汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

宋興云， 付國(guó)寶

（中遠(yuǎn)海運(yùn)科技股份有限公司，上海200135）

0 引 言

汽車(chē)融資租賃是指出租人（融資租賃公司）按照承租人（消費(fèi)者）對(duì)車(chē)輛規(guī)格、型號(hào)和性能等方面的要求購(gòu)入車(chē)輛并將其交付給承租人（消費(fèi)者）使用以獲得租金收入的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)[1]。目前我國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的滲透率為3%，遠(yuǎn)低于北美汽車(chē)融資市場(chǎng)50%以上的滲透率，具有很大的增長(zhǎng)潛力。有數(shù)據(jù)[2]顯示，2009—2014年我國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的規(guī)模由1000輛增長(zhǎng)至20.8萬(wàn)輛，年復(fù)合增長(zhǎng)率為191%，預(yù)計(jì)2015—2020年汽車(chē)融資租賃年均復(fù)合增長(zhǎng)率仍保持在50%以上，至2020年汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)滲透率有望達(dá)到6%。

隨著我國(guó)的汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)的線下手工模式已無(wú)法保證汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，擁有一套專(zhuān)業(yè)、成熟的業(yè)務(wù)系統(tǒng)已成為開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的必要條件之一。本文結(jié)合某大型集團(tuán)下屬融資租賃公司的汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，基于組件的J2EE（Java 2 Platform，Enterprise Edition）技術(shù)架構(gòu)，設(shè)計(jì)一套貼合汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展需求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。通過(guò)該業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，形成一套包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金流動(dòng)、客戶(hù)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)分析和外部市場(chǎng)環(huán)境等內(nèi)容的汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈管理體系，把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，助力業(yè)務(wù)發(fā)展，合理配置企業(yè)資源，提升企業(yè)的生產(chǎn)管理效率。

1 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

汽車(chē)融資租賃作為專(zhuān)業(yè)融資租賃，既有融資租賃的基本特性，又有汽車(chē)消費(fèi)的特性，與傳統(tǒng)的融資租賃業(yè)務(wù)相比，差異性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1）面向?qū)ο蟛煌Ｆ?chē)融資租賃主要面向個(gè)人，以汽車(chē)為融資租賃載體，融資金額小，但單量大、逾期風(fēng)險(xiǎn)高。傳統(tǒng)融資租賃主要面向企業(yè)，融資金額大，單量相對(duì)較小，逾期風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

2）風(fēng)控模式不同。汽車(chē)融資租賃主要依靠風(fēng)控大數(shù)據(jù)、反欺詐體系和數(shù)據(jù)核查等，在線上實(shí)時(shí)完成風(fēng)控審查，時(shí)效性要求較高。傳統(tǒng)融資租賃主要依靠線下的盡職調(diào)查完成風(fēng)控審查，歷時(shí)較長(zhǎng)。

3）報(bào)價(jià)方式不同。汽車(chē)融資租賃的報(bào)價(jià)以產(chǎn)品的形式固定，產(chǎn)品一旦確定，利率及其他各項(xiàng)費(fèi)率、還款方式等均固定，不可修改。傳統(tǒng)融資租賃的報(bào)價(jià)方式是不固定的，產(chǎn)品利率、還款方式和報(bào)價(jià)規(guī)則均可通過(guò)業(yè)務(wù)人員與承租人反復(fù)磋商，達(dá)成一致。

4）簽約模式不同。汽車(chē)融資租賃的租賃物類(lèi)型和報(bào)價(jià)方案固定，業(yè)務(wù)時(shí)效性要求較高，一般由租賃公司統(tǒng)一制訂合同文本，客戶(hù)線上打印加蓋電子簽章的合同，線下簽字即可。傳統(tǒng)融資租賃的租賃物類(lèi)型和報(bào)價(jià)方案不固定，合同文本無(wú)法固定，且從項(xiàng)目開(kāi)始到實(shí)際簽約歷時(shí)較長(zhǎng)，一般采用線下簽約的方式。

5）租后風(fēng)險(xiǎn)防范手段不同。汽車(chē)融資租賃面向個(gè)人客戶(hù)，逾期率和壞賬率較高，需安裝全球定位系統(tǒng)（Global Positioning System，GPS）對(duì)車(chē)輛進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)測(cè)、預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范。傳統(tǒng)融資租賃面向企業(yè)客戶(hù)，逾期率和壞賬率相對(duì)較低，租后風(fēng)險(xiǎn)防范主要依靠定期的資產(chǎn)巡視。

