制種上保險(xiǎn)各方都受益

楊娟

“一接到保險(xiǎn)公司的電話，我就馬上趕過(guò)來(lái)投保了?！?月11日，湖南省瀏陽(yáng)市普跡鎮(zhèn)新街社區(qū)大王壩村的制種大戶張湘安告訴筆者，他準(zhǔn)備為今年制種的900畝早稻全部買(mǎi)上保險(xiǎn)。

去年這個(gè)時(shí)候，正是張湘安最為煎熬的一段日子。當(dāng)時(shí)正值雜交稻制種孕穗之際，由于遭遇連日暴雨，近2000畝制種基地受到嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，導(dǎo)致張湘安直接損失300萬(wàn)元?！爸品N20多年，一次洪災(zāi)便讓我回到了‘解放前。”張湘安感嘆，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他今年將制種面積壓縮了一半，且第一時(shí)間為所有的基地購(gòu)買(mǎi)了制種保險(xiǎn)。

湖南省農(nóng)委種子管理處處長(zhǎng)許靖波說(shuō)，雜交稻制種一直是湖南農(nóng)業(yè)的一大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，常年制種面積35萬(wàn)～38萬(wàn)畝，占全國(guó)的三分之一左右。同時(shí)，雜交稻制種也是一種風(fēng)險(xiǎn)極大的產(chǎn)業(yè)，一旦受到天災(zāi)，就會(huì)給制種農(nóng)戶和企業(yè)帶來(lái)毀滅性打擊。因此，雜交稻制種保險(xiǎn)對(duì)于湖南來(lái)說(shuō)意義十分重大。

兩頭不討好，數(shù)次試點(diǎn)中斷

“相對(duì)于水稻種植，雜交稻制種生產(chǎn)如同‘腳踩鋼絲，每一步都有風(fēng)險(xiǎn)。”在制種行業(yè)工作了30多年的湖南優(yōu)至種業(yè)有限公司副總經(jīng)理朱壽云舉例說(shuō)，制種過(guò)程中有時(shí)會(huì)因?yàn)楦改副净ㄆ诓挥鲈斐蓽p產(chǎn)，有時(shí)會(huì)因抽穗揚(yáng)花期的氣候異常導(dǎo)致結(jié)實(shí)率不高。產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)之外，還有質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。比如，兩系制種中幼穗分化育性敏感期遇到連續(xù)異常低溫，會(huì)導(dǎo)致木本自交結(jié)實(shí)而造成種子嚴(yán)重不純；種子成熟期如果遇到陰雨天氣容易造成穗上發(fā)芽。

其實(shí)，早在20世紀(jì)80年代時(shí)，雜交稻制種保險(xiǎn)就已經(jīng)在湖南零星出現(xiàn)，但作為純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼，制種企業(yè)和農(nóng)戶有意愿購(gòu)買(mǎi)卻無(wú)力承擔(dān)高額保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也因風(fēng)險(xiǎn)太大而不愿承保。

中斷數(shù)年后，由于農(nóng)戶有需求，保險(xiǎn)公司有市場(chǎng)，湖南部分地區(qū)又在制種保險(xiǎn)方面開(kāi)始了一些探索。人保財(cái)險(xiǎn)郴州分公司在1997年和1998年分別在永興和汝城兩縣共承擔(dān)了8210畝保險(xiǎn)，保費(fèi)89萬(wàn)元，賠款94萬(wàn)元，賠付率105.6%，虧損嚴(yán)重，1999年不得已停辦。

