“網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響探析

吳舒

摘 要：當(dāng)前，隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的大力支持，涌現(xiàn)出了許多網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)。尤其是對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，消費(fèi)水平受到一定限制，而網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)的誕生，使大學(xué)生成為分期購(gòu)消費(fèi)的主要潛在群體。通過(guò)對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)存在著消費(fèi)行為不理智、消費(fèi)心理不成熟等問(wèn)題，最后從大學(xué)生自身、家庭、分期購(gòu)平臺(tái)方面使他們形成正確網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念，從而樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)倫理觀。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)；大學(xué)生；消費(fèi)行為

中圖分類(lèi)號(hào)：C915 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2018）01-0121-02

網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)的迅速發(fā)展，使它成為大學(xué)生新型消費(fèi)方式的“寵兒”。目前，大學(xué)生使用的分期付款平臺(tái)主要是京東白條、螞蟻花唄、趣分期等，這些分期購(gòu)平臺(tái)的迅速發(fā)展，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生很大影響。一方面導(dǎo)致大學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等符號(hào)性消費(fèi)，嚴(yán)重的話還會(huì)造成“滾雪球”的狀況。另一方面，分期購(gòu)平臺(tái)也承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響具有重要意義。

一、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)已成為當(dāng)前大學(xué)生的新型消費(fèi)方式。以螞蟻花唄為例，螞蟻花唄的開(kāi)通是實(shí)名制的，每個(gè)人的起初消費(fèi)額度較低，但經(jīng)過(guò)分期付款的訂單量增加，消費(fèi)的額度也會(huì)隨之上升，這種分期付款的方式無(wú)形中刺激了大學(xué)生的消費(fèi)。在2017年5月初，對(duì)大學(xué)生使用分期購(gòu)的現(xiàn)狀設(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)網(wǎng)上發(fā)放問(wèn)卷和實(shí)地調(diào)查，總共收回206份問(wèn)卷。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的使用普及化

調(diào)查結(jié)果顯示：有34.95%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)基本了解，有53.88%表示對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)了解還可以，僅有11.17%的表示不了解。在涉及“你是否經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)”這一問(wèn)題時(shí)，有7.77%的學(xué)生表示會(huì)經(jīng)常使用，有30.1%的學(xué)生表示會(huì)偶爾使用，剩下的62.14%基本使用，但他們表示愿意去嘗試。這說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)具有較廣闊的發(fā)展前景，網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)在大學(xué)校園中的使用逐漸普及化。

另一方面，調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的平臺(tái)時(shí)，使用螞蟻花唄分期付款的占65.53%，用京東白條的占21.84%，剩下的12.62%會(huì)使用趣分期等其他分期付款方式。雖然大學(xué)生使用的分期付款平臺(tái)不同，但網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)已受到大學(xué)生的青睞。雙“11”是個(gè)狂歡節(jié)，更是所有人瘋狂購(gòu)物的時(shí)刻。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016天貓、淘寶雙11，根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，在雙11開(kāi)始的前30分鐘里，用花唄支付的成功率為100%，成為雙11最受歡迎的付款方式之一。在這30分鐘里，螞蟻花唄支付成交筆數(shù)有3 802萬(wàn)，總消費(fèi)金額達(dá)85億元。因此，諸如螞蟻花唄的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)，在大學(xué)生中非常受歡迎，這足以證明網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的使用逐漸普及化。

（二）網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的商品多樣化

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，步入大學(xué)生活，他們對(duì)許多新事物充滿好奇。而大學(xué)生的生活費(fèi)每個(gè)月都是父母給的，他們沒(méi)有固定的收入，因此，他們每個(gè)月的生活費(fèi)只能夠滿足其基本需求，無(wú)法滿足更多元化的消費(fèi)需求。網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)的誕生，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)的商品趨于多元化。其中，56.8%的大學(xué)生用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品，33.5%用于飲食娛樂(lè)，45.15%則用于購(gòu)買(mǎi)名牌衣服和化妝品，還有31.07%的學(xué)生則用于人際交往以及其他方面的消費(fèi)。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)消費(fèi)的商品種類(lèi)，則有男女性別的差異，男生傾向于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品和飲食娛樂(lè)消費(fèi)，女生則傾向于名牌衣服和化妝品。

因此，盡管大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)有限，但他們?yōu)榱俗非蠖嘣纳?，也為了嘗試不同的消費(fèi)方式，大學(xué)生愿意用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品，他們購(gòu)買(mǎi)的商品也日趨多元化。