基于以上差異，汽車(chē)融資租賃與傳統(tǒng)融資租賃在系統(tǒng)建設(shè)上無(wú)法統(tǒng)一，依靠該租賃公司現(xiàn)有的融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)法完成汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)管理，必須單獨(dú)建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

2 業(yè)務(wù)需求

汽車(chē)融資租賃的主要獲客方式包括通過(guò)渠道商間接獲客、自建門(mén)店獲客和通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)端獲客，業(yè)務(wù)模式包括直租和售后回租。對(duì)于直租，汽車(chē)公司擁有所有權(quán)；對(duì)于售后回租，車(chē)輛繼續(xù)使用承租者的牌照，這既能在一定程度上打消承租者的顧慮，又能使承租者盤(pán)活固定資產(chǎn)，取得資金的短期流動(dòng)性[3]。該租賃公司主要通過(guò)渠道商間接獲客，業(yè)務(wù)模式以售后回租為主。

系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求如下。

1）產(chǎn)品管理：根據(jù)融資項(xiàng)目、產(chǎn)品利率和其他產(chǎn)品參數(shù)配置產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品方案供客戶(hù)選擇，支持業(yè)務(wù)開(kāi)展。

2）租前管理：包括進(jìn)件管理和風(fēng)控審查。進(jìn)件管理即提交客戶(hù)融資申請(qǐng)，提供車(chē)輛信息、所選產(chǎn)品、承租人和擔(dān)保人的各項(xiàng)信息及相關(guān)資料，完成租賃申請(qǐng)；申請(qǐng)審批通過(guò)之后打印合同，與客戶(hù)完成線下簽約。風(fēng)控審查即根據(jù)服務(wù)提供商（Service Provider，SP）提交的客戶(hù)資料，通過(guò)各種途徑獲取承租人及其配偶或直系親屬和擔(dān)保人的征信數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)分，將評(píng)分結(jié)果作為風(fēng)控審批參考依據(jù)；維護(hù)黑名單和灰名單，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。

3）租中管理：提交請(qǐng)款所需的合同、車(chē)輛發(fā)票和保險(xiǎn)信息等資料，完成請(qǐng)款申請(qǐng)；對(duì)請(qǐng)款各項(xiàng)資料進(jìn)行審查；對(duì)合同約定的支付費(fèi)用項(xiàng)進(jìn)行付款；對(duì)貸后資料進(jìn)行歸檔。

4）租后管理：租賃合同生效之后的跟蹤管理，包含資產(chǎn)管理、客戶(hù)提前還款、正常還款、保證金處理、催收管理、租后展期、合同結(jié)束和車(chē)輛解抵押等業(yè)務(wù)。

5）報(bào)表管理：實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)查詢(xún)與租賃業(yè)務(wù)相關(guān)的銷(xiāo)售、風(fēng)控、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)等各類(lèi)報(bào)表。

6）接口管理：對(duì)接租賃業(yè)務(wù)全流程中所需的各類(lèi)型接口。

7）工作流審批：根據(jù)不同審批事項(xiàng)的要求配置特定的工作流。

汽車(chē)租賃整體業(yè)務(wù)流程見(jiàn)圖1。

3 系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)

通過(guò)對(duì)該公司的汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研和分析，建立一套支撐業(yè)務(wù)發(fā)展并符合企業(yè)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提高企業(yè)的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力。具體目標(biāo)如下：

圖1 汽車(chē)租賃整體業(yè)務(wù)流程

1）業(yè)務(wù)管理信息化。實(shí)現(xiàn)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)租前、租中和租后的全過(guò)程管理，建立以資源整合和風(fēng)險(xiǎn)可控為導(dǎo)向的項(xiàng)目運(yùn)行機(jī)制，滿足內(nèi)部業(yè)務(wù)管控和數(shù)據(jù)分析要求。

2）風(fēng)控審批自動(dòng)化。通過(guò)積累申請(qǐng)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)控審批自動(dòng)化，提高風(fēng)控審批效率。

3）接口開(kāi)發(fā)規(guī)范化。建立企業(yè)服務(wù)總線，統(tǒng)一接口開(kāi)發(fā)形式，降低業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的復(fù)雜度，提高IT資產(chǎn)的復(fù)用率。

