養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)觀的影響

【摘要】我國(guó)的居民儲(chǔ)備現(xiàn)象和養(yǎng)老現(xiàn)象備受矚目，很多學(xué)者認(rèn)為中國(guó)目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全、養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面比較小，大多人都選擇現(xiàn)金儲(chǔ)備養(yǎng)老。他們大多人認(rèn)為我國(guó)的養(yǎng)老制度對(duì)居民消費(fèi)的影響，在理論與現(xiàn)實(shí)上都有重要意義，筆者就養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)經(jīng)濟(jì)情況的影響簡(jiǎn)單闡述如下。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)發(fā)展；養(yǎng)老保險(xiǎn)；居民消費(fèi)；老齡化；多層體系

養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)制度中占據(jù)重要的地位。在各項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目中，養(yǎng)老保險(xiǎn)是實(shí)施最為廣泛的一種。我國(guó)已經(jīng)步入老齡化階段，人口老齡化的出現(xiàn)使得養(yǎng)老保險(xiǎn)在制度上存在一定的問(wèn)題?，F(xiàn)在個(gè)人賬號(hào)問(wèn)題日益嚴(yán)重，規(guī)模也越來(lái)越大，因此，對(duì)于我國(guó)的現(xiàn)狀養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)時(shí)代的話題，如何做好養(yǎng)老工作，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下堅(jiān)持的基礎(chǔ)。

一、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題分析

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不健全，缺乏高效的法律保證

養(yǎng)老涉及財(cái)政的穩(wěn)固持續(xù)發(fā)展，涉及個(gè)人、企業(yè)、事業(yè)等人的切身利益，還關(guān)系到勞動(dòng)力市場(chǎng)化改革的成敗，必須采用措施來(lái)健全養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，這更是建立在社會(huì)主義市場(chǎng)本質(zhì)要求。因?yàn)轶w系不夠健全，因此存在很多不合理之處。目前，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)的大部分費(fèi)用都是國(guó)家在保證，養(yǎng)老體系比較窄，國(guó)家和企業(yè)的膽子越來(lái)越重，嚴(yán)重的影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、養(yǎng)老保險(xiǎn)金的受益人范圍不夠廣，具有一定的局限性

由于我國(guó)的現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)能力有限，在養(yǎng)老保證體系上就會(huì)有一定的漏洞，國(guó)有企業(yè)中實(shí)行，城鎮(zhèn)區(qū)、縣以上的集體企業(yè)和外商投資，區(qū)、縣以下的集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體勞動(dòng)者均不能享受養(yǎng)老保險(xiǎn)金。全民和集體企業(yè)中的合同制、臨時(shí)工、以及縣以下的企業(yè)與私營(yíng)企業(yè)，新的股份制度和個(gè)體勞動(dòng)者，至今沒(méi)有明確養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。這種局限性，在一定的情況下反應(yīng)了我國(guó)養(yǎng)老制度的現(xiàn)狀。

3、養(yǎng)老模式的單一

目前，我國(guó)的養(yǎng)老模式?jīng)]有“按勞分配”進(jìn)行執(zhí)行，而是實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)那種經(jīng)濟(jì)體制模式管理，統(tǒng)一進(jìn)行分配，無(wú)論企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況如何，收入多少，都是按照統(tǒng)一的模式進(jìn)行。這種養(yǎng)老模式，容易造成企業(yè)中國(guó)的人員懶散，并且職工隊(duì)伍趨于老化，缺乏企業(yè)應(yīng)有的活力，對(duì)于調(diào)動(dòng)職工積極性有不利的影響。

4、養(yǎng)老保險(xiǎn)資金鏈條跟不上

經(jīng)過(guò)現(xiàn)實(shí)的養(yǎng)老保證體系建立以及實(shí)行，在實(shí)行過(guò)程中，出現(xiàn)這樣或者那樣的問(wèn)題。一種是現(xiàn)收現(xiàn)付制。一種是完全累積制度還有一種是部分累積制。但是，在由現(xiàn)在現(xiàn)付制度逐步向部分制度過(guò)度的過(guò)程中，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集與支出之間存在巨大的資金缺口，嚴(yán)重的制約了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的進(jìn)程。這是由于存在著缺口，流動(dòng)性困難，所以地方猜中需要用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的個(gè)人賬戶金和稅收進(jìn)行彌補(bǔ)這一資金缺口，所以個(gè)人賬戶的空賬問(wèn)題就慢慢的浮出水面。據(jù)了解，我國(guó)的養(yǎng)老賬號(hào)嚴(yán)重的出現(xiàn)空賬問(wèn)題，并且空賬數(shù)字有增無(wú)減。這種空賬現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)固態(tài)化，因?yàn)榉菄?guó)有企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)等仍未建立養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，國(guó)有企業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)流動(dòng)到非國(guó)有企業(yè)，所以很多企業(yè)下崗工人大部分不愿意選擇到非國(guó)有企業(yè)去就業(yè)。

5、當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)資金管理效率比較低

在我國(guó)，一般養(yǎng)老保險(xiǎn)資金不能投入到其他的金融和經(jīng)營(yíng)性事業(yè)中去，隨著時(shí)間的流失，養(yǎng)老資金主要用于購(gòu)買銀行存蓄和國(guó)家債券，收益很小，在一定的條件下根本就不能保值，對(duì)于之后的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并沒(méi)有保證。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)與消費(fèi)理論之間的關(guān)系