2004年和2005年，耒陽(yáng)市保險(xiǎn)公司與湖南隆平高科耒陽(yáng)分公司簽訂2.2萬(wàn)畝制種產(chǎn)值保險(xiǎn)協(xié)議，保額分別為每畝470元、700元，保費(fèi)分別為每畝13元、19元，由于天氣沒(méi)有出現(xiàn)異常，兩年保險(xiǎn)都獲得成功。然而，事情并非一帆風(fēng)順。2006年因“7·15”碧利斯臺(tái)風(fēng)影響造成制種田嚴(yán)重減產(chǎn)，部分失收，耒陽(yáng)保險(xiǎn)公司賠償700萬(wàn)元。2007年，因遭遇干旱天氣，導(dǎo)致部分遲熟組合減產(chǎn)，保險(xiǎn)公司賠保近100萬(wàn)元。因?qū)僬咝员ｋU(xiǎn)，賠償金由財(cái)政和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。最終，試點(diǎn)再次中斷。

“一邊是農(nóng)民覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)不劃算，心存災(zāi)害不會(huì)發(fā)生的僥幸心理；一邊是保險(xiǎn)公司在推廣時(shí)有顧忌，擔(dān)心虧損。所以，制種保險(xiǎn)落得兩頭不討好，探索性的試點(diǎn)總是一波三折?！痹S靖波坦言。

甲乙雙方，利益平衡點(diǎn)怎么找

小小一粒種子，事關(guān)國(guó)家糧食安全。為了切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益，大力推動(dòng)雜交水稻制種，2016年起，湖南省財(cái)政廳下文，按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則開(kāi)展雜交水稻制種保險(xiǎn)，將全省雜交稻制種生產(chǎn)基地縣（市、區(qū)）全部納入試點(diǎn)范圍。

試點(diǎn)方案明確，農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)比例原則上不少于50%?？h級(jí)財(cái)政給予補(bǔ)貼（不低于5%）的基礎(chǔ)上，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%。保額為每畝1500元，費(fèi)率7%，即每畝保費(fèi)105元。

盡管全省雜交稻制種生產(chǎn)基地納入試點(diǎn)范圍，但這兩年湖南實(shí)際承保面積只占制種面積的60%～65%。筆者了解到，大多數(shù)制種農(nóng)戶和種企都認(rèn)為有保險(xiǎn)是好事，但在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，基于對(duì)制種地塊和品種風(fēng)險(xiǎn)的了解和預(yù)判，農(nóng)戶和企業(yè)會(huì)選擇性地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，即易受災(zāi)的地塊和品種購(gòu)買(mǎi)，反之不買(mǎi)。

“瀏陽(yáng)市財(cái)政補(bǔ)貼10%，加上省級(jí)補(bǔ)貼30%，我自己出63元/畝?！睆埾姘舱f(shuō)，2016年，他的2000畝制種基地中的1800畝基地購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)。當(dāng)年受災(zāi)后，張湘安獲賠82萬(wàn)元，基本確保了來(lái)年再生產(chǎn)。然而，2017年，當(dāng)張湘安把投保計(jì)劃報(bào)上去后，還沒(méi)等到受理通過(guò)，就受了重災(zāi)，一舉虧損了300萬(wàn)元。

“保險(xiǎn)的本質(zhì)是拿大家的錢(qián)，為小范圍的風(fēng)險(xiǎn)埋單，如果普遍存在選擇性購(gòu)買(mǎi)的情況，風(fēng)險(xiǎn)必然轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。如果保險(xiǎn)公司一味虧損，保險(xiǎn)就將難以為繼。”許靖波說(shuō)，如果制種保險(xiǎn)能夠廣覆蓋，確保大災(zāi)之年保險(xiǎn)公司不出現(xiàn)大虧損，平常之年能盈利，通過(guò)多年運(yùn)營(yíng)就可達(dá)到平衡且略有盈利。

那么，湖南承擔(dān)制種保險(xiǎn)的公司近兩年運(yùn)營(yíng)情況如何？筆者從中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)湖南省分公司了解到，在不包含成本的情況下，2016年制種保險(xiǎn)賠付率達(dá)135%，2017年賠付率達(dá)128%。

如何從“兩頭不討好”到雙方都受益？“‘知己知彼，互利雙贏?！焙显戏N業(yè)高科技有限公司常務(wù)副總經(jīng)理劉國(guó)湘說(shuō)，種企、農(nóng)戶代表與保險(xiǎn)公司應(yīng)保持多溝通，在雙方都能接受的前提下，制定和完善種業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)條款，提高種業(yè)保險(xiǎn)理賠的可操作性，讓甲乙雙方利益盡可能得到平衡。

