新能源車保險(xiǎn)的新游戲規(guī)則

陳亞瑩

“高價(jià)低賠”的問題有望徹底解決

盡管國家實(shí)行了購買新能源汽車即可享受補(bǔ)貼的政策，但對(duì)于新能源車投保來說，可謂是一大難事。

由于沒有專項(xiàng)條款，新能源汽車投保不得不按照燃油車保險(xiǎn)體系執(zhí)行，往往都是“補(bǔ)貼前價(jià)格投保，補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”。導(dǎo)致新能源汽車車主投保保費(fèi)貴但理賠服務(wù)卻不匹配的現(xiàn)象。

隨著企業(yè)和消費(fèi)者對(duì)新能源汽車保費(fèi)和定損理賠的關(guān)注度日益增加，傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越不能滿足新能源汽車差異化需求，制定新能源車保險(xiǎn)專屬條款的呼聲漸起。

今年3月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）啟動(dòng)了新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究。

“目前，新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款已征求意見完畢，我們正在加緊匯總意見情況，下一步將提交至銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行匯報(bào)?！敝斜f(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國新聞周刊》，“這是我們2018年的重點(diǎn)工作，年內(nèi)推出的問題不大?！?h3>解決高價(jià)低賠

根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》，“高價(jià)低賠”的問題將被徹底解決。

征求意見稿中明確，新能源汽車的實(shí)際價(jià)值以新車購置價(jià)減去補(bǔ)貼和折舊金額確定。也就是說，新能源汽車投保保費(fèi)將以扣除補(bǔ)貼后的實(shí)際購買價(jià)計(jì)算。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，此舉解決了目前新能源汽車保險(xiǎn)方面的最大矛盾。定價(jià)基數(shù)下調(diào)后，新能源汽車投保費(fèi)用將有明顯下降，降幅甚至高達(dá)千元。征求意見稿分為兩個(gè)版本，一個(gè)是車電一體版，一個(gè)是車電分離版，選擇車電分離版（不含動(dòng)力電池系統(tǒng)），其定價(jià)基數(shù)將會(huì)再降一個(gè)級(jí)別。除此之外，不同車型的基準(zhǔn)保費(fèi)也不盡相同。

更值得關(guān)注的是，盡管定價(jià)基數(shù)即將下調(diào)，但保障范圍并未減少，甚至更廣。有財(cái)險(xiǎn)公司人士告訴記者，專屬條款中另一大亮點(diǎn)就是針對(duì)新能源車特有風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)增加的險(xiǎn)種，包括跟電池、電相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任。

主險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容

根據(jù)征求意見稿，在常規(guī)車險(xiǎn)條款中，新能源車保險(xiǎn)專屬條款中還增加了盜搶、外部電網(wǎng)電力系統(tǒng)故障、通信網(wǎng)絡(luò)信號(hào)缺失、病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊等情形造成的車輛損失。

其中，“電力系統(tǒng)故障”責(zé)任的明確，可謂是新能源車主的一大福音。據(jù)一家大型財(cái)險(xiǎn)公司理賠專家介紹，電力系統(tǒng)對(duì)于新能源汽車至關(guān)重要，其占車輛總價(jià)值的10%左右，有的甚至高達(dá)17%。該專家表示，水淹、大型事故都可能引起電力系統(tǒng)故障，而一旦出現(xiàn)故障，觸發(fā)的賠償金額往往都不小。

而此前，在燃油車保險(xiǎn)條款中，此類情況“責(zé)任不明”，也導(dǎo)致車主訴求難解。有了這條細(xì)則作為參考，將減少許多理賠糾紛。

除此之外，由于近年來多次降雨因素，征求意見稿將“涉水、水淹”責(zé)任納入了車損險(xiǎn)責(zé)任范疇，車主不必再購買單獨(dú)的涉水附加險(xiǎn)。

據(jù)中汽協(xié)相關(guān)人士透露，征求意見稿之所以這樣設(shè)計(jì)，主要出于兩方面考慮，一是新能源汽車的電池、電力系統(tǒng)本身具有防水性;二是由于常規(guī)車發(fā)動(dòng)機(jī)涉水案件引發(fā)的糾紛比較多，希望新能源汽車未來能減少這方面的糾紛。

而在車輛智能化方面，也即將有針對(duì)新能源汽車智能操控系統(tǒng)的保障。“國外發(fā)生過這樣的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子通過入侵智能操控系統(tǒng)遠(yuǎn)程盜走車輛?！庇胸?cái)險(xiǎn)公司理賠專家表示，盡管目前國內(nèi)還沒有發(fā)生過這樣的事件，但一旦發(fā)生了，很容易引起消費(fèi)者恐慌，所以有此條款做保障，也是防患于未然。

新能源汽車的智能操控系統(tǒng)非常強(qiáng)大，是一個(gè)集車聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，這有可能造成智能系統(tǒng)損壞或功能損失。而這，也是未來汽車必不可少的新型風(fēng)險(xiǎn)。

“從目前情況來看，征求意見稿在60多家財(cái)險(xiǎn)公司的梳理下，還是整出了一套相對(duì)合理全面的條款，這對(duì)新能源汽車后市場(chǎng)來說意義重大?！庇衅囆袠I(yè)分析人士表示。有了這一參考，保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定、銷售以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面將趨于規(guī)范化。

附加險(xiǎn)更具針對(duì)性

在主險(xiǎn)擴(kuò)容的基礎(chǔ)上，征求意見稿還新設(shè)了兩款針對(duì)新能源汽車的專屬附加險(xiǎn)——附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)和附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)。

征求意見稿分為車電一體版和車電分離版，對(duì)于選擇車電分離版的新能源車主，動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)也可作為補(bǔ)充使用。不過目前市場(chǎng)上換電模式已經(jīng)有車企開始嘗試，例如北汽新能源推出的EU快換版。這也就意味著車主只需承擔(dān)車輛部分銷售費(fèi)用及保險(xiǎn)費(fèi)用，而動(dòng)力電池部分的成本及保險(xiǎn)均由商家負(fù)責(zé)。

浙江一大型保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人表示，新能源汽車特別是純電動(dòng)汽車，以電池為核心的動(dòng)力系統(tǒng)成本占整車的70%以上，部分車企針對(duì)電池有較長(zhǎng)的質(zhì)保期。因此，車電分離的投保模式，對(duì)于車主來說，可能更加合理。

附加的動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)，只要是車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故導(dǎo)致的新能源汽車動(dòng)力系統(tǒng)損失，都可以按實(shí)際損失進(jìn)行賠付。

此外，由于電能是絕大多數(shù)新能源車的主要?jiǎng)恿?，因此附加意外漏電?zé)任險(xiǎn)是針對(duì)性很強(qiáng)的一項(xiàng)附加險(xiǎn)。盡管目前國內(nèi)還未發(fā)生過意外漏電情況，但一旦發(fā)生將造成很大的車身損失和人身傷害?！安贿^目前該險(xiǎn)種也沒有明確保險(xiǎn)金額如何確定，還是要等最終的意見稿發(fā)布。”有理賠專家表示。

隨著專項(xiàng)條款定稿發(fā)文進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，新能源汽車后市場(chǎng)也將迎來一個(gè)新的細(xì)分市場(chǎng)。一旦條款落地執(zhí)行，車主和保險(xiǎn)公司都將迎來一個(gè)更為規(guī)范化的用車環(huán)境。“我們一直在緊跟著行業(yè)發(fā)展形勢(shì)，致力滿足新能源汽車市場(chǎng)需求?！敝斜f(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說。