P2P聯(lián)盟鏈：提升整體業(yè)務(wù)的效率和透明度

文／本刊記者 史 詩

9月6日，朗迪中國金融科技峰會在上海開幕。本屆峰匯集國內(nèi)外逾千名行業(yè)決策者參與，包括企業(yè)、監(jiān)管部門，及學(xué)界等不同領(lǐng)域領(lǐng)袖人物，共同論道中國新智能金融時代的開啟。

金融科技是全球金融業(yè)從業(yè)人士都密切關(guān)注的領(lǐng)域，它將變革和影響金融行業(yè)發(fā)展，從而產(chǎn)生新的模式。區(qū)塊鏈技術(shù)作為重塑下一代互聯(lián)網(wǎng)的革命技術(shù)，也是行業(yè)關(guān)注的焦點。狐貍金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖在朗迪峰會上分享了狐貍金服在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在網(wǎng)貸行業(yè)的研發(fā)經(jīng)驗，他表示：“網(wǎng)貸平臺在運用區(qū)塊鏈技術(shù)時可以采用聯(lián)盟鏈的形式，由網(wǎng)貸平臺搭建底層基礎(chǔ)架構(gòu)，交易環(huán)節(jié)各方參與到當(dāng)中來。區(qū)塊鏈技術(shù)將推動資源的均衡有效配置，提升整個P2P業(yè)務(wù)體系的營運效率，提升透明度，實現(xiàn)開放共贏”。

P2P行業(yè)問題突出

2007年，首家P2P平臺-拍拍貸成立，網(wǎng)貸行業(yè)起步，但發(fā)展緩慢。直到2012年，網(wǎng)貸成交總額達228億。2013年開始，網(wǎng)貸行業(yè)集中爆發(fā)增長，2015年網(wǎng)貸成交額達到9823億，但這種野蠻增長中，行業(yè)魚龍混雜，產(chǎn)生多種風(fēng)險隱患，為備案前夕的暴雷潮埋下伏筆。

2017年網(wǎng)貸成交額超28000億，伴隨著規(guī)模增大，風(fēng)險同樣增大，行業(yè)信任機制尚不完善，2018年備案前夕，龐氏騙局、自融等風(fēng)險引發(fā)了一輪網(wǎng)貸“暴雷潮”。

盡管“1+3”監(jiān)管體系形成，但目前監(jiān)管大都要求平臺自查，接入運營數(shù)據(jù)，然而平臺報送運營數(shù)據(jù)難以驗證，真正落實穿透式監(jiān)管難度非常大。其次，保護用戶隱私和實現(xiàn)交易透明之間的矛盾難以平衡?！癙2P行業(yè)若要真正步入良性發(fā)展，需建立行業(yè)信任機制，實現(xiàn)穿透式監(jiān)管，用區(qū)塊鏈技術(shù)來解決這些行業(yè)問題是再對癥不過了?！敝芰乇硎?。

P2P行業(yè)問題的區(qū)塊鏈解決方案

區(qū)塊鏈技術(shù)將會變革互聯(lián)網(wǎng)，成為下一代互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)架構(gòu)。在網(wǎng)貸行業(yè)，區(qū)塊鏈將創(chuàng)造一個共贏系統(tǒng)。周霖說：“依托分布式及共識算法，區(qū)塊鏈具有開放和去中心化的特點，可以在行業(yè)內(nèi)進行資金與資產(chǎn)的匹配，大大提高匹配效率，提高資產(chǎn)透明度，給所有參與者公平競爭的機會。同時，區(qū)塊鏈自身的不可篡改特性和信息記錄手段，可以方便的讓交易信息與監(jiān)管部門同步，實現(xiàn)對業(yè)內(nèi)交易的實時監(jiān)控，提高行業(yè)安全性，避免不合規(guī)平臺的混入。

區(qū)塊鏈通過零知識證明，可信計算等相關(guān)技術(shù)手段，在保證參與者身份確認(rèn)有效性的前提下，可以大大降低密碼和私人信息泄露的風(fēng)險，使得交易信息能夠更加安全透明的提供給相關(guān)參與方。

區(qū)塊鏈在網(wǎng)貸行業(yè)大規(guī)模應(yīng)用的關(guān)鍵在于智能合約技術(shù)。智能合約技術(shù)，也被稱為鏈上代碼，是運行在區(qū)塊鏈上的一段腳本，利用區(qū)塊鏈難以篡改的特性，將算法邏輯“錨定”在區(qū)塊鏈中，實現(xiàn)難以被攻擊的業(yè)務(wù)功能。智能合約將區(qū)塊鏈從單一的貨幣支付結(jié)算應(yīng)用轉(zhuǎn)變?yōu)閺姶蠖踩摹笆澜缬嬎銠C”，開啟了區(qū)塊鏈2.0時代，并拓展了區(qū)塊鏈3.0的想象空間。

