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    消費(fèi)金融大軍殺入新場(chǎng)景

    2018-09-27 01:53:44零和近音
    東西南北 2018年13期
    關(guān)鍵詞:墓地車位嘗試

    零和近音

    車位、幼兒園、墓地、二胎……任何能產(chǎn)生消費(fèi)需求的場(chǎng)景,都不可小覷,有消費(fèi)需求的地方,終將成為消費(fèi)金融的戰(zhàn)場(chǎng)。

    2018年,消費(fèi)金融進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管年”,場(chǎng)景分期和現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展,都不太樂觀。在場(chǎng)景分期領(lǐng)域,現(xiàn)有場(chǎng)景,如醫(yī)美、教育、租房等,已對(duì)手遍地,廝殺激烈。

    于是,不少現(xiàn)金貸企業(yè)開始挖掘新的場(chǎng)景,選擇新的突圍。幼兒園、車位、二胎、墓地等場(chǎng)景的分期,開始被逐漸挖掘。“比如幼兒園分期,在全國是2000億級(jí)別的市場(chǎng),不可小覷。”曾嘗試過民辦幼兒園分期的合伙人陳賢稱。

    讓人驚奇的是,他們嘗試幼兒園分期一年多,放款金額一億多元,居然“零逾期”??磥恚邢M(fèi)需求的地方,終將成為消費(fèi)金融的戰(zhàn)場(chǎng)。

    任何大塊消費(fèi)都可以分期

    “與其去紅海廝殺,不如開發(fā)新藍(lán)海?!蹦诚M(fèi)金融新業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人劉藝稱,他們已調(diào)研新場(chǎng)景半年,發(fā)現(xiàn)雖然機(jī)會(huì)叢生,但同時(shí)暗礁密布。

    最近,在汽車金融火熱的背后,新崛起一個(gè)新模式——車位分期和車位貸。

    在一線城市,一個(gè)車位的價(jià)格不菲。以北京為例,五環(huán)和五環(huán)以外的車位均價(jià)是15萬到20萬;城市核心區(qū)的高端車位,價(jià)格是40到60萬元;而一些別墅和頂級(jí)小區(qū),車位價(jià)格更是高達(dá)百萬。

    “消費(fèi)金融的核心邏輯是任何大塊消費(fèi)都可以分期?!眲⑺嚪Q,大城市的車位價(jià)格甚至和車輛持平,完全可以衍生金融服務(wù)。

    因此,在一些城市車位貸開始興起?!翱梢詫④囄坏盅海J出車位價(jià)格的七八成貸款。比如一個(gè)車位20萬元,最高可以貸款16萬元?!币患臆囄毁J的風(fēng)控人員魯源稱,“目前,還沒有正規(guī)的大平臺(tái)開始做,但作為車貸的衍生品,已有不少4S門店嘗試。目前,長沙已有專門的門店?!?/p>

    除此之外,車位作為大頭支出的一部分,同樣可以做“車位分期”?!安僮鬟壿嫼头制谫I一款手機(jī)沒什么區(qū)別,支付一定利息,分12期或者更多期還款?!濒斣唇榻B。

    無論是車位貸還是車位分期,本質(zhì)上都是車貸市場(chǎng)的一個(gè)深度衍生品。相關(guān)人士推測(cè)這個(gè)市場(chǎng)也是千億級(jí)別的,因?yàn)槊枯v車背后,都對(duì)應(yīng)一個(gè)車位。更有趣的是,車位的風(fēng)控比車貸更好做。

    與車位相比,車輛很靈活,有些客戶在金融機(jī)構(gòu)抵押車輛后,還會(huì)將車再拿出去偷偷抵押給別的機(jī)構(gòu),行業(yè)經(jīng)常遭遇“二抵”問題,事后,金融機(jī)構(gòu)不得不去滿世界地追車、搶車。而車位和房產(chǎn)一樣,屬于“不動(dòng)產(chǎn)”,“跑都跑不了”。

    不過,雖然風(fēng)控相對(duì)好做,貸后催收仍是這個(gè)場(chǎng)景最大的難點(diǎn)。如果客戶出現(xiàn)逾期,金融公司沒有辦法直接將車位過戶或拍賣,他們只能取得車位的“經(jīng)營權(quán)”?!拔覀冎荒軐⒖蛻舻能囄怀鲎猓话阋?年才能回本。”魯源稱,這是這個(gè)場(chǎng)景最特殊的地方。

