最好的投資是教育

吳輝

不管富裕還是貧窮，每個(gè)家長(zhǎng)都希望自己的孩子有一個(gè)更好的將來，為了不讓孩子輸在起跑線上，家長(zhǎng)鉚足了干勁，悉心栽培孩子，從日常收入中拿出一大部分資金投入孩子的教育。如果把教育投資作為一項(xiàng)重大工程的話，正確的育兒方式、合理的安排家庭財(cái)產(chǎn)的份額，并把錢花在刀刃上，做好孩子的教育投資規(guī)劃至關(guān)重要。

事實(shí)上，教育投資不只是攢錢那么簡(jiǎn)單，攢錢前，家長(zhǎng)最好測(cè)算下家庭的育兒賬本，包括學(xué)前教育、義務(wù)教育、大學(xué)教育、研究生教育和其他支出的所有內(nèi)容，算出家庭大概需要積累多少教育金，盡管這個(gè)數(shù)字可能會(huì)讓你感到訝異。知道具體數(shù)字后，再對(duì)孩子的教育投資做出合理的安排和規(guī)劃，找到最適合的投資方式。

算算育兒成本有多少

有人喜歡把育兒比作一項(xiàng)投資，銀行存款利率一路走低，負(fù)利率時(shí)代，將錢放在銀行不如花出去，育兒是最好的投資。然而確切地說，育兒不是投資，是消費(fèi)。每個(gè)家長(zhǎng)都希望孩子能接受最好的教育。在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，最好的教育就相當(dāng)于最高的開支。匯豐集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)全球調(diào)查《2017教育價(jià)值報(bào)告》顯示，全球父母?jìng)兤骄诤⒆咏逃矫嬷С?4221美元；中國(guó)香港排在第一位，平均教育支出高達(dá)132161美元，是全球平均值的3倍。大陸父母?jìng)兤骄诤⒆咏逃矫嬷С?2892美元，排名全球前五。這筆高達(dá)數(shù)十萬元的巨款絕對(duì)不是個(gè)小數(shù)目。

有網(wǎng)友在網(wǎng)上發(fā)帖曬出了一筆經(jīng)濟(jì)賬，撫養(yǎng)孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少花費(fèi)55萬元。

0～3歲，奶粉、尿片、生活用品、衣物、請(qǐng)保姆等花銷需要6萬～10萬元；3～6歲上幼兒園，學(xué)前教育托費(fèi)1500元/月，再加上興趣培訓(xùn)班如畫畫、鋼琴、跳舞、圍棋、跆拳道等開銷，少則6萬元，多則10萬元。小學(xué)、初中是義務(wù)教育階段，公辦學(xué)校學(xué)費(fèi)不咋花錢，但小學(xué)、初中期間參加各種培訓(xùn)班、輔導(dǎo)班非常普遍，以一年2萬元算的話，9年下來18萬元。高中階段，學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)每年3萬元，3年9萬元。考上大學(xué)后，學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)每年4萬元，4年16萬元。碩士教育的話，每年4萬元，3年12萬元。

幼兒階段6萬元，學(xué)前階段6萬元，小學(xué)至大學(xué)43萬元，育兒成本賬單共計(jì)55萬元；若是請(qǐng)了保姆，報(bào)的興趣班多的話，幼兒階段10萬元，學(xué)前階段10萬元，小學(xué)至大學(xué)階段43萬元，育兒成本賬單則需63萬元。若是繼續(xù)讀研或者選擇出國(guó)留學(xué)，教育成本高達(dá)百萬元。對(duì)天下父母而言，如果沒有前期準(zhǔn)備和規(guī)劃，那么到時(shí)候付不起孩子的學(xué)費(fèi)也不是不可能發(fā)生的狀況。

教育投資工具有哪些

測(cè)算后，一個(gè)家庭的教育支出在40萬～100萬元，聽起來有些恐怖，但千萬別被這筆開支嚇倒。要知道，這筆錢并不要求一次準(zhǔn)備到位，只要分階段為孩子準(zhǔn)備好即可。所以，找到最適合的投資方式做好教育儲(chǔ)備很關(guān)鍵。目前市面上有許多成熟的投資計(jì)劃，長(zhǎng)期教育投資規(guī)劃工具包括銀行教育儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)、基金定投、教育金信托、其他投資理財(cái)方式如學(xué)區(qū)房等。

教育儲(chǔ)蓄

零存整取、整存整取是最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，但教育儲(chǔ)蓄可以免繳利息稅，

教育儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。三個(gè)學(xué)習(xí)階段（高中、大專、大學(xué)）可分別享受一次2萬元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠。存期分為一年、三年、六年。

