互聯網金融風險規(guī)制路徑

牛勝男

【摘要】互聯網技術的廣泛應用在促進金融行業(yè)高速發(fā)展的同時，也增加了金融風險事件發(fā)生的幾率。本文結合我國互聯網金融行業(yè)發(fā)展的現狀，探尋互聯網金融風險事件發(fā)生的根本原因，采取針對性的措施進一步提高互聯網金融風險防范水平和效果，充分發(fā)揮互聯網金融行業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中的積極作用。

【關鍵詞】互聯網；金融風險；規(guī)避途徑

互聯網金融行業(yè)可以簡單理解為是互聯網技術和金融行業(yè)緊密結合的產物，充分利用互聯網等現代化技術和手段實現資金在網絡平臺的流通，稍有不慎就會造成用戶基本信息的泄露和資金的流失，因此，互聯網金融行業(yè)具有高風險的主要特征，對金融體制的健全產生深遠影響。加強互聯網金融風險事件誘發(fā)因素的研究，制定更加有效的互聯網金融風險防范措施，為金融行業(yè)的健康發(fā)展奠定堅實的基礎。

一、總結互聯網金融風險發(fā)生的原因

（一）互聯網金融行業(yè)的監(jiān)督管理體系有待進一步完善

互聯網金融涉及范圍比較廣，與其他類型的金融業(yè)務都有千絲萬縷的聯系?；ヂ摼W技術的深入研究和快速發(fā)展也加強了互聯網金融業(yè)務種類的多樣化趨勢，對互聯網金融行業(yè)的監(jiān)督管理水平提出更高的要求，加之，互聯網金融行業(yè)的監(jiān)督管理模式比較單一化和僵硬化，因此，必須加快互聯網金融行業(yè)原有監(jiān)督管理模式改革創(chuàng)新的速度，不斷完善互聯網金融行業(yè)相關的法律法規(guī)，從而實現降低互聯網金融風險事件發(fā)生的幾率?；ヂ摼W金融行業(yè)資金流向范圍廣，具有一定的隱秘性和復雜性，增加了監(jiān)督管理的難度。

（二）移動支付規(guī)模不斷擴大

支付是商業(yè)行為中最基礎、最關鍵的環(huán)節(jié)之一。移動支付因其方便快捷等優(yōu)勢受到越來越多消費者的喜愛，移動支付在商業(yè)行為中的地位和作用不斷提高。在互聯網金融行業(yè)發(fā)展過程中，許多消費者比較青睞移動支付，利用移動支付進行商品交易，這在無形之中增加了互聯網金融行業(yè)的業(yè)務總量，然而，互聯網金融業(yè)務的開展必然會涉及消費者的個人信息，這就增加了消費者信息泄露的可能性，容易出現消費者信息被盜用的風險，從而增加了金融風險系數。

（三）互聯網金融誠信體系獨立于銀行征信系統(tǒng)之外，弱化了互聯網金融誠信體系的職能

許多規(guī)模比較小的有小金額貸款業(yè)務的金融機構并不在銀行征信系統(tǒng)之內，造成銀行征信系統(tǒng)覆蓋范圍有限。金融機構無法全面深入了解貸款人的個人信用，而貸款人也無法了解該金融機構的基本信息，不僅增加金融機構壞賬、賴賬等情況發(fā)生的幾率，也增加了貸款人被暴力催收現象的發(fā)生。

（四）互聯網技術自身特點

互聯網具有開放性、互動性強的特點，雖然互聯網金融行業(yè)自出現以來發(fā)展迅速，并取得一定可喜的成績，但是，互聯網金融行業(yè)對互聯網技術具有很強的依賴性，深受互聯網技術的影響和限制。許多互聯網金融企業(yè)因缺少相關部門有效的監(jiān)督管理而發(fā)展成為非法集資的工具，給用戶造成經濟損失，嚴重的還會引起社會的動蕩不安。此外，互聯網金融因與其他行業(yè)市場脫軌，不利于互聯網金融行業(yè)的未來持續(xù)發(fā)展。

二、拓寬互聯網金融風險規(guī)制路徑

（一）完善互聯網金融行業(yè)相關的法律法規(guī)

