我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)研究

趙莉

摘 要：建筑工程質(zhì)量直接關(guān)系到人們的生命財(cái)產(chǎn)安全，隨著建筑業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，建筑復(fù)雜性帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)，工程質(zhì)量管理面臨前所未有的壓力。本文首先分析了我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，其次總結(jié)出推進(jìn)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出相關(guān)的政策建議，以期促進(jìn)我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：建筑工程質(zhì)量 建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn) 對(duì)策

一、引言

建筑工程質(zhì)量對(duì)人民群眾的身體健康和財(cái)產(chǎn)安全都有著重大影響。但是，我國(guó)建設(shè)工程質(zhì)量目前存在的問(wèn)題較為突出。其中，商品質(zhì)量房糾紛已成為我國(guó)消費(fèi)領(lǐng)域十大投訴的問(wèn)題之一。在中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的《2017年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》中顯示，2017年關(guān)于住房和建材的案件有21416件，占所有投訴總量的2.95%。①房屋建材類投訴的原因很復(fù)雜，波及范圍廣，有時(shí)甚至還會(huì)引起群體投訴。投訴人反映，在遇到房屋質(zhì)量問(wèn)題后，在確定質(zhì)量問(wèn)題的責(zé)任方時(shí)，與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商之間存在很多爭(zhēng)議。由于項(xiàng)目具有隱蔽性、后驗(yàn)性，責(zé)任性施工質(zhì)量缺陷難以確定，恢復(fù)和修復(fù)成本的難度高，一旦出現(xiàn)質(zhì)量缺陷，難以馬上得出令人滿意的解決方案，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益成為一個(gè)迫切的問(wèn)題。因此，在我國(guó)推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的過(guò)程中，以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)是十分必要的。

二、我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

建筑工程質(zhì)量與人們的生活息息相關(guān)，是所有人都非常關(guān)注的問(wèn)題。國(guó)務(wù)院曾多次發(fā)文明確表示要推動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的建立，2016年在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)城市規(guī)劃管理建設(shè)工作的若干意見(jiàn)》中，又一次提出了要建立建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，明確了我國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系的實(shí)施，進(jìn)一步推動(dòng)了此項(xiàng)保險(xiǎn)制度的建立。上海市政府于同年發(fā)布了一項(xiàng)通知，正式開(kāi)始推行建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的建立。除此之外，各科研機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)積極合作研究建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，并且最終探索出了建筑業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合的可行之路，就是建立相互保險(xiǎn)。通過(guò)互保，引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入建筑業(yè)，為建筑業(yè)保駕護(hù)航，解決后顧之憂。2017年，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司、北京保險(xiǎn)研究院、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及中國(guó)建筑節(jié)能協(xié)會(huì)等召開(kāi)集會(huì)，此次相聚收獲頗豐，對(duì)于建筑業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相融合，相輔相成共同進(jìn)步達(dá)成了初步共識(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)每年的建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)用約為建筑安全項(xiàng)目投資的0.2%，只有少數(shù)項(xiàng)目購(gòu)買(mǎi)了此類保險(xiǎn)。相比之下，英國(guó)、法國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)超過(guò)90%。雖然我國(guó)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)已有10多年的歷史，地方政府也在積極推動(dòng)，但市場(chǎng)對(duì)這種新型保險(xiǎn)的態(tài)度遠(yuǎn)不及預(yù)期。因此此類保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，通過(guò)十幾年的時(shí)間仍然不能普及。

三、推進(jìn)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）政策方面——法律法規(guī)支持力度不夠

我國(guó)有關(guān)建筑工程質(zhì)量的法律法規(guī)如《中華人民共和國(guó)建筑法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等都沒(méi)有強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的條例，尤其在《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》明確提出了自愿性原則，導(dǎo)致實(shí)施建筑工程質(zhì)量保障體系建設(shè)的法律支持不足。許多企業(yè)一味追求收益，并不關(guān)心工程質(zhì)量問(wèn)題，更不會(huì)擔(dān)心建筑工程出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)多大的損失，買(mǎi)保險(xiǎn)或者選擇擔(dān)保只是為了讓民眾放心，只是一種營(yíng)銷(xiāo)的手段。但是投保的成本一般比較高，所以開(kāi)發(fā)商為了降低成本提高利潤(rùn)常常選擇通過(guò)擔(dān)保的形式。這樣還可以規(guī)避保險(xiǎn)公司的質(zhì)量監(jiān)督和檢查，這使政策的目的難以實(shí)現(xiàn)。