（三）網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的消費(fèi)超前化

當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)的大力推動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)搶灘各大高校，且宣傳手段多樣?！盎魈斓腻X(qián)，圓今天的夢(mèng)”成為大學(xué)生超前消費(fèi)的主要表現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，53.4%的大學(xué)生表示每個(gè)月的生活費(fèi)是500—1 000元，而目前電子產(chǎn)品、名牌衣服、化妝品都比較昂貴，大學(xué)生的生活費(fèi)無(wú)法滿足對(duì)高檔消費(fèi)品的需求。因此，大多數(shù)學(xué)生則會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)來(lái)消費(fèi)，使消費(fèi)趨于超前化。

在被問(wèn)及“使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)進(jìn)行消費(fèi)，會(huì)給自己帶來(lái)哪些影響？”時(shí)，有63.11%的學(xué)生表示使自己超前消費(fèi)，面臨著月光族的困境。尤其是近年來(lái)，蘋(píng)果手機(jī)成為大學(xué)生超前消費(fèi)的寵兒，從“賣(mài)腎”買(mǎi)手機(jī)，到大學(xué)生為還蘋(píng)果手機(jī)按揭工地搬磚，據(jù)報(bào)道，2016年3月份，河南大學(xué)生鄭某因在14家校園金融平臺(tái)借款58.95萬(wàn)元，最終因無(wú)力償還從賓館的8樓跳下喪命。像這樣的事件屢見(jiàn)不鮮，這也從側(cè)面反映了一個(gè)問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)這一新興事物的發(fā)展，在給人們消費(fèi)帶來(lái)便利的同時(shí)，也引發(fā)了大學(xué)生超前消費(fèi)等消費(fèi)倫理問(wèn)題。

二、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）消費(fèi)心理不成熟

同輩群體之間存在拉人下水的“黑暗游戲”。大學(xué)生比較注重自己的同伴，更加認(rèn)同群體中的價(jià)值觀。因此，大學(xué)生在消費(fèi)的過(guò)程中，更易受同輩群體之間的影響。網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在使用過(guò)程中，它的弊端也逐漸暴露出來(lái)。比如：同學(xué)中間有人通過(guò)分期借貸來(lái)消費(fèi)，中介公司也會(huì)給這部分學(xué)生一定的好處，讓他們?cè)谛@中宣傳分期購(gòu)物平臺(tái)，由于分期購(gòu)物平臺(tái)快捷便利的手續(xù)，不需要任何抵押就能成功消費(fèi)，受同輩群體的影響，造成一大部分大學(xué)生都選擇分期借貸來(lái)消費(fèi)。這種“一傳十，十傳百”的黑暗游戲就在大學(xué)生這一群體中慢慢散播，造成許多大學(xué)生被“拖下水”。

“拆東墻補(bǔ)西墻”導(dǎo)致“雪球”滾得更大。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期付款只能滿足自己當(dāng)前的消費(fèi)，但是之后還得還款。由于大學(xué)生的生活費(fèi)大部分是父母給的，所以當(dāng)他們無(wú)法按時(shí)還款的時(shí)候，就會(huì)去找社會(huì)上的一些借貸公司去借款，“校園貸”平臺(tái)抓住大學(xué)生的這些需求，黑代理、裸貸等“校園貸”，讓許多大學(xué)生成為受害者。由于大學(xué)生心智不夠成熟，對(duì)借貸的一些條款和說(shuō)明不清楚，所以很多時(shí)候盲目地簽字，抵押身份證等，最后才明白自身已陷入“高利貸”的陷阱。據(jù)報(bào)道，蘇大88名學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)借貸，涉及金額超百萬(wàn)，有的學(xué)生甚至因還不上借款而吞藥自殺。

（二）消費(fèi)理念不科學(xué)

當(dāng)前，大學(xué)生中間崇尚的是“炫耀性消費(fèi)” “攀比性消費(fèi)”，很多大學(xué)生為了追求名牌，不考慮自身的實(shí)際消費(fèi)水平，盲目追風(fēng)，這樣的消費(fèi)理念很不科學(xué)。

