大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用

龔月瑛

摘要： 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融主要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)信息處理來實現(xiàn)有效的風(fēng)險管理，與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融相比，進(jìn)一步降低了中小企業(yè)的融資門檻。然而，由于大數(shù)據(jù)采集和處理的高成本，保證數(shù)據(jù)真實性的難度以及侵犯用戶隱私和安全的敏感性，這種方法的效果被削弱。因此，通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融和社交網(wǎng)絡(luò)的深度整合，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)的核心處理能力，有必要降低獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本。通過加強(qiáng)對原始數(shù)據(jù)的檢查，可以保證數(shù)據(jù)的真實性，并可以根據(jù)實際需要將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為專業(yè)的知識資產(chǎn)，確保交付期間的數(shù)據(jù)安全。為了保護(hù)用戶的隱私，最好通過使用第三方數(shù)據(jù)脫敏產(chǎn)品來對數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏。

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險管理;信息治理;隱私

中圖分類號： F724.6;F832?? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A?? ?文章編號： 1672-9129（2018）09-0004-01

Absrtact： ?Internet supply chain finance realizes effective risk management mainly through big data technical information processing. Compared with traditional supply chain finance， Internet supply chain finance further reduces the financing threshold of small and medium-sized enterprises. However， due to the high cost of big data's collection and processing， the difficulty of ensuring the authenticity of data and the sensitivity of violating user privacy and security， the effectiveness of this method is weakened. Therefore， it is necessary to reduce the cost of obtaining and dealing with big data by strengthening the deep integration of Internet supply chain finance and social network， and cultivating big data's core processing ability. By strengthening the inspection of the raw data， the authenticity of the data can be guaranteed， and the To translate raw data into professional knowledge assets according to actual needs to ensure data security during delivery. In order to protect the privacy of the user， the third party data desensitization product is best used to desensitize the data.

Keywords： big data;Internet supply chain finance;risk management;information governance;privacy

1 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的內(nèi)涵

供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是對物流、信息流以及資金流在不同企業(yè)、不同行業(yè)之間進(jìn)行整合，這一點(diǎn)并沒有因為供應(yīng)鏈金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融這個階段而有所改變。但互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融拓展了供應(yīng)鏈金融交易的邊界，豐富了供應(yīng)鏈金融交易的結(jié)構(gòu)。通過橫向、縱向及斜向的價值鏈，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融不僅能夠?qū)崿F(xiàn)物流、信息流及資金流在上下游之間有機(jī)結(jié)合，而且能夠?qū)崿F(xiàn)物流、信息流及資金流在不同行業(yè)之間有機(jī)整合，并最終形成一個沒有邊界的“生物圈”式的巨型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險是指基于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈中物流、信息流及資金流的實際運(yùn)行情況與互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的參與方預(yù)期的情況產(chǎn)生偏離并導(dǎo)致其遭受損失的不確定性。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融擁有廣闊的交易邊界及復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)，其風(fēng)險特性主要有三個，即動態(tài)性、傳導(dǎo)性及復(fù)雜性。

2 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中的作用

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險所具有的動態(tài)性、傳導(dǎo)性及復(fù)雜性的特性在供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合后變得更加突出和敏感，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險來源和風(fēng)險結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜。參與者的違規(guī)行為、經(jīng)營模式的缺陷、業(yè)務(wù)流程設(shè)計缺陷以及操作過程中的各種失誤等都能夠引發(fā)風(fēng)險并通過傳導(dǎo)效應(yīng)迅速波及整個供應(yīng)鏈。與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈風(fēng)險管理相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理最突出的特點(diǎn)就是通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)來強(qiáng)化信息的管理和利用并達(dá)到控制風(fēng)險的目的。所謂大數(shù)據(jù)，是指以多元形式，自許多來源搜集的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。大數(shù)據(jù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)信息全生命周期的管理，實現(xiàn)有效的信息治理。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融利用信息替代了抵押或質(zhì)押。在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)為了降低自身的風(fēng)險，往往要求融資企業(yè)提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保。

3 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理應(yīng)用中存在的問題

3.1獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本較高。與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合的供應(yīng)鏈?zhǔn)菙?shù)字化的供應(yīng)鏈。大數(shù)據(jù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的關(guān)鍵在于實現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)活動的實時數(shù)據(jù)化，并形成持續(xù)不斷的數(shù)據(jù)流，通過對數(shù)據(jù)實施有效管理來降低互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融所面臨的各種風(fēng)險。要擁有反映供應(yīng)鏈上關(guān)于生產(chǎn)、物流、資金流等動態(tài)的實時數(shù)據(jù)流，就必須建立一個能夠覆蓋整個供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的基于云計算的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)體系。在實際操作中，實現(xiàn)上述目標(biāo)會面臨來自兩方面的困難。

3.2大數(shù)據(jù)的真實性難以保證。大數(shù)據(jù)的來源很廣泛，包括網(wǎng)上搜索、公共平臺互動、電子交易記錄等，較之傳統(tǒng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，有著更全面、更及時、更透明等顯著優(yōu)點(diǎn)，因而具有更大的應(yīng)用價值。大數(shù)據(jù)的根基是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的真實和精準(zhǔn)是保證大數(shù)據(jù)能夠有效使用的基礎(chǔ)。如果大數(shù)據(jù)出現(xiàn)造假，基于大數(shù)據(jù)分析而做出的風(fēng)險管理決策可能會造成嚴(yán)重的后果。使用基于大數(shù)據(jù)開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控模型，確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量是重中之重。目前，國內(nèi)的數(shù)據(jù)庫數(shù)量非常多，但高質(zhì)量的數(shù)據(jù)庫卻并不多。在將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的過程中，也容易在數(shù)據(jù)質(zhì)量上出現(xiàn)問題。比如，融資主體為了獲得貸款或者提高貸款的額度，會進(jìn)行流水造假。大數(shù)據(jù)造假不容易被發(fā)現(xiàn)且難以監(jiān)管，個別因為利用數(shù)據(jù)造假而獲利的行為還容易引起他人的模仿，帶來更大的誠信危機(jī)。