（二）市場(chǎng)環(huán)境方面——終生保修制度難以落實(shí)

根據(jù)《中華人民共和國(guó)建筑法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》規(guī)定，我國(guó)實(shí)行的是建筑工程終身保修制度，而法國(guó)、西班牙等國(guó)家的保修期為10年。從條例的方面看，中國(guó)的保修制度其實(shí)并不比發(fā)達(dá)國(guó)家的保修制度差，但是結(jié)果卻差強(qiáng)人意。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，首先建設(shè)企業(yè)本身的投保意愿就不強(qiáng)。因?yàn)橹贫劝才胚^(guò)于寬松又缺乏嚴(yán)厲的懲罰制度，相關(guān)責(zé)任方就趁機(jī)鉆制度的空子，推卸自身責(zé)任。其次，現(xiàn)行的銷(xiāo)售模式也不利于質(zhì)量責(zé)任的劃分。開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)一塊土地就會(huì)去注冊(cè)一個(gè)公司，項(xiàng)目竣工公司也會(huì)被注銷(xiāo)或轉(zhuǎn)讓。一旦房屋建筑出現(xiàn)問(wèn)題，原來(lái)的承建單位早已人去樓空，消費(fèi)者也是求助無(wú)門(mén)。第三，議價(jià)的能力不足。這主要是因?yàn)槟壳暗姆康禺a(chǎn)業(yè)是賣(mài)方市場(chǎng)，房屋供不應(yīng)求，加之現(xiàn)在炒房現(xiàn)象嚴(yán)重，使消費(fèi)者處被動(dòng)地位。

（三）制度方面——監(jiān)理制度名存實(shí)亡

中國(guó)在20多年之前開(kāi)始建立工程監(jiān)理制度，制度建立的初衷便是希望其能起到一個(gè)公平、公正的監(jiān)督管理作用?？墒窃诮ㄖこ藤|(zhì)量保險(xiǎn)的一些試點(diǎn)城市發(fā)現(xiàn)監(jiān)理企業(yè)并不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。實(shí)際情況是由于監(jiān)理企業(yè)是受托人，監(jiān)理費(fèi)由建設(shè)單位支付，只能為建設(shè)單位服務(wù)。當(dāng)考慮到資金、時(shí)間和團(tuán)隊(duì)選擇等因素，建設(shè)單位的質(zhì)量要求放寬時(shí)，監(jiān)理公司就無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的質(zhì)量控制作用。當(dāng)監(jiān)管單位與建設(shè)單位、施工單位同屬一個(gè)集團(tuán)旗下，那么監(jiān)管企業(yè)勢(shì)必也要保護(hù)集團(tuán)的利益。保險(xiǎn)公司在某種程度上會(huì)與建筑企業(yè)產(chǎn)生利益沖突，而監(jiān)理單位又服務(wù)于建筑企業(yè)，這時(shí)監(jiān)理企業(yè)就難以進(jìn)行客觀公正地質(zhì)量監(jiān)控。

（四）責(zé)任劃分方面——保修責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任范圍未明確劃分

建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不可避免的與施工單位承擔(dān)的保修責(zé)任有一定交叉重合的地方。這個(gè)觀點(diǎn)也被一些試點(diǎn)城市的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)所證實(shí)，對(duì)于建設(shè)單位和施工單位來(lái)說(shuō)，工程項(xiàng)目竣工并不意味著責(zé)任就解除了，還需要承擔(dān)保修責(zé)任，當(dāng)然還要繼續(xù)投入資金履行保修責(zé)任。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的保修責(zé)任，這樣就造成了兩個(gè)支付系統(tǒng)并行，導(dǎo)致資源的浪費(fèi)，并可能產(chǎn)生支付爭(zhēng)議和推諉。以上兩個(gè)條件導(dǎo)致建設(shè)單位和施工單位投保意愿較低?？紤]到政策的延伸和實(shí)際項(xiàng)目質(zhì)量管理，質(zhì)量保證責(zé)任不能完全取代質(zhì)量保修責(zé)任，兩個(gè)制度責(zé)任的范圍和期限需要明確劃分。

四、政策建議

（一）完善法規(guī)政策體系，推行強(qiáng)制性建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度

實(shí)踐表明，所有建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)比較成功的國(guó)家，如法國(guó)和西班牙等國(guó)都建立了強(qiáng)制性的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)。因此，我國(guó)可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)修訂《中華人民共和國(guó)建筑法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律法規(guī)，以法律、行政法規(guī)的形式明確界定建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。但修改上位法需要很長(zhǎng)時(shí)間，建立新法也需要一些時(shí)間。我們可以考慮從地方條例、部門(mén)規(guī)章出發(fā)，率先在試點(diǎn)城市實(shí)施強(qiáng)制性建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)。

