金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一點(diǎn)思考

孫潔 張宇璐

摘 要：我國是農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直以來是國民經(jīng)濟(jì)中較為薄弱的部分。2018年政府工作報(bào)告指出，要堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，著力培育壯大新動能，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快優(yōu)化升級。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是重中之重，本文探討農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融的需求及農(nóng)村金融目前存在的問題，并就金融如何助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出一點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 農(nóng)業(yè) 金融路徑

目前新農(nóng)村的建設(shè)已取得了一定的成績，這得益于國家政策和市場的雙重推動，尤其是農(nóng)村金融步伐的加快。農(nóng)業(yè)這個曾經(jīng)乏人問津的領(lǐng)域，現(xiàn)已成為各路資金競相追逐的藍(lán)海http：//www.jpm.cn/article-8540-1.html。黨的十九大報(bào)告提出在新時代要實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，要求繼續(xù)加快金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐[1]。中國社科院《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》的數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口約為3萬億元。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，農(nóng)村金融迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國在2017年底銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為252萬億元，引導(dǎo)資本向三農(nóng)建設(shè)流動勢在必行。那么，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融有哪些需求，目前農(nóng)村金融存在哪些問題，以及金融如何助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就成為值得探討的問題。

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要性及其具體要求

（一）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要性

隨著二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重有所下降，但農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是衣食之源、社會之本，其地位和作用并沒有被削弱。近年來，我國“三農(nóng)”工作取得驕人成績，但在成績面前也應(yīng)清楚地看到其存在的問題和矛盾。農(nóng)業(yè)主要處于供給側(cè)，其矛盾和難題主要表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展數(shù)量與質(zhì)量、總量與結(jié)構(gòu)、成本與效益、生產(chǎn)與環(huán)境等方面的結(jié)構(gòu)性矛盾突出。推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是時代和國民的需要，有利于解決我國目前的供需結(jié)構(gòu)失衡和要素配置失衡問題，保障有效供給；推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革能夠提高農(nóng)業(yè)競爭力，助力脫貧攻堅(jiān)，擴(kuò)展農(nóng)民增收渠道，增加農(nóng)民收入，維護(hù)保障糧食安全；推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是探索中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的過程[2]。

1.提高農(nóng)業(yè)競爭力。目前我國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本過高，農(nóng)產(chǎn)品價格高，而國際農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)下跌，使得國內(nèi)主要農(nóng)產(chǎn)品價格普遍高于進(jìn)口農(nóng)產(chǎn)品價格；多種農(nóng)產(chǎn)品內(nèi)外價差增大，進(jìn)口規(guī)模不斷擴(kuò)大，降低了我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場上的競爭力，使得國內(nèi)的庫存量一直維持在高位。農(nóng)業(yè)是國之根本，農(nóng)產(chǎn)品價格過高，使工業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤縮水，嚴(yán)重影響國民經(jīng)濟(jì)。面對生產(chǎn)量、進(jìn)口量和庫存量“三量齊增”的問題，只有通過農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方式予以解決。目前我國農(nóng)產(chǎn)品平均關(guān)稅遠(yuǎn)低于世界平均水平，未來的自由貿(mào)易零關(guān)稅政策將對農(nóng)產(chǎn)品提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為防止農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)未來遭受巨大沖擊，應(yīng)及時調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，加速提升我國農(nóng)產(chǎn)品競爭力。

2.解決供需結(jié)構(gòu)失衡，保障有效供給。我國農(nóng)產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)失衡，增產(chǎn)的不一定是必需的。例如玉米產(chǎn)量在“十二五”期間增產(chǎn)30%左右，但是進(jìn)口替代品的大量涌入對國內(nèi)玉米造成了沖擊，玉米庫存增量很大。農(nóng)產(chǎn)品市場不能滿足人們?nèi)找嫔壍男枨?，低端農(nóng)產(chǎn)品冗余，中高端產(chǎn)品供給不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下，主要還是依靠增加物質(zhì)要素投入來增加產(chǎn)出，現(xiàn)代要素投入不足[3]，現(xiàn)階段農(nóng)民增收的難度增大、速度放緩。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從供給側(cè)的角度，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，解決階段性的供過于求和供給不足并存的情況，增加農(nóng)民收入，保障有效供給。