    盡管車位貸的壞賬率不高,但是“貸后催收”的回款周期太長。一家金融機(jī)構(gòu)最講究的是“現(xiàn)金流”,流動(dòng)性是第一要素?!八哉f,盡管看起來這個(gè)場(chǎng)景很性感,很有想象力,但依然有其難攻克的問題?!眲⑺囌f,機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn),常常是相伴而生。

    沒思想包袱,墓地分期也難做

    一個(gè)十多平米的車位,價(jià)格十萬百萬,但有一個(gè)領(lǐng)域,價(jià)格甚至超過車位和房價(jià)。那就是墓地。全國各地墓地的價(jià)格,正在急速狂飆,很多地方甚至超過房價(jià)上漲。

    《中國民政統(tǒng)計(jì)年鑒》提供的數(shù)據(jù)表明,殯葬消費(fèi)正以每年18.9%的速度迅速攀升。而殯葬業(yè)排在房地產(chǎn)、電子芯片之后,正在成為第三大暴利行業(yè)。

    事實(shí)上,早在幾年前,各大銀行就曾嘗試過“墓地分期”,但最后大多迫于“輿論壓力”,暫停了業(yè)務(wù)。

    “實(shí)在是不好宣傳,大家都在罵我們是在賺死人的錢。銀行又相對(duì)保守,所以就暫停了業(yè)務(wù)?!蹦炽y行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。大量興起的金融科技公司就沒有銀行的思想包袱,進(jìn)入墓地市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)越來越多。

    這又是一片千億市場(chǎng)。要知道,整個(gè)中國的城鎮(zhèn)墓地市場(chǎng)規(guī)模就有2600億元。

    “我們?cè)?jīng)嘗試過一段時(shí)間,市場(chǎng)確實(shí)巨大,需求旺盛?!眲⑺嚪Q,比如北京的一塊墓地,埋葬過名人的風(fēng)水寶地,售價(jià)高達(dá)20-30萬。劉藝所在的公司,就提供墓地分期服務(wù),模式和買房一樣,首付30%,剩下的錢可以1-3年分期。

    據(jù)媒體報(bào)道,北京香山腳下的萬安公墓,一平米售價(jià)20萬,產(chǎn)權(quán)20年。因?yàn)橄嘈拧氨邮a后人”之說,很多人還是愿意花錢購買一塊好墓地。

    不過,這個(gè)模式最大的難點(diǎn)是,還款意愿不夠強(qiáng)烈。

    2016年,嘉興市公墓統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),老墓區(qū)和新墓區(qū)加在一起總共有2393個(gè)墓拖欠分期的保潔費(fèi),超過總墓數(shù)的百分之十,有的甚至已20多年沒有交過保潔費(fèi)了。

    只是墓地保潔費(fèi)的小額分期,就已經(jīng)如此,如果換成墓地分期,或許數(shù)據(jù)會(huì)更慘烈?!昂茈y催收,房貸不還你可以把房子收回再拍賣;但墓地分期不還,就不能這樣做?!眲⑺嚪Q,因此,這個(gè)模式逾期率高,催收更難。

    “零首付,零利率”生寶寶

    除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場(chǎng)外,一些新出現(xiàn)的消費(fèi)需求也開始被挖掘出來。

    二胎市場(chǎng)就是一片這樣的藍(lán)海。2015年,我國全面放開二胎。據(jù)嬰童產(chǎn)業(yè)研究中心公布的數(shù)據(jù)顯示,2015年母嬰市場(chǎng)規(guī)模2萬億元,至2018年母嬰市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3萬億元,未來3年復(fù)合增速達(dá)14.5%。

    這些新增需求正在醞釀一個(gè)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)。“就拿生育這件事情來說,可操作的范圍是驚人的。”劉藝稱,現(xiàn)在,女性生育的費(fèi)用越來越貴,2萬-10萬的價(jià)位都有。

    不少私立醫(yī)院和金融機(jī)構(gòu)合作,推出“分娩套餐”。比如說首付一成,然后分6期還款;還有一些地方甚至推出“零首付,零利率”生寶寶。

    生育只是二胎市場(chǎng)中小小的一環(huán)。在孩子出生后,各種消費(fèi)會(huì)接踵而來?!岸シ砰_后,將對(duì)一個(gè)行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊,這個(gè)行業(yè)就是幼兒園?!痹鴩L試過幼兒園分期的消費(fèi)金融公司合伙人陳賢稱。

