從校園貸發(fā)展問(wèn)題談當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)法律教育的重要性

閆慶麗

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，各大銀行依銀監(jiān)會(huì)規(guī)定叫停向?qū)W生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)，但高校學(xué)生旺盛的購(gòu)買能力，巨大的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融和一些民間借貸機(jī)構(gòu)盯上了這一市場(chǎng)，“校園貸”隨之在校園里蔓延。校園貸從2013 年開(kāi)始了爆發(fā)式的增長(zhǎng)模式，在短短一兩年時(shí)間內(nèi)迎來(lái)各大電商及資本布局。主要模式通過(guò)為大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費(fèi)或利息盈利。“校園貸”的出現(xiàn)，確實(shí)緩解了一些困難家庭或者急需資金購(gòu)買學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，對(duì)于部分學(xué)生的就業(yè)和學(xué)習(xí)提供了幫助。但是因?yàn)椴涣忌碳业臑E用牟利，導(dǎo)致涉世未深的大學(xué)生無(wú)力償還借款， 陷入高利貸不能自拔，導(dǎo)致各種悲劇發(fā)生。

2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知（以下簡(jiǎn)稱《通知》）》，明確指出將進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。同時(shí)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)的及時(shí)行動(dòng)有效解決了校園貸愈演愈烈的違規(guī)亂象，但同時(shí)也可能給部分大學(xué)生造成了困擾，對(duì)于真正需要校園貸度過(guò)困難，或者利用校園貸創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)就失去了校園貸這個(gè)解決問(wèn)題的途徑。合理利用校園貸，規(guī)范校園貸健康發(fā)展才是校園貸的正確發(fā)展路徑。

二、校園貸發(fā)展中的主要違法問(wèn)題

市面上的大部分“校園貸”類 P2P 平臺(tái)， 只要根據(jù)《公司登記條例》在工商部門進(jìn)行注冊(cè)并在相關(guān)通信管理部門備案就可以運(yùn)營(yíng)，處于無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無(wú)”狀態(tài)。其違法表現(xiàn)主要有：

1.非法集資。我國(guó)對(duì)大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)的門檻要求極其低，導(dǎo)致許多平臺(tái)公司處于出資不足的狀態(tài)。這一問(wèn)題是由我國(guó)的資格審查現(xiàn)狀導(dǎo)致的。我國(guó)對(duì)大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)公司的資格審查主要是走一般有限責(zé)任公司的資格審查路線。而我國(guó)最新一次對(duì) 《公司法》的修改，刪去了對(duì)公司出資最低限額的要求。如果將這一規(guī)定適用在大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)公司的資格審查上就會(huì)帶來(lái)許多問(wèn)題。許多人可能會(huì)利用大學(xué)生“校園貸”平臺(tái)資格審查的這一漏洞進(jìn)行非法集資行為。

2.虛假宣傳。這些“校園貸”類 P2P 平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往不會(huì)如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能金額，反而是以“零首付”“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費(fèi)欲望又旺盛的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而既侵犯了“金融服務(wù)”消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，又有欺騙誘導(dǎo)交易之嫌。

3.違法催債。與一般銀行貸款到期不同，“校園貸”到期催收方式粗暴，通過(guò)對(duì)學(xué)生施加心理壓力等方式進(jìn)行催收，如給所有逾期還款學(xué)生群發(fā)消息通知，聯(lián)系貸款學(xué)生室友與朋友，聯(lián)系學(xué)生父母與親人，再聯(lián)系警告與威脅學(xué)生本人，去學(xué)校找學(xué)生或擾亂學(xué)生正常學(xué)習(xí)活動(dòng)，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼欠款的大字報(bào)等方式催收貸款。部分學(xué)生心理素質(zhì)較差，不敢將貸款逾期事實(shí)告知學(xué)?；蚣议L(zhǎng)，容易走向極端，導(dǎo)致意外事故發(fā)生。

4.變相高利貸。很多“校園貸”的宣傳頁(yè)上打著“零首付、零利息、免擔(dān)?！钡取皟?yōu)惠”條件，故意隱藏高額的手續(xù)費(fèi)，誘導(dǎo)學(xué)生貸款。在簽訂貸款合同時(shí)，貸款平臺(tái)沒(méi)有如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、沒(méi)有詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目。且貸款平臺(tái)只是每月給出應(yīng)還的金額，并不公布直觀的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。雖然大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的利率并未超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內(nèi)，在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等明目，收費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，從而在實(shí)質(zhì)上可能觸及高利貸。

