丹棱農(nóng)村金融服務(wù)家庭農(nóng)場探析

四川丹棱縣高度重視家庭農(nóng)場發(fā)展工作，將其作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、商品化經(jīng)營的重要載體來抓，全縣家庭農(nóng)場從無到有，逐步發(fā)展壯大。截至2017年8月底，全縣7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共擁有各類家庭農(nóng)場267個，經(jīng)營土地共計22986畝，引導(dǎo)家庭農(nóng)場創(chuàng)建品牌9個，實現(xiàn)經(jīng)營總收入約11670萬元，帶動周邊農(nóng)戶12560戶，戶均增收982元。

本文從丹棱縣家庭農(nóng)場發(fā)展的基本現(xiàn)狀入手，著力闡述分析當(dāng)前金融支持及有效信貸需求不足的問題及成因，并提出相關(guān)對策建議。

金融支持存在的問題

——缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)。家庭農(nóng)場經(jīng)營投入的資產(chǎn)大多為流轉(zhuǎn)土地、林權(quán)，以及水果、活禽、生豬、水產(chǎn)品等農(nóng)產(chǎn)品，由于受相關(guān)法律制度的約束，以上資產(chǎn)都難以成為金融機構(gòu)認(rèn)可的抵押物，加之農(nóng)業(yè)擔(dān)保專業(yè)公司的缺失，進一步制約了家庭農(nóng)場獲得銀行信貸支持。

——金融供給及服務(wù)創(chuàng)新不足。首先，貸款額度方面不能完全適應(yīng)大額資金需求；其次，貸款期限難以滿足中長期融資需求；再次，利率方面，對種養(yǎng)殖大戶貸款在利率上與企業(yè)貸款等同。以丹棱縣綠之潤家庭農(nóng)場為例，該農(nóng)場主要種植葡萄，一次性投入成本2.6萬元/畝，農(nóng)場共計220余畝，總投資約570萬元。從2013年到2017年，該農(nóng)場后續(xù)投資已超過500萬元，合計投資金額在1100萬元以上，該農(nóng)場主多次要求增加貸款金額，由于缺乏合法抵押物，目前該農(nóng)場在丹棱農(nóng)商銀行貸款余額僅為50萬元，不利于自身的發(fā)展壯大和丹棱農(nóng)商銀行信貸投放。

——自身管理及信息不對稱問題。家庭農(nóng)場在內(nèi)部治理、財務(wù)管理方面存在明顯缺陷，幾乎未建立任何財務(wù)記錄，向銀行等金融機構(gòu)申請貸款時，銀行等金融機構(gòu)卻不能完全掌握所有家庭農(nóng)場的各項信息，這就要求銀行需選取一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的平均值作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，但是這一衡量標(biāo)準(zhǔn)對于不同生產(chǎn)經(jīng)營情況，不同風(fēng)險承受能力的農(nóng)場起到的作用也是不同的。由于家庭農(nóng)場主無法為金融機構(gòu)提供完整的財務(wù)報表和信息資料，從而影響了金融機構(gòu)的放貸積極性。

做好服務(wù)的對策建議

——有效夯實服務(wù)基礎(chǔ)。一是健全組織體系。成立分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，信貸營銷、信貸管理、合規(guī)風(fēng)險等相關(guān)部門負責(zé)人為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組。二是建立健全家庭農(nóng)場信息檔案。繼續(xù)加強與農(nóng)業(yè)、工商等部門的聯(lián)系合作，建立完善家庭農(nóng)場信息檔案，同時初步擬定每個家庭農(nóng)場的金融服務(wù)意向。三是完善內(nèi)控體系。修訂完善管理辦法、操作流程，并結(jié)合實際設(shè)計針對性強的貸款“三查”規(guī)定，以此指導(dǎo)家庭農(nóng)場金融服務(wù)規(guī)范化管理工作的開展。

——建立高效審批機制。一是加快審批效率，主動適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求量小、時效性強、頻率高的客觀要求。二是完善統(tǒng)一授權(quán)管理。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶群體多的特點，統(tǒng)一核定并授予各分支機構(gòu)管理人員的審批權(quán)限，實行統(tǒng)一授權(quán)和動態(tài)管理。三是實行利率優(yōu)惠。在利率定價上，實行“三農(nóng)”優(yōu)惠政策，各項利率在同類貸款基礎(chǔ)上下浮50%，最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

——著力加強產(chǎn)品創(chuàng)新。要以“陽光信貸”平臺為依托，開展“家庭農(nóng)場專項貸款”品種開發(fā)設(shè)計，既要調(diào)動貸款投放的積極性，又要強化信貸風(fēng)險控制。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則靈活確定承貸主體。對家庭農(nóng)場貸款產(chǎn)品的具體用途設(shè)計、期限結(jié)構(gòu)安排和授信額度的測算，參照人民銀行《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點，合理確定。

——創(chuàng)新探索擔(dān)保方式。要逐步建立家庭農(nóng)場的抵押、擔(dān)保、信用體系，積極開設(shè)家庭農(nóng)場申請貸款的綠色通道，放寬家庭農(nóng)場擔(dān)保、抵押貸款規(guī)定。探討家庭農(nóng)場以自有產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)和農(nóng)產(chǎn)品、畜禽等鮮活農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)預(yù)期產(chǎn)值實施抵押。增加對家庭農(nóng)場生產(chǎn)、加工、流通的貸款規(guī)模和授信額度。積極引進和推廣小額信貸模式，推動小額貸款和各類貼息資金向家庭農(nóng)場傾斜。同時，要積極探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資擔(dān)保機制、貸款風(fēng)險補償機制和貸款保險機制。建議借鑒工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中搭建投融資平臺的有益經(jīng)驗，由政府部門提供貸款貼息和擔(dān)保資金，建立全縣農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保專業(yè)機構(gòu)，緩解家庭農(nóng)場主融資難的問題。

——創(chuàng)新打造“樣板工程”。對被列為重點支持的家庭農(nóng)場逐戶制訂全面且切實有效的涵蓋存款、貸款、電子銀行、保險等綜合金融方案，著力打造金融支持家庭農(nóng)場的“樣板工程”，更好地支持家庭農(nóng)場大戶的發(fā)展。要積極整合資源培養(yǎng)、壯大3至5戶經(jīng)濟效益好、發(fā)展前景好的家庭農(nóng)場，并加大宣傳推介力度，使廣大家庭農(nóng)場主學(xué)有榜樣、看有典型，以點帶面，培育壯大客戶的同時也能發(fā)展金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)。

——創(chuàng)新突破土地流轉(zhuǎn)難題。建議政府除了建立配套的社會化服務(wù)體系和提供農(nóng)業(yè)補貼外，加快“農(nóng)村兩權(quán)”試點進度。相關(guān)部門需要盡快建立和完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度和相應(yīng)的配套措施，破解農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)瓶頸。