我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營風險防范問題研究

王一達

摘 要：隨著信息技術(shù)的進步與發(fā)展，我國已正式進入互聯(lián)網(wǎng)時代。在新時代背景下，消費金融行業(yè)迎來了較大的發(fā)展機遇，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)。例如我們?nèi)粘Ｊ褂玫奈浵伝▎h、網(wǎng)貸等，均屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的管理范疇。本文通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營過程中存在的風險，主要研究防范該風險的具體措施，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)提供良好的生存環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;運營風險;防范措施

一 我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營中存在的風險

（一）信息不對稱

以螞蟻花唄為例，消費者在簽訂《芝麻服務(wù)協(xié)議》之后，僅需要提供姓名、身份證號、手機號碼便可以成功開通花唄，花唄服務(wù)商會根據(jù)芝麻信用對消費者的評估結(jié)果提供不同額度的花唄使用權(quán)利。但需要注意的是，芝麻信用沒有明確的評分規(guī)則，對于花唄的開通也沒有具體的分數(shù)要求，于是便出現(xiàn)了為信息不對稱問題。

（二）運營平臺管理

到目前為止，花唄的開通還是沒有嚴格的條件，只要是進行了實名注冊的支付寶用戶，便可以直接開通花唄服務(wù)。花唄本身是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)分析消費者信息，從而對風險進行控制，但是與人工驗核相比較而言，其風險控制能力仍然較弱，近些年出現(xiàn)的套現(xiàn)行為也嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，導致螞蟻花唄平臺本身也受到了波及。

（三）融資結(jié)構(gòu)問題

隨著政策監(jiān)管逐漸鎖緊，螞蟻花唄利潤的大幅度上漲使其僅用38億資金維持流轉(zhuǎn)的情況令人驚訝，同時也增加了一定的為新用戶分析概念，這種高財務(wù)杠桿問題，便是互聯(lián)網(wǎng)消費金融融資結(jié)構(gòu)問題中的一種，除此之外，還有資產(chǎn)負債期限錯配等問題。

（四）依靠利差問題

以拍拍貸為例，該平臺的主要盈利來源是借款方的利息以及交易雙方的交易服務(wù)費，而這些利益受益與市場利率息息相關(guān)，因此，類似平臺受到市場利率影響較大，收益起伏較大。

二 防范我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營風險的具體措施

根據(jù)老師的講解以及網(wǎng)絡(luò)上搜尋的相關(guān)資料可知，普惠性、方便快捷與良好的客戶體驗使互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要特點，由于上述風險問題，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融始終未能得到良好的發(fā)展機會，若想要全面促進該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還需要從以下三個方面進行分析，才能提出針對性措施，真正意義上防范我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險帶來的危害。

（一）提高消費者風險防范意識與能力

首先，消費者在正式參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融活動之前，應(yīng)當根據(jù)自己的選擇對相關(guān)的產(chǎn)品風險進行深入的探究與了解，并利用互聯(lián)網(wǎng)路徑了解其消費信貸產(chǎn)品的主要特征，以便于消費者深入了解行業(yè)分析報告的結(jié)果及相關(guān)輿論詳情，使消費者在參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融時能提高自身風險防范意識，減少消費過程中可能存在的欺詐風險;其次，消費者要能夠正確認識互聯(lián)網(wǎng)消費金融活動中為自身帶來的好處，同時也要認識到如果未能及時履行交易條約可能帶來的危機，使自己能夠養(yǎng)成良好的信用意識，不斷提高消費者遵守規(guī)范的自覺性;最后，消費者要在日常生活中學習與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)信息，不斷提高自身安全防范意識，一旦出現(xiàn)任何問題，要能夠在保證自身隱私信息不被泄露的情況下正確維權(quán)，保證自身法律意識不斷提升，使消費者能發(fā)揮合理手段的作用，維護自己的合法權(quán)益。

（二）提高運營主體識別風險的能力

首先，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在進行運營過程中，要能夠建立并完善風險評估體系，使用正確的風險防控手段，以便于互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)能在進行貸款之前對消費者進行嚴格的審查，在消費者使用貸款過程中也能及時對錢款去向進行跟蹤調(diào)查，在還款日期到來后能使用合法的手段進行催賬，從而減少貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風險問題;其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要能夠以創(chuàng)新與改革為發(fā)展目標，不斷完善企業(yè)平臺的信息技術(shù)，重視對公司工作人員的約束作用，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的內(nèi)部管理體系不斷健全發(fā)展;最后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要重視對專業(yè)、高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，尤其是信貸業(yè)務(wù)、風險控制業(yè)務(wù)、風險管理業(yè)務(wù)等崗位，均需要專業(yè)技術(shù)較高的工作人員，只有重視相關(guān)崗位工作人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，才能真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）完善公共信息征信制度

政府要充分發(fā)揮自身的主導性作用，對個人征信體系制度進行建設(shè)與完善，從法律法規(guī)條文的角度明確小額失信行為出現(xiàn)之后的懲罰措施。政府相關(guān)部門還需要促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)信息紕漏制度的完善化發(fā)展，明確、統(tǒng)一規(guī)定信息紕漏行為，保證能從根本上對互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營環(huán)境進行改善、監(jiān)管與限制，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好環(huán)境。

結(jié)語：

根據(jù)文中內(nèi)容可知，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在運營過程中，表現(xiàn)出了信息不對稱、運營平臺管理、融資結(jié)構(gòu)問題、依靠利差問題等風險，這些風險嚴重阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與進步，甚至會對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)造成嚴重損失。因此，我們應(yīng)當提高消費者風險防范意識與能力、提高運營主體識別風險的能力、完善公共信息征信制度，只有這樣，才能真正促進我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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