現(xiàn)代保險(xiǎn)的交與易

王和

保險(xiǎn)的本質(zhì)是社會風(fēng)險(xiǎn)基金的管理，是基于大數(shù)法則，通過個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)基金的集合，實(shí)現(xiàn)損失的社會化分散與分?jǐn)偅跃獠⒎€(wěn)定個(gè)體的負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)的本質(zhì)是利用市場和商品機(jī)制，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識別和精算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)基于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)評估基礎(chǔ)上的互助共濟(jì)，因此，數(shù)的集合是保險(xiǎn)存在的前提和關(guān)鍵。在市場條件下，保險(xiǎn)交易中“交”的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)集合，繼而實(shí)現(xiàn)基于集合的交互，關(guān)鍵指標(biāo)是效率與可能。保險(xiǎn)交易中“易”的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)融合，不僅是轉(zhuǎn)移，更是消融，保險(xiǎn)交易“交融”的不僅有風(fēng)險(xiǎn)基金，更有互助精神和人文關(guān)懷。

交

傳統(tǒng)保險(xiǎn)交易的“交”是以一種有形市場出現(xiàn)的，英國倫敦的勞合社就是一個(gè)典型。一直以來，保險(xiǎn)交易體現(xiàn)為保險(xiǎn)市場營銷，無論是門店銷售，還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或是保險(xiǎn)營銷員，均是通過服務(wù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)交易。這種“交”存在兩個(gè)突出特征：一是投保人相對被動(dòng)，這體現(xiàn)在交易形式上，更體現(xiàn)在投保人的投保意愿和保險(xiǎn)意識上，這既是銷售誤導(dǎo)的“土壤”，也是被誤導(dǎo)的原因，還是保險(xiǎn)糾紛的根。二是保險(xiǎn)營銷成本，包括渠道費(fèi)用相對較高。近年來，保險(xiǎn)業(yè)面臨的一個(gè)突出問題是營銷成本居高不下，其中不僅有保險(xiǎn)營銷傭金制度的問題，更有銀行和4S店等渠道部門漫天要價(jià)的問題。這一切，不僅讓保險(xiǎn)業(yè)不堪重負(fù)，且有苦難言，更讓社會對保險(xiǎn)行業(yè)提出質(zhì)疑?？萍迹貏e是互聯(lián)網(wǎng)，打破了人們對時(shí)空的認(rèn)知和利用，繼而給保險(xiǎn)交易帶來一場顛覆性的革命。

一方面，它大幅度提高了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷的效率。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的人工作業(yè)模式，保險(xiǎn)營銷人員通過遠(yuǎn)程和移動(dòng)作業(yè)的方式，能夠大幅提高效率，降低了“交”的成本。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)，特別是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)營銷，搭建了虛擬的保險(xiǎn)市場與交易平臺，投保人可以利用這種平臺化的交易環(huán)境，自主、便捷和高效地完成保單交易。這不僅提高了效率，激發(fā)了投保人的保險(xiǎn)意識和投保意愿，更使明明白白買保險(xiǎn)成為可能。

面向未來，基于互聯(lián)網(wǎng)的交易平臺，配合智能手機(jī)終端的普及和應(yīng)用，不僅將進(jìn)一步提高保險(xiǎn)交易“交”的效率，更創(chuàng)造出無限可能。這種可能，主要體現(xiàn)在碎片化、場景化和個(gè)性化方面，不僅能夠很好地解決不充分的問題，還能激發(fā)消費(fèi)者的保險(xiǎn)新需求，更重要的是平臺化交易模式，讓消費(fèi)者真正回歸中心，成為自己的主人。在這種模式下，消費(fèi)者成為“交”的主導(dǎo)者和選擇者，改變的不僅是形式與效率，更改變了邏輯、語境與主語。

就傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，認(rèn)識到科技改變“交”的環(huán)境這一時(shí)務(wù)是前提，更重要的是主動(dòng)和自覺地“遜位”。要做到這一點(diǎn)并非易事，不僅需要敬畏規(guī)律，更需要發(fā)自內(nèi)心的基于自我否定的覺悟。這種覺悟的本質(zhì)內(nèi)涵是從抽象地喊以客戶為中心，到從根本上理解客戶是衣食父母，更理解保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)邏輯和根本智慧是成人達(dá)己。因此，面向未來，經(jīng)營管理的關(guān)鍵不是如何KYC（了解你的客戶），而是CKY（讓客戶了解你），從實(shí)現(xiàn)和促成“交”到為“交”創(chuàng)造和提供更多的可能。

