學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面作用和法律措施研究

馮進(jìn)

摘要：學(xué)生網(wǎng)貸的迅猛發(fā)展，對(duì)學(xué)生造成了極大的影響。它雖能減輕部分學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)，但也導(dǎo)致了一些學(xué)生的還款壓力過大、助長不良消費(fèi)觀和導(dǎo)致不良信用等問題。

關(guān)鍵詞：學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi) 負(fù)面作用 法律措施

圖分類號(hào)：D922 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2018）15-0058-02

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展的情況下，越來越多的大學(xué)生開始選擇網(wǎng)貸這種渠道來解決資金短缺問題，為了能使學(xué)生更好地受益于校園網(wǎng)貸的發(fā)展，我們將從學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)學(xué)生造成的負(fù)面影響入手，具體分析各方存在的問題，以便有的放矢地從法律規(guī)范、平臺(tái)監(jiān)管、學(xué)生的法律意識(shí)培養(yǎng)等方面尋求破解之法。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸法律問題分析

（1）網(wǎng)貸公司需要承擔(dān)法律責(zé)任的行為。網(wǎng)貸公司若不嚴(yán)格按照法律程序進(jìn)行借貸，且造成了較嚴(yán)重的負(fù)面影響，就一定會(huì)對(duì)他們自身的違法行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，也就是他們一定會(huì)受到法律的仲裁。

在處理網(wǎng)貸相關(guān)事宜的時(shí)候一定要格外注意借貸的對(duì)象，尤其是借貸對(duì)象為大學(xué)生時(shí)，公司管理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的工作人員更應(yīng)該清醒地履行自己的職責(zé)，清楚地向大學(xué)生解釋網(wǎng)貸中的各項(xiàng)規(guī)則，讓大學(xué)生了解網(wǎng)貸合約中需要注意的事項(xiàng)，不能采用有意欺瞞、故意制造合約漏洞等方式，又使大學(xué)生走入網(wǎng)貸的陷阱之中。

盡管大學(xué)生在年齡上已經(jīng)符合了成年人的標(biāo)準(zhǔn)，也有了一定的判斷能力，但是他們僅僅只是剛開始步入社會(huì)的孩子，在社會(huì)經(jīng)驗(yàn)上還存在很大的欠缺，也沒有穩(wěn)定的收入來源，所以大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)貸的時(shí)候，應(yīng)征得家長的首肯，因此在處理大學(xué)生網(wǎng)貸事宜時(shí)，必須在審核環(huán)節(jié)之中添加家長意見，依照相關(guān)的規(guī)定，獲得家長們的肯定才能決定是否放貸。

有些網(wǎng)貸條款中的部分規(guī)則對(duì)于大學(xué)生而言顯然存在不公平，例如不允許貸款人提前還款，這項(xiàng)規(guī)定就是說，即使學(xué)生現(xiàn)在有了還款的能力，也依然要按照之前規(guī)定好的還款方式進(jìn)行還款，這樣很大程度上就會(huì)造成還款金額的增加，使大學(xué)生的欠款越積越多，最終導(dǎo)致無力償還，同時(shí)還會(huì)給大學(xué)生施加無形的壓力，嚴(yán)重地影響他們的正常生活。

（2）大學(xué)生網(wǎng)貸需要承擔(dān)的法律責(zé)任。現(xiàn)在我國的大學(xué)生基本上都是年滿十八歲的青少年，這個(gè)年紀(jì)在法律上已經(jīng)是完全民事行為能力人，因此若是貸款方面出現(xiàn)了什么問題，也無法全身而退，而是要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，個(gè)別極端的學(xué)生因?yàn)槭懿涣司薮髠鶆?wù)所帶來的壓力，而選擇結(jié)束自己的生命，也有些學(xué)生之所以會(huì)陷入網(wǎng)貸的困境之中，是由于個(gè)人的法律意識(shí)過于單薄，并不能很好地預(yù)估這件事情所帶來的后果。

面對(duì)金錢的誘惑，很多學(xué)生也開始接觸網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)，有部分學(xué)生甚至做起了不良網(wǎng)貸的代理商，騙取其他學(xué)生，甚至是身邊同學(xué)的錢財(cái)。他們以學(xué)生的個(gè)人信息作為要挾，脅迫學(xué)生償還巨額利息，還不起的就將他們的個(gè)人信息散播出去，這樣的行為嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的權(quán)益，使得許多學(xué)生的個(gè)人信息被泄漏，這樣的行為也是要承擔(dān)法律責(zé)任的。

二、我國校園網(wǎng)貸問題的法律規(guī)制

（1）提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入門檻?，F(xiàn)今我國的校園網(wǎng)貸在各方面的制度都不是很完善，出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量也參差不齊，名目更是多種多樣。但是我們依然可以將其分成幾個(gè)類型：傳統(tǒng)電商、分期購以及P2P貸款。面對(duì)種類繁多、鋪天蓋地的貸款宣傳，部分大學(xué)生走上網(wǎng)貸之路。但是大學(xué)生在這方面很多時(shí)候都存在經(jīng)驗(yàn)不足的情況，容易受到平臺(tái)誘導(dǎo)式宣傳的影響，而大學(xué)生又沒有固定的收入保障，在高額的利息面前，很容易出現(xiàn)還款困難的情況，所以說，大學(xué)生在網(wǎng)貸中依然處于弱勢地位。