4）服務(wù)管理高效化。業(yè)務(wù)操作引導(dǎo)性強(qiáng)，便于用戶(hù)操作，提升進(jìn)件效率。通過(guò)報(bào)表統(tǒng)計(jì)實(shí)時(shí)獲取企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)為領(lǐng)導(dǎo)層決策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

4 系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

4.1 業(yè)務(wù)功能設(shè)計(jì)

結(jié)合該租賃公司汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能進(jìn)行設(shè)計(jì)，具體功能見(jiàn)圖2。

圖2 系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能圖

1）銷(xiāo)售管理由經(jīng)銷(xiāo)商管理、產(chǎn)品管理、進(jìn)件管理和風(fēng)控管理等4個(gè)子模塊組成。

（1）經(jīng)銷(xiāo)商管理，用于完成經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入和后續(xù)管理，包括經(jīng)銷(xiāo)商上線準(zhǔn)入、收款方信息維護(hù)、系統(tǒng)賬號(hào)開(kāi)通和授信額度維護(hù)與調(diào)整等。

（2）產(chǎn)品管理，提供等額本息、氣球貸和跳躍貸等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品配置模型，根據(jù)融資項(xiàng)目、產(chǎn)品利率、融資期限、保證金比例和手續(xù)費(fèi)比例等配置項(xiàng)靈活配置產(chǎn)品。

（3）進(jìn)件管理，經(jīng)銷(xiāo)商新增、修改和提交進(jìn)件（租賃申請(qǐng)）所需的信息及相關(guān)資料附件，并跟蹤進(jìn)件審批的進(jìn)度。

（4）風(fēng)控管理，風(fēng)控部門(mén)根據(jù)進(jìn)件提報(bào)材料、通過(guò)接口獲取的個(gè)人征信信息和通過(guò)電話核實(shí)的個(gè)人信息對(duì)進(jìn)件進(jìn)行審批，包括通過(guò)、有條件通過(guò)、復(fù)議通過(guò)、取消和拒絕。建立客戶(hù)評(píng)分卡，通過(guò)積累大量數(shù)據(jù)逐步實(shí)現(xiàn)審批自動(dòng)化。

2）運(yùn)營(yíng)管理由車(chē)輛管理、影像檔案管理、實(shí)物檔案管理和GPS管理等4個(gè)子模塊組成。

（1）車(chē)輛管理，包括車(chē)型庫(kù)管理、車(chē)輛過(guò)戶(hù)管理和車(chē)輛解抵押管理，其中：車(chē)型庫(kù)管理用于管理通過(guò)接口獲取的車(chē)型庫(kù)信息和手工添加的車(chē)型信息；車(chē)輛過(guò)戶(hù)管理用于登記、查詢(xún)車(chē)輛過(guò)戶(hù)信息和郵寄信息；車(chē)輛解抵押管理用于登記、查看車(chē)輛解抵押信息和郵寄信息。

（2）影像檔案管理，管理經(jīng)銷(xiāo)商上傳的簽約材料電子附件，并對(duì)文件造假情況進(jìn)行登記。

（3）實(shí)物檔案管理，對(duì)實(shí)物歸檔天數(shù)、檔案箱、檔案盒和逾期情況進(jìn)行管理。

（4）GPS管理，用于查看GPS工單發(fā)送情況，對(duì)發(fā)送失敗的工單進(jìn)行重發(fā)。

3）貸后管理由基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、催收管理、費(fèi)用管理、提前還款、客戶(hù)管理、現(xiàn)場(chǎng)家訪、現(xiàn)場(chǎng)收車(chē)和車(chē)輛處置等8個(gè)子模塊組成。

（1）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，用于維護(hù)和管理催收狀態(tài)、催收類(lèi)型、催收分組、五級(jí)分類(lèi)、收車(chē)公司和家訪人員等貸后基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（2）催收管理，對(duì)逾期還款的客戶(hù)采取電話催收、發(fā)送催收函和收車(chē)等催收措施。

（3）費(fèi)用管理，對(duì)融資租賃過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行管理，包括費(fèi)用核銷(xiāo)、罰息減免和罰息增加等。

（4）提前還款，用于計(jì)算提前還款各項(xiàng)費(fèi)用并修改合同現(xiàn)金流。

（5）客戶(hù)管理，用于變更客戶(hù)信息和增加客戶(hù)電話備注。

（6）現(xiàn)場(chǎng)家訪，管理客戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)家訪情況并計(jì)算相關(guān)的傭金。

