互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策研究

王嘉琪

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融以一種新型金融業(yè)態(tài)的面貌迅猛發(fā)展，其對(duì)金融界產(chǎn)生了顛覆性的影響。以互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式為切入點(diǎn)，指出了和互聯(lián)網(wǎng)金融透明度更強(qiáng)、操作上更便捷、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低的優(yōu)勢(shì)，并與商業(yè)銀行的主要模式進(jìn)行對(duì)比，提出商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加快與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，并且應(yīng)在原有制度上進(jìn)行創(chuàng)新，這樣就會(huì)使金融界煥發(fā)出更大的活力，使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷向前迅速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672]3198.2018.27.049

1引言

中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，而全球主要經(jīng)濟(jì)體的每一次重要體制變革，都會(huì)帶來技術(shù)和產(chǎn)業(yè)革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等多種創(chuàng)新支付和借貸方式，其利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)巨大的發(fā)展?jié)摿?，成為很受大眾歡迎的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所帶來的不僅僅是技術(shù)上的變革，更是思想上的轉(zhuǎn)化。與受限于空間位置的商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更方便快捷，符合了現(xiàn)代人的快節(jié)奏生活；而傳統(tǒng)金融長(zhǎng)久積累的客戶資源、扎根于金融服務(wù)業(yè)的龐大力量，仍然頑強(qiáng)支持著商業(yè)銀行。但若不及時(shí)順應(yīng)金融模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行便存在著被淘汰的可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推動(dòng)了金融脫媒以及存款利率市場(chǎng)化，使得商業(yè)銀行的空間局限以及發(fā)展局限凸現(xiàn)了出來，使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了其不足。商業(yè)銀行要盡快向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍，利用現(xiàn)有的客戶、信息、征信體系完善的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的推廣作用，不斷創(chuàng)新發(fā)展來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起所帶來的沖擊。所以，商業(yè)銀行須要加快轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，盡可能的發(fā)展便于人們生活需要的金融服務(wù)方式，加強(qiáng)服務(wù)和監(jiān)管，轉(zhuǎn)挑戰(zhàn)為機(jī)遇，才可獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。

2文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而存在的，其通過將金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算相結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)上形成了開放、創(chuàng)新、功能十分強(qiáng)大的金融服務(wù)平臺(tái)。在于2016年7月發(fā)表的《國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略綱要》之中提及的“引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，表明互聯(lián)網(wǎng)金融由此成為的國(guó)家認(rèn)可的合法、規(guī)范的服務(wù)系統(tǒng)。

張兆曦、趙新娥認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)便是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新金融發(fā)展的產(chǎn)物，其具有成本低、受眾面廣、方便快捷、適應(yīng)現(xiàn)代人消費(fèi)習(xí)慣等特點(diǎn)。曹鳳岐認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了現(xiàn)有金融界的規(guī)則，是當(dāng)前中國(guó)金融發(fā)展中的不足造成的產(chǎn)物，其發(fā)展對(duì)中國(guó)的金融改革有著積極的意義。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷的優(yōu)點(diǎn)，贏得了越來越多人的認(rèn)可，在金融業(yè)內(nèi)“一枝獨(dú)秀”。鄭治來認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品造成威脅，同時(shí)會(huì)阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。就如同林雪所說，互聯(lián)網(wǎng)金融能否替代傳統(tǒng)銀行的作用尚未達(dá)成共識(shí)，但不得不承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的確對(duì)傳統(tǒng)金融造成了深刻的影響。站在商業(yè)銀行的角度，有必要客觀認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身帶來的威脅與挑戰(zhàn)，思考未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨向和創(chuàng)新，以及應(yīng)對(duì)策略。吳曉求認(rèn)為，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也包括對(duì)壟斷與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)以及諸多監(jiān)管中的現(xiàn)實(shí)問題還應(yīng)進(jìn)一步思考。結(jié)合上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略仍需根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控、相應(yīng)政策的出臺(tái)進(jìn)行調(diào)整。

3互聯(lián)網(wǎng)金融概述

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融熱潮，在現(xiàn)今社會(huì)已逐漸走進(jìn)各家各戶，同時(shí)也成為了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融思想相互交揉的風(fēng)暴，向傳統(tǒng)金融席卷而來。這股風(fēng)暴隨著技術(shù)的進(jìn)步、客戶的廣泛，以新穎的形式、適合現(xiàn)代社會(huì)需要的便利操作方法而快速發(fā)展壯大，成為備受人們關(guān)注的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，同時(shí)利用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為其發(fā)展的一大支柱，是一種新興的具備互聯(lián)網(wǎng)精神的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不僅僅是使用的媒介不同，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融具備受眾面廣、成本較低、符合現(xiàn)代人的快節(jié)奏生活、沒有國(guó)際和物理?xiàng)l件限制、方便快捷等優(yōu)勢(shì)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅是一種金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新，更是思想上的一大創(chuàng)舉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生，使人們的生活更加簡(jiǎn)單，為人們?nèi)粘５慕鹑谛袨樘峁┝艘粋€(gè)更方便的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要可分為第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款等模式。

