金融科技發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)防范

摘 要 近年來(lái)，依托于互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)、人工智能、云數(shù)據(jù)等金融科技的快速發(fā)展，金融服務(wù)的能力和效率得到了很大的提升，但是，金融科技在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，在探究金融科技發(fā)展的機(jī)遇時(shí)，還必須采取有效的措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞 金融科技 機(jī)遇 風(fēng)險(xiǎn)防范 發(fā)展

金融科技的快速發(fā)展引起了各界人士的關(guān)注，同時(shí)也受到了相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的重視。金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)一直存在的問(wèn)題，并不會(huì)因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展而消失，金融科技與需求者和提供者之間有著緊密的聯(lián)系，在此發(fā)展過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)各種各樣的金融問(wèn)題。

一、金融科技的含義

“金融科技”沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的含義，在不同的背景下所具有的含義也不一樣。例如，在網(wǎng)上銀行或者是手機(jī)銀行中，金融科技指的是金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化；在云計(jì)算或者是大數(shù)據(jù)中，金融科技指的是用于金融領(lǐng)域的一種創(chuàng)新技術(shù)；或者是在各種金融機(jī)構(gòu)中具有競(jìng)爭(zhēng)或合作關(guān)系的科技企業(yè)等。本文所講述的金融科技，就是把互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)、人工智能、大數(shù)據(jù)等信息科技應(yīng)用于銀行、證券、基金等各種金融領(lǐng)域中。

二、金融科技發(fā)展的歷程

不同的學(xué)者、不同的地域、不同的媒體機(jī)構(gòu)對(duì)于金融科技發(fā)展歷程的理解都會(huì)不一樣，其中，認(rèn)可度較高的是達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇全球金融體系理事會(huì)對(duì)金融科技發(fā)展歷程的理解，他們將金融科技發(fā)展分為三個(gè)階段。第一階段是在2008年前，那是金融危機(jī)的起步階段，新興市場(chǎng)出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；第二階段是2008年以后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了金融科技的發(fā)展，使用智能手機(jī)的人越來(lái)越多，金融業(yè)態(tài)也得到了迅速發(fā)展，但是由于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，金融科技對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響還不是很大；第三階段就是現(xiàn)在到未來(lái)的很多年，金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響不是短時(shí)間內(nèi)就會(huì)消失的，金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響是長(zhǎng)期的，這是一個(gè)長(zhǎng)期、重大的挑戰(zhàn)。[1]

三、金融科技發(fā)展的機(jī)遇

（一）客戶(hù)群體增多

金融科技具有成本低、應(yīng)用范圍廣的特點(diǎn)，客戶(hù)群體的覆蓋范圍越來(lái)越廣，從原來(lái)的大型企業(yè)和高收入人群擴(kuò)大到中小企業(yè)、工商戶(hù)、中等收入人群，再擴(kuò)大到農(nóng)村消費(fèi)者。就目前而言，客戶(hù)群體使用金融科技來(lái)獲取的主要金融服務(wù)分別是網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬。新一代的年輕人是我國(guó)金融科技發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)著我國(guó)金融科技的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品、服務(wù)需求多樣化

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)、居民常常將空閑的資金用于投資、理財(cái)。雖然現(xiàn)在的投資、理財(cái)、支付清算的方式有很多，但是還不能夠滿(mǎn)足企業(yè)和居民的需求?，F(xiàn)在人們生活品質(zhì)提高了，開(kāi)始追求產(chǎn)品、服務(wù)需求的多樣化，使金融服務(wù)開(kāi)始走向跨越式發(fā)展。特別是資金轉(zhuǎn)移這方面，現(xiàn)金和銀行卡已經(jīng)不是日常交易中必須使用的媒介，支付寶轉(zhuǎn)賬、余額寶存利息、螞蟻花唄借款等，都成了人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｓ玫慕鹑诿浇?，促進(jìn)了金融科技發(fā)展。[2]

（三）金融服務(wù)便利性

金融科技對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)的最明顯的影響主要體現(xiàn)在支付方式和理財(cái)上。如今電子科技發(fā)展越來(lái)越好，許多人都在使用智能手機(jī)，各種支付、理財(cái)APP層出不窮，甚至銀行也推出了“手機(jī)銀行”APP，讓客戶(hù)足不出戶(hù)就能體驗(yàn)到金融服務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的便利性。

四、金融科技發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

雖然金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了很多機(jī)遇，促進(jìn)了普惠金融發(fā)展，但是這并不能消除傳統(tǒng)金融中所具有的風(fēng)險(xiǎn)，新技術(shù)的研發(fā)使用也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。就金融科技發(fā)展而言，主要具有以下三種風(fēng)險(xiǎn)：第一，金融科技發(fā)展在政策上沒(méi)有明確的規(guī)定，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假的現(xiàn)象，有很多數(shù)據(jù)是監(jiān)管者觸及不到的，在法律上，對(duì)金融的定界也不是很明確，以至于經(jīng)常出現(xiàn)一些非法集資、洗錢(qián)的現(xiàn)象。第二，互聯(lián)網(wǎng)是一種虛擬環(huán)境，我國(guó)的信用數(shù)據(jù)的錄入還不完整，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，金融科技發(fā)展依賴(lài)于信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有很大的可篡改性以及被攻擊性，一旦金融系統(tǒng)被攻擊，客戶(hù)就會(huì)面臨私人信息泄露，財(cái)產(chǎn)丟失的風(fēng)險(xiǎn)。[3]

五、金融科技發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范

防范金融科技可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，主要可以采取以下幾點(diǎn)措施：第一，完善監(jiān)督管理機(jī)制，充分發(fā)揮監(jiān)管作用。第二，完善金融科技的法律制度。法律法規(guī)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效憑據(jù)，是金融科技健康發(fā)展的保障措施，金融問(wèn)題會(huì)隨著社會(huì)的發(fā)展出現(xiàn)各種各樣的變化，法律也要跟上步伐，適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。第三，加強(qiáng)金融技術(shù)的安全性?，F(xiàn)在金融技術(shù)的發(fā)展主要依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。第四，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的金融知識(shí)教育，提高消費(fèi)者對(duì)金融的認(rèn)知，讓消費(fèi)者能夠合理地進(jìn)行金融投資，正確分辨其真假，降低網(wǎng)絡(luò)受騙的概率。[4]

六、結(jié)語(yǔ)

金融科技發(fā)展的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，金融科技促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，給人們的生活帶來(lái)了便利，但是其中存在的風(fēng)險(xiǎn)也需要重視。金融技術(shù)化、智能化的程度越來(lái)越高，各種配套機(jī)制也要不斷完善，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)防范，構(gòu)建良好的金融環(huán)境。

（作者單位為中國(guó)人民銀行睢寧縣支行辦公室）

[作者簡(jiǎn)介：李曉婉（1991—），女，江蘇徐州人，本科，初級(jí)工程師，辦公室人員，主要從事科技管理工作。]

參考文獻(xiàn)

[1] 劉志堅(jiān)，李燕.金融科技企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)[J].當(dāng)代金融家，2018，23（4）：01.

[2] 楊云舒，承安.“一帶一路”給中國(guó)金融科技發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇[J].國(guó)際融資，2018，34（1）：34-35.

[3] 溫信祥.現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)體系的全新發(fā)展機(jī)遇——互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新通道及約束因素[J].人民論壇·學(xué)術(shù)前沿，2014，03（12）：25-32.

[4] 鮑芳.新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].時(shí)代金融，2017，34（29）：48.