互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度研究

摘 要：自2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開始強(qiáng)勢(shì)崛起，但隨著現(xiàn)金貸的發(fā)展，各種問題層出不窮，校園貸、裸貸、套路貸等現(xiàn)象一次次將互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸推向風(fēng)口浪尖。監(jiān)管層也因此相繼出臺(tái)了一系列監(jiān)管文件對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的亂象問題進(jìn)行整改，2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》；12月1日，央行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等等。在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的早期，加強(qiáng)需要監(jiān)管的問題已經(jīng)引起了一定的重視，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)管體系的完善是順理成章的事情。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；現(xiàn)金貸；監(jiān)管制度

一、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸及其引發(fā)的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的定義

“現(xiàn)金貸”一般指小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，在2015年現(xiàn)金貸發(fā)展初期，一二線城市主要以線上業(yè)務(wù)為主，而三四線城市主要以線下業(yè)務(wù)為主，但隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，盡管在三四線城市，線上現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也已成長(zhǎng)起來了?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸覆蓋了全國(guó)絕大多數(shù)城市。在2017年底出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，終于明確了“現(xiàn)金貸”的定義——具有無場(chǎng)景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸引發(fā)的問題

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸填補(bǔ)了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)貸款服務(wù)不能滿足的空白點(diǎn)，突破傳統(tǒng)金融的限制，滿足了經(jīng)營(yíng)消費(fèi)個(gè)貸需求，對(duì)于提高我國(guó)金融服務(wù)的普惠性具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸在我國(guó)興起后發(fā)展迅猛，但亂象叢生，危害嚴(yán)重，在實(shí)踐中問題更是嚴(yán)峻。

（1）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸引發(fā)的社會(huì)問題。據(jù)新聞報(bào)道，2017年7月份，某現(xiàn)金貸催收人員發(fā)現(xiàn)借款人夏某（女，19歲）未按期還款，于是 “上門討債”。半年時(shí)間，陸續(xù)上門的催款人員拿走了夏某父母（農(nóng)村家庭）的5萬元積蓄以及從親戚朋友處借的七萬余元，但依舊沒有還清借款。夏某于2017年底離家出走逃避債務(wù)，49歲的夏母不忍重負(fù)，喝下了兩瓶農(nóng)藥暴斃家中。夏某的遭遇只是一個(gè)縮影，這樣的悲劇屢見不鮮，那么難免叫人產(chǎn)生疑問，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度是否能真正保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，是否能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這些問題都敦促著我們要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度。

（2）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸引發(fā)的金融秩序問題。除了一系列的社會(huì)問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的亂象也不可避免地影響著網(wǎng)絡(luò)金融秩序。有效的監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)金融得以規(guī)范發(fā)展的保障，只有完善監(jiān)管才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融甚至整個(gè)市場(chǎng)的安全性和有效性，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度的基礎(chǔ)理論

國(guó)家支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新。近兩年我國(guó)相繼出臺(tái)了多項(xiàng)新規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整改，但理論的基礎(chǔ)不完善，致使現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)完全發(fā)揮其應(yīng)然功能監(jiān)管的第一步應(yīng)當(dāng)是構(gòu)建一套系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)。

1.功能監(jiān)管

功能監(jiān)管是在混業(yè)監(jiān)管的環(huán)境背景下產(chǎn)生的，正是由于跨行業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，為了有效解決金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，功能性金融監(jiān)管以金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能為依據(jù)確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則，這樣能夠盡量避免監(jiān)管空白和多重監(jiān)管。就網(wǎng)絡(luò)借貸來看，從“校園貸”、P2P到“套路貸”、“現(xiàn)金貸”，如果總是等到新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，才出臺(tái)監(jiān)管文件或者制定新規(guī)，那么監(jiān)管永遠(yuǎn)是滯后的，只有實(shí)現(xiàn)功能監(jiān)管，才能有效解決互聯(lián)網(wǎng)借貸問題。

