天氣指數(shù)保險對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要作用

農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，人保公司是承辦該險種的公司之一。但是當(dāng)面對巨大災(zāi)害時，保險公司顯得有些力不從心。因此在政策性保險基礎(chǔ)上，適時開辦商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，將是對政策性保險的有益補充。

一、天氣風(fēng)險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)充滿了各種各樣的風(fēng)險。農(nóng)民不得不面臨多種風(fēng)險，如異常的天氣情況、價格的變動、未來收入的不確定性、牲畜暴發(fā)疫病及病蟲害等。這些因素對農(nóng)民的收入和財富會產(chǎn)生消極的影響，就像市場的價格變動會影響農(nóng)民的收入一樣?？紤]到這些風(fēng)險因素，風(fēng)險回避型的農(nóng)民會采取一些自我保護的形式去降低風(fēng)險，如作物品種的多樣化等。然而從長期來看，這些方式都存在一定的局限性并會最終降低農(nóng)民的利益。許多發(fā)展中國家的農(nóng)民往往會因為氣候變動陷入“貧困陷阱”。在影響農(nóng)作物生產(chǎn)的多種風(fēng)險種，天氣是最重要的因素，天氣現(xiàn)象是很難預(yù)測的，減輕天氣的破壞影響更是非常困難。洪災(zāi)或旱災(zāi)等天氣災(zāi)害的影響往往是大面積的，而且不同生產(chǎn)者面臨的風(fēng)險是互相關(guān)聯(lián)的。而這恰恰是傳統(tǒng)保險的障礙，傳統(tǒng)保險是針對大量不相關(guān)的小風(fēng)險設(shè)計的，而不是針對大范圍的即時巨災(zāi)損失設(shè)計的。傳統(tǒng)的保險市場不愿意或不能為農(nóng)作物生產(chǎn)提供風(fēng)險管理機制。因此，世界各國政府都以不同的形式介入去支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（如補貼、價格支持計劃及稅收減免等）。然而不幸的是，政府的支持計劃經(jīng)常是無效率的，而且有很高的社會成本，并且由于大多數(shù)發(fā)展中國家的財政限制，高額補貼等方式不是一種現(xiàn)實的政策選擇。指數(shù)保險產(chǎn)品形成為發(fā)展中國家的農(nóng)村地區(qū)提供了一種新的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。最早出現(xiàn)天氣指數(shù)保險的概念是在20世紀(jì)90年代后期。隨之，天氣指數(shù)保險作為風(fēng)險管理工具獲得了難以置信的增長。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中運用指數(shù)工具（如降水量保險）能克服傳統(tǒng)保險的弊端，而且為農(nóng)民提供了一種有效套期保值天氣相關(guān)風(fēng)險的工具。雖然發(fā)展中國家和地區(qū)對以天氣指數(shù)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險需求是有限的，但對天氣指數(shù)保險的使用存在很大的潛力。

二、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險實施情況及經(jīng)驗

世界上第一例天氣指數(shù)保險于1997年在美國推出，最初主要用于穩(wěn)定大型能源公司由于天氣變化引起的需求波動而帶來的財務(wù)風(fēng)險。后來世界銀行把氣象指數(shù)保險應(yīng)用于農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題，發(fā)展中國家首個農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品2002年在墨西哥實施，至今許多發(fā)展中國家也開始將天氣指數(shù)保險引入農(nóng)業(yè)保險市場，開發(fā)了針對多種天氣的指數(shù)保險產(chǎn)品，如印度、墨西哥、埃塞俄比亞和坦桑尼亞開班的干旱指數(shù)保險，孟加拉國和越南開辦的洪水指數(shù)保險以及蒙古2006年開辦大型牲畜巨災(zāi)指數(shù)保險等。人們一直認(rèn)為，小農(nóng)戶商業(yè)模式是導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險失敗的主要原因。然而，天氣指數(shù)保險的一個顯著優(yōu)點是它適合銷售給小農(nóng)戶，而不必監(jiān)控大型農(nóng)場的損失。印度的經(jīng)驗也說明了小農(nóng)戶在天氣指數(shù)保險中發(fā)現(xiàn)了價值。近年來，中國也積極推薦天氣指數(shù)保險試點工作，如安徽國元農(nóng)業(yè)水稻種植天氣指數(shù)保險，陜西蘋果天氣指數(shù)保險和北京蜂業(yè)氣象指數(shù)保險等。