3.助力脫貧攻堅(jiān)，維護(hù)和保障糧食安全。到2020年我國將全面建成小康社會，是我們黨確立的“第一個百年目標(biāo)”，“十三五”規(guī)劃是“第一個百年目標(biāo)”的最后沖刺，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革貫穿“十三五”主線。因此，要明確供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的理念和思路，用改革的方法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)供給側(cè)對需求側(cè)變化的敏感性，貫徹落實(shí)各項(xiàng)政策，滿足人民群眾的需要。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為重中之重，是把“三農(nóng) ”作為工作的突出主線，其最終落腳點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)民的增收致富。我國“十三五”脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)是，到2020年，要求現(xiàn)有貧困標(biāo)準(zhǔn)下的8840萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧。堅(jiān)定不移地推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有助于提升農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的效益，發(fā)展特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，拓寬增收門路，堅(jiān)持實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，以脫貧攻堅(jiān)帶動農(nóng)民增收致富。此外，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對于維護(hù)和保障糧食安全有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。當(dāng)前糧食行業(yè)結(jié)構(gòu)性、體制性矛盾突出，糧食流通服務(wù)和加工轉(zhuǎn)化產(chǎn)品有效供給不足，國內(nèi)部分糧食品種呈現(xiàn)階段性供過于求的特征，糧食收儲制度改革正處于關(guān)鍵時期，應(yīng)充分發(fā)揮流通環(huán)節(jié)對于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的積極反饋?zhàn)饔茫苿蛹Z食種植結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整優(yōu)化，著力提升糧食流通社會化服務(wù)水平，建立健全相關(guān)制度，構(gòu)建有層次、有效率的國家糧食安全保障體系。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體要求

1.農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要推進(jìn)“三大調(diào)整”[4]。一是調(diào)優(yōu)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效。隨著農(nóng)產(chǎn)品需求升級，有效供給不能緊跟需求升級的步伐，因此整體表現(xiàn)為低端供給過剩而高端供給不足。綜合來看，要統(tǒng)籌糧經(jīng)四種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展規(guī)模高效養(yǎng)殖業(yè)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局，做大做強(qiáng)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全水平，積極發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園。二是調(diào)好生產(chǎn)方式，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。調(diào)好生產(chǎn)方式，強(qiáng)調(diào)“綠”字，在發(fā)展農(nóng)業(yè)的同時要注意生產(chǎn)方式，推行綠色生產(chǎn)方式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)，集中治理農(nóng)業(yè)環(huán)境的突出問題；大規(guī)模實(shí)施農(nóng)業(yè)節(jié)水工程，加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)，使得農(nóng)業(yè)由之前依賴資源消耗轉(zhuǎn)為綠色可持續(xù)發(fā)展的生產(chǎn)模式。三是調(diào)順產(chǎn)業(yè)體系，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈。調(diào)順產(chǎn)業(yè)體系強(qiáng)調(diào)“新”字，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，大力發(fā)展鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)、培育宜居宜業(yè)特色村、推進(jìn)農(nóng)村電商及物流服務(wù)的發(fā)展。

2.理順政府和市場關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“三大激活”。一是激活市場。以市場化為導(dǎo)向，深化糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制和收儲制度改革，完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品供需和量價平衡。二是激活要素。加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、探索建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展用地保障機(jī)制等，進(jìn)一步拓寬融資渠道，深化落實(shí)農(nóng)村土地“三權(quán)分置”。三是激活主體。健全農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新體制，鼓勵多渠道就業(yè)，將現(xiàn)代科技、生產(chǎn)方式和經(jīng)營模式引入農(nóng)村。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融的需求及目前存在的問題

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，農(nóng)村發(fā)展的重要指標(biāo)不斷優(yōu)化。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2010至2016年，全國農(nóng)村居民可支配收入增長速度已連續(xù)6年高于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，如圖1所示。