互聯網金融行業(yè)與其他行業(yè)存在本質性的區(qū)別，更加需要利用完整的法律法律來加強監(jiān)督管理力度，只有這樣才能促進互聯網金融行業(yè)的健康快速發(fā)展。相關政府部門要加強對金融行業(yè)市場的實際調查研究，了解金融行業(yè)發(fā)展的主流趨勢和總體特征，并結合互聯網金融行業(yè)的本質特點，及時調整互聯網金融行業(yè)相關的各項規(guī)章制度，提高法律法規(guī)對互聯網金融行業(yè)運營模式和發(fā)展方向的約束力，實現資產證券化融資的合法性。相關部門要盡量放寬融資者的準人條件，降低互聯網金融行業(yè)業(yè)務交易成本，制定各種優(yōu)惠和鼓勵政策刺激融資者進入互聯網金融行業(yè)，當融資者獲得的融資金額達到一定數量之后，讓其退出互聯網金融市場，實現互聯網金融資金的有效轉移。相關部門要完善互聯網金融監(jiān)督管理法律中對P2P的要求和規(guī)定，并利用電視臺、電臺、報紙等傳統(tǒng)媒體和網絡平臺等新媒體進行公布，讓更多的人們了解P2P相關法律政策以及貸款條款等等，同時，相關政府部門還要采取措施促進信貸的公平性，嚴厲打擊各種洗錢等步伐行為。此外，相關政府部門要堅持與時俱進，認識到各行各業(yè)相關法律規(guī)定具有一定的發(fā)展性和變動性，不斷優(yōu)化互聯網金融監(jiān)督管理法律體系，在保證消費者合法權益的基礎上，促進互聯網金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

相關部門要建立健全互聯網金融行業(yè)的民事責任體系，明確互聯網金融企業(yè)和消費者的權利、責任，拓寬消費者維護自己合法權益的途徑，為消費者提供法律援助服務和咨詢服務，保證各種投訴通道暢通無阻。互聯網金融企業(yè)具有協(xié)助消費者收集證據的義務。法律對融資規(guī)模和融資人數進行嚴格限制，雖然這種方式對降低金融風險并沒有實質性的作用和意義，但是能讓更多的消費者意識到該種募集資金方式的高風險性和不合理性。

相關政府部門要加大對互聯網金融違法行為的懲處力度，為了獲取更高的經濟回報和加快企業(yè)發(fā)展速度，部分互聯網金融企業(yè)在運營過程中可能會存在各種欺騙消費者、損害消費者合法權益的行為。相關政府部門要加強對金融企業(yè)運營模式的監(jiān)督，對于發(fā)現存在不合法經營行為的企業(yè)進行嚴懲。互聯網企業(yè)肯定會有各種各樣的互聯網金融產品，企業(yè)要對金融產品，尤其是剛研制出的最新型的金融產品進行風險評估，并準確無誤的告知消費者。

（二）促進移動支付技術和手段的全面升級

互聯網金融行業(yè)在進行移動支付時會存在企業(yè)和個人信息泄露的風險，這就需要相關政府部門和金融機構加強對移動支付技術和功能的研究，發(fā)現原有移動支付手段潛在的安全隱患并及時消除，提高移動支付的安全性能，增強對互聯網金融風險的抵抗力。企業(yè)和用戶是互聯網金融行業(yè)的主要參與者，金融企業(yè)要嚴格按照相關的法律政策來規(guī)范企業(yè)的經營行為，加強對企業(yè)內部互聯網的檢查維護，定期或者不定期進行企業(yè)內部互聯網安全隱患大排查，利用殺毒軟件、防火墻等技術來提高企業(yè)網絡的防護水平，降低黑客等違法分子利用互聯網技術竊取企業(yè)內部機密的幾率，從而達到降低企業(yè)互聯網金融風險系數?；ヂ摼W金融行業(yè)的消費者要提高自我保護意識，盡量使用自己的電腦進行金融操作，定期查殺電腦病毒，對于在互聯網金融交易過程中遇到的各種侵權行為要拿起法律武器維護自己的合法權益。

（三）將互聯網金融行業(yè)誠信體系納入銀行誠信體系范圍之內

互聯網金融交易行為中，要加強對金融企業(yè)和消費者信息的審核力度，保證金融交易的真實性。加強互聯網金融誠信體系和銀行城西體系的結合，實現誠信體系的全面化。不管是金融企業(yè)還是消費者都可以利用誠信體系了解對方的基本信息，有助于提高金融交易的成功率，降低金融企業(yè)壞賬數量，避免消費者遭遇暴力收貸。相關政府部門還應完善企業(yè)信息和消費者信息的保護制度，對于泄露企業(yè)和消費者信息的行為進行嚴懲。

（四）加強互聯網金融行業(yè)和金融科技行業(yè)的內在聯系

雖然我國的市場經濟體制不斷完善，但是政府對經濟仍然具有監(jiān)管、干預職能，互聯網金融行業(yè)的快速發(fā)展離不開政府的支持，加強互聯網金融行業(yè)和金融科技市場的融合，可以為互聯網金融行業(yè)注入新的活力和動力，幫助互聯網金融行業(yè)打破自身發(fā)展的瓶頸。

三、小結

互聯網金融行業(yè)高風險的特征要求相關政府部門、金融企業(yè)和消費者共同努力，促進互聯網金融行業(yè)相關法律政策的完善，提高消費者的自我保護能力，為金融交易提供安全的網絡環(huán)境，實現互聯網金融行業(yè)和經濟社會的共同發(fā)展。