創(chuàng)新和突破，尤其應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿足大眾的投資需求。這要求傳統(tǒng)金融不應(yīng)該只發(fā)展傳統(tǒng)的線下服務(wù)業(yè)務(wù)，也應(yīng)該將目光拓展到線上來，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入到電商網(wǎng)站中去，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，推廣自身的基金、證券等金融產(chǎn)品。例如，天弘基金這家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就進(jìn)駐了支付寶的平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行余額寶資金的管理與運(yùn)營(yíng)。天弘基金不僅擴(kuò)大了融資，而且借助支付寶的權(quán)威影響力，得到了非常大的成效，這就是天弘基金在創(chuàng)新的典型案例。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其本身就有號(hào)召力和權(quán)威性，如果與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合起來創(chuàng)新金融與理財(cái)產(chǎn)品，不僅可以突破當(dāng)前的困境，也可以為機(jī)構(gòu)自身帶來社會(huì)價(jià)值，促進(jìn)自身的長(zhǎng)久發(fā)展。

3.3構(gòu)建良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是二者應(yīng)該以一種有序、良性的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制協(xié)同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大勢(shì)所趨的金融模式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也無力改變，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要做的就是接受現(xiàn)狀、汲取精華部分、積極發(fā)展自身。同時(shí)，政府部門也要為二者的發(fā)展打造出一個(gè)和諧的環(huán)境，促進(jìn)國(guó)家金融行業(yè)的良好發(fā)展。例如，可以要求互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在固定的時(shí)間內(nèi)同步公開利率、增長(zhǎng)率等業(yè)務(wù)狀況，讓相關(guān)部門進(jìn)行直觀的監(jiān)督，以推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展[3]。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，在時(shí)代發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)帶來巨大的沖擊，傳統(tǒng)金融不應(yīng)該按照原有的模式發(fā)展下去，應(yīng)該積極進(jìn)行創(chuàng)新。應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，擴(kuò)充服務(wù)渠道，提升服務(wù)質(zhì)量，與互聯(lián)網(wǎng)金融并肩作戰(zhàn)，為廣大人民群眾帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，共同促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：國(guó)電南京自動(dòng)化股份有限公司）