三、中國進行天氣指數(shù)保險的必要性和可行性分析

鑒于傳統(tǒng)農(nóng)作物保險的失敗以及指數(shù)保險在國外的成功經(jīng)驗，中國可選擇天氣指數(shù)保險進行實驗，雖然中國的農(nóng)業(yè)發(fā)展那還比滯后，各種保險的相關(guān)技術(shù)與制度體系還不太健全，但指數(shù)保險作為一種新的有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工作值得借鑒和學(xué)習(xí)。當(dāng)前，中國進行天氣指數(shù)保險實驗是非常必要的，并且已經(jīng)具備了一定的可行性。

（一）必要性分析

1.傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足需要創(chuàng)新由于信息不對稱及外部性，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險不可避免地存在逆向選擇、道德風(fēng)險及核保理賠難等弊端。而天氣指數(shù)保險使用客觀的天氣指數(shù)能有效地規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險。

2.對天氣指數(shù)保險的市場需求巨大中國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占有較大比重并發(fā)揮著重要作用。但同時，中國也是自然災(zāi)害頻繁的國家，特別是受全球氣候變暖的影響，各種與天氣相關(guān)的自然災(zāi)害愈演愈烈。為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行與農(nóng)民增收，應(yīng)該選擇合理有效的方式規(guī)避天氣風(fēng)險。在天氣災(zāi)害風(fēng)險保險市場，一方面存在規(guī)避天氣風(fēng)險的巨大需求；另一方面隨著投資主體日益增多，存在大量的投資需求，因此在市場需求方面具備了現(xiàn)實可行性。

（二）可行性分析

1.技術(shù)支撐：氣象監(jiān)測預(yù)報技術(shù)與風(fēng)險管理技術(shù)的大幅提升隨著科技水平的提高，中國在氣象監(jiān)測與預(yù)報方面的技術(shù)也大幅提升，準(zhǔn)確率得到了很大提高。氣象服務(wù)部門可以提供所需的技術(shù)和數(shù)據(jù)，積累的大量歷史氣象數(shù)據(jù)為天氣指數(shù)的制定奠定了基礎(chǔ)。另外，近些年來，中國在風(fēng)險管理方面的技術(shù)也飛速發(fā)展，特別是承保能力及理賠核算技術(shù)的發(fā)展。

2.市場基礎(chǔ)：中國金融市場逐步完善。國際合作交流市場逐步加強從2002年開始，中國大連期貨交易所開始對天氣產(chǎn)品進行研究。國內(nèi)金融市場的發(fā)展為天氣保險的開發(fā)提供了便利，也為天氣保險的風(fēng)險進一步分散提供了平臺。國際上，各國政府部門及相關(guān)保險機構(gòu)之間的合作與交流也日益加強，都在不斷探索著更加科學(xué)與合理的天氣指數(shù)保險形式。例如大連期貨交易所曾多次組織人員赴美國和日本等國考察國外天氣衍生品市場；2006年與TFX聯(lián)手，在信息、市場等領(lǐng)域開展合作，實現(xiàn)兩所的信息共享，在新品種開發(fā)方面進行緊密合作，重點合作研發(fā)天氣衍生產(chǎn)品，并相互協(xié)助開展市場推廣和教育等項目。

3.政策支持：農(nóng)業(yè)保險補貼及再保險政策，中國實行政策性農(nóng)業(yè)保險，并在不斷進行創(chuàng)新。中國上海、安徽和北京等省份都在推行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點。先行試點，逐步推廣是農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險在全球推行的成功經(jīng)驗。政府在農(nóng)業(yè)保險方面非常重視，并給予大力的支持，為天氣指數(shù)保險的發(fā)展提供了堅實的后盾。同時，農(nóng)業(yè)再保險制度的發(fā)展與完善也為農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的分散提供了新的路徑。

