互聯(lián)網(wǎng)保險今后會如何發(fā)展

陳柔

一、概述

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，保險行業(yè)也在不斷發(fā)展。除了傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險，保險公司為適應消費人群的需求推出了一系列創(chuàng)新型保險產(chǎn)品。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)的保險產(chǎn)業(yè)相結合，從而誕生了“互聯(lián)網(wǎng)保險”這種新的產(chǎn)業(yè)模式。近幾年，各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品橫空出世，如退貨運費險、碎屏險等，有的屬于雞肋，有的卻能夠更好地滿足消費者的需求。

在美國、英國等發(fā)達國家，由于經(jīng)濟比較發(fā)達和互聯(lián)網(wǎng)普及程度高，互聯(lián)網(wǎng)保險已被廣大消費者接受。在中國，2005年4月，中國人保公司簽售的國內(nèi)第一張電子保單意味著第一次出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。然而，中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)較現(xiàn)在發(fā)展迅速的眾多電子商務而言，仍處于探索起步的階段。因此，本文提出一個問題，即互聯(lián)網(wǎng)保險今后會如何發(fā)展，隨后從案例入手，分析其優(yōu)缺點以及與傳統(tǒng)行業(yè)進行比較。

二、分析

（一）案例分析

退貨運費險是相對比較成熟的一種互聯(lián)網(wǎng)保險。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)民規(guī)模日益增長，其龐大的規(guī)模給網(wǎng)購市場的發(fā)展提供了堅實的消費基礎。退貨運費險是在互聯(lián)網(wǎng)購物飛速發(fā)展大背景下出現(xiàn)的新的險種，其有效地解決了網(wǎng)絡購物過程中由于商品退貨而產(chǎn)生的運費糾紛，能夠消除買家對退貨所產(chǎn)生的額外運費的顧慮，同時緩解賣方的壓力。

退貨運費險是2010年11月9日由華泰保險公司聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出的新型互聯(lián)網(wǎng)保險，保險公司根據(jù)投保人提供的商品訂單號對退貨過程中產(chǎn)生的單程運費提供保險，該保險價格最低0.5元，平均不到0.7元，保障時期最多7天，理賠流程全程線上完成，保險金額5到18元不等。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，退貨運費險逐年增加，其也成為許多網(wǎng)上消費者的必選。

退貨運費險是成功的，其原因有如下兩個：一是順應時代發(fā)展需要，滿足大多數(shù)消費者需求；二是保險公司和第三方電子商務平臺合作共贏，各取所需。平臺增加了銷量，保險公司推銷了產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品優(yōu)勢

對保險公司而言：

第一，降低保險成本。傳統(tǒng)的保險公司主要依靠一定的人力來完成銷售指標，經(jīng)營成本一直居高不下。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的最大優(yōu)勢是降低保險經(jīng)營成本，使保險公司維持低成本運營。究其原因：一是互聯(lián)網(wǎng)保險公司是在互聯(lián)網(wǎng)上受理業(yè)務，通過計算機進行數(shù)據(jù)處理，這樣可以避免大量人工勞動，能夠大幅削減人工成本；二是互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以精簡機構，使公司結構“扁平化”，甚至只需要一個總部機構就可以受理全國的業(yè)務，這當然能夠減少很多運營成本。

第二，減少營業(yè)時間依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，在時間方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以提供24小時的在線服務，可以在客戶的非上班時間提供服務，這樣既延長了服務時間，又提高了服務效率，有效地減少了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品對于營業(yè)時間的依賴。

對客戶來說：

第一，減少信息不對稱。信息不對稱是指交易中的各人擁有的信息不同：掌握信息比較充分的人員往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員則處于比較不利的地位。信息不對稱可能導致逆向選擇。這種現(xiàn)象在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的銷售中經(jīng)常發(fā)生。但是互聯(lián)網(wǎng)保險可以較好地避免這點，通過網(wǎng)友公開評論來甄別保險產(chǎn)品的好壞。

第二，降低產(chǎn)品價格。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的價格比起傳統(tǒng)保險產(chǎn)品有大幅度降低，最根本原因就是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品使得保險公司降低了運營成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)保險市場還不成熟，出于規(guī)避風險等因素，目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。這些產(chǎn)品中，有很多只是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上去銷售，真正具有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的產(chǎn)品很少，比如案例中提到的退貨運費險算是相對比較成功的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，客戶更傾向于選擇品牌知名度較高的保險公司，以期獲得更好的售后保障，從而使小型互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以存活。

2.相關法律、法規(guī)的缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展非常迅速，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新遠遠走在相關法律法規(guī)的前面。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品作為一個新生事物，在這個領域存在著一定的監(jiān)管真空，這是一個不可回避的事實。如“賞月險”“搖號險”“霧霾險”“貼條險”“股票跌停險”等這些披著“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”外衣的險種，違背了保險產(chǎn)品的“有可保利益”和“符合大數(shù)法則”這兩大基本原則，它們已不能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品”，而僅僅是保險公司制造的營銷噱頭。

（四）和傳統(tǒng)保險的比較

1.保險責任。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保險責任一般大而全，一張傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保單可以覆蓋很多保險責任，相比之下，很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保險責任呈現(xiàn)碎片化的特點，一張互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的保單可能只覆蓋很小的一部分保險責任。

2.保險期限。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品以長期保險為主，如長期壽險、養(yǎng)老保險、長期健康險等，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以短期保險為主，如旅游意外險等。

3.理賠流程。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的理賠流程以線下理賠為主，其流程比較繁復，需要的時間比較長。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的理賠流程以線上理賠為主，能夠縮短相應的流程，節(jié)省比較多的時間，但也有可能帶來逆向選擇等道德風險。

三、結語

根據(jù)上述分析，總體來說互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是樂觀的。

如今，互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段的應用使得及時了解客戶的需求成為可能。而“退貨運費險”在互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢上能及時了解客戶的需求。這款產(chǎn)品的特點是高頻、小額、碎片化：高頻指的是該產(chǎn)品的購買頻次很高，購買高峰期達到每天幾千萬單；小額是指該產(chǎn)品的單價很低，每單最低價格不到一元，最高十幾元；碎片化是指該產(chǎn)品只保障退貨運費這一個場景，覆蓋面很窄。

如果想要進一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，應從以下幾個方面入手：

第一，全面發(fā)展保險類別。保險公司可以從衣、食、住、行4個方面全面推廣互聯(lián)網(wǎng)保險，通過大數(shù)據(jù)等技術分析用戶的基本需求，為消費者在消費過程中提供進一步的保障。

第二，突破傳統(tǒng)保險束縛。大型保險公司可以將其傳統(tǒng)保險網(wǎng)絡化，被保險人可以在線提供相關文件來確定其保險利益，對于推出的創(chuàng)新型投資理財類保險可以設立淘寶網(wǎng)的評價功能；但是對于人身保險或者大額的財產(chǎn)保險仍設立營業(yè)廳，由專業(yè)人員簽訂合同。

第三，加強政府監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險魚龍混雜，很多網(wǎng)上信息難以甄別，因此互聯(lián)網(wǎng)保險得以全面普及的前提為政府的監(jiān)管。傳統(tǒng)的大型保險公司，如平安、人保等通過基本審核可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行保險交易；但是對于小公司，應該禁止和限制其銷售在線保險。

（作者單位為浙江大學城市學院）