基于深圳市的生源地信用助學(xué)貸款制度研究

【摘要】生源地信用助學(xué)貸款自2007年試點(diǎn)推廣以來(lái)，已成為解決家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生學(xué)費(fèi)問(wèn)題的主要手段。本文就深圳市生源地信用助學(xué)貸款制度建立的必要性、貸款貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分擔(dān)方式、深圳市生源地信用助學(xué)貸款規(guī)模、生源地信用助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的建議的等方面進(jìn)行了研究。

【關(guān)鍵詞】生源地 信用 助學(xué)貸款

生源地信用助學(xué)貸款自2007年試點(diǎn)推廣以來(lái)，已成為解決大學(xué)生學(xué)費(fèi)問(wèn)題的主要手段。生源地信用助學(xué)貸款對(duì)促進(jìn)教育公平具有重要意義。2017年全國(guó)約發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款409萬(wàn)人次，金額共計(jì)月284億元。其中，生源地信用助學(xué)貸款覆蓋約390萬(wàn)人次，金額共計(jì)約270億元。

一、深圳市建立生源地信用助學(xué)貸款制度的必要性

國(guó)務(wù)院于2007年5月份發(fā)布關(guān)于高等教育和中職職業(yè)教育階段學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)，指出要繼續(xù)完善國(guó)家助學(xué)貸款政策，嘗試開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款。財(cái)政部、教育部、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行于當(dāng)年8月份開(kāi)始在江蘇等5省市進(jìn)行試點(diǎn)。廣東省政府隨后也發(fā)布了關(guān)于全省高等教育和中等職業(yè)教育階段學(xué)生資助政策體系的有關(guān)意見(jiàn)，提出積極探索生源地信用助學(xué)貸款這一新的模式。時(shí)任國(guó)務(wù)委員劉延?xùn)|同志于2008年9月指示，這項(xiàng)工作是惠民工程，對(duì)推進(jìn)教育公平意義重大，要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并全面落實(shí)。財(cái)政部、教育部和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)三部門(mén)決定，自2008年開(kāi)始推進(jìn)國(guó)開(kāi)行主要辦理的生源地貸款。在生源地貸款這一新的助學(xué)貸款模式大力開(kāi)展的背景下，各省市由校園地的方式逐漸向生源地的方式過(guò)渡，有部分省市甚至停辦了校園地助學(xué)貸款，導(dǎo)致考入這些省市的深圳市生源學(xué)生無(wú)法申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款。深圳市是一座移民城市，大部分市民來(lái)自全國(guó)各地，物價(jià)水平也較高，存在著一定量的經(jīng)濟(jì)困難家庭，雖然比例不高，但這些家庭的學(xué)生在大學(xué)學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問(wèn)題上存在一定的困難。為解決這些大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)問(wèn)題，亟需建立深圳市生源地信用助學(xué)貸款制度。

廣東省于2017年正式推廣以國(guó)開(kāi)行廣東分行承辦的生源地信用助學(xué)貸款，但因深圳市為計(jì)劃單列市，廣東省分行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)未覆蓋深圳市。目前，全國(guó)大部分省（區(qū)、市）已開(kāi)辦了生源地信用助學(xué)貸款，其中國(guó)開(kāi)行生源地助學(xué)貸款已覆蓋全國(guó)26個(gè)省市。經(jīng)歷了近10年的探索和完善，國(guó)開(kāi)行在生源地信用貸款方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，建立了專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和信息化平臺(tái)，取得了顯著成效。

二、貸款貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金財(cái)政分擔(dān)方式

按照有關(guān)規(guī)定，該項(xiàng)助學(xué)貸款在校期間所產(chǎn)生的利息全由國(guó)家和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼。深圳市為廣東省地級(jí)市，但同時(shí)又為計(jì)劃單列市，深圳市財(cái)政相對(duì)獨(dú)立，直接對(duì)中央負(fù)責(zé)。因此深圳市生源地助學(xué)貸款的貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)由市財(cái)政和國(guó)家財(cái)政共同承擔(dān)，但中央文件中的省內(nèi)和省外的區(qū)分，注重的是一個(gè)地理上的概念，因此具體分擔(dān)情況為：對(duì)于廣東省內(nèi)地方高校就讀的深圳學(xué)生，其貸款利息應(yīng)由深圳市財(cái)政承擔(dān)；在部屬院校和廣東省外地方高校就讀的深圳學(xué)生，其貸款利息應(yīng)由國(guó)家財(cái)政全額承擔(dān)；在廣東省內(nèi)地方高校就讀的深圳學(xué)生，其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金應(yīng)由國(guó)家和深圳市財(cái)政按照特定的比例分擔(dān)；在部屬院校和廣東省外地方高校就讀的深圳學(xué)生，其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由國(guó)家財(cái)政全額承擔(dān)。

