P2P模式下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀與存在風(fēng)險(xiǎn)分析

徐碧穎 易舒 林珊 莊敏南 張靖釩

摘要：隨著P2P市場(chǎng)持續(xù)升溫，越來越多的平臺(tái)為在校生提供了靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這正在對(duì)高校大學(xué)生產(chǎn)生較為深刻的影響。但大學(xué)生自己其實(shí)并不能夠完全承擔(dān)借貸帶來的消極影響，因此大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的行為仍有著許多問題和風(fēng)險(xiǎn)。因此本項(xiàng)目以泰州市高校為例，調(diào)查研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為與存在的風(fēng)險(xiǎn)，為引導(dǎo)大學(xué)生理性使用網(wǎng)絡(luò)借貸工具提出建議。

Abstract： As the P2P market continues to heat up， more and more platforms provide students with flexible Internet financial services. This is having a profound impact on college students. However， college students themselves do not have enough ability to bear the risk of borrowing money. There are many problems and hidden troubles in college students' online platform lending. Therefore， in this project， colleges and universities in Taizhou City are taken as an example to investigate and study college students' online lending behaviors and existing risks， so as to guide college students in making rational use of online lending instruments.

關(guān)鍵詞： P2P；大學(xué)生；面臨問題；對(duì)策分析

Key words： P2P；undergraduates；facing problems；countermeasure analysis

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）26-0079-02

0 引言

P2P信貸是第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中介，借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)的行為。在P2P市場(chǎng)近年持續(xù)火爆的背景中，網(wǎng)絡(luò)在線的金融產(chǎn)品不僅轉(zhuǎn)變了大學(xué)生的理財(cái)方式，也轉(zhuǎn)變了大學(xué)生的消費(fèi)行為。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但大學(xué)生P2P產(chǎn)品良莠不齊，將社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、信用歷史幾乎空白、易發(fā)生沖動(dòng)消費(fèi)的大學(xué)生暴露在缺少風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)環(huán)境中會(huì)對(duì)其個(gè)人利益與信用狀況造成危害，進(jìn)而威脅整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)存在的問題分析

1.1 調(diào)查狀況 為達(dá)到較好的調(diào)查結(jié)果，課題組設(shè)計(jì)了《泰州市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)現(xiàn)狀——調(diào)查問卷》。采用紙質(zhì)問卷和網(wǎng)上問卷并發(fā)的方式，向泰州四所高校的大學(xué)生開展調(diào)查，共計(jì)發(fā)行500份問卷，有效問卷389份，有效回收比為73.6%，其中，大一學(xué)生占9.6%，大二學(xué)生占19.8%，大三學(xué)生占33.2%，大四學(xué)生占37.4%。

1.2 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 現(xiàn)代大學(xué)生一個(gè)月的生活費(fèi)有25.35%的人在800元到1000元，有47.89%的人在1000元到1500元，更有一小部分大學(xué)生的在2000元以上。而每個(gè)人的消費(fèi)觀念各有不同，消費(fèi)尺度也有所不同，當(dāng)被問及每月生活費(fèi)不足時(shí)會(huì)采取的方法是什么，有53.52%的大學(xué)生會(huì)去向父母索要，22.54%的大學(xué)生會(huì)再去靠自己的雙手打工掙錢補(bǔ)貼生活費(fèi)，4.23%的人會(huì)依靠身邊的朋友，通過借朋友的錢來暫時(shí)緩解資金的不足，在調(diào)查結(jié)果中還顯示有少部分的人愿意選擇向借貸公司借款。相比于向家人朋友籌備資金，不能接受在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上提交身份認(rèn)證信息并申請(qǐng)貸款的大學(xué)生雖然占到一半以上，但也有12.68%的大學(xué)生能一般接受這種借貸方式，也就是表明有人在特殊情況下會(huì)趨向于選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的方式。通過對(duì)關(guān)于大學(xué)生的基本生活中大量的資金需求問題和對(duì)大學(xué)生看待網(wǎng)絡(luò)借貸的態(tài)度的調(diào)查，初步揭露了在大學(xué)生群體中網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的存在。

在我們的調(diào)查中進(jìn)一步發(fā)掘了網(wǎng)絡(luò)借貸問題產(chǎn)生的來歷。由于大學(xué)生安全借貸意識(shí)的薄弱而引起的被騙取高利等借貸問題的原因可以從大學(xué)生如何取得借款的方式找尋。據(jù)調(diào)查顯示，有2.82%的人群會(huì)考慮選擇民間個(gè)人貸款，有12.68%的人會(huì)選擇除銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)貸款，從而會(huì)不經(jīng)意間引發(fā)許多安全隱患。在問到大學(xué)生為什么會(huì)選擇這種貸款方式時(shí)，他們考慮到的方面主要有手續(xù)簡單、貸款利率低、放貸快、貸款機(jī)構(gòu)信譽(yù)好。綜合考慮才可以盡可能的減少借貸問題的出現(xiàn)，如果因急需用錢而缺少周全的考慮，那么容易引起信息泄露、利率過高等問題。