有了智能合約技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)，便有了可以承載業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺。通過智能合約進行業(yè)務(wù)的自動進行，引入監(jiān)管和現(xiàn)實節(jié)點，可以讓業(yè)務(wù)在監(jiān)管體系下穩(wěn)定的運行和發(fā)展，可以有效減少因不規(guī)范流程及虛假信息造成的金融風(fēng)險，促進行業(yè)的良好發(fā)展。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)的開放性，同時也讓業(yè)務(wù)應(yīng)用面向廣大群體，消除寡頭優(yōu)勢，創(chuàng)建多家共存，共贏繁榮的業(yè)務(wù)市場。

P2P網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈助力行業(yè)跨越式發(fā)展

周霖表示：“基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)貸平臺主要采用聯(lián)盟鏈的形式，由P2P網(wǎng)貸平臺搭建底層基礎(chǔ)架構(gòu)，資產(chǎn)提供方等滿足相應(yīng)限定條件加入聯(lián)盟鏈，P2P平臺負(fù)責(zé)進行資金募集，銀行存管機構(gòu)完成資金劃轉(zhuǎn)等”。

基于聯(lián)盟鏈構(gòu)成良好的借貸關(guān)系，每筆交易都會記錄在區(qū)塊鏈代碼中，并且每筆合同通過智能合約自動執(zhí)行。從P2P聯(lián)盟鏈的最主要參與主體來看，包括資產(chǎn)方及資金方兩端。

其中，資產(chǎn)端包括資產(chǎn)方與資金驗證方。資產(chǎn)方參與主體為小貸公司、擔(dān)保公司等各類資產(chǎn)拓展及挖掘機構(gòu)，其主要職能包括負(fù)責(zé)資產(chǎn)審核準(zhǔn)入，驗證資產(chǎn)真實性及借款人的身份信息等，并完成資產(chǎn)上鏈。數(shù)據(jù)驗證方參與主體包括征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、技術(shù)服務(wù)公司等，其主要職能為借款人資質(zhì)信息的認(rèn)證，為信貸資產(chǎn)出具數(shù)據(jù)證明等。

資金端包括資金募集方與資金存管機構(gòu)。資金募集方參與主體就是P2P網(wǎng)貸平臺，其主要職能為通過聯(lián)盟鏈，實現(xiàn)資產(chǎn)的采購、加工及鎖定，并通過P2P平臺完成資金的募集，與借貸參與各方達成智能合約，并由智能合約產(chǎn)生資金劃轉(zhuǎn)指令。資金存管機構(gòu)的參與主體為銀行，其主要職能為實現(xiàn)資金的實時準(zhǔn)確劃轉(zhuǎn)，并對資金流轉(zhuǎn)路徑及時記錄，上傳至聯(lián)盟鏈。

此外，監(jiān)管機構(gòu)可通過在聯(lián)盟鏈架設(shè)區(qū)塊鏈節(jié)點實現(xiàn)監(jiān)督功能，實時自動監(jiān)控P2P平臺的借貸交易情況、資金流動以及參與主體資質(zhì)等，并通過智能化合約實現(xiàn)負(fù)面清單行為的發(fā)現(xiàn)及制止，提升監(jiān)管效率。

不難想象，區(qū)塊鏈將再造P2P行業(yè)生態(tài)。基于P2P聯(lián)盟鏈，可實現(xiàn)資產(chǎn)配置及資金運營的分離，打造自由安全的資產(chǎn)市場，充分打破P2P自營困局。P2P平臺可從多個資產(chǎn)供給方實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的自由選擇及鎖定，而資產(chǎn)供給機構(gòu)的資金需求也最大化的被滿足，推動資源的均衡有效配置，提升整個P2P業(yè)務(wù)體系的營運效率，實現(xiàn)開放共贏。

此外，P2P聯(lián)盟鏈的建立，將會推動業(yè)務(wù)的健康合規(guī)發(fā)展，促使網(wǎng)貸行業(yè)進入穩(wěn)健運營階段。聯(lián)盟鏈模式下，P2P網(wǎng)貸平臺將回歸本源，實現(xiàn)資金及資產(chǎn)的分離，更符合純信息中介的定位；監(jiān)管機構(gòu)作為重要的聯(lián)盟鏈參與節(jié)點，基于交易信息的透明完整且不可篡改等特征，能夠?qū)崟r獲取P2P交易的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、信息等，實現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控。

“資源的優(yōu)化配置和平臺信任的極大提升必將推動網(wǎng)貸行業(yè)用戶規(guī)模和交易規(guī)模將再創(chuàng)新高，跨越式發(fā)展指日可待?！敝芰刂赋?。