由圖1可知，全國農(nóng)村居民可支配收入增長逐年遞增，2016年較2015年同比上漲8.24%，同年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長率為5.74%，全國農(nóng)民人均純收入其余各年的增速也明顯高于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增速和人均國內(nèi)生產(chǎn)總值增速；糧食產(chǎn)量從2010年起逐年增長，至2016年糧食總產(chǎn)量為61625萬噸。目前，我國城鄉(xiāng)差距正在慢慢縮小，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合勢頭良好，農(nóng)民收入逐年遞增且增速較快，農(nóng)業(yè)科技水平有所提高，機(jī)械化程度提高，農(nóng)民自身種植水平和管理水平持續(xù)提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r整體比較樂觀。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融的需求

1.農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融需求多元化。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的增加，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷改善，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)的投入不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)也在增加，因此在新形勢下對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)投資等的需求極為迫切，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式已經(jīng)不能完全滿足新興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，需要多元化的金融模式共同作用，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革增大融資需求。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模化水平的提高，以及農(nóng)業(yè)科技水平的提高，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了大量的融資需求，需要通過金融機(jī)構(gòu)打開農(nóng)村融資渠道；融資形式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，除了傳統(tǒng)的小額信用貸款之外，抵押擔(dān)保貸款已成為一種趨勢；融資額也大幅度增加，滿足小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的融資已跟不上時代的步伐，融資額更大、期限更長，融資需求的有效性明顯提高。

（二）目前存在的問題

1.農(nóng)村金融需求旺盛，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村。對農(nóng)村傳統(tǒng)金融國家予以高度重視，一直以來都給予政策性的支持，有效化解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金短缺。但是長期以來模式過于單一，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新要素的供給，造成農(nóng)村傳統(tǒng)金融部分供給過剩，缺乏可持續(xù)性；對接農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品供給匱乏，銀行在支持農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革、土地流轉(zhuǎn)方面的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，圍繞新型農(nóng)民開展的理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在滯后的問題。

2016年是“十三五”的開局之年，央行運(yùn)用抵押補(bǔ)充貸款、中期貸款便利、信貸政策支持再貸款等貨幣政策工具支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，然而由于畏懼風(fēng)險(xiǎn)和人為成本過高，商業(yè)銀行對“三農(nóng)”存在明顯的惜貸現(xiàn)象。雖然政策十分支持“三農(nóng)”的發(fā)展，但執(zhí)行層面依舊存在問題?！叭r(nóng)”金融的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)大，在無抵押和無擔(dān)保的前提下銀行主動放貸的意愿不強(qiáng)。另外，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)成本較高，但恰恰是這些地區(qū)對于新型金融服務(wù)模式有更大的需求，更需要將銀行網(wǎng)點(diǎn)延伸下去。2017年和2018年是供給側(cè)改革的深化之年，農(nóng)村供給側(cè)改革不斷加速，農(nóng)村居民貸款顯著增長。據(jù)中國人民銀行2018年發(fā)布的《2017年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2017年末，農(nóng)戶貸款余額8.1萬億元，同比增長14.4%，農(nóng)業(yè)貸款余額3.9 萬億元，同比增長5.7%。雖然農(nóng)村金融需求放大，但由于農(nóng)村金融市場的特殊性和多樣性，農(nóng)民貸款仍存在較大缺口，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民的貸款面臨農(nóng)民信用無法保證且缺少擔(dān)保和抵押的問題，向農(nóng)民貸款成本普遍較高。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已經(jīng)難以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品已成為時代的必須。