3.3容易觸碰用戶的隱私安全。與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融最突出的特點(diǎn)就是用大數(shù)據(jù)取代了傳統(tǒng)的風(fēng)險定價及風(fēng)險管理。大數(shù)據(jù)在被金融服務(wù)供給者用于降低自身經(jīng)營成本的同時，極易侵害金融服務(wù)消費(fèi)者的隱私。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的消費(fèi)者要想獲得互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，就必須將各類個人信息提供給平臺，消費(fèi)者對個人信息的保護(hù)與平臺對個人信息的商業(yè)利用之間產(chǎn)生了尖銳的矛盾?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給者為了降低風(fēng)險，會盡可能地掌握客戶更多的相關(guān)信息。大數(shù)據(jù)在幫助使用者還原客戶畫像的同時，也必然導(dǎo)致用戶的大量隱私被挖掘出來?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融所使用的大數(shù)據(jù)主要包括用戶的網(wǎng)上交易記錄、銀行賬戶記錄、溝通交流記錄等各種真實信息。

4 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理應(yīng)用大數(shù)據(jù)的對策

4.1降低獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本。要降低獲取和處理大數(shù)據(jù)的成本，就要打破數(shù)據(jù)源的邊界，加強(qiáng)信息共享，并強(qiáng)化自身處理大數(shù)據(jù)的能力。針對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融，具體可以從兩個方面入手。首先，通過強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融與社交網(wǎng)絡(luò)之間的融合來降低大數(shù)據(jù)獲取的成本。所謂社交網(wǎng)絡(luò)，是指包括電子郵件、社交網(wǎng)站、在線問答、商務(wù)社交活動等在內(nèi)的一切可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行風(fēng)險管理的精髓在于通過對融資主體信息的掌握來降低抵押或擔(dān)保的要求。要掌握融資主體的信息，大數(shù)據(jù)采集時就應(yīng)該注重對融資主體工作及生活情景的抓取。社交網(wǎng)絡(luò)上沉淀著關(guān)于融資主體的大量行為數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者通過與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的合作，可以促進(jìn)打破數(shù)據(jù)源的邊界，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈與社交網(wǎng)絡(luò)之間的深度融合。

4.2確保大數(shù)據(jù)的質(zhì)量和安全。互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融的深度結(jié)合，極大拓展了獲取數(shù)據(jù)的來源。面對來自多種渠道的海量數(shù)據(jù)，必須科學(xué)地進(jìn)行有效信息的提取、整合、分析和生成，并最終將符合需要的信息傳遞給接收方。在這個過程中，首先要確保原始數(shù)據(jù)的真實性，如果數(shù)據(jù)在源頭處就出現(xiàn)失真的情況，據(jù)之加工生成的專業(yè)型知識型資產(chǎn)也必然是失真的，這樣就會誤導(dǎo)主體的決策。其次要保證專業(yè)型知識型資產(chǎn)的有用性，經(jīng)過加工并最終生成的專業(yè)型知識型資產(chǎn)，必須要對這些信息的使用者起到相應(yīng)的作用，能夠幫助他們了解相關(guān)的情況并做出正確的決策。最后還要保證數(shù)據(jù)的安全性，在數(shù)據(jù)加工和傳遞的過程中，要確保數(shù)據(jù)能夠安全準(zhǔn)確地傳遞到接收方手中。

4.3加強(qiáng)對隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給者在進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘時應(yīng)該注重用戶隱私安全的保護(hù)，有效利用大數(shù)據(jù)的前提是遵守相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則，在不觸犯國家關(guān)于隱私保護(hù)的法律條件下盡量最大化數(shù)據(jù)的分析價值。從法律層面看，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者在收集和存儲客戶信息的階段應(yīng)該嚴(yán)格遵守相應(yīng)的法律，事先須取得客戶明確的同意授權(quán)，確保客戶對自身隱私信息控制權(quán)的初步行使，然后向客戶完整地披露所采集信息的種類、使用目的及與提供特定互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品之間的必要聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者要確?？蛻舻碾[私信息僅被用于客戶實現(xiàn)聲明同意的特定目的，如果要將客戶的隱私信息用于其他事項，應(yīng)再次取得客戶的授權(quán)。從技術(shù)層面看，保護(hù)客戶隱私最重要的做法是進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏。數(shù)據(jù)脫敏是指運(yùn)用脫敏規(guī)則對敏感信息進(jìn)行數(shù)據(jù)變形進(jìn)而實現(xiàn)對隱私數(shù)據(jù)的有效保護(hù)。

5 結(jié)語

綜上所述，與傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融相比，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制已經(jīng)不再依賴融資企業(yè)提供的抵押物或者出具的與供應(yīng)鏈上核心企業(yè)存在交易關(guān)系的證明，而是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)來獲取融資企業(yè)的全景式圖像，并通過有效的信息治理來解決中小微企業(yè)的融資問題。但運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理也面臨著不少問題，需要互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的供給者有針對性地加以解決。

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