易

保險(xiǎn)交易的根本目的是實(shí)現(xiàn)“易”，前提是回答為什么易、易什么和怎么易。就保險(xiǎn)業(yè)而言，易的目的不是簡單和直接地追求股東價(jià)值最大化。大數(shù)法則決定了保險(xiǎn)的社會性是與生俱來的，保險(xiǎn)的公益性不言而喻。因此，保險(xiǎn)是一個(gè)不能簡單地在商言商的行業(yè)，保險(xiǎn)“易”的目的是為投保人提供一種服務(wù)，為社會創(chuàng)造福祉，這是保險(xiǎn)的根，更是保險(xiǎn)的魂。無論在任何時(shí)候，任何情況下，行業(yè)均不能忘本，因?yàn)?，離開了本，道就無從談起，沒有了道，就不可能走得更遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)易的本質(zhì)是交換一種風(fēng)險(xiǎn)、一種不確定性。在大數(shù)法則的邏輯下，這種“易”能夠變不確定為確定，并穩(wěn)定預(yù)期，安寧心理，福祉社會。從個(gè)體上看，這種“易”是一種轉(zhuǎn)移，但從根本上講，“易”的本質(zhì)是基于“池”的消融，這也是保險(xiǎn)有別于其他金融業(yè)態(tài)的關(guān)鍵點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營不能擁有僥幸心理，不能玩擊鼓傳花的游戲，更不能鋌而走險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)如果沒有一顆平常和平靜的心，總是以一種亢奮的狀態(tài)示人，總讓人感覺唯利是圖，如何更好地承擔(dān)起消費(fèi)者和社會的托付。

風(fēng)險(xiǎn)，從某種意義上講是信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)改變了人們對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，也為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新可能。如果保險(xiǎn)“易”的是風(fēng)險(xiǎn)，是不確定性，那么，當(dāng)這個(gè)對象被科技改變，甚至重塑之后，保險(xiǎn)“易”什么，怎么“易”，都是行業(yè)需要深入思考的問題。一方面是舊的風(fēng)險(xiǎn)化解了，新的風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生，因此需要關(guān)注新風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是獲得損失補(bǔ)償肯定不是買保險(xiǎn)的全部和根本目的，那么買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是什么？回到起點(diǎn)，也許是保險(xiǎn)覺悟并實(shí)現(xiàn)“再存在”的思想和文化基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)互助的“易”，其分?jǐn)偡绞绞呛唵蔚钠骄，F(xiàn)代保險(xiǎn)則是通過精算技術(shù)，對個(gè)體和類別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和分析，并以保險(xiǎn)產(chǎn)品和價(jià)格的方式，在不同個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易和損失分?jǐn)?，同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，尤其是數(shù)據(jù)與計(jì)算可能迭代，為更加精細(xì)化的定價(jià)和分?jǐn)偺峁┛赡?。但是任何事情都會過猶不及，保險(xiǎn)也是如此。精準(zhǔn)定價(jià)固然重要，但是僅簡單地推崇“一人一價(jià)”，就值得商榷，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的“根”是互助，保險(xiǎn)“易”所包含的不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)，在其背后還有人的理性，更有人的友愛。離開了這一切，再精準(zhǔn)的定價(jià)也會黯然失色，甚至事與愿違，勢必與保險(xiǎn)的初衷和意義漸行漸遠(yuǎn)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“易”建立在靜態(tài)的等量管理思維基礎(chǔ)上，即依據(jù)社會的歷史總損失作為精算和定價(jià)依據(jù)，并在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行二次分配。這種“易”是基于價(jià)值的靜態(tài)管理，而非價(jià)值的動(dòng)態(tài)創(chuàng)造。科技的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、生命科學(xué)等領(lǐng)域的發(fā)展，給了保險(xiǎn)的“易”以全新的想象空間。利用新技術(shù)，一方面能夠有效解決信息不對稱問題，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)手段和支持；另一方面通過實(shí)時(shí)干預(yù)和有效激勵(lì)，能夠調(diào)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主體自我管理的積極性，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理，繼而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的減量管理，為社會創(chuàng)造福祉。

就現(xiàn)代保險(xiǎn)市場而言，保險(xiǎn)交易的本質(zhì)是通過投資資本與承保能力的交易，獲得投資回報(bào)。在交易過程中，面臨保險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)的交易效率問題，投資者關(guān)心的是資本利用的經(jīng)濟(jì)效率，即投資回報(bào)社會，特別是監(jiān)管部門關(guān)心的是安全效率，即償付能力。面向未來，如何提高和平衡企業(yè)、行業(yè)和社會的效率是一個(gè)值得思考和探索的問題。保險(xiǎn)乃至金融的未來是建立在一個(gè)新的開放資源、開放標(biāo)準(zhǔn)和開放治理的基礎(chǔ)上，基于流動(dòng)性管理的償付能力交易或許是未來保險(xiǎn)交易的更高級形態(tài)，而保險(xiǎn)交易所則是這種新業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)資源。