2.農(nóng)村金融供給整體不足，缺乏金融經(jīng)濟(jì)互動機(jī)制。農(nóng)村金融供給整體不足表現(xiàn)在制度供給不足、金融組織供給不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足以及農(nóng)村金融供給總體規(guī)模不足[6]。具體來講，農(nóng)村金融普遍存在基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展滯后、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低以及金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村借款主體信息不對稱的問題，農(nóng)村金融一直以來都是金融體系當(dāng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。雖然很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展了一些業(yè)務(wù)的嘗試，但收效甚微，支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融依舊匱乏，農(nóng)村基層的網(wǎng)點(diǎn)少，信貸規(guī)模小，發(fā)展較為滯后。近年來，農(nóng)民人均純收入雖然增長較快，但是收入來源依舊是單純依賴于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)；農(nóng)民整體收入較低，社會保障也有待提升，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，個人難以適應(yīng)金融的發(fā)展，農(nóng)村金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。在農(nóng)村的信用擔(dān)保中，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村借款主體間存在信息不對稱的問題，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的信用情況以及生產(chǎn)生活狀況難以徹底了解，對其信用的評估和管理較為困難。此外，農(nóng)村金融在運(yùn)行過程中缺乏有效的制度支撐，政府對于金融機(jī)構(gòu)的支持有時難以貫徹到位，面臨實(shí)際執(zhí)行力不足的問題；農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏差異化與產(chǎn)品創(chuàng)新，例如“三農(nóng)”信貸政策差異化不夠，對于初創(chuàng)期的客戶難以得到進(jìn)入門檻，且信貸業(yè)務(wù)審批層次多，效率不高，不足以適應(yīng)新形勢的需要，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動發(fā)展尚未實(shí)現(xiàn)。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體經(jīng)營能力不足。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融多年來相互依托、相輔相成，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)升級和改善廣大農(nóng)民生活的過程中發(fā)揮著不可替代的作用。近年來的金融改革，其最終目標(biāo)就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。目前各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何適應(yīng)新常態(tài)、如何發(fā)揮金融杠桿作用、如何更好地服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍在探索中。由于農(nóng)村金融固有的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直受到約束和限制。表現(xiàn)在，首先是已有的各金融網(wǎng)點(diǎn)并不能完全滿足農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，其次是一些非專業(yè)化的農(nóng)戶被排除在放貸對象之外，缺乏擔(dān)保和抵押，三是存在農(nóng)村金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象，即資金并沒有有效流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，“脫實(shí)務(wù)虛”的現(xiàn)象依舊存在，這背離了農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷。因此，整體來講，農(nóng)村實(shí)體經(jīng)營實(shí)力不足，農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受限，亟待進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系。

三、金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑

（一）加快農(nóng)村金融創(chuàng)新

2018年的政策重點(diǎn)在于“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一是鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)開展適合新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相應(yīng)融資業(yè)務(wù)，例如訂單融資和應(yīng)收賬款融資。二是推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，嘗試和探索抵押貸款業(yè)務(wù)，主要針對大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施。三是推進(jìn)三產(chǎn)融合相關(guān)業(yè)務(wù)。加大農(nóng)業(yè)與工業(yè)、服務(wù)業(yè)的融合，創(chuàng)新開發(fā)三產(chǎn)融合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)、銷售和加工層面完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，尤其是加強(qiáng)對農(nóng)村龍頭產(chǎn)業(yè)的金融支持，建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合示范園區(qū)。除此之外，可以探索新的方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)，例如對家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和鄉(xiāng)村休閑旅游提供相應(yīng)的金融支持，助力農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（二）加強(qiáng)信貸支持力度