最后，我們調(diào)查了泰州市大學(xué)生是否了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)只有1.41%的大學(xué)生很是了解P2P平臺(tái)，別的大學(xué)生只是一般了解，甚至是不了解。在假設(shè)大學(xué)生愿意嘗試P2P平臺(tái)的前提下，有47.89%的人看中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款利率低，其余有小部分的人看中其免抵押，取現(xiàn)速度快，手續(xù)方便，審核時(shí)間短等。對(duì)致使借貸市場(chǎng)存在問題的主要原因，49.3%的大學(xué)生人認(rèn)為是學(xué)生過于盲目；36.62%的大學(xué)生認(rèn)為是借貸市場(chǎng)本身監(jiān)管不利帶來的問題，還有人認(rèn)為是部分貸款利率較高導(dǎo)致高利貸等問題的發(fā)生。

通過調(diào)查可以總結(jié)以下幾個(gè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)存在的問題：第一，大學(xué)生對(duì)于P2P平臺(tái)的了解甚微，從而在急需用錢時(shí)，會(huì)盲目地使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而忽略了自己的個(gè)人信息安全問題、利率的高低和利率的規(guī)則，因此導(dǎo)致發(fā)生個(gè)人信息的惡意泄露，高利貸的發(fā)生，使大學(xué)生無法負(fù)擔(dān)得起貸款費(fèi)用；第二，大學(xué)生的消費(fèi)觀念大幅度的改變，從調(diào)查中也可以看出超過一半以上的大學(xué)生有意愿將貸款用于個(gè)人的消費(fèi)，因此由于大學(xué)生本身的消費(fèi)問題易引發(fā)利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盲目消費(fèi)。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

2.1 借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn) 在P2P的發(fā)展期間，很多平臺(tái)由于操作不規(guī)范被驅(qū)趕出市場(chǎng)，但不乏存有僥幸心理的機(jī)構(gòu)仍在渾水摸魚。他們?nèi)狈煽康男庞脩{證，大打法律擦邊球，其中包含的風(fēng)險(xiǎn)不可估量。而且在P2P進(jìn)行投資的投資者多數(shù)為小我，他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力都不夠強(qiáng)，不具備足夠的專業(yè)知識(shí)對(duì)各項(xiàng)投資實(shí)現(xiàn)甄別，可能一筆借貸交易會(huì)涉及多個(gè)投資者，再加上這一行業(yè)的立法還不能夠說是成熟，此時(shí)若是風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)的話就會(huì)加劇對(duì)參與借貸的大學(xué)生的危害程度。有的借貸平臺(tái)甚至?xí)в幸欢ǖ钠垓_性：例如聲稱低利息低利率，但折算成實(shí)際利率、年利率或者加上服務(wù)費(fèi)之后，是高于銀行同期貸款利息的，這對(duì)于缺乏財(cái)務(wù)管理知識(shí)的大學(xué)生來說是很難想到的，因此無疑是跳進(jìn)了陷阱里。

2.2 大學(xué)生自身引起的風(fēng)險(xiǎn) 手頭拮據(jù)但接受新鮮事物能力強(qiáng)、有購物沖動(dòng)的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。通過調(diào)查問卷了解到約97%的被調(diào)查大學(xué)生或身邊同學(xué)并沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，說明絕大部分同學(xué)對(duì)于網(wǎng)貸還是敬而遠(yuǎn)之的；3%的同學(xué)雖然是小數(shù)目，但如果放大到全國范圍的大學(xué)生，那也是不容小覷的數(shù)據(jù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示86%的同學(xué)的生活費(fèi)來源是父母提供的，說明絕大多數(shù)人沒有其他生活的來源。那么為何大學(xué)生借貸的新聞層出不窮，借貸平臺(tái)受到部分學(xué)生的青睞呢，我們認(rèn)為原因有三：其一是大學(xué)生群體對(duì)新鮮事物的接受能力較強(qiáng)，其二是校園市場(chǎng)經(jīng)過傳統(tǒng)消費(fèi)金融平臺(tái)的洗禮，已經(jīng)有一定的消費(fèi)平臺(tái)使用基礎(chǔ)，其三是進(jìn)入門檻低，款項(xiàng)申請(qǐng)相對(duì)簡單，可以輕松的申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)信貸。超前的消費(fèi)觀促使他們嘗試?yán)媒栀J平臺(tái)獲得資金，但其本身不具備足夠的承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，可能還缺乏正確的消費(fèi)觀，自我規(guī)劃意識(shí)淺薄，從而導(dǎo)致還款到期日的貸款使他們措手不及，最終很有可能轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝サ呢?fù)擔(dān)。

2.3 第三方引起的風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)，不乏不良商家想從中牟利，導(dǎo)致我們的信息安全時(shí)刻受到威脅。因此不能排除P2P平臺(tái)不會(huì)將我們的個(gè)人信息泄露的可能，個(gè)人信息對(duì)我們的重要性大家應(yīng)該謹(jǐn)記，小到不停地接到騷擾電話，大到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和人身安全。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型的借貸模式，其本身是積極的，為小微企業(yè)和個(gè)人的日常借貸提供了一個(gè)簡單操作的辦法，但是其自身的弊端也是不可忽視。多方應(yīng)通力協(xié)作，真正實(shí)現(xiàn)校園網(wǎng)貸的規(guī)范化、綠色化。