（7）現(xiàn)場(chǎng)收車(chē)，收車(chē)申請(qǐng)審批通過(guò)之后，指派收車(chē)公司完成現(xiàn)場(chǎng)收車(chē)并結(jié)算收車(chē)費(fèi)用。

（8）車(chē)輛處置，指派收車(chē)公司對(duì)處置車(chē)輛進(jìn)行評(píng)估，并登記評(píng)估信息和處置情況。

4）財(cái)務(wù)管理包含付款和收款2個(gè)子模塊，支持合同批量付款，可將網(wǎng)銀匯款導(dǎo)入系統(tǒng)進(jìn)行收款核銷(xiāo)。

5）報(bào)表管理用于查詢(xún)和統(tǒng)計(jì)銷(xiāo)售、風(fēng)控、財(cái)務(wù)及貸后所需的各種數(shù)據(jù)。

6）企業(yè)服務(wù)總線，統(tǒng)一所有接口形式，業(yè)務(wù)系統(tǒng)在與外部征信、短信、郵箱、GPS、車(chē)型庫(kù)、二手車(chē)評(píng)估和銀企直連等系統(tǒng)對(duì)接時(shí)，以單一形式與企業(yè)服務(wù)總線對(duì)接。

4.2 系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計(jì)

系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)見(jiàn)圖3，由應(yīng)用系統(tǒng)、企業(yè)服務(wù)總線、數(shù)據(jù)庫(kù)和文件庫(kù)組成。

圖3 系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)

1）應(yīng)用系統(tǒng)：前端用戶(hù)操作系統(tǒng)，為用戶(hù)操作提供入口和管理，包括產(chǎn)品、進(jìn)件、風(fēng)控、資產(chǎn)管理和統(tǒng)計(jì)報(bào)表查詢(xún)。

2）企業(yè)服務(wù)總線：負(fù)責(zé)系統(tǒng)間交易接口對(duì)接，實(shí)現(xiàn)消息、服務(wù)驅(qū)動(dòng)的企業(yè)應(yīng)用集成。支持目前主流的各種數(shù)據(jù)通信協(xié)議、通信格式和接口方式，統(tǒng)一所有接口形式，降低業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的復(fù)雜度，實(shí)現(xiàn)IT資產(chǎn)的整合。為查詢(xún)接口提供緩存，降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)的壓力，提高整體生產(chǎn)率。

3）數(shù)據(jù)庫(kù)：用于存儲(chǔ)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和接口數(shù)據(jù)，包括進(jìn)件數(shù)據(jù)、客戶(hù)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、車(chē)輛數(shù)據(jù)、GPS工單定位數(shù)據(jù)和收/付款數(shù)據(jù)等。

4）文件庫(kù)：用于存儲(chǔ)業(yè)務(wù)文件和接口報(bào)告，通過(guò)云盤(pán)服務(wù)實(shí)現(xiàn)文件上傳、下載和預(yù)覽。業(yè)務(wù)系統(tǒng)存儲(chǔ)文件包括融資申請(qǐng)資料、客戶(hù)資料、歸檔資料、接口回傳報(bào)告和其他貸后資料等。

4.3 系統(tǒng)開(kāi)發(fā)架構(gòu)設(shè)計(jì)

該系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)需求是管理過(guò)程的規(guī)范化，由于主要面向個(gè)人用戶(hù)，業(yè)務(wù)需求復(fù)雜多變，系統(tǒng)需根據(jù)管理過(guò)程進(jìn)行不斷改進(jìn)。Java EE是一個(gè)開(kāi)放的、基于標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)，提供各類(lèi)組件和服務(wù)架構(gòu)的技術(shù)規(guī)范。組件可獨(dú)立進(jìn)行更新和替代，通過(guò)更新應(yīng)用程序中特定的組件，很容易增加新功能，簡(jiǎn)化代碼開(kāi)發(fā)和維護(hù)流程，提高整體開(kāi)發(fā)效率。Java EE平臺(tái)的產(chǎn)品幾乎能在任何操作系統(tǒng)和硬件配置上運(yùn)行，能提高系統(tǒng)的可移植性和再用價(jià)值。Java EE應(yīng)用以傳統(tǒng)的JSP作為表現(xiàn)層技術(shù)，以系列開(kāi)源框架作為MVC層、中間層和持久層解決方案，并將這些開(kāi)源框架有機(jī)地組合在一起，具有很強(qiáng)的可擴(kuò)展性和可維護(hù)性[4]。