（二）完成保修責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任兩制度的銜接

《中華人民共和國(guó)建設(shè)法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》規(guī)定執(zhí)行建筑工程保修制度，責(zé)任主要限于施工方。為了保證政策的連續(xù)性，有必要在工程質(zhì)量保修和質(zhì)量保險(xiǎn)兩個(gè)體系之間建立良好的聯(lián)系，明確區(qū)分保修責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任。本文建議以建筑工程竣工一年為一個(gè)分界點(diǎn)，在一年以內(nèi)建筑出現(xiàn)的一系列的質(zhì)量問(wèn)題應(yīng)由施工單位負(fù)責(zé)修理賠償，而在竣工一年之后出現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題則由保險(xiǎn)公司來(lái)負(fù)責(zé)出資修理，并向業(yè)主賠償保修損失。建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)實(shí)施以后保險(xiǎn)公司不可避免的需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這樣就沒(méi)有必要再將建筑單位的保證金進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間扣留，可以提前將保證金還給建設(shè)單位，促進(jìn)建筑業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（三）引入獨(dú)立的質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，監(jiān)督工程質(zhì)量

實(shí)施建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)，有必要引入獨(dú)立的質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)可以從資質(zhì)高、市場(chǎng)信譽(yù)好的監(jiān)管企業(yè)中選擇。要明確獨(dú)立質(zhì)檢機(jī)構(gòu)與監(jiān)理企業(yè)之間的不同市場(chǎng)定位，這樣有助于形成質(zhì)量監(jiān)管合力。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)建筑項(xiàng)目進(jìn)行質(zhì)量檢查，但這并不意味其可以代替監(jiān)理企業(yè)的作用，這兩者存在著明顯的不同，都在發(fā)揮著相應(yīng)的作用，缺一不可。質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)代表的是保險(xiǎn)公司，因?yàn)橘Y金以及精力有限往往將施工階段視為重點(diǎn)檢查對(duì)象，而監(jiān)理制度是有國(guó)家法律規(guī)定的制度，擁有行政力量的支持，職責(zé)的執(zhí)行也是嚴(yán)格按照法律的規(guī)定來(lái)辦，主要以消費(fèi)者的角度來(lái)對(duì)建筑項(xiàng)目進(jìn)行檢查，不僅涉及工程的質(zhì)量問(wèn)題，還會(huì)檢查建筑企業(yè)的資金使用等情況，這是質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)無(wú)法做到的?？傊?，這兩種制度都有存在的必要性，不可以偏廢其中一種。

（四）營(yíng)造規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境

建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)具有累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)程度高，技術(shù)難度大，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，投保流程復(fù)雜等特點(diǎn)。為避免保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，各地建設(shè)行政管理單位應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查保險(xiǎn)公司的償付能力、信用評(píng)級(jí)、管理手段等情況，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。并在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)采取各種措施推進(jìn)工程質(zhì)量保險(xiǎn)，如：要求開(kāi)發(fā)商在房屋銷(xiāo)售前向公眾公開(kāi)質(zhì)量保證方案、嚴(yán)格檢查無(wú)質(zhì)量保險(xiǎn)手續(xù)的住房條件、從協(xié)會(huì)的角度建議買(mǎi)家不買(mǎi)沒(méi)有質(zhì)量保障的住房等方式，形成工程質(zhì)量保險(xiǎn)形式的封閉鏈條和良好的市場(chǎng)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭緒蓬，鄭磊，鄭昌勇.住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)保費(fèi)管理研究[J].建筑經(jīng)濟(jì)，2015，36（10）：59—62.

[2]吳紹艷，趙朵，鄧嬌嬌，朱派宗.工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的運(yùn)行機(jī)制及實(shí)施問(wèn)題分析[J].建筑經(jīng)濟(jì)，2018，2（39）：18—21.

[3]陸榮華.住宅質(zhì)量保險(xiǎn)在我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況[J].保險(xiǎn)研究，2005（3）：47—48.

[4]曹曉蘭.我國(guó)住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)與住宅性能認(rèn)定制度[J].上海保險(xiǎn)，2007（1）：55—58.

[5]王京哲.住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)的推行與完善[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2005（10）：53—56.

[6]武振.我國(guó)新型建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式研究[J].建筑經(jīng)濟(jì)，2016，37（8）：5—9.