首先，受人際關(guān)系交往的影響輕視消費(fèi)后果。大學(xué)就像一個(gè)小社會(huì)，人際關(guān)系交往顯得日益重要。大學(xué)生步入大學(xué)，除了維持自己的基本生活之外，一大部分則用于人際關(guān)系交往上，請(qǐng)同學(xué)幫忙，請(qǐng)客，過(guò)生日等，都是人際交往所帶來(lái)的消費(fèi)。經(jīng)調(diào)查，人際交往在大學(xué)生消費(fèi)所占的比例為17.96%，這一比重說(shuō)明大學(xué)生非常重視人際關(guān)系的建立。人際交往自然會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)，比如：請(qǐng)同學(xué)吃飯，招待老鄉(xiāng)，請(qǐng)同學(xué)看電影、逛街購(gòu)物等等這些都是受人際關(guān)系交往的影響而產(chǎn)生的消費(fèi)。部分學(xué)生認(rèn)為請(qǐng)同學(xué)吃飯很有面子，就會(huì)在網(wǎng)上借款消費(fèi)，結(jié)果致使消費(fèi)額度加大。

其次，家長(zhǎng)與孩子之間缺乏有效交流和溝通。當(dāng)前，大學(xué)生很多都是獨(dú)生子女，家長(zhǎng)對(duì)子女過(guò)分溺愛(ài)。對(duì)于子女，很多家長(zhǎng)都選擇“有求必應(yīng)”。家長(zhǎng)的消費(fèi)觀對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀會(huì)產(chǎn)生潛移默化的影響，目前來(lái)看，家長(zhǎng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀教育和理財(cái)教育有一定的滯后性。

（三）消費(fèi)行為不理智

當(dāng)前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)已成為一種熱潮，在大學(xué)生這一群體中，許多大學(xué)生盲目追風(fēng)，任意攀比，以極其奢華的方式消費(fèi)，這體現(xiàn)了大學(xué)生的病態(tài)消費(fèi)行為。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

分期購(gòu)對(duì)大學(xué)生的信用沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)。王永峰提出，大學(xué)生分期購(gòu)也是一種金融投資，但是它一方面沒(méi)有對(duì)大學(xué)生進(jìn)行資產(chǎn)審核，另一方面也沒(méi)有進(jìn)行信用審核，，而僅依賴于他們的群體素質(zhì)獲得信任，分期購(gòu)是要承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的[1]。以花唄為例，大學(xué)生開(kāi)通花唄業(yè)務(wù)是比較簡(jiǎn)單的，需要身份證號(hào)等相關(guān)證明自己身份的信息，在校大學(xué)生只要有支付寶賬號(hào)，幾乎都可以開(kāi)通花唄業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的信用程度沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，一方面分期購(gòu)平臺(tái)沒(méi)有考慮大學(xué)生的償還能力，不能確保大學(xué)生是否能按時(shí)還款，對(duì)大學(xué)生的信用等級(jí)缺乏評(píng)估。另一方面，當(dāng)大學(xué)生無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，他的父母能否有償還能力。這些因素分期購(gòu)平臺(tái)都沒(méi)有核實(shí)，也沒(méi)有進(jìn)行審查，所以，分期購(gòu)對(duì)大學(xué)生的信用沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，給平臺(tái)會(huì)帶來(lái)很大違約風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生對(duì)分期購(gòu)的相關(guān)知識(shí)知之不多。大學(xué)生雖然使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)來(lái)滿足自己消費(fèi)，但他們對(duì)分期購(gòu)的相關(guān)知識(shí)知之甚少。大學(xué)生使用分期購(gòu)主要用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品、奢侈品等，一些分期購(gòu)平臺(tái)出于競(jìng)爭(zhēng)和搶占市場(chǎng)先機(jī)，普遍存在虛假信息，比如：逾期費(fèi)率，實(shí)際的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生對(duì)這些信息都無(wú)法全面了解。目前，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)的法律還不健全，并沒(méi)有明確條款限制分期購(gòu)的發(fā)展，所以這一事物的存在有一定的合理之處。但是，分期購(gòu)平臺(tái)也會(huì)利用法律的漏洞，來(lái)維護(hù)自身的利益，隱瞞其真實(shí)有效的信息，在使用過(guò)程中容易誤導(dǎo)大學(xué)生。

三、引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念的路徑

（一）大學(xué)生應(yīng)自覺(jué)增強(qiáng)文明理性消費(fèi)意識(shí)

樹(shù)立文明理性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)理念。大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主體，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)道德所出現(xiàn)的問(wèn)題，除了家庭、社會(huì)、學(xué)校的影響之外，最重要的是自己本身。因此，大學(xué)生要想樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)文明消費(fèi)理念，就必須從自身做起。