2.行為監(jiān)管

行為監(jiān)管指的是監(jiān)管部門通過制定公平的市場(chǎng)規(guī)則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為提出的規(guī)范性要求和監(jiān)督管理，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.數(shù)據(jù)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸還涉及一個(gè)無法回避的問題就是數(shù)據(jù)的收集與使用，大數(shù)據(jù)具有泛在性、規(guī)模性、隱蔽性這三個(gè)特點(diǎn)，由于監(jiān)管的不到位，數(shù)據(jù)濫用的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，于是很多互聯(lián)網(wǎng)公司變得越來越像一頭不受控制的、貪婪的野獸。如果能加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的控制力度，對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的發(fā)展將具有重要意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度缺陷

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的負(fù)面信息涉及暴力催收、利率畸高、“砍頭息”、逾期罰金高、虛假宣傳、多頭借貸、無牌經(jīng)營(yíng)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本遵循傳統(tǒng)金融監(jiān)管的監(jiān)管規(guī)則，但互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸畢竟有其自身特點(diǎn)，不應(yīng)該受到傳統(tǒng)金融規(guī)制體系“削足適履”式的制度壓制，這樣就無法發(fā)揮其帶動(dòng)資金流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融模式與新興金融模式不應(yīng)當(dāng)一概而論，那么對(duì)于現(xiàn)金貸的規(guī)定也不應(yīng)該一味照搬，而是根據(jù)其自身特點(diǎn)，分析優(yōu)勢(shì)與缺陷，實(shí)行針對(duì)性監(jiān)管、差異性監(jiān)管。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度的建議

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)準(zhǔn)入制度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)首先從源頭上把關(guān)，建議對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)實(shí)行統(tǒng)一集中管理，規(guī)定平臺(tái)必須到當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T登記，明確行業(yè)從業(yè)者的合法地位。對(duì)沒有登記，沒有資格的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)嚴(yán)肅處理，或暫停營(yíng)業(yè)整改以達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，或直接要求退出市場(chǎng)。

（2）規(guī)范催收行業(yè)。催收是借貸行業(yè)的一項(xiàng)重要環(huán)節(jié)，很多社會(huì)問題都是有催收引發(fā)的，但我國(guó)目前的債務(wù)催收的相關(guān)法規(guī)不完善，且債務(wù)催收的相關(guān)規(guī)范分散在各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管條例里。

（3）嚴(yán)格限定互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸利率定價(jià)，加強(qiáng)對(duì)高利貸行為監(jiān)控。首先我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利率定價(jià)不規(guī)范，而且沒有形成統(tǒng)一的利率形式，存在低日利息隱藏高利率的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的客戶也可分級(jí)處理，對(duì)不同承受能力的消費(fèi)者實(shí)行差異化定價(jià)機(jī)制。

（4）強(qiáng)化信息披露制度。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)信息披露義務(wù)的監(jiān)管，包括其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的相關(guān)信息，以及交易模式、參與方的權(quán)利和義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

以現(xiàn)金貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起與發(fā)展是新技術(shù)推動(dòng)商業(yè)和社會(huì)變革的結(jié)果。在提高金融交易效率、降低交易成本的同時(shí)，也伴隨著一系列風(fēng)險(xiǎn)問題，因此我們更要重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題。只要能夠解決現(xiàn)金貸的監(jiān)管問題，使其走向理性發(fā)展的道路，現(xiàn)金貸不僅不是洪水猛獸，還能有利于財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定，填補(bǔ)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)貸款服務(wù)不能滿足的空白點(diǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展普惠金融。

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作者簡(jiǎn)介：

肖筱（1992～ ），女，漢族，四川樂山人，碩士在讀，研究方向：金融法務(wù)。

課題項(xiàng)目：本文系重慶工商大學(xué)校級(jí)研究生創(chuàng)新項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸監(jiān)管制度研究”項(xiàng)目編號(hào)：yjscxx2018-060-08階段性成果。