一家四口如何完善風(fēng)險保障

文熙

劉女士，全職太太一枚，今年36歲，家有兩個公主，分別3歲和1歲。先生和她同歲，是一家公司的聯(lián)合創(chuàng)始人，年收入100萬元。先生負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家，太太負(fù)責(zé)理財規(guī)劃，家庭年開支50萬元，銀行儲蓄200萬元，無負(fù)債，一家四口均有居民醫(yī)保。9月開學(xué)了，劉女士的大女兒已經(jīng)安排入幼兒園。開家長會時，聽班里其他的寶媽提及孩子需要購買學(xué)平險一事，劉女士想知道孩子的學(xué)平險怎么購買？

另外，劉女士非常擔(dān)心先生萬一喪失工作能力，家庭源源不斷的支出該如何補(bǔ)缺？若是極端風(fēng)險情況出現(xiàn)的話，父母的贍養(yǎng)責(zé)任、子女的教育責(zé)任，誰幫忙承擔(dān)？為了應(yīng)對上述不確定的風(fēng)險，應(yīng)該怎么辦？

一、需求分析

雖說保險換不回生命，換不回健康，也沒法使得時光倒流，阻止風(fēng)險的發(fā)生，但保險其實(shí)最終體現(xiàn)的是錢，是經(jīng)濟(jì)上的一種補(bǔ)償，重要的是，它使得生命不用經(jīng)受金錢的考量。

解決醫(yī)療費(fèi)問題只是第一步，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇意外傷殘或罹患重疾，將失去賺錢的能力，醫(yī)療費(fèi)用解決了，生活費(fèi)用如何解決？家人的生活費(fèi)用又如何解決？劉女士家庭需要保障“鐵三角”：重疾險+壽險+意外險，通過“鐵三角”的規(guī)劃來補(bǔ)償收入損失，倘若發(fā)生極端風(fēng)險，如身故、罹患重疾或意外致殘，保險公司一次性給付保額，無須擔(dān)心增加整個家庭的負(fù)擔(dān)。

二、方案說明

不同于我們買其他東西是量力而為，買保險是量需而為，根據(jù)未來的責(zé)任，決定需要多少保額，付出同樣的保費(fèi)，未來賠付是50萬元還是100萬元，這是有本質(zhì)區(qū)別的。因此，我們整個方案圍繞保額來進(jìn)行設(shè)計，在確定保額的基礎(chǔ)上，再通過產(chǎn)品組合，獲得解決方案。

通過以上安排，家庭中任何一名成員不幸罹患重大疾病時，不但可以得到一筆可觀的現(xiàn)金，還可以得到品質(zhì)醫(yī)療救治，剩余的賠償額善加打理，緩解了疾病康復(fù)的保養(yǎng)費(fèi)用和不能工作帶來的收入損失，在財務(wù)無壓力的情況下，最終可以順利康復(fù)，重返工作崗位或完成學(xué)業(yè)，保護(hù)了家里的存款，不失為一種明智的選擇。

很多人關(guān)心孩子的教育金問題，其實(shí)先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只要保持賺錢能力，孩子的未來教育不成問題。所以，他的風(fēng)險保障規(guī)避放置首位，并把育兒成本考慮進(jìn)去，若是極端風(fēng)險發(fā)生，750萬元的身故保額，不僅全面涵蓋子女的教育金，也能夠還清房貸，承擔(dān)父母的贍養(yǎng)責(zé)任。

學(xué)平險屬于人身意外傷害保險的一種，保險責(zé)任涵蓋身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等。而上述保險計劃已經(jīng)把孩子的身故、意外、醫(yī)療等責(zé)任全部涵蓋，學(xué)平險可以不用再購買。

沒有進(jìn)行風(fēng)險規(guī)劃的家庭，財務(wù)就相當(dāng)于在“裸奔”；完善風(fēng)險規(guī)劃并非屬于消費(fèi)，而是一種投資，通過分期繳費(fèi)，添加豁免，應(yīng)用財務(wù)杠桿，通過小的資金投入，撬動大的保障杠桿，從而保證家庭的儲蓄、投資得以持續(xù)，實(shí)現(xiàn)家庭財富的穩(wěn)健積累。

每年保費(fèi)12萬元（約占固定收入的10%），撬動足額的重疾、身故和傷殘保障，做到保障充足，也不會造成繳費(fèi)壓力，無論誰發(fā)生風(fēng)險，都可以互相受益，互相不會牽連，把家庭風(fēng)險降到最低。