（2）加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)規(guī)則監(jiān)管。為了進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的操作，國家應(yīng)該盡快出臺(tái)一些相關(guān)的法律法規(guī)，用這些規(guī)則來填補(bǔ)網(wǎng)貸中出現(xiàn)的漏洞，并將校園網(wǎng)貸納入法律的管理范圍。前不久，中國銀監(jiān)會(huì)針對(duì)我國網(wǎng)貸的現(xiàn)狀給出了五個(gè)字的方針，但是這五個(gè)字僅僅只是起到指導(dǎo)的作用，并不具有可操作性。所以必須出臺(tái)一則可操作性強(qiáng)的法律法規(guī)。在制定網(wǎng)貸規(guī)則時(shí)，我們一定要注意，網(wǎng)貸平臺(tái)不能在借款中扣除借貸的手續(xù)費(fèi)，若是由于各種原因一定要從借款中扣除相關(guān)費(fèi)用，那么貸款的金額就是扣除費(fèi)用后借款人真正借到的金額，計(jì)算利息就以這個(gè)金額來計(jì)算。這一項(xiàng)規(guī)定是依照我國民法民事主體平等原則的要求設(shè)置的。除此之外，學(xué)校也應(yīng)該做一些工作，比如成立“校園網(wǎng)貸”行業(yè)協(xié)會(huì)，這不僅可以使網(wǎng)貸提高自身的服務(wù)水平，同時(shí)還能確保借款學(xué)生的利益不受損。

（3）加強(qiáng)在校生網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律知識(shí)宣傳力度。學(xué)校是在校生日常學(xué)習(xí)和生活的主要場所，應(yīng)該積極引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，依照個(gè)人的還貸能力謹(jǐn)慎借貸并作必要的法律宣傳。因此，針對(duì)在校生進(jìn)行這方面的法律宣傳與教育十分必要，可使學(xué)生了解相關(guān)的法律規(guī)定，謹(jǐn)慎簽訂貸款合同，特別是女生要對(duì)裸條借貸這種借貸方式說不。增強(qiáng)在校大學(xué)生群體在選擇借貸平臺(tái)時(shí)的辨別能力，不會(huì)輕易被不法借貸平臺(tái)的宣傳信息所迷惑。

（4）建立借貸平臺(tái)的貸款人網(wǎng)絡(luò)信息共享機(jī)制。現(xiàn)在，我們的各大網(wǎng)貸平臺(tái)彼此之間信息不通，所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻的情況發(fā)生，因此，將個(gè)人借款信息在共享平臺(tái)上共享，對(duì)于校園網(wǎng)貸而言，也能夠確保借貸者的還貸能力。對(duì)于一名大學(xué)生而言，貸款的數(shù)目過大必然會(huì)出現(xiàn)資金緊張的問題，所以，我們必須規(guī)定個(gè)人的貸款上限，且同時(shí)只允許一名學(xué)生，最多在兩個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，也就是說，若是一名學(xué)生在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都有借貸還沒有還清，那么就無法在第三個(gè)借貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸，同時(shí)一個(gè)學(xué)生的借貸總額不能超過四萬元。通過控制借貸金額以及借貸信息共享的方式，來限制大學(xué)生借貸。

（5）關(guān)于借貸平臺(tái)違法犯罪的責(zé)任承擔(dān)。

民事責(zé)任?，F(xiàn)在出現(xiàn)的一些裸條的借貸，很明顯是不符合我們國家相關(guān)法律規(guī)定的，至于那些將大學(xué)生私密信息予以公布的網(wǎng)站，他們的行為更是侵犯了學(xué)生的個(gè)人合法權(quán)益。盡管大學(xué)生與債權(quán)人之間存在著合法的債務(wù)關(guān)系，但是以如此卑劣的手段來脅迫大學(xué)生還錢，必然會(huì)給大學(xué)生帶來極大的傷害，因此這樣的行為嚴(yán)重地違反了民事法律的規(guī)定，必定要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

刑事責(zé)任。很多不法的網(wǎng)貸平臺(tái)，以大學(xué)生貸款時(shí)拍攝的裸照威逼其還錢，催款不成就將大學(xué)生的裸照在網(wǎng)上公布，有些甚至放在網(wǎng)上進(jìn)行交易。這樣的行為已經(jīng)構(gòu)成了傳播淫穢物品牟利罪，相關(guān)比們必須依照法律的規(guī)定，對(duì)這些違法行為人作出嚴(yán)厲的懲罰。從這一點(diǎn)我們可以看出，校園網(wǎng)貸的某些部分其實(shí)已經(jīng)涉及了暴力催討行為，有的甚至已經(jīng)觸犯了法律的底線，若是不加以管束，任其自由放任地發(fā)展下去，無疑會(huì)給學(xué)校甚至是整個(gè)社會(huì)，布下一層陰霾，影響國家未來的發(fā)展。

三、結(jié)語

在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，網(wǎng)貸的發(fā)展速度不斷加快，但網(wǎng)貸的發(fā)展不能以經(jīng)濟(jì)利益為第一指標(biāo)，在發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的法律法規(guī)，避免違規(guī)操作。有關(guān)的行政機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，提升行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，校方則應(yīng)該積極配合，通過廣泛的宣傳凈化網(wǎng)貸環(huán)境，避免極端事件的發(fā)生，也為這一行業(yè)的發(fā)展提供健康的發(fā)展方向。

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責(zé)任編輯：景辰