微信支付對銀行支付業(yè)務(wù)的影響研究

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)與科技的快速發(fā)展，人們的生活水平越來越高，支付方式也更加多樣化。其中，2013年8月第一次推出的微信支付業(yè)務(wù)脫穎而出，近些年來，伴隨著人們對手機(jī)微信的使用，微信支付業(yè)務(wù)也逐漸被人們接受，并且成為大眾的支付習(xí)慣。同時，微信支付對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)具有一定沖擊。本文通過分析微信產(chǎn)品及其支付業(yè)務(wù)，簡要闡述了微信支付對銀行支付業(yè)務(wù)的影響。

關(guān)鍵詞 微信支付 銀行 第三方支付

一、微信產(chǎn)品及其支付業(yè)務(wù)介紹

微信是騰訊公司在2011年1月21日推出的即時通信軟件，任何智能手機(jī)都可以下載使用，普及率達(dá)到90%以上，微信也成了大多數(shù)人習(xí)以為常的通信工具。微信主要具備五大功能，分別是通信、社交、錢包、商家和平臺。本文主要介紹一下微信的錢包功能，微信的錢包功能主要包括近場付款、遠(yuǎn)程支付和生活服務(wù)三大類，近場付款就是我們常說的“掃一掃”，可以提供付款碼或者掃付碼來進(jìn)行收付款；遠(yuǎn)程支付可以通過微信轉(zhuǎn)賬、微信紅包來進(jìn)行；生活服務(wù)包括手機(jī)的充值、繳費(fèi)和城市生活繳費(fèi)等服務(wù)。

二、微信的支付形式及應(yīng)用

微信的支付形式主要有三種，分別是APP內(nèi)置支付、公眾號內(nèi)置支付和付款碼及掃碼支付。

（一）APP內(nèi)置支付

APP內(nèi)置支付指的是用戶在使用微信時，可以進(jìn)入騰訊或者第三方APP進(jìn)行商品購買或者服務(wù)消費(fèi)，支付時再通過微信支付的通道進(jìn)行付款。常見的應(yīng)用方式有使用微信支付購買手機(jī)游戲中的應(yīng)用道具（使用者使用微信支付的方式購買游戲道具）、通過微信進(jìn)入第三方APP進(jìn)行商品或服務(wù)的購買支付。

（二）公眾號內(nèi)置支付

公眾號內(nèi)置支付指的是用戶可以在公眾號內(nèi)對商品或服務(wù)進(jìn)行的購買支付，不必跳入第三方平臺進(jìn)行支付，一定程度上簡化了支付方式。目前支持微信支付的公眾號有肯德基、麥當(dāng)勞等商家。通過進(jìn)行公眾號內(nèi)的支付，微信可以提供各個方面的支付服務(wù)，使微信用戶的生活支付更加便利。

（三）掃碼支付

掃碼支付是通過掃描二維碼或者條形碼作為支付入口進(jìn)行支付。在最新的微信版本中，掃碼支付有兩種支付方式，第一種是用戶向商家支付，掃描商家二維碼即可直接跳進(jìn)支付頁面，輸入金額進(jìn)行支付；第二種是商家通過收銀臺掃碼或者微信客戶端掃描用戶的付款碼進(jìn)行收款。

三、微信支付的有利及不利條件分析

（一）微信支付發(fā)展中的有利條件

1.微信用戶數(shù)量多，并且素質(zhì)較高。微信因其即時通信功能及支付功能深受廣大群眾的喜愛，并且逐漸轉(zhuǎn)化為人們的一種生活方式，而使用微信的用戶綜合素質(zhì)較高，接受新鮮事物的能力較強(qiáng)，同時購買力和購買欲望都比較強(qiáng)，極大地提高了微信支付的使用率。

2.微信作為通信工具和社交媒體，微信支付具有通暢豐富的渠道。一方面，商家可以利用公眾號有針對性地對特定用戶進(jìn)行產(chǎn)品推送，提高成交率；另一方面，微信具有社交媒體的功能，可以幫助商家進(jìn)行信息的擴(kuò)散和推廣，具有良好的商業(yè)效益。

3.微信支付方式開通簡單，支付便利。只要擁有微信賬號和銀行卡，便可以開通微信支付功能，首次綁定銀行卡之后付款只需輸入密碼即可完成，操作十分簡便。

（二）微信支付發(fā)展中的不利條件

1.微信支付的信用程度不如銀行支付，從大多數(shù)百姓的金融習(xí)慣來說，小額的付款可以信任微信支付，大額的付款還是更加信任傳統(tǒng)的銀行支付。

2.微信支付目前是脫離人民銀行支付結(jié)算體系的，缺少金融監(jiān)管和規(guī)范，存在一定的風(fēng)險因素。

3.微信支付接入的銀行數(shù)量較少，僅僅通過財付通的銀行通道，并且微信支付支持的銀行也比較有限，成為微信支付用戶進(jìn)一步拓展的障礙。

四、微信支付對銀行支付業(yè)務(wù)的影響

第一，微信促進(jìn)了支付方式的轉(zhuǎn)變，使線上交易和線下交易逐漸合為一體。用戶既可以和商家進(jìn)行現(xiàn)實(shí)生活中的交易，以掃碼付款的方式完成支付，又可以網(wǎng)購，通過微信支付方式支付，其獲取信息的能力和支付的便利程度都是一次較大的突破。

第二，促使銀行對支付業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，重視用戶體驗(yàn)，不斷推出新的業(yè)務(wù)，為用戶提供更加豐富和人性化的服務(wù)。雖然微信支付目前占據(jù)較大優(yōu)勢，但是銀行的支付方式還有很大的發(fā)展空間，銀行支付業(yè)務(wù)同樣也可以獲得較大發(fā)展。例如，工商銀行推出的“工銀e繳費(fèi)”和聚合二維碼收付款等新業(yè)務(wù)。

第三，促使銀行進(jìn)一步創(chuàng)建先發(fā)優(yōu)勢。目前，我國的支付企業(yè)存在同質(zhì)化現(xiàn)象，很大一部分企業(yè)還沒有明晰的盈利方式，微信支付已在支付方式中處于領(lǐng)先地位。但是在行業(yè)競爭中，銀行更有資源優(yōu)勢，包括企業(yè)資源和支付入口資源，銀行可利用這一優(yōu)勢鞏固自身在市場中的地位。

第四，注重聚集合作伙伴。銀行可以在開展業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)建立合作共贏的支付收費(fèi)模式和分潤模式，有了合作伙伴的支持和幫助，會使銀行在支付市場中更具競爭力，擁有更大的發(fā)展?jié)摿?，獲得可觀的回報。

五、結(jié)語

隨著微信的普及，微信支付業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)展，并且成為人們的支付習(xí)慣。同時，微信支付對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)具有一定沖擊，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)沖擊了傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行支付業(yè)務(wù)增長緩慢。但我國目前的支付市場仍有很大的發(fā)展空間，未來的發(fā)展無法預(yù)測。

（作者單位為中國工商銀行長春分行）

[作者簡介：薛岷（1969—），男，江蘇蘇州人，研究生，工程師，研究方向：銀行業(yè)信息化。]

參考文獻(xiàn)

[1] 陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014（2）.

[2] 蔣銀科，肖毅，聶笑一.微信支付的現(xiàn)狀分析與信用問題研究 [J].電子商務(wù)，2014（9）.

[3] 徐昭.微信支付對金融消費(fèi)者的影響及不足探析[J].經(jīng)濟(jì)師，2014 （5）.