三、大學(xué)生的理財(cái)法律教育現(xiàn)狀

校園貸之所以發(fā)展迅速，和大學(xué)生的思想狀態(tài)相關(guān)。當(dāng)下大學(xué)生的三觀建立都直接受到網(wǎng)絡(luò)文化的影響。學(xué)生的消費(fèi)觀念超前，熱衷于貸款消費(fèi)，在面對(duì)琳瑯滿目的市場(chǎng)，無(wú)法克制自己的消費(fèi)沖動(dòng)，但在沖動(dòng)消費(fèi)之后，又陷入了校園貸。陷入校園貸后不敢告訴家人、老師和朋友，不懂尋求法律幫助，認(rèn)為自己已經(jīng)成年，有能力解決問(wèn)題，盲目自信。同時(shí)，在校園貸面前，復(fù)雜的金融規(guī)則讓大學(xué)生無(wú)法適應(yīng)，無(wú)法處理這種類似事件，也就間接導(dǎo)致了校園貸惡性事件的發(fā)生。當(dāng)然原因不單單只有一個(gè)，大學(xué)生缺乏法律意識(shí)，他們?cè)诿鎸?duì)因校園貸而產(chǎn)生的后果時(shí)，無(wú)法立刻想到去尋求法律幫助，他們甚至潛意識(shí)認(rèn)為，自己借貸卻無(wú)力償還是自身的問(wèn)題，法律在這方面是會(huì)傾向于借貸平臺(tái)的。這種想法也是由于大學(xué)生所接受的法律教育并不夠，法律意識(shí)淡薄。而對(duì)于普通的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，復(fù)雜的金融理財(cái)專業(yè)知識(shí)、利率計(jì)算、利滾利等他們就更知之甚少，所以等他們一旦陷入校園貸，看到越來(lái)越多的還債金額就不知所措，甚至搞不清楚誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，更不會(huì)去尋求幫助。

可見(jiàn)，當(dāng)前大學(xué)生的法律理財(cái)針對(duì)性的教育比較缺乏，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)紛繁復(fù)雜的校園貸平臺(tái)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，對(duì)自己的還款能力估計(jì)錯(cuò)誤，片面相信校園貸的宣傳造勢(shì)，才造成了深陷校園貸不能自拔的局面。大部分學(xué)生接觸校園貸都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳、小廣告宣傳、同學(xué)朋友宣傳等，一旦有了需求或者看到別人嘗試，沒(méi)有正確的指導(dǎo)，自己也會(huì)跟風(fēng)，根本沒(méi)有考慮到后果的嚴(yán)重性，這也直接導(dǎo)致校園貸瘋狂蔓延。據(jù)了解，目前高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)法律教育開(kāi)設(shè)的課程主要是《思想道德與法律基礎(chǔ)》《經(jīng)濟(jì)法》《金融法規(guī)》等，其中針對(duì)全部學(xué)生的只有《思想道德與法律基礎(chǔ)》。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對(duì)該課程重視度不夠，及格就行，因此，學(xué)生的思想法律教育無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。大學(xué)生的這種法律意識(shí)淡薄助推了校園貸的迅速繁榮。

四、加強(qiáng)理財(cái)法律教育，助推校園貸規(guī)范化

（一）完善相關(guān)立法，加強(qiáng)監(jiān)管

一是要通過(guò)制定和完善金融領(lǐng)域的基本法，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸主體的法律地位，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸公司義務(wù)、責(zé)任和權(quán)益保障。建議盡快制定出臺(tái) 《民間金融法》 或者 《民間借貸法》。二是要全面梳理相關(guān)金融法律法規(guī)，對(duì)于“校園貸”不相適應(yīng)的條款進(jìn)行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規(guī)以加強(qiáng)“校園貸”市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全局監(jiān)管。通過(guò)建立完備的法律法規(guī)體系，來(lái)監(jiān)管“校園貸”市場(chǎng)的運(yùn)行，規(guī)范“校園貸”公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、平衡交易各方的權(quán)利義務(wù)，保障交易合同的公平合法，防范和減少“校園貸”市場(chǎng)各風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性和波動(dòng)性，嚴(yán)厲打擊不法“校園貸”公司利用法律漏洞，謀取自身不當(dāng)利益的行為，填補(bǔ)大學(xué)生在“校園貸”市場(chǎng)中的維權(quán)真空。