    因?yàn)槎フ叻砰_,幼兒數(shù)量增加,預(yù)計(jì)2020年,全國的幼兒園數(shù)量可達(dá)30萬所,其中民辦幼兒園的數(shù)量可達(dá)20萬所。

    針對(duì)民辦幼兒園的放貸,是一片特殊、且無人開發(fā)的市場(chǎng),但金融需求極為旺盛。陳賢曾經(jīng)研究過民辦幼兒園,發(fā)現(xiàn)這個(gè)群體很難拿到高額授信。因?yàn)橛變簣@和醫(yī)院是同一性質(zhì),屬于公益事業(yè),沒辦法做抵押。他們獲取資金的方式,一般只有去當(dāng)?shù)劂y行貸款,但只能用個(gè)人信用貸,最高金額也就30萬元。

    然而,幼兒園是一個(gè)現(xiàn)金流需求極大的行業(yè)。銀行的30萬元貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。開辦新幼兒園,老園的改建翻新,購買校車、教具,這些都是大頭支出,需要大量的資金。陳賢計(jì)算過,一年支出至少“百萬”。而這巨大的現(xiàn)金缺口,在過去,只能通過地下高利貸來滿足。

    因此,陳賢嘗試切入幼兒園市場(chǎng)。陳賢給幼兒園的平均授信是40萬左右,還款周期2-12個(gè)月不等。

    給民辦幼兒園放貸,零逾期

    幼兒園分期貸的風(fēng)控也比較有意思,騙貸者幾乎很難滲透?!瓣P(guān)鍵就是數(shù)人頭?!标愘t說,去一家幼兒園實(shí)地考察,看是否有那么多學(xué)生。證明學(xué)生數(shù)量的方式數(shù)不勝數(shù),比如,去幼兒園數(shù)水杯、飯碗、數(shù)午睡的小床,查看歷年的收款收據(jù)等。

    “如果真要騙貸,要偽造一整個(gè)幼兒園的孩子,這是極為困難的?!标愘t稱,因此,相對(duì)來說,風(fēng)控并不難。

    陳賢還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象,這些園長80%都是女性,她們通常教育程度高,比較有責(zé)任心,“所以,這個(gè)人群違約或者不還款的概率極低”。還款能力和還款意愿,在這個(gè)場(chǎng)景中,都很容易判斷。

    “我們一年多時(shí)間,放款上億元,給200家幼兒園放款,至今,零逾期?!标愘t稱,如今剛好走完一個(gè)貸款周期,各方的數(shù)據(jù)表現(xiàn)都很驚人。

    陳賢還有更大的野心,打入B端之后,他們嘗試再打入C端?!昂虰端深度捆綁后,再做學(xué)生的學(xué)費(fèi)分期,就容易操作得多?!毕冉oB端授信,再撬動(dòng)C端,這片千億市場(chǎng)將進(jìn)一步擴(kuò)大。

    這個(gè)場(chǎng)景最大的難點(diǎn)就是獲客。“幼兒園這片市場(chǎng),分散又集中?!标愘t稱,集中的意思是,在河南和山東等教育大省幼兒園林立,比較集中?!暗芏嗟貐^(qū),幼兒園分散,有時(shí)候在一個(gè)地區(qū)開發(fā)的客戶,都不足以覆蓋你的人員成本?!标愘t表示。最為關(guān)鍵的是,園長這個(gè)群體大多都是60-70后,“他們對(duì)保險(xiǎn)、P2P、資產(chǎn)證券化這些金融手段的接受度很低,因此教育用戶的成本極高?!?/p>

    無論如何,可以肯定的是,“消費(fèi)金融市場(chǎng),比想象中要大得多。”劉藝說,任何能產(chǎn)生消費(fèi)需求的場(chǎng)景,都不可小覷。盡管現(xiàn)在市場(chǎng)玩家眾多,監(jiān)管也在圍追堵截,但新的場(chǎng)景和需求,還在不斷地被挖掘。關(guān)上一道門,必將打開一扇窗。

    (程瑞薦自一本財(cái)經(jīng))

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