3 對(duì)大學(xué)生理性使用P2P借貸工具提出建議

借貸工具泛濫的當(dāng)下，理智使用借貸工具是每一位大學(xué)生保護(hù)自己的一種方式。針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸中比較典型的校園貸問題，應(yīng)該把這校園貸的“高樓蓋得更有質(zhì)量，符合需求，制造真正的專項(xiàng)校園貸，或者出臺(tái)針對(duì)校園貸的管理”。

3.1 從源頭打擊 第一，要讓大學(xué)生意識(shí)到金融創(chuàng)新背后的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)待信息不對(duì)等的部分產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)管方面要加強(qiáng)防范不可控因素，盡力杜絕侵犯人身權(quán)益的情況發(fā)生。一段時(shí)期以來，校園貸之所以發(fā)生一些亂象，根本原因在于借貸者在接觸金融工具前缺乏相關(guān)金融教育，同時(shí)在面對(duì)問題時(shí)缺乏正向的指導(dǎo)與實(shí)際的幫助?？梢?，讓大學(xué)生選擇安全可靠的借貸平臺(tái)，是解決問題的核心。第二，借款用途方面，將校園貸借款用途限定為“助學(xué)貸款”和“創(chuàng)業(yè)貸款”等有利于學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)的業(yè)務(wù)。但借款企業(yè)很難限定學(xué)生拿到錢后不挪作他用。這里面也存在一個(gè)擦邊球，比如學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期消費(fèi)或借款消費(fèi)，可以明確得知借款資金用途，比如大學(xué)生分期整形就不再被允許，但分期買電腦可以被認(rèn)為是“助于學(xué)習(xí)工作”。這也需要監(jiān)管和控制。第三，監(jiān)管部門從源頭查找類似“校園貸”等不良貸款并給予大力度的打擊，盡可能的避免悲劇發(fā)生，即使還會(huì)出現(xiàn)各種各樣無法預(yù)測(cè)的問題，源頭監(jiān)管還是相當(dāng)重要的。而如果不可避免的事情發(fā)生了，也要對(duì)各種違法的行為給予足夠重的懲罰以此體現(xiàn)監(jiān)管的價(jià)值。

3.2 加強(qiáng)教育，樹立正確的消費(fèi)觀 從教育層面來講，需要對(duì)學(xué)生安全負(fù)一定的責(zé)任，承擔(dān)教育的任務(wù)，因?yàn)榻逃麄魇亲罨镜?，需要進(jìn)一步推動(dòng)學(xué)生的財(cái)產(chǎn)和人身安全的保護(hù)。第一，告訴學(xué)生如何正確辨別網(wǎng)絡(luò)中信息的真假，合理掌握金融市場(chǎng)知識(shí)，比如利率，借貸關(guān)系，借貸風(fēng)險(xiǎn)等信息，要能夠區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇。并且要知道信息來源的準(zhǔn)確性，區(qū)分高利貸校園貸與正規(guī)借貸的關(guān)系。第二，選擇符合個(gè)人特點(diǎn)的消費(fèi)方式。樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，盡可能避免因消費(fèi)而產(chǎn)生的非法借貸。量入為出，適度消費(fèi)。勤儉節(jié)約，理性消費(fèi)。這些都是除了學(xué)校以外的主體做不到的，是學(xué)校的特殊性和優(yōu)勢(shì)所在。當(dāng)然，創(chuàng)業(yè)或者是其他一些因素所需要的網(wǎng)絡(luò)借貸也應(yīng)給予足夠的支持和提倡。

3.3 大學(xué)生自身正確對(duì)待 第一，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā)，不盲目消費(fèi)，結(jié)合自身情況理性消費(fèi)。如果借貸必須發(fā)生要能夠認(rèn)真研究選擇合適的借貸工具，并且保有警惕之心去對(duì)待借貸工具。不是說人間險(xiǎn)惡，只是說大學(xué)生在一定的位置必須要成長，對(duì)自己的行為能夠負(fù)責(zé)而不是出了問題一味的逃避或者說轉(zhuǎn)嫁責(zé)任。第二，大學(xué)生雖大都成年，但缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒有社會(huì)的歷練對(duì)很多東西的認(rèn)知度都不夠。在很多情況下需要借助外力來幫助我們更好的認(rèn)知和了解新的事物，因此，即使是想要通過借貸工具借一些錢也應(yīng)該和家人朋友商量一下，通過各方的觀點(diǎn)來選擇最好的解決問題的方式，或者更適合的方式。保持理性的頭腦并且樹立正確的消費(fèi)觀對(duì)于我們來說很重要，別讓“秦人不暇自哀，而使后人哀之，后人哀之而不鑒之，以使后人而復(fù)哀后人也?！钡墓适轮氐?。

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