需要注意的是，教育儲(chǔ)蓄必須是在校小學(xué)4年級(jí)（含）以上學(xué)生，到期必須持存折、戶口簿或身份證到稅務(wù)部門領(lǐng)取免稅證明，并經(jīng)教育部門蓋章才可支取。其次，最低起存金額為50元，但所有本金合計(jì)最高限額為2萬元，超過一律不得享受免稅的優(yōu)惠政策。

通過銀行教育儲(chǔ)蓄，可以為孩子積累資金，安全性高，收益較低，抵御通貨膨脹能力弱，不能將其作為教育理財(cái)?shù)奈ㄒ环绞健?/p>

銀行理財(cái)

銀行理財(cái)產(chǎn)品近年比較紅火，目前年化收益率在4%～6%，高于銀行定期存款利率。同時(shí)，由于其品種豐富，流動(dòng)性也相對(duì)較強(qiáng)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要選擇不同的期限，短的1個(gè)月，長(zhǎng)的1年以上。

銀行理財(cái)產(chǎn)品大多有一定門檻，通常以5萬元起購(gòu)。作為教育投資，由于理財(cái)產(chǎn)品有期限，因此需要留意產(chǎn)品到期的時(shí)間和新產(chǎn)品的投放時(shí)間，盡量讓資金高效流動(dòng)，這樣才能提高收益率。

基金定投

如果想為孩子積累更多的教育經(jīng)費(fèi)，可以選擇基金?；甬a(chǎn)品類型較多，具有良好的流動(dòng)性和靈活性?；鸲ㄍ毒哂虚T檻低、自動(dòng)扣款、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，比較適合教育理財(cái)。從2007年至今，如果每月進(jìn)行基金定投，不少產(chǎn)品的年化收益率在8%左右。由于多數(shù)投資標(biāo)的為偏股型基金和混合型基金，其高收益往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。不過，基金定投之所以相對(duì)穩(wěn)健，是因?yàn)槠淦綌偭送顿Y成本，即無論凈值高企或凈值較低時(shí)都要買入，有利于為孩子進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育投資。

一般來說，年齡偏小的孩子如10歲以下，還不急需繳納大額學(xué)費(fèi)，這時(shí)家長(zhǎng)可以定期定額買入基金，長(zhǎng)期持有具有獲取較高收益的機(jī)會(huì)。待孩子進(jìn)入大學(xué)之后，就可兌現(xiàn)獲取收益。因此，基金定投具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，長(zhǎng)期持有復(fù)利效果明顯。

定投基金適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭，在保證孩子意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的前提下購(gòu)買。目前各基金公司對(duì)未成年人開戶的年齡限制有所不同，在辦理兒童基金定投業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)以基金公司規(guī)定為準(zhǔn)，投資者可先咨詢目標(biāo)基金產(chǎn)品的具體規(guī)定。

教育金保險(xiǎn)

不管父母?jìng)兪欠裨敢?，高育兒成本時(shí)代已經(jīng)到來，越來越多的父母開始意識(shí)到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子準(zhǔn)備教育金規(guī)劃時(shí)，教育金保險(xiǎn)越來越受到年輕父母的青睞。

教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)一般針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，目前市場(chǎng)上銷售的少兒教育金保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。如果計(jì)劃購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，購(gòu)買的時(shí)間越早越好，啟動(dòng)越早，保費(fèi)越實(shí)惠。

教育金保險(xiǎn)雖然具有儲(chǔ)蓄投資的功能，但同時(shí)兼有保障功能，如身故責(zé)任，若是附加重疾險(xiǎn)，則有重疾保障。年化收益率3%左右，收益水平不具備優(yōu)勢(shì)，但收益比較穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)，在教育理財(cái)規(guī)劃中建議進(jìn)行適度配置。

相比其他金融工具，教育金保險(xiǎn)還有個(gè)優(yōu)勢(shì)，那就是“保費(fèi)豁免條款”，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女可以繼續(xù)得到保障和教育金給付。

子女教育金信托

一流的教育意味著更多金錢投入，對(duì)高凈值人士來說，子女教育金信托能安全穩(wěn)妥地為子女教育留足預(yù)算。信托門檻較高，一般為100萬元起，但收益較高，穩(wěn)定性好。如萬向信托推出的國(guó)內(nèi)首款子女教育金信托，為不同年齡階段的求學(xué)子女安排不同資助金額：信托設(shè)立之日起一年至受益人滿18周歲前，資助金額為上一年度信托收益率的50%；受益人18周歲至滿22周歲，資助金額為上一年度信托收益的60%；受益人22周歲至滿25周歲，資助金額為上一年度信托收益的70%。

子女教育金信托門檻雖高，卻有獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)，比如財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。如果雙方夫妻離婚了，可以確保子女作為受益人的養(yǎng)育與教育費(fèi)用。