第三方支付：指具有一定實(shí)力及信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽約，以此充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融行為中收、付款人的支付中介，并借助通信、計(jì)算機(jī)、信息安全技術(shù)，所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付以及其他支付服務(wù)。在這里，第三方平臺(tái)不涉及資金所有權(quán)，而是僅僅作為一個(gè)轉(zhuǎn)移資金的平臺(tái)。如賣家在淘寶選購(gòu)商品，然后使用第三方平臺(tái)的賬戶進(jìn)行貸款支付，買家收到貨品后，通知第三方，再由第三方將資金轉(zhuǎn)移至賣家賬戶。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，是指利用互聯(lián)網(wǎng)上相應(yīng)平臺(tái)直接進(jìn)行個(gè)人對(duì)個(gè)人的貸款，即借款人在平臺(tái)上發(fā)放借款標(biāo)，出借人進(jìn)行投標(biāo)再向借款人放貸的行為。P2P作為一種新型借貸方式，突破了民間借貸的限制，使得出借人和借款人都具有更多自主性，同時(shí)出借人可憑借借款人的信用等級(jí)等大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自由選擇借出方。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要提供信用評(píng)估、供需對(duì)接等服務(wù)作用，并不參與交易。這種新型借貸方式具有信息公開透明、參與者廣泛、可進(jìn)行信用評(píng)估、門檻低效率高、方便快捷、自主性強(qiáng)等特點(diǎn)。

眾籌：顧名思義，即大眾籌款之意，是一種便捷、自主性強(qiáng)的融資形式。眾籌具有門檻低、多樣性、注重創(chuàng)新、大眾參與等特點(diǎn)，并且眾籌不再以項(xiàng)目的盈利作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，而是更注重于對(duì)創(chuàng)新的點(diǎn)子的支持和個(gè)人的興趣，或是一種慈善行為。所以眾籌也為許多小微企業(yè)帶來了資金支持。眾籌分為捐贈(zèng)眾籌（即沒有回報(bào)或僅獲得紀(jì)念品）、產(chǎn)品眾籌（即以項(xiàng)目的產(chǎn)品或服務(wù)作為回報(bào)）、股權(quán)眾籌（即以項(xiàng)目的股權(quán)或資產(chǎn)收益權(quán)作為回報(bào)）這三種形式。

非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款：

電商小額貸款：由電子商務(wù)和小額貸款組成。電商小額貸款是指通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶的各項(xiàng)大數(shù)據(jù)評(píng)估（如信用和償債能力、消費(fèi)信息和消費(fèi)習(xí)慣等）為其提供相應(yīng)的貸款。繼阿里金融小額貸款公司之后，京東金融和蘇寧易購(gòu)也相繼推出了小額貸款業(yè)務(wù)并成立了小額貸款有限公司。電商小額貸款具有流程創(chuàng)新、成本低廉、擁有大數(shù)據(jù)作為支撐等優(yōu)點(diǎn)，但仍存在監(jiān)管層面的問題，有相應(yīng)信息和違規(guī)經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)。

3.3中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大事件簡(jiǎn)述

1994年8月11日，NetMarketg公司完成了世界上第一筆網(wǎng)上交易，這筆交易金額雖然僅有8.69美元，卻為人類拉開了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的新紀(jì)元。4年后，中國(guó)內(nèi)地第一筆網(wǎng)上交易成功。

從2005年開始，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸開始生長(zhǎng)， 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸也開始萌發(fā)，金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合得越來越深入，并出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。直至2011年人民銀行也開始向第三方支付平臺(tái)發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照。

到2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)如破竹。2013年6月13日，支付寶余額理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”上線，其規(guī)模在一年內(nèi)迅速擴(kuò)大，被稱為世界第四大貨幣基金。

2014年2月13日京東推出為用戶提供1.5萬元人民幣額度內(nèi)的消費(fèi)信貸服務(wù)，為用戶提供了極大的方便。

2016年起支付寶和微信支付等支付公司已全面布局線下支付市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在大眾生活中已經(jīng)越來越受歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷被大眾認(rèn)可，且第三方支付的便捷性和安全性，使更多人選擇第三方支付取代現(xiàn)金支付，貨幣電子化的速度加快。

在短短幾年時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起每時(shí)每刻都影響著人們的生活，為人們的金融活動(dòng)提供了更加快捷方便和自由的方式。