一是強(qiáng)化激勵約束機(jī)制，確保信貸投入持續(xù)增長。雖然近些年在政策的引導(dǎo)下，涉農(nóng)貸款一直保持增長，但信貸的涉及范圍不夠廣，程度不夠深，目前農(nóng)村只有27%的農(nóng)民能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，仍然有40%以上的農(nóng)民有金融需求但很難走正規(guī)渠道獲得貸款[5]。全國進(jìn)行脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以來，國家力推的小額扶貧農(nóng)貸進(jìn)展緩慢，主要原因在于農(nóng)村小額信貸缺乏完善的信貸監(jiān)測與風(fēng)險(xiǎn)控制，小額貸款的使用缺乏有效的約束機(jī)制，許多農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不夠完善，且有些農(nóng)戶對于小額扶貧農(nóng)貸的認(rèn)知有誤，對小額信貸缺乏信心，甚至出現(xiàn)對小額貸款使用不當(dāng)?shù)那闆r。此外，小額扶貧農(nóng)貸應(yīng)當(dāng)建立有效的補(bǔ)償機(jī)制，一般來講貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的壞賬和呆賬略高一些，但小額信貸的貸款利率又略低，若沒有有效的補(bǔ)償機(jī)制，小額信貸的發(fā)展將受到束縛。因此，小額扶貧農(nóng)貸必須建立有效的約束機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制才能保障農(nóng)村信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。二是以銀行信貸為主，拓展多元化信貸方式。開展農(nóng)村電商金融，提高農(nóng)村的O2O營銷能力，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，建立信用評價體系，探索適用于“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村電商+信貸”，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等共同發(fā)展。三是探索大型銀行建立“農(nóng)村金融事業(yè)部”和中小型銀行成立專門部門，建立針對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的專門制度設(shè)置專門部門，獨(dú)立審批，獨(dú)立核算，優(yōu)化“三農(nóng)”信貸審查審批制度和信貸審查審批的流程，加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持力度，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)施網(wǎng)上信貸層級審批，提高審批效率。四是依據(jù)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整確立信貸投放布局。農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求金融“合理”地布局農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)[7]。2017年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于創(chuàng)新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制機(jī)制的指導(dǎo)意見》明確了未來要加大金融支持力度，銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中依舊很受重視，并鼓勵商業(yè)銀行加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸的投放力度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。要支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展收費(fèi)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等擔(dān)保創(chuàng)新類貸款業(yè)務(wù)。完善涉農(nóng)貸款財(cái)政獎勵補(bǔ)助政策，支持收益較好、能夠市場化運(yùn)作的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施重點(diǎn)項(xiàng)目開展股權(quán)和債權(quán)融資。對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)要有針對性地進(jìn)行幫扶，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)，采取不同規(guī)模的信貸支持，深入考察農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的規(guī)模和特點(diǎn)，確保合適的資金投入已維持產(chǎn)業(yè)園的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，不僅要加大對其的金融扶持力度，更要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推廣產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體融資模式，例如“信貸+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社”、“信貸+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的模式。對農(nóng)業(yè)科技信貸的投放應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場運(yùn)作，建立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)多元化的融資渠道，支持農(nóng)產(chǎn)品交易信息系統(tǒng)建設(shè)，支持農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈信息流的建設(shè)。

（三）健全完善金融監(jiān)管政策

完善監(jiān)管體制，提升監(jiān)管效能勢在必行。首先金融監(jiān)管各機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同和配合，杜絕出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通知和政策不一致的現(xiàn)象。國務(wù)院辦公廳也在《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》中明確指出，要“完善金融監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)中央銀行與金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)”。其次制定差異化監(jiān)管政策，尤其針對農(nóng)村金融，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立區(qū)別與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的差異化監(jiān)管政策，放寬監(jiān)管尺度和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化激勵作用，對“三農(nóng)”金融不良貸款的問責(zé)力度應(yīng)有特殊政策，對“三農(nóng)”不良貸款有更大的容忍度。由于涉農(nóng)貸款有季節(jié)性的特點(diǎn)，對涉農(nóng)貸款占比較高的縣域法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)施彈性存貸比要求。最后要改革和完善金融監(jiān)管框架。根據(jù)《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》精神，要提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，加強(qiáng)我國金融宏觀審慎管理制度建設(shè)，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管框架，健全符合我國國情和國際標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管規(guī)則，全面實(shí)施金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（四）加大農(nóng)業(yè)科技推廣力度

