探究經(jīng)濟學視角下保險欺詐行為

胡柏

近年來，隨著人們水平的逐漸提高，投保意識逐漸增強，隨之而來的保險欺作行為便日益猖撅。保險欺作行為不僅使保險公司承受不必要的巨額賠償，更是對個人利益造成嚴重的傷害，對社會經(jīng)濟的安定造成巨大的影響。保險欺作行為已經(jīng)成為了社會經(jīng)濟平衡以及保險業(yè)健康發(fā)展的一大障礙，因此，國家不斷更新針對保險欺作行為的法律條律，加強執(zhí)行力度，勢必將保險欺作行為徹底鏟除。本文將在經(jīng)濟學的視角下探究與分析保險欺作行為所帶來的危害以及對社會經(jīng)經(jīng)濟發(fā)展的破壞與影響，也為我國反欺作行為提供有力依據(jù)以及應對策略。

2014年5月，中國保險行業(yè)協(xié)會在新聞媒體上發(fā)布了2003年以來十余起保險欺詐的案例以及造成的影響，并與同年9月成立反保險欺詐專案調(diào)查治理小組，旨在了解保險欺詐行為的作案手段，分析應對方法來嚴懲保險欺詐行為的作案人員。隨著社會的不斷發(fā)展與進步，保險欺詐行為也日益增多，其欺詐方式也日新月益，徹底遏制甚至鏟除保險欺詐行為已是國家、社會以及法律所必須面臨的問題，也是實現(xiàn)我國社會經(jīng)濟安定、保障人民利益以及國家安定團結(jié)的必然之勢。

一、我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，保險行業(yè)的發(fā)展成逐漸上升的趨勢，而（刪掉隨之而來的）保險欺詐事件也接踵而至。據(jù)國家數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2015年以來國家各級各部門共查獲違法違規(guī)資金23億元，查明保險詐騙行為172起，追回損失1.37億元。保險欺詐行為不僅造成的直接經(jīng)濟損失巨大，更是使市場經(jīng)濟平衡造成嚴重破壞，保險行業(yè)受到巨大沖擊，人民利益受到嚴重威脅。與國際而言，保險欺詐所涉及金額數(shù)量已達保險支付總額的10～30%，甚至有些保險欺詐的金額數(shù)量已占保險支付總額的50%，通過如此多的數(shù)據(jù)分析可知，遏制并且鏟除保險欺詐行為不僅是我國也是全世界必然之勢。

二、保險欺詐行為形成的原因

1、（刪掉由于）保險主體（刪掉的、中）信息的不對稱性，是造成保險欺詐行為形成的主要原因之一。投保人對于保險知識的了解不夠全面，對保險里理賠的多樣性沒有深入認知，便成為了保險欺詐行為的關鍵所在。保險欺詐者會利用合同條款中的不明確性以及隱藏性來對投保人進行保險欺詐，利用投保人想獲得更高的保險理賠觀念以及保險中主體信息的不對稱性來實現(xiàn)保險欺詐。

2、由于保險主體的多樣化，使保險理賠具有很高的風險性。隨著我國保險行業(yè)行業(yè)的迅猛發(fā)展，保險行業(yè)主體的多樣化也應運而生，這也導致了投保人面臨多重的選擇時投保風險（刪掉逐漸）增大。保險欺詐者便利用其特點以及投保人的沒有足夠的專業(yè)認知，以此來進行保險欺詐。

3、人性的劣根性即對于利益的貪婪，是導致保險欺詐行為發(fā)生的根本原因。無論對于投保人、保險欺詐者甚至保險公司工作人員，在利益面前，他們便會失去道德的底線，無視于法律的譴責，保險欺詐行為便會不可避免。

4、保險行業(yè)的有關法律法規(guī)還不夠成熟以及保險管理制度不夠完善，加之保險公司保險人員業(yè)務不夠熟悉、人們的防范意識過于低下，都是造就保險欺詐事件發(fā)生的重要因素。目前，雖然國家刑法以及保險法中對保險欺詐行為出具明確的規(guī)定，但執(zhí)法力度不夠，處罰力度過輕也是導致保險欺詐行為一直泛濫的重要原因。

三、面對保險欺詐行為的解決方法

1.提高人們的防范意識，加強反欺詐行為應對方法的學習。國家應該積極通過網(wǎng)絡以及媒體傳播普及人們的基本保險知識以及如何防范保險欺詐的方法，不定期舉行反保險欺詐研討會，研究并分析出保險欺詐行為的應對策略，并且提高宣傳力度，使全社會共同抵制保險欺詐行為的發(fā)生。對于欺詐行為實行舉報獎勵政策，提高人們對于保險欺詐行為響應的積極性，將保險欺詐行為從根本上得到控制。

2.建立反保險欺詐專項小組，加大保險欺詐行為的治理與鏟除。于國家而言，應該積極的建立健全反保險欺詐體制，在法律法規(guī)方面，應不斷完善有關保險欺詐行為法律政策，提高執(zhí)行力度與執(zhí)行范圍，使保險欺詐者不再抱有僥幸心理。于保險行業(yè)而言，應該規(guī)范相關保險規(guī)定，明確保險的各個規(guī)章制度，使保險行業(yè)清晰化、透明化，成立反保險欺詐行業(yè)聯(lián)盟，提高信息共享性、普及保險欺詐行為的危害性以及法律懲治的嚴重性，提高人們的誠信意識，使保險欺詐行為得到有效的控制。

3.提高保險公司的風險管理意識（刪掉對于治理保險欺詐行為具有深遠的意義）。保險公司應該積極完善保險數(shù)據(jù)庫的建立，使保險信息能夠得到更好的關注與分析，對于保險欺詐行為能夠得到全面的分析與探究，從而得出有效的治理方案以及應對方法，為防止保險欺詐行為的再次發(fā)生提供有力的依據(jù)。其次，對于保險公司的管理方面也應加大力度：一是加強保險人員的專業(yè)培訓，使保險人員具有更好的專業(yè)素養(yǎng)。二是完善公司規(guī)章制度，從核保、核賠等各個方面人手，建立完善嚴謹?shù)牟僮髁鞒蹋⑶覈栏駡?zhí)行，從源頭上杜絕保險欺詐事件的發(fā)生。三是加強監(jiān)督管理機制，促使保險人員的行為更加規(guī)范，對于保險人員的違規(guī)行為要嚴懲不貸，使監(jiān)督管理工作更具威嚴性。

我國保險行業(yè)的快速發(fā)展是人們生活水平逐漸提高的有力體現(xiàn)，但保險欺詐行為的出現(xiàn)也說明了我國對于保險行業(yè)的治理相對薄弱、有關法律法規(guī)不夠健全以及執(zhí)行力度和人們的防范意識相對低下，因此，加大保險欺詐行為的治理，增強人們的反保險欺詐意識以及應對方法已經(jīng)迫在眉睫。