系統(tǒng)開(kāi)發(fā)架構(gòu)（見(jiàn)圖4）采用基于組件的Java EE技術(shù)架構(gòu)，即在Java EE技術(shù)架構(gòu)的基礎(chǔ)上引入面向組件的思想，結(jié)合Java EE的分層架構(gòu)，包括Java EE平臺(tái)、組件容器、組件和其他外部資源。

1）組件容器：為組件提供完整的運(yùn)行環(huán)境。

2）組件：包括基礎(chǔ)技術(shù)組件、業(yè)務(wù)組件和集成技術(shù)組件。

（1）基礎(chǔ)技術(shù)組件，提供與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的基礎(chǔ)功能操作。

（2）業(yè)務(wù)組件，每個(gè)業(yè)務(wù)組件可視為一個(gè)功能模塊，通過(guò)各組件的協(xié)作實(shí)現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)的運(yùn)作。業(yè)務(wù)組件內(nèi)部可分為表現(xiàn)層、業(yè)務(wù)層和集成層，其中表現(xiàn)層以Html、JSP和Servlet作為技術(shù)基礎(chǔ)。

（3）集成技術(shù)組件用于訪問(wèn)資源層。

圖4 系統(tǒng)開(kāi)發(fā)架構(gòu)

4.4 系統(tǒng)應(yīng)用效果

該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)租前、租中和租后的全產(chǎn)業(yè)鏈管理。在系統(tǒng)建成之前，開(kāi)展汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，需線下獲取各種承租人的融資信息、個(gè)人信息、擔(dān)保信息和征信信息，資料和信息需通過(guò)不斷溝通獲??；風(fēng)控人員需到第三方征信網(wǎng)站上進(jìn)行個(gè)人征信查詢(xún)，效率低下不利于業(yè)務(wù)快速開(kāi)展；租金還款需線下匯款，承租人操作的復(fù)雜性較高。在系統(tǒng)建成之后，系統(tǒng)對(duì)租賃申請(qǐng)和所需材料進(jìn)行校驗(yàn)，可降低溝通頻率；通過(guò)接口查詢(xún)征信可大大提高風(fēng)控審批效率；收款代扣功能可避免承租人匯款，同時(shí)能提升資金回籠速度。

對(duì)于進(jìn)件提報(bào)：在系統(tǒng)建成之前，SP完整的提交進(jìn)件時(shí)長(zhǎng)為1.5～2 h；在系統(tǒng)建成之后，SP完整的提交進(jìn)件時(shí)長(zhǎng)最長(zhǎng)僅需0.5h，能極大地提高SP進(jìn)件效率。對(duì)于風(fēng)控審批：在系統(tǒng)建成之前，在用戶(hù)征信較好的情況下，每單從SP提交審批到風(fēng)控審批通過(guò)的時(shí)間為3～4 h；在系統(tǒng)建成之后，每單審批時(shí)間為1～2 h，最快僅為0.5 h，可大大提升審批效率。對(duì)于租金收?。涸谙到y(tǒng)建成之前，需線下提醒每位承租人匯款到賬，在用戶(hù)賬戶(hù)余額充足的情況下仍無(wú)法保證租金按時(shí)到賬，一般會(huì)有1～2 d的延期；在系統(tǒng)建成之后，通過(guò)收款代扣接口實(shí)現(xiàn)到期租金實(shí)時(shí)劃扣。

5 結(jié) 語(yǔ)

汽車(chē)融資租賃系統(tǒng)的建設(shè)可實(shí)現(xiàn)汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈的線上管理，規(guī)范線上操作流程，為汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)快速開(kāi)展提供有效支撐。同時(shí)，通過(guò)不斷積累業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，可為實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，未來(lái)可實(shí)現(xiàn)風(fēng)控審批自動(dòng)化，減少審批工作量。系統(tǒng)建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，未來(lái)可考慮直營(yíng)模式、主機(jī)廠對(duì)接和電商模式業(yè)務(wù)的功能實(shí)現(xiàn)，擴(kuò)大汽車(chē)融資租賃的客戶(hù)源。