4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)商業(yè)銀行在人們?nèi)粘Ｉ钪性?jīng)不可或缺的地位帶來了前所未有的巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)的小額支付平臺(tái)越來越流行，并且其利用了電子貨幣創(chuàng)造了更多更便捷的支付方式。便捷的收付款方式正符合了現(xiàn)代人的生活觀念。因此，商業(yè)銀行的部分職能也不得不受到極大的影響。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融建立在龐大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大進(jìn)步，其客戶來源自不會(huì)比商業(yè)銀行少。所以，商業(yè)銀行的第一個(gè)危機(jī)是：信用中介職能被弱化，商業(yè)銀行的收入來源將會(huì)在一定程度上受到限制。商業(yè)銀行很大一部分收入出自于賺取利差，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起影響了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，使銀行收入來源得到限制。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也會(huì)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的威脅之一。這不利于銀行的信用創(chuàng)造，不利于商業(yè)銀行的現(xiàn)有的發(fā)展模式，但也促進(jìn)著商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)自己的局限，并加快轉(zhuǎn)型，以此與互聯(lián)網(wǎng)金融互相競(jìng)爭(zhēng)，相互促進(jìn)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融利用受眾面極廣、沒有空間限制的巨大優(yōu)勢(shì)，很快便動(dòng)搖了商業(yè)銀行的支付中介地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新走進(jìn)越來越多人的生活，第三方支付市場(chǎng)也以更加迅猛的勢(shì)頭發(fā)展。由國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可看出，自2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付總金額從僅僅的2356億元迅速增長(zhǎng)到了2011年的2.16萬億元，截至2012年間就已經(jīng)增長(zhǎng)到了1.55萬億元，這極大地沖擊了商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付等支付平臺(tái)的發(fā)展，極大的弱化了商業(yè)銀行在人們?nèi)粘ＶЦ吨械闹鲗?dǎo)地位。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有中間成本低、操作上更加便捷等特點(diǎn)，使人們?cè)谏钪懈鼉A向于使用互聯(lián)網(wǎng)提供的支付平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步也使得互聯(lián)網(wǎng)支付的受眾面越來越廣，交易量也越來越大，因此，互聯(lián)網(wǎng)支付整體呈現(xiàn)出了良性循環(huán)的局面。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式帶來巨大的改變。商業(yè)銀行的部分職能被弱化后，便會(huì)重新審視市場(chǎng)、大眾的需求，并發(fā)展出相應(yīng)的個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)，來滿足客戶不同的需求，在原有的以利差為最主要收入的理念上做出較大改變，從而增大非利差收入，以適應(yīng)大眾的消費(fèi)習(xí)慣。另一方面，在于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。商業(yè)銀行的受眾面勢(shì)必要從小眾轉(zhuǎn)向大眾，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款平臺(tái)已逐漸掌握了大眾的需求，并利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得了更多的客戶的消費(fèi)方向。這不僅是對(duì)商業(yè)銀行客戶源的挑戰(zhàn)，同時(shí)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行固有經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生顛覆性的影響。

5商業(yè)銀行針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)之所以能夠如此深刻的影響著商業(yè)銀行，是因?yàn)樗麄兪谴蟊娤M(fèi)習(xí)慣的牽引者、變革者，無物理空間的約束，順應(yīng)了消費(fèi)者和當(dāng)今時(shí)代的需求，是一種新型商業(yè)文化和消費(fèi)模式的締造者。所以，商業(yè)銀行也可以借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的強(qiáng)大力量，將部分業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，這樣，商業(yè)銀行固有的物質(zhì)和空間局限也會(huì)被打破，從而為商業(yè)銀行換取更大的生機(jī)。且商業(yè)銀行是人們長(zhǎng)久以來享受金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，因此商業(yè)銀行的信譽(yù)度在人們心中也較高，若是商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，相比之下會(huì)更受歡迎。

但當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)征信體系一步步的完善，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)齊頭并進(jìn)。所以，商業(yè)銀行自身的變革也在所難免。但無論商業(yè)銀行自身做出哪些巨大的改變，“便民”始終是最重要的一環(huán)。同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自己的信用中介和支付中介職能。所以商業(yè)銀行不僅須要加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種模式，增加對(duì)小額貸款平臺(tái)的建設(shè)，以此來創(chuàng)造更多客戶，也要對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)的模式、種類以及金融產(chǎn)品的推出進(jìn)行創(chuàng)新和改造，著手運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，也不能放棄現(xiàn)有的物質(zhì)平臺(tái)。兩條路一起走，轉(zhuǎn)挑戰(zhàn)為機(jī)遇，這樣才能在金融界與互聯(lián)網(wǎng)金融并駕齊驅(qū)，煥發(fā)金融業(yè)的活力，使整個(gè)金融界都呈現(xiàn)一片欣欣向榮的局面。

參考文獻(xiàn)

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