一、為什么要購買學(xué)平險？

學(xué)平險全稱“中小學(xué)生平安保險”，是團(tuán)體保險的一種，也是針對中小學(xué)生特點(diǎn)的一種保險。只需繳納幾十元的保費(fèi)，就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障。花費(fèi)不多，保障較為全面，不過，得是3周歲之后的兒童方可購買。

二、丈夫保障計劃

1.重大疾病保額400萬元

推薦《太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險》，年繳保費(fèi)119200元，繳費(fèi)20年，保障到終身。100種重疾確診給付400萬元，50種輕癥最高給付480萬元（6次賠付無需等待，每次80萬元，最高給付6次，輕癥賠付不分組），輕癥豁免：被保險人確診輕癥，免繳后期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效，身故保障400萬元。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫(yī)療保險》，保費(fèi)509元/年。一般醫(yī)療保險金年限額200萬元，惡性腫瘤醫(yī)療保險金年限額200萬元，惡性腫瘤住院津貼日限額300元/天。先行社保報銷賠付比例100%，未先行社保報銷賠付比例60%，質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)要賠付比例60%，不限社保用藥，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥皆可報銷。

3.意外險

推薦《太平百萬行無憂兩全保險+太平附加百萬行無憂意外傷害保險》，保費(fèi)3340元，繳費(fèi)10年，保障30年，基本保額20萬元。私家車意外、公交車意外、出租車意外、飛機(jī)意外最高賠付200萬元。意外傷殘：最高20萬元。節(jié)假日意外：額外賠付20萬元，涵蓋所有出行方式。其他身故：110%已繳保費(fèi)。滿期超額返保費(fèi)36740元。

三、妻子保障計劃

1.重大疾病保額50萬元

推薦《太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險》，年繳保費(fèi)12700元，繳費(fèi)20年，保障到終身，100種重疾確診給付50萬元，50種輕癥最高給付60萬元（6次賠付無需等待，每次10萬元，最高給付6次，輕癥賠付不分組），身故保障50萬元，被保險人確診輕癥，免繳后期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫(yī)療保險》，保費(fèi)509元/年。保障利益同丈夫醫(yī)療保障。

3.意外險

推薦《太平愛無憂綜合意外傷害保險》計劃2，保費(fèi)260元/年。繳費(fèi)一年，保障一年。意外身故、全殘保額20萬元，意外醫(yī)療2萬元，住院津貼100元/天。

四、大女兒保障計劃

1.重大疾病保額50萬元

推薦太平“福祿倍佑”保險保障計劃，年繳保費(fèi)7750元，繳費(fèi)20年，保障到105歲。80種重大疾病第一次保障，基本保險金額50萬元+分紅；80種重大疾病第二次保障，基本保險金額50萬元；80種重大疾病第三次保障，基本保險金額50萬元；20種特定疾病額外給付10萬元+分紅，期滿一次性返還50萬元+分紅。保費(fèi)豁免：第一次重疾賠付同時免繳后續(xù)保費(fèi)，保障利益不變。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫(yī)療保險》，保費(fèi)785元/年。保障利益同父親醫(yī)療保障。

3.意外險

推薦《太平愛無憂綜合意外傷害保險》計劃1，150元/年。繳費(fèi)一年，保障一年，意外身故、全殘保額10萬元，意外醫(yī)療1萬元，住院津貼50元/天。

五、小女兒保障計劃

1.重大疾病保額50萬元

推薦太平“福祿倍佑”保險保障計劃，年繳保費(fèi)7400元，繳費(fèi)20年，保障到105歲。保障利益同大女兒重疾保障。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫(yī)療保險》，保費(fèi)785元/年。保障利益同父親醫(yī)療保障。

3.意外險

推薦《太平愛無憂綜合意外傷害保險》計劃1，150元/年。繳費(fèi)一年，保障一年。意外身故、全殘保額10萬元。意外醫(yī)療1萬元，住院津貼50元/天。

備注：太平“福祿倍佑”保險保障計劃由《太平福祿倍佑重大疾病保險》及附加險《太平附加福祿倍佑兩全保險（分紅型）》組成。本計劃為增額分紅保險產(chǎn)品，紅利分配是不確定的，其年度紅利以增加保險金額的方式實(shí)現(xiàn)，期末可領(lǐng)取終了紅利。

以上計劃可以解決家庭成員因重大風(fēng)險造成的收入中斷、就醫(yī)費(fèi)用支持。家庭支柱的重大疾病、壽險、意外、醫(yī)療做了較強(qiáng)補(bǔ)足，兩位幼年寶寶搭配了分紅型保障計劃。