目前，國(guó)家有關(guān)部門都已經(jīng)出臺(tái)各式法律文件來(lái)約束校園貸了，如國(guó)家銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，以及深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的通知》，還有教育部、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信部就校園貸問(wèn)題在今年 6月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》。校園貸的亂象，讓我們意識(shí)到校園貸在管理上存在著大量漏洞。于是完善健全法律法規(guī)條文，加強(qiáng)這些網(wǎng)貸平臺(tái)在法律上的管理，同時(shí)設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管部門，針對(duì)校園借貸，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范這個(gè)校園金融行業(yè)的規(guī)定，讓校園貸在監(jiān)督下進(jìn)行，才能引導(dǎo)校園貸成為真正為大學(xué)生提供資金資助的合法機(jī)構(gòu)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育和法律教育

首先，理財(cái)和法律課程教育不可缺少。除了在大學(xué)新生入學(xué)的時(shí)候，學(xué)校就一定要加強(qiáng)相對(duì)應(yīng)的入學(xué)教育，通過(guò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)教育以及講解校園貸的危害來(lái)增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)。學(xué)校還應(yīng)系統(tǒng)開(kāi)設(shè)《思想道德與法律基礎(chǔ)》《金融知識(shí)與消費(fèi)觀》等課程，通過(guò)開(kāi)設(shè)公共基礎(chǔ)課或者選修課的形式，向?qū)W生持續(xù)不斷地普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，同時(shí)還要教會(huì)學(xué)生合理的理財(cái)方式，在進(jìn)行借貸之前應(yīng)當(dāng)充分了解每一個(gè)平臺(tái)所規(guī)定的貸款金額、利率、違約的賠償額度的規(guī)定，找到一個(gè)相對(duì)合理的平臺(tái)再進(jìn)行貸款。還要不斷引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，學(xué)會(huì)控制自身的消費(fèi)欲望，明確自身的消費(fèi)能力，不要盲目去攀比消費(fèi)。同時(shí)要教育學(xué)生在面對(duì)一些經(jīng)濟(jì)糾紛或者其他糾紛時(shí)，要積極尋求法律援助，從而在最大程度上保證自己的利益和人身安全。

其次，高校可通過(guò)校企合作對(duì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐教育。若有可能，高?？裳?qǐng)有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門專業(yè)人員，在校內(nèi)開(kāi)展金融、網(wǎng)絡(luò)知識(shí)講座，普及各類詐騙陷阱的防范措施，或由校方和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)建立校企合作關(guān)系，通過(guò)學(xué)生在金融機(jī)構(gòu)的實(shí)習(xí)工作獲得豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)自身的理財(cái)法律意識(shí)，防止上當(dāng)受騙。

再次，舉辦各種活動(dòng)對(duì)理財(cái)法律等問(wèn)題進(jìn)行宣傳。高?？赏ㄟ^(guò)板報(bào)、主題日、辯論賽等各種活動(dòng)加強(qiáng)對(duì)校園貸問(wèn)題的教育宣傳。當(dāng)前，與大學(xué)生有關(guān)的金融、網(wǎng)絡(luò)詐騙正呈現(xiàn)出逐年上升趨勢(shì)，只有依靠全社會(huì)各個(gè)層面的共同努力，才有可能將風(fēng)險(xiǎn)降低。

校園貸堵不如疏。盡管當(dāng)下按“疏堵結(jié)合”的思路推進(jìn)校園貸的整治和正規(guī)化，但校園貸的短暫繁榮，恰是因?yàn)樾枨笃毡榇嬖?，因此“堵不如疏”的監(jiān)管思路將長(zhǎng)期適用。校園貸的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、高校、家庭的積極配合，高校應(yīng)針對(duì)性地對(duì)大學(xué)生開(kāi)展相關(guān)的理財(cái)教育、法律教育，對(duì)于促進(jìn)校園貸的健康發(fā)展有著重要意義。

[課題項(xiàng)目：本文系院級(jí)課題《互聯(lián)網(wǎng)+形式下的金融理財(cái)法律風(fēng)險(xiǎn)與防范研究》階段性研究成果，課題編號(hào)：HLZ041507，教改～B類項(xiàng)目。]

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責(zé)任編輯何麗華