民間借貸危機(jī)視角下對(duì)我國(guó)金融體制改革的探討

余澤江 鄭俊

【摘 要】 民間借貸危機(jī)當(dāng)前已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要問題，由于資金鏈的斷裂使得中小企業(yè)紛紛倒閉。但是從整體的情況來看，中小企業(yè)的倒閉與民間借貸危機(jī)的聯(lián)系并不大，但是二者卻一直是糾纏在一起的。同時(shí)民間借貸危機(jī)的出現(xiàn)也顯示出我國(guó)在金融體系管理方面還存在很多的不足。接下來本文將對(duì)民間借貸危機(jī)視角下我國(guó)金融體制的改革進(jìn)行具體的分析。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸危機(jī) 我國(guó)金融體制 改革

民間借貸指的是非正規(guī)金融外的信用行為，指的是人與人、人與法人以及人與其他組織構(gòu)成的資金借貸行為，是一種民間的類金融形式。民間借貸危機(jī)則指的是在民間借貸中由于多種因素導(dǎo)致資金鏈斷裂，造成資本運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，從而使個(gè)人或者企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的情況。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中出現(xiàn)大幅度的提升和回落情況，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩也會(huì)將導(dǎo)致放貸率降低，容易出現(xiàn)不良的貸款情況。因此，還需要從民間借貸危機(jī)的視角下對(duì)我國(guó)金融體制的改革進(jìn)行分析。

一、民間借貸模式對(duì)我國(guó)金融體系的正面影響

（一）有利于對(duì)融資途徑的拓展

由于傳統(tǒng)金融模式的影響，使得我國(guó)中小企業(yè)在發(fā)展的過程中經(jīng)常會(huì)遭遇到融資的困境，影響企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。通過相關(guān)的調(diào)查顯示，當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資中大部分的資金來源都為民間借貸，同時(shí)這也顯示出正規(guī)金融融資途徑在中小企業(yè)中起到的作用并不大，而民間借貸則成為中小企業(yè)發(fā)展中的融資主流，有效的拓展了中小企業(yè)發(fā)展的融資途徑。

（二）有利于民間資金的集中

如果民間的資金處于分散的狀態(tài)，容易在投資的過程中出現(xiàn)增值心態(tài)的變化，同時(shí)由于民間借貸中含有很多利益因素，使得民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，通過這種巨大投資收獲的誘惑，很多具有閑散資金的人都希望通過借貸投資的方式獲取高額的回報(bào)利潤(rùn)，進(jìn)而引導(dǎo)人們積極參與到民間資金的投資中，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間資金的集中。

（三）有利于信用環(huán)境的構(gòu)建

隨著民間借貸的規(guī)模和范圍的擴(kuò)大，其在發(fā)展上也呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，比如親緣、鄉(xiāng)緣以及地緣的關(guān)系。這些關(guān)系中對(duì)借貸主體的經(jīng)濟(jì)情況，人品信譽(yù)問題以及還貸能力等方面都更加了解，因此在借貸的過程中更放心，所以民間借貸也是一種熟人之間的借貸方式。

二、民間借貸模式對(duì)我國(guó)金融體系的負(fù)面影響

（一）擾亂社會(huì)金融秩序

民間借貸產(chǎn)生并迅速發(fā)展的原因?yàn)椋浍@得的利率比較高，與同期銀行的利率相比高出很多倍。通過這種高利率的優(yōu)勢(shì)能夠有效的吸引社會(huì)上的閑散資金。有利于企業(yè)的發(fā)展但是同時(shí)由于缺乏有效的金融監(jiān)管，導(dǎo)致金融安全受到影響。

（二）導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的出現(xiàn)，為部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)員工以及外部金融應(yīng)用機(jī)構(gòu)鉆法律制度漏洞提供了可乘之機(jī)，使其可以通過非法手段獲取金融信息，并進(jìn)行非法金融活動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致金融不可控問題，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、化解民間借貸危機(jī)對(duì)策思考

（一）完善相關(guān)的法律制度

民間借貸是一種非正規(guī)的金融形式，同時(shí)也是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)和支持作用。但是，在民間借貸的監(jiān)管中，法律地位缺失問題嚴(yán)重，甚至脫離了國(guó)家金融的監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致其中存在很多隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，影響國(guó)家的金融秩序。政府作為經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的主體，為了保證金融的穩(wěn)定性，對(duì)民間金融活動(dòng)的合法化一直采取抑制的方式，進(jìn)而限制民間借貸的發(fā)展。從當(dāng)前民間借貸的法律規(guī)定來看，只有《合同法》、《貸款通則》等法律中有少量的涉及。為了促進(jìn)民間借貸的正常發(fā)展，政府還需要將“堵”的治理方式轉(zhuǎn)化為“疏”的治理方式，合理的區(qū)分民間借貸的性質(zhì)，對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。制定民間借貸的相關(guān)管理法律條例，明確民間金融活動(dòng)主體的權(quán)利和責(zé)任，并對(duì)金融流轉(zhuǎn)的方式、原則以及程序等做出明確的規(guī)定，使民間借貸的發(fā)展中能夠有法可依，防止其擾亂金融秩序，促進(jìn)民間借貸的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)利率市場(chǎng)化建設(shè)

民間借貸市場(chǎng)發(fā)展中主要采用的為利率雙軌制制度，國(guó)家在利率的制定中無法對(duì)價(jià)值信號(hào)進(jìn)行直接發(fā)揮，還需要在金融體制外，建立市場(chǎng)調(diào)控的利率。當(dāng)前，我國(guó)需要選擇市場(chǎng)化程度高、利率市場(chǎng)化沖擊強(qiáng)以及自我約束力強(qiáng)的商業(yè)銀行作為利率市場(chǎng)化改革的試點(diǎn)。貨幣政策操作中主要利用利率作為價(jià)格的調(diào)整工具，不斷的加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)化利率體系的完善。一個(gè)成熟的利率體系可以從三個(gè)方面進(jìn)行表示，分別為市場(chǎng)化運(yùn)作的基準(zhǔn)利率、多樣化多層次利率以及利率傳導(dǎo)機(jī)制。通過對(duì)利率市場(chǎng)化的改革，優(yōu)化市場(chǎng)的配置條件，將基準(zhǔn)利率作為發(fā)展的核心，保證利率體系的動(dòng)態(tài)平衡發(fā)展。

（三）完善民間借貸金融監(jiān)督體系

民間借貸活動(dòng)中并不是所有的都會(huì)擾亂金融秩序，還有很多是滿足市場(chǎng)發(fā)展需求的重要金融手段。國(guó)家通過對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貨幣流動(dòng)情況的監(jiān)控，以及對(duì)金融政策的調(diào)整，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是我國(guó)當(dāng)前民間借貸的規(guī)模比較大，而且沒有被納入到國(guó)家金融監(jiān)控，導(dǎo)致金融政策調(diào)整處于弱勢(shì)。所以在民間借貸活動(dòng)的立法基礎(chǔ)上，還需要建立起與政府部門的密切合作，加大對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)的發(fā)展以及金融體系的完善，民間借貸在社會(huì)金融發(fā)展中成為不可規(guī)避的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)民間借貸的發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，因此必須要根據(jù)民間借貸的需求，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融理念，促進(jìn)民間借貸得到更好的發(fā)展。

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