“什么情況下定為自然災(zāi)害這一點(diǎn)至關(guān)重要。”劉國(guó)湘認(rèn)為，有的品種很好制種，即使遇到災(zāi)害畝產(chǎn)也能達(dá)到300公斤，但如果沒(méi)有遇到極端氣象，畝產(chǎn)則可達(dá)500公斤。而有的品種本身產(chǎn)量就低，即使沒(méi)有異常天氣，畝產(chǎn)也難達(dá)到200公斤。而保險(xiǎn)公司往往傾向于根據(jù)產(chǎn)量定損失，這就可能導(dǎo)致該賠的沒(méi)獲賠，不該賠的卻獲賠。所以，在勘查定損的時(shí)候，不能只看產(chǎn)量，還要結(jié)合關(guān)鍵時(shí)期的氣象條件是否異常來(lái)確定賠不賠、賠多少。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)湖南省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理陳敏坦言，雜交稻制種投入高、風(fēng)險(xiǎn)大，是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)要求很高的行業(yè)，而保險(xiǎn)公司的理賠查勘定損人員精通制種技術(shù)有限，導(dǎo)致有時(shí)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定不夠精準(zhǔn)。陳敏認(rèn)為，為了能更好地服務(wù)制種農(nóng)戶和企業(yè)，一方面保險(xiǎn)從業(yè)人員需要提高農(nóng)業(yè)尤其是制種方面的專業(yè)知識(shí)，打造一支專業(yè)化的隊(duì)伍；另一方面，涉及技術(shù)層面的案件，需要基層種子站、農(nóng)技站的工作人員協(xié)助勘查定損，盡可能做到明確保險(xiǎn)責(zé)任，予以精準(zhǔn)賠償。

盼政策更給力，制種更安心

“做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須帶著感情和責(zé)任?！标惷粽f(shuō)，開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，盡管公司在雜交稻制種保險(xiǎn)這塊業(yè)務(wù)一直處于虧損狀態(tài)，但為了國(guó)家種業(yè)安全、糧食安全，必須想法子做好。

陳敏介紹，人保財(cái)險(xiǎn)公司目前通過(guò)購(gòu)買(mǎi)外部再保險(xiǎn)和安排內(nèi)部分保機(jī)制兩種方式來(lái)平衡制種保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。前者是與再保險(xiǎn)公司合作，后者則是人保財(cái)險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)部的平衡。例如，對(duì)一個(gè)省而言，通過(guò)不同險(xiǎn)種之間的盈虧狀況來(lái)轉(zhuǎn)移和分解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)全國(guó)來(lái)說(shuō)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部形成一套省與省之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，用以維持制種大省制種保險(xiǎn)的可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

“‘廣覆蓋、低保障、低費(fèi)率是制種保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則。目前制約制種保險(xiǎn)‘廣覆蓋的最大因素是制種農(nóng)戶繳費(fèi)過(guò)高。如果能將制種保險(xiǎn)納入國(guó)家財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼范疇，切實(shí)降低農(nóng)戶自繳保費(fèi)比例，農(nóng)戶只需交10%～20%，制種農(nóng)戶主動(dòng)投保的積極性就會(huì)大大提高?！标惷粽f(shuō)。

許靖波認(rèn)為，讓制種保險(xiǎn)真正為農(nóng)戶撐起“保護(hù)傘”，同時(shí)確保保險(xiǎn)公司能略有盈利，需要國(guó)家站在支持民族種業(yè)、保障農(nóng)民收益的角度，將種業(yè)保險(xiǎn)明確為政策性保險(xiǎn)，保費(fèi)采取財(cái)政補(bǔ)貼、制種企業(yè)分擔(dān)的方式，盡量減少農(nóng)戶的保費(fèi)。