在短期時(shí)間內(nèi)，收入和消費(fèi)存在相關(guān)的關(guān)系，消費(fèi)取決于收入，消費(fèi)與收入之間的關(guān)系被稱為消費(fèi)傾向，同時(shí)，隨著收入的增加消費(fèi)也隨著增加，但是消費(fèi)的增長(zhǎng)低于收入的增長(zhǎng)，消費(fèi)量在收入量中所占比重是遞減的，也就是說(shuō)邊際消費(fèi)是遞減的，這種理論被稱為絕對(duì)收入假說(shuō)。

絕對(duì)收入假說(shuō)也稱為絕對(duì)收入理論、絕對(duì)收入假設(shè)、絕對(duì)收入假設(shè)消費(fèi)函數(shù)模型。

可以歸納為如下五條：

第一，可支配收入由儲(chǔ)蓄和消費(fèi)支出組成。

第二，消費(fèi)函數(shù)和儲(chǔ)蓄函數(shù)都可以表示成一元一次函數(shù)。

第三，邊際消費(fèi)傾向一般小于平均消費(fèi)傾向，且二者都是遞減的，這說(shuō)明隨著可支配收入的增加，儲(chǔ)蓄量在可支配收入中占的比例越來(lái)越大。

第四，邊際效用傾向是一個(gè)恒小于一的正數(shù)。

第五，自發(fā)性消費(fèi)是廣泛存在的。

三、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)的關(guān)系

1.不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

傳統(tǒng)制度，陷阱首付和儲(chǔ)蓄積累制度的養(yǎng)老模式對(duì)經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生不同的動(dòng)態(tài)影響，現(xiàn)在不同的養(yǎng)老金制度會(huì)使得治本積累速度減慢，同時(shí)也使得穩(wěn)定資本存在量減少，而儲(chǔ)蓄積累的養(yǎng)老制度實(shí)質(zhì)上是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，養(yǎng)老基金在其他條件不變的情況下作用是中性的。

在傳統(tǒng)的模式下，研究了如果是想混合養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，養(yǎng)老金投資將影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，穩(wěn)定的時(shí)態(tài)人均資本量和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度與養(yǎng)老所占比例呈反比，例如在養(yǎng)老保險(xiǎn)投資效率很高的情況下，積累的資金投資效率降低，那么積累基金比例就會(huì)越大，時(shí)態(tài)穩(wěn)定均衡時(shí)的人均資本存量就會(huì)不斷的增多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度不斷加快，但是如果積累基金的投資效率與自然儲(chǔ)蓄利率相同，那么此時(shí)穩(wěn)定均衡的人均資本存量和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率降低，在少數(shù)條件下就能夠使穩(wěn)態(tài)均衡時(shí)的人均資本存量和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率增加。

因此，不同的籌資模式或者不同的發(fā)放模式的養(yǎng)老金保險(xiǎn)制度，將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生不同的影響。

四、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的措施

現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度出現(xiàn)了很多矛盾和問(wèn)題，這對(duì)于即將到來(lái)的老齡化高峰期，將會(huì)帶來(lái)更大的壓力。

1、擴(kuò)大基金來(lái)源，建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。提高養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的增值能力，實(shí)行國(guó)有資產(chǎn)變化，發(fā)行社保長(zhǎng)期債券，并確保資金保值。

2、積極發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)。加強(qiáng)投入養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任與義務(wù)。使得養(yǎng)老保險(xiǎn)的各個(gè)支柱都得以發(fā)展與完善，為建立多層次的保證體系打下基礎(chǔ)，為降低基本養(yǎng)老金，促進(jìn)個(gè)人賬戶運(yùn)行創(chuàng)造足夠的空間。

3、解決空賬問(wèn)題。建立賬號(hào)分立制度，建立個(gè)人賬號(hào)的管理體系。將個(gè)人賬號(hào)從社會(huì)統(tǒng)籌金中分離出來(lái)，實(shí)行賬戶分立，從而避免個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)。建立專門的基金管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)個(gè)人賬戶基金的管理與運(yùn)營(yíng)，保證基金保值。

4、建立養(yǎng)老保證體系。一項(xiàng)社保計(jì)劃應(yīng)該考慮覆蓋的人群，并根據(jù)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平，勞動(dòng)力市場(chǎng)發(fā)育狀況和市場(chǎng)行政管理能力來(lái)制定。根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該逐步覆蓋所有與城市化、工業(yè)化過(guò)程有密切聯(lián)系的群體，而在這些體系中要保證各個(gè)階層人員的利益。這樣不但可以保證養(yǎng)老問(wèn)題，還能在一定程度上提高養(yǎng)老質(zhì)量。

總之，面對(duì)存在問(wèn)題和缺陷的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，我們要合理處理經(jīng)濟(jì)與制度之間的關(guān)系。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資的關(guān)系，收入可以分為消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，用于消費(fèi)的可以直接有效的帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，用于儲(chǔ)蓄的可以用于投資，投資可以將來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的回報(bào)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們更需要結(jié)合我國(guó)具體的情況，對(duì)居民消費(fèi)進(jìn)行合理的控制，從而促進(jìn)居民消費(fèi)，并根據(jù)具體的情況引導(dǎo)居民健康快樂(lè)的生活，在公平共享的社會(huì)保證基礎(chǔ)上，重點(diǎn)考慮弱勢(shì)群體，對(duì)制度進(jìn)行科學(xué)合理的創(chuàng)新。

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作者簡(jiǎn)介：鄧筱琳（1979.4--），女，本科，濮陽(yáng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局，研究方向：社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)發(fā)展