三、深圳市生源地信用助學(xué)貸款規(guī)模預(yù)測(cè)

生源地信用助學(xué)貸款主要面向具有深圳戶(hù)籍的家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)新生，其高中階段是否申請(qǐng)并享受?chē)?guó)家助學(xué)金將作為重要參考。2017年春季學(xué)期，深圳市高中階段共有1455人次獲得國(guó)家助學(xué)金，其中戶(hù)籍學(xué)生的約占的比例較低。預(yù)計(jì)2018年約有200人有貸款需求，按照每人每年8000元的額度計(jì)算（研究生最高額度為12000元），貸款本金為160萬(wàn)元。財(cái)政承擔(dān)貼息約7.84萬(wàn)元、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金約24萬(wàn)元，貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金均由財(cái)政（深圳市財(cái)政和國(guó)家財(cái)政）承擔(dān)，財(cái)政2018年需承擔(dān)31.84萬(wàn)元。按照每年新增20%貸款計(jì)算，到2020年，新增和續(xù)放貸款總額約為1031萬(wàn)元，財(cái)政（深圳市財(cái)政和國(guó)家財(cái)政）承擔(dān)貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金約為205萬(wàn)元。結(jié)合2017年高招錄取情況，2017年考入省內(nèi)地方高校學(xué)生約占考生人數(shù)的80%，按照此錄取情況測(cè)算，2018年市財(cái)政需承擔(dān)貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金25萬(wàn)元；2022年，深圳市財(cái)政承擔(dān)貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金約為164萬(wàn)元。

四、對(duì)生源地信用助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）健全市級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)

國(guó)開(kāi)行生源地信用助學(xué)貸款一般由縣（區(qū)）級(jí)學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理。由于深圳市生源地信用助學(xué)貸款需求量相對(duì)不大，由區(qū)級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)受理造成了人力資源的巨大浪費(fèi)，且業(yè)務(wù)分散不易管理，由深圳市學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一辦理全市的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)較為合適，因此需要進(jìn)一步健全市級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)，做到專(zhuān)人專(zhuān)職負(fù)責(zé)。

（二）做好貸后管理和服務(wù)工作

因國(guó)開(kāi)行作為政策性銀行，不像商業(yè)銀行具有大量的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這就需要教育部門(mén)、學(xué)校和經(jīng)辦銀行共同建立良好的合作機(jī)制，依托學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)，為貸款學(xué)生提供貸前、貸中、貸后的便利，特別是還款方式，一定要做到靈活方便，做好貸后管理和服務(wù)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化助學(xué)貸款的育人功能

深圳市金融業(yè)較為發(fā)達(dá)，大部分學(xué)生都有良好的誠(chéng)信意識(shí)和還款意識(shí)，但不排除有誠(chéng)信意識(shí)淡薄的學(xué)生。在辦理生源地信用助學(xué)貸款的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)誠(chéng)信教育，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而確保生源地信用助學(xué)貸款的持續(xù)的開(kāi)展。

（四）建議在深圳試點(diǎn)新的發(fā)展模式

深圳是改革的試驗(yàn)田，建議參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，淡化家庭經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)有需要的非家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，培養(yǎng)他們的消費(fèi)觀念，即用將來(lái)自己勞動(dòng)報(bào)酬來(lái)完成現(xiàn)在的學(xué)業(yè)，減少對(duì)父母的依賴(lài)，達(dá)到資助育人的目的，建議在深圳地區(qū)先行先試。

參考文獻(xiàn)

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[6]財(cái)政部 教育部 人民銀行 銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)高等教育學(xué)生資助政策的通知（財(cái)科教〔2017〕21號(hào)）.2017-03-28.

作者簡(jiǎn)介：石利剛（1982-），男，漢族，河南平頂山人，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向：高校學(xué)生資助。