首先，大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立科學(xué)、合理的消費(fèi)觀，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過(guò)程中，自覺(jué)抵制誘惑，避免盲目。分期購(gòu)平臺(tái)的發(fā)展可以滿足自己高品質(zhì)的需求，但是它可能導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)，不考慮自身的實(shí)際需要。其次，大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立健康的消費(fèi)觀，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過(guò)程中，應(yīng)考慮自身的實(shí)際情況和承受能力。大學(xué)生用網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的商品價(jià)格比較昂貴，所以要三思而后行，在消費(fèi)過(guò)程中，杜絕炫耀性消費(fèi)和攀比消費(fèi)，以合理健康的消費(fèi)觀引導(dǎo)自身消費(fèi)。

（二）家長(zhǎng)要引導(dǎo)孩子樹(shù)立正確消費(fèi)理念

傳承發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約的優(yōu)良家風(fēng)。家長(zhǎng)的消費(fèi)教育觀念需要改變，需要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)我國(guó)勤儉節(jié)約的優(yōu)良家風(fēng)。由于大學(xué)生大多是獨(dú)生子女，獨(dú)生子女家庭一味地溺愛(ài)孩子，什么都不想讓孩子做，父母一味地給予，當(dāng)代的大學(xué)生大部分都是在這種環(huán)境下長(zhǎng)大的。所以他們?cè)诖髮W(xué)生活中，不懂得勤儉節(jié)約，有時(shí)候?yàn)榱嗣孀?，鋪張浪費(fèi)。家長(zhǎng)可以讓孩子從小就進(jìn)行消費(fèi)體驗(yàn)，讓他們樹(shù)立勤儉節(jié)約的觀念。

家長(zhǎng)對(duì)孩子消費(fèi)習(xí)慣的引導(dǎo)要遵循一定的原則，不能養(yǎng)成過(guò)度網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的習(xí)慣，家長(zhǎng)應(yīng)合理安排網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的資金，幫助孩子形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的發(fā)展，使許多大學(xué)生成為“剁手黨”，他們認(rèn)為當(dāng)下花錢(qián)享受就可以，完全不計(jì)后果。家長(zhǎng)對(duì)孩子的這種分期購(gòu)應(yīng)正確認(rèn)識(shí)，讓孩子明白分期購(gòu)的真正用途。同時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)了解孩子的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)狀況和消費(fèi)比例，對(duì)于不合理的支出，家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)勸說(shuō)引導(dǎo)。

（三）分期購(gòu)平臺(tái)要加強(qiáng)自身建設(shè)

構(gòu)建完善網(wǎng)上交易誠(chéng)信體系。保險(xiǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)相融合，在信譽(yù)度良好的商家中推行網(wǎng)絡(luò)交易保險(xiǎn)制度，以保證雙方交易的安全性。賣(mài)方在出售商品時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)度，這也保證了大學(xué)生的合法消費(fèi)權(quán)益。因此，電商和分期購(gòu)平臺(tái)應(yīng)堅(jiān)持行業(yè)底線，誠(chéng)信交易，保證產(chǎn)品的質(zhì)量、售后服務(wù)、物流都能完善地運(yùn)行，最大限度地保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，為網(wǎng)絡(luò)教育平臺(tái)提供一個(gè)更加公平的環(huán)境。

加強(qiáng)行業(yè)自律，打造優(yōu)良信譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)平臺(tái)要落實(shí)自身主體責(zé)任，堅(jiān)決抵制虛假交易和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，打擊商業(yè)賄賂行為。分期購(gòu)平臺(tái)也應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)交易行規(guī)，對(duì)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的服務(wù)、管理、運(yùn)營(yíng)等方面進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)檢查平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的商品和售后服務(wù)信息，堅(jiān)決抵制刷單、出售假冒偽劣商品等行為，對(duì)虛假?gòu)V告也要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，給交易平臺(tái)營(yíng)造一種良好的公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)已成為當(dāng)下大學(xué)生消費(fèi)方式的寵兒，這種新型消費(fèi)方式在給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)一些消費(fèi)理念不科學(xué)、消費(fèi)行為不理智等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)倫理問(wèn)題。因此，為使大學(xué)生形成科學(xué)合理的消費(fèi)理念，通過(guò)大學(xué)生自身樹(shù)立文明理性消費(fèi)意識(shí)外，家長(zhǎng)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)理念、分期購(gòu)平臺(tái)加強(qiáng)自身建設(shè)方面也是相當(dāng)重要的。

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