不過，子女教育金信托這種方式并不適合所有家庭。若是家長(zhǎng)早早地就開始為孩子出國(guó)做打算，準(zhǔn)備了整筆資金，可以設(shè)立子女教育金信托，專供孩子留學(xué)用?；蚴歉哔Y產(chǎn)、高收入人群，為了同時(shí)實(shí)現(xiàn)多個(gè)理財(cái)目標(biāo)，可以找適當(dāng)?shù)膶I(yè)受托人，針對(duì)每一個(gè)理財(cái)目標(biāo)設(shè)立一個(gè)信托，并根據(jù)不同的達(dá)成期限與目標(biāo)彈性，確認(rèn)不同的信托賬戶可承受的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期報(bào)酬率。

學(xué)區(qū)房

網(wǎng)絡(luò)爆文《對(duì)不起，爸爸媽媽給不了你800萬的學(xué)區(qū)房》，不管是800萬元買學(xué)位房，還是帶孩子環(huán)游世界，都表明了現(xiàn)在很多人育兒費(fèi)時(shí)又費(fèi)錢。

為了讓孩子上一所好的小學(xué)或初中，很多家長(zhǎng)選擇購(gòu)買學(xué)區(qū)房?！百?gòu)買學(xué)區(qū)房往往是對(duì)‘教育和‘房產(chǎn)的一種雙投資。純粹為了投資而投資的購(gòu)房人群只占到一小部分。大多數(shù)買學(xué)區(qū)房的還是學(xué)生家長(zhǎng)?！狈康禺a(chǎn)方面的專家說。只要重點(diǎn)小學(xué)、初中不搬走，學(xué)區(qū)房的升值空間將十分巨大。孩子讀書時(shí)買套學(xué)區(qū)房，當(dāng)孩子畢業(yè)之后，完全可以把升值多倍的房子再賣出去。

買學(xué)區(qū)房，上培訓(xùn)班，考個(gè)好大學(xué)，再找個(gè)好工作，爭(zhēng)取成就一番事業(yè)，這是絕大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子的期待。從操作角度來看，這可以看作是最穩(wěn)妥的方式。畢竟，大部分家長(zhǎng)同時(shí)也是這個(gè)社會(huì)的核心生產(chǎn)者，工作上朝九晚五，收入上也未必大富大貴，這些省吃儉用、殫精竭慮的父母有理由好好培養(yǎng)自己的子女。

在當(dāng)下，學(xué)區(qū)房依然是值得投資的好產(chǎn)品。一是學(xué)區(qū)房周邊文化氣息比較濃重，能給孩子提供一個(gè)良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境；二是學(xué)校周邊向來是交通密集的場(chǎng)所，配套設(shè)施成熟，生活便利，這會(huì)增加房子的升值空間；三是從全國(guó)大部分地區(qū)來看，學(xué)區(qū)房的升值速度比較穩(wěn)定，泡沫風(fēng)險(xiǎn)較小。

從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商

隨著全民理財(cái)意識(shí)的普及，兒童財(cái)商教育的概念越來越深入人心。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，只有智商、情商和財(cái)商三“商”都高的孩子，才能贏得更精彩的人生。

理財(cái)在學(xué)校教育中一直處于空白，因此，培養(yǎng)孩子的財(cái)商關(guān)鍵就在于家庭理財(cái)教育。要從小培養(yǎng)孩子的金錢觀，第一步就要從“給孩子錢”向“讓孩子去賺錢”轉(zhuǎn)變，讓孩子明白，錢是必須通過正當(dāng)勞動(dòng)掙得的。

可能有些家長(zhǎng)會(huì)認(rèn)為，孩子應(yīng)該以學(xué)習(xí)為主，教他們理財(cái)會(huì)不會(huì)影響學(xué)習(xí)？其實(shí)，想要孩子得到全面發(fā)展，除了學(xué)習(xí)才藝外，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)也很重要。比如，逢年過節(jié)長(zhǎng)輩們給的紅包，應(yīng)該怎么處理；家長(zhǎng)給的零花錢，應(yīng)該花到哪里；父母給的生活費(fèi)，如何合理支配。有意識(shí)地讓孩子學(xué)會(huì)自由支配、購(gòu)買自己需要的物品，教會(huì)孩子正確花錢，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。告訴孩子什么是該花的，什么是不該花的，如何購(gòu)買到物美價(jià)廉的物品，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)，制訂消費(fèi)計(jì)劃。同時(shí)鼓勵(lì)孩子記賬，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

想要讓子女步入社會(huì)后有正確的投資理財(cái)觀，做父母的千萬不能掉以輕心，除了言教之外，身教更重要，只要能把握適合的時(shí)機(jī)進(jìn)行教育，等到子女開始工作后就能比較好地規(guī)劃收支并付諸行動(dòng)。

（摘自《理財(cái)·市場(chǎng)版》）