關于小額免密免簽支付的 五個疑問

夏心愉

“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費者有時需要按照用卡習慣和風險偏好，自己尋求其中的平衡點。

高速公路繳費走ETC通道，不用停車就能把過路費給付了；在上海虹橋停車場等處已經實現停車費“無感支付”，車牌和支付APP綁定后，出入停車庫就能不停車、不掏錢包、不掏手機，直接把停車費給付了；多個城市的公交、地鐵已經實現了手機一掃便能支付乘車費用；中午跑去麥當勞、肯德基買個漢堡，可以避開長長的隊伍自己點單，然后手機輕松一揮比網上下單還快。

這樣的場景不勝枚舉?；叵胍幌?，整個支付過程中，消費者沒有輸入密碼也沒有簽名，在一些場景下甚至實現了支付的“無感”。這一底層協議，便是“小額免密免簽”支付。

目前，銀聯卡及基于卡賬戶的手機閃付、支付寶、微信支付，對于線下場景均默認開啟“小額免密免簽”支付，且單筆限額均為1000元。

其中銀聯卡“小額免密免簽”的單筆限額是自6月1日起，由之前的300元上調至1000元。據測算，線下用卡的“小額免密免簽”交易時間，由原先的十多秒縮短到三秒左右，方便了持卡人的使用。

不過不得不承認，“方便”與“安全”是兩條維度的考量，消費者有時需要按照用卡習慣和風險偏好，自己尋求其中的平衡點。在方便性上進展了一大步，就有朋友會擔心，自己的卡或賬戶上的錢如果都可以在不用輸密碼的情況下被劃出，那會不會藏匿了安全隱患，我們又該如何保護自己的權益呢？

下文是針對銀聯卡（以及基于卡的手機閃付）的“小額免密免簽”支付，筆者咨詢了多名支付業(yè)內專家，來進行“五問五答”。

問題1： 不設密碼，是不是很不安全?。?/p>

金融芯片卡、手機閃付等免密免簽功能，是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經經過市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯和各家銀行才在IC卡基礎之上開展“小額免密免簽”支付這一創(chuàng)新業(yè)務。

而就提升“小額免密免簽”額度而言，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯適度提高的金額是合適的。它的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來銀聯和銀行提供的移動支付產品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。

除此之外，該服務也為持卡人提供了多重保障機制：金融芯片具有高安全性，因為POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

目前所有支持“小額免密免簽”的商戶，都是經過嚴格篩選的，他們是全國及各地知名品牌或連鎖商戶，同時銀聯聯合包括各家商業(yè)銀行在內的收單機構，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測機制，確保用卡環(huán)境安全可靠。

交易額度風險可控，“小額免密免簽”的單筆封頂是1000元，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功；同時銀行對于單日累計免密限額也有控制（以各發(fā)卡銀行規(guī)定為準）。

交易數據配備智能風控技術，銀聯及發(fā)卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監(jiān)測，通過系統監(jiān)測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。筆者獲取的一份銀聯卡風險統計數據顯示，2017年“小額免密免簽”欺詐率僅為0.18BP，反而是傳統銀行卡業(yè)務總體欺詐率1.36BP的十分之一。

問題2： 欺詐率不高不代表不存在，萬一真被盜刷了怎么辦？另外，萬一卡片丟失被人撿去使用怎么辦？

萬一真的發(fā)生損失交易，大家一定要記住去要補償金！使用銀聯卡的“小額免密免簽”，被盜刷的錢是不需要咱們自己掏的！

銀聯聯合各商業(yè)銀行為持卡人設置了“專項補償金”，提供了72小時失卡保障服務。1000元以內的銀聯卡小額免密免簽交易，因為卡片遺失、失竊等原因，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得補償。

銀聯也同步提高了持卡人補償額度，每位持卡人每年最高累計賠付已經從以前的10000元被提高至30000元，保障持卡人資金不受損失。

風險專家同時給出了用卡安全提示：首先，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況；其次，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC芯片卡（磁條卡發(fā)生盜刷的可能性，可比IC卡高得多?。?。

問題3： 我們關心賠付流程，到時候找誰去要錢？

流程是持卡人找發(fā)卡銀行，銀行找銀聯。

卡丟了，趕緊向銀行掛失，如果是被人用“小額免密免簽”的方式盜刷了卡內資金，就趕緊向發(fā)卡銀行申請資金補償。記得，賠償的是72小時之內的損失哦，所以要趕緊。

在后臺，銀行會進行調查取證，然后向銀聯遞交賠付申請，待銀聯審核通過后，補償資金一般于2個工作日直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行賠付時限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準。

為什么是72小時？根據對金融機構的調研，主流的失卡賠付范圍在掛失前48小時以內；銀聯根據“小額免密免簽”業(yè)務開展兩年多的統計，主要風險補償案例均在掛失前72小時以內。

為什么最多賠30000元？銀聯要求發(fā)卡銀行限制單卡片單日累計“小額免密免簽”金額不超過3000元，掛失前三天單卡最多損失9000元，換句話說，30000元的頂限賠償，夠覆蓋客戶潛在風險損失了。

問題4： 為什么我的卡開了“小額免密免簽”我自己都不知道？為什么這個月我銀行卡的“小額免密免簽”上限額度被提高了，竟然沒有告訴我？這是不是在侵犯我的知情權？

為保障持卡人的知情權，發(fā)卡銀行在提升“小額免密免簽”額度時，也都根據各自情況采取了多項告知措施，諸如在官方網站進行公告、通過APP推送、網點告知等多種形式。實在是因為持卡人太多，目前我國銀行卡光休眠賬戶就達數億個，所以其實很難做到一一通知。

銀行也會矛盾，要么不默認開通，而是讓持卡人自己提出辦理？董希淼稱，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶，反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨，“最后一公里”沒做好，還要讓持卡人主動去開通一次，太麻煩了……

銀行其它舉措的實施，通常也是以公告的形式廣而告之，比如個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”、銀行變更收費標準等。

目前，各大商業(yè)銀行均在其銀行卡合同中，設置了“銀行可通過公告方式將合同內容的變更告知持卡人”的條款。

另一方面，銀聯目前也已通過公告形式告知了持卡人“小額免密免簽”業(yè)務調額事宜，并積極敦促參與這一業(yè)務的發(fā)卡銀行依照業(yè)務規(guī)則的規(guī)定履行的向持卡人告知的義務。

其實現在支付寶、微信、銀聯等“小額免密免簽”功能都是默認開通的，如果不使用也可以自行關閉該功能。

問題5： 境外別的國家和地區(qū)也這樣嗎？

國際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務，經過行業(yè)實踐并被廣泛認可。

例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區(qū)開通了免密免簽服務，不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發(fā)達國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發(fā)展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。