確保農(nóng)產(chǎn)品有效供給的關(guān)鍵在于科技，與發(fā)達(dá)國家相比，我國總體的農(nóng)業(yè)科技水平還不夠高，尤其在生物、信息等高端技術(shù)方面存在著較大的局限性，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益增長的需求得不到滿足。加大農(nóng)業(yè)科技推廣，一是從頂層設(shè)計(jì)上重視農(nóng)業(yè)科技，推出新的農(nóng)業(yè)科技革命，以順應(yīng)創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)科技發(fā)展戰(zhàn)略的要求，統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)科技優(yōu)勢資源。二是大力支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，對從事農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的公司給予政策性支持，鼓勵其進(jìn)行研發(fā)投入。三是加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)示范園區(qū)的金融支持，主動與其合作，并且通過設(shè)立專項(xiàng)資金、鼓勵在生產(chǎn)基地推廣先進(jìn)技術(shù)等方式，努力提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平，最大限度地推廣農(nóng)業(yè)科技，提高生產(chǎn)效率，加大金融對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中農(nóng)業(yè)科技的支持力度。

（五）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系

建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，一是鼓勵專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的設(shè)立，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不僅僅停留在已有業(yè)務(wù)的層面，更多地涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，提供多種保險(xiǎn)服務(wù)的支持，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，建立符合國情的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。二是依賴政府引導(dǎo)和市場運(yùn)作，全面啟動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采取探索多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社保品種的方式，以獎代補(bǔ)支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，探索土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)。三是完善各機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，特別是增加信貸和保險(xiǎn)的互動和合作，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障措施。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加大對“三農(nóng)”的普惠力度，創(chuàng)新?lián)７绞?，引?dǎo)借款主體對融資抵押物等進(jìn)行投保，防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。四是政府建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對三農(nóng)貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)形成的損失或不足部分按照一定比例給予補(bǔ)償，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與三農(nóng)的信心。通過建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，克服金融在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的障礙，打破農(nóng)業(yè)內(nèi)外部發(fā)展壁壘，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化。

（六）充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟及其各省公司的作用

2016年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟成立，這標(biāo)志著我國在健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系方面邁出重要一步。近幾年該聯(lián)盟在全國各省、直轄市、自治區(qū)設(shè)立省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，規(guī)范了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，更多地將金融資本注入農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，研究開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和服務(wù)，擴(kuò)大了信貸支持的農(nóng)業(yè)覆蓋面，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。因此，要充分發(fā)揮中國信貸擔(dān)保聯(lián)盟的作用，落實(shí)國家農(nóng)業(yè)支持政策，為省級機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)，與各省公司共同為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)揮作用。

（七）深化農(nóng)村金融體制改革

目前，我國農(nóng)村金融體制改革相對滯后，2017中央一號文件提出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，2018年則著重強(qiáng)調(diào)深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革[8]，而金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重中之重是深化農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)農(nóng)村金融體制的制度化、規(guī)范化和多元化。一是繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，2015年已在全國29個縣（市、區(qū)）賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份權(quán)能改革試點(diǎn)，隨著試點(diǎn)不斷擴(kuò)容，2017年100個縣（市、區(qū)）進(jìn)入了新一輪農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。2017年初中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的意見》，對深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革做出了全面部署。目前我國農(nóng)村集體資產(chǎn)暴露出的兩個問題，即難以適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制新要求以及難以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的新趨勢。要解決這兩個重要問題，就要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，盤活農(nóng)村集體資產(chǎn)，讓廣大農(nóng)民切實(shí)分享到改革的成果。二是支持和鼓勵金融機(jī)構(gòu)發(fā)行三農(nóng)專項(xiàng)金融債，拓展融資渠道，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)流動；地方政府或財(cái)政部門對金融機(jī)構(gòu)投向三農(nóng)的貸款或債券資金予以貼息或予以適當(dāng)獎勵，降低債券發(fā)行成本，從而提高金融機(jī)構(gòu)資金投入三農(nóng)的積極性和效益性。三是建立職能部門聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制[9]，促進(jìn)財(cái)政、金融等部門協(xié)同發(fā)力，增加金融和社會資本對“三農(nóng)”領(lǐng)域的持續(xù)投入，對于銀行和保險(xiǎn)公司的合作給予政策性支持，全方位創(chuàng)新融資模式，同時探索正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作供給路徑，發(fā)展有差異化的金融產(chǎn)品。

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