4.人才儲備：大量的保險與風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)與涌現(xiàn)，中國在金融市場多年的探索與發(fā)展過程中，培養(yǎng)和鍛煉了大量理論與實踐人才。他們不僅掌握金融衍生品的理論知識，還懂得實踐操作技術(shù)和相關(guān)的法律、法規(guī)，如費率的厘定、保險立法等。他們?yōu)橹袊鞖庋苌芳疤鞖庵笖?shù)保險產(chǎn)品的推出提供了人才保障。

四、實施農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的步驟和發(fā)放

農(nóng)業(yè)是一個氣候敏感的產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)作物產(chǎn)量與氣候變動密切相關(guān)，如氣溫與降水量的變動都將影響農(nóng)作物的產(chǎn)量天氣指數(shù)保險就是利用這一特性，以天氣指數(shù)（如降水量或氣溫）為基礎(chǔ)來實施農(nóng)業(yè)天氣保險。設(shè)計指數(shù)保險產(chǎn)品的步驟如下：

第一步，查明一個地區(qū)的主要天氣風(fēng)險，對作物損失的原因進行分析。

第二步，將惡劣天氣對農(nóng)民收入的影響進行量化，找出天氣風(fēng)險與作物產(chǎn)出之間的關(guān)系。根據(jù)歷史氣象數(shù)據(jù)資料，找出天氣災(zāi)害損失程度與某一種天氣狀況（如降水量或氣溫）或幾種聯(lián)合氣候狀況的具體相關(guān)關(guān)系，建立數(shù)量關(guān)系模型。

第三步，構(gòu)建合同并為合同定價。保險合同建立在天氣指數(shù)的基礎(chǔ)之上，當(dāng)受災(zāi)害性天氣的影響，權(quán)威氣象機構(gòu)公布的實際天氣指數(shù)超過承保合同約定指數(shù)時，保險合同將被激活，保險人就要根據(jù)實際指數(shù)大小和預(yù)定的賠付標(biāo)準(zhǔn)對被保險人給予賠付。

第四步，合同的實施，即產(chǎn)品推廣的任務(wù)。產(chǎn)品推廣活動與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品類似，如市場測試、起草保險政策、宣傳銷售、收取保費、教育等。此外，天氣指數(shù)保險的一個額外步驟就是確認(rèn)法律和規(guī)章制度的執(zhí)行情況。天氣指數(shù)保險的賠償不像傳統(tǒng)的保險，它不與農(nóng)戶的實際生產(chǎn)或損失直接相關(guān)，而是以天氣的變動為基礎(chǔ)，天氣變量由氣象站提供。因此，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險節(jié)省了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險管理和查勘理賠的大量工作，而且有效克服了道德風(fēng)險與逆向選擇問題。

隨著全球氣候變暖加劇，與天氣相關(guān)的災(zāi)難事件，如洪災(zāi)、旱災(zāi)及雷暴災(zāi)害等發(fā)生呈上升趨勢，并且有可能愈演愈烈。如果不采取相應(yīng)措施，農(nóng)業(yè)在天氣災(zāi)害面前會顯得尤為脆弱。合適的風(fēng)險管理方式能有效幫助農(nóng)民應(yīng)對天氣災(zāi)難，減輕災(zāi)難損失。如天氣指數(shù)保險能提供強有力的支持，緩沖人們可能遇到的風(fēng)險損失。同時，這種風(fēng)險產(chǎn)品的使用也能潛在提升政策決策者及普通民眾的風(fēng)險意識，促使人們主動采取措施應(yīng)對風(fēng)險而不是消極等待風(fēng)險的發(fā)生。

作者簡介：張友林（出生年份：1964年）男，[人保財險秦皇島市分公司總經(jīng)理]，學(xué)歷：本科，研究方向：保險經(jīng)營