跑好普惠金融的“最后一公里”

內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗，中和農(nóng)信巴林右旗分支機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理周鳳瑞每天都要徒步穿過一個又一個村，了解山里村民們的一些資金需要，并發(fā)放小額貸款。

這是內(nèi)蒙古最為貧困的地區(qū)之一。他常常會聽農(nóng)戶說起，他們在賣糧、買牲畜時(shí)收到假幣，遭受損失；或者征信被計(jì)入了不良記錄，自己卻還不清楚原因和后果。他感同身受。作為土生土長的農(nóng)民，他做這份工作不過四五年時(shí)間，他知道，這些不幸，主要是由于金融知識的匱乏。

不過，最近兩年，他聽到的這些消息少了許多。而這正是因?yàn)樗麅叭怀蔀榱舜迕駛冃闹械摹芭枷瘛保粋€帶來財(cái)富的“金融專家”。原來，2016年，周鳳瑞開始在Visa與中和農(nóng)信在巴林右旗啟動的“Visa普惠金融及教育實(shí)驗(yàn)基地”學(xué)習(xí)“金融教育系列課程”，并最終獲得授課資格，把一些科學(xué)的金融知識，尤其是關(guān)于手機(jī)的金融知識傳遞給他的鄉(xiāng)親們。

周鳳瑞的客戶張鳳蘭曾經(jīng)覺得還款早一天晚一天無所謂，通過周鳳瑞的培訓(xùn)，她了解到征信的重要性，于是每次都能按期歸還。由于她的征信記錄良好，很快就順利得到了信用社根據(jù)信用程度發(fā)放的富民卡，資金有了更大的保障。

2016年底，周鳳瑞就成為了當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的四星級貸款員。數(shù)據(jù)顯示，過去他服務(wù)的客群在線還款比例占23%左右，經(jīng)過一年對客群的教育，這個還款比例增長到40%。2017年他個人完成貸款額達(dá)到了900多萬元。

周鳳瑞和他的鄉(xiāng)親們是幸運(yùn)的。2018年6月14日，本刊記者在Visa中國普惠金融合作伙伴2018年度會獲悉，在推行了五年之后，中國的普惠金融依然面臨著 “最后一公里”問題——在國家推進(jìn)普惠金融服務(wù)過程中，由于地處偏遠(yuǎn)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本太高等，總有一些企業(yè)或公眾不能成為獲益者。這亟需加強(qiáng)金融教育，這種教育需要長期而持續(xù)地覆蓋整個產(chǎn)業(yè)鏈，而其中最重要的動力應(yīng)是：激活普惠金融本身，撬動可持續(xù)的商業(yè)力量。

什么是普惠金融？

普惠金融（inclusive financial system）是聯(lián)合國在“2005小額信貸年”宣傳時(shí)首次采用的詞匯。其基本含義是：全方位有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。傳統(tǒng)的金融體系主要為大企業(yè)和富人提供金融服務(wù)，而普惠金融（小額信貸或微型金融）則為貧困、低收入人口和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

這是一個全球性課題，它直接間接影響到聯(lián)合國的17個可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)中的7個，包括了食品安全、健康、教育、男女平權(quán)、經(jīng)濟(jì)增長和創(chuàng)新。Visa普惠金融專家湯曼麗告訴本刊記者，“從微觀上，普惠金融為更多家庭帶來發(fā)展機(jī)會，尤其服務(wù)女性金融項(xiàng)目對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有1.2倍的效應(yīng)。從宏觀上而言，麥肯錫全球機(jī)構(gòu)研究結(jié)果表明，到2025年，數(shù)字金融和普惠金融的發(fā)展可以貢獻(xiàn)6%的GDP增幅，比如提高生產(chǎn)力，減少時(shí)間成本對隱形資本投資的增加，其中企業(yè)節(jié)約了時(shí)間和成本，政府也會減少支出和稅收的流失?！?/p>

在中國，2015年底國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，而在實(shí)踐中，普惠金融已逐漸成為了扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新潮流中的一股重要推動力。

難以抵達(dá)的“最后一公里”

“在國家大力推進(jìn)普惠金融的當(dāng)下，整個金融體系也在非常積極地做出反應(yīng)?！?中國普惠金融研究院院長貝多廣表示，在此過程中，借助移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以數(shù)字支付產(chǎn)品作為代表，數(shù)字普惠金融已經(jīng)被推到了全國各地，甚至走出了國門。

不難理解的是，作為基礎(chǔ)性的服務(wù)，數(shù)字技術(shù)在降低支付成本提供支付便利之后，其他的貸款和金融服務(wù)則隨之而來。但即使是擁有了數(shù)字技術(shù)，普惠金融在發(fā)展中仍然面臨著“最后一公里”的問題。

Visa中國的岳楊褀在開展一系列的普惠金融工作中發(fā)現(xiàn)，在抵達(dá)最后一公里的過程中，從政府到企業(yè)，都越來越多著力于為供給側(cè)提高金融服務(wù)的可獲得性，開發(fā)更多、更有針對性的產(chǎn)品，但是需求這一側(cè)，很多人對正規(guī)的金融服務(wù)卻持有排斥態(tài)度。

Visa推動開展的2017年大興安嶺南麓連片特困區(qū)及周邊顯示農(nóng)村居民金融能力的調(diào)研顯示，在當(dāng)?shù)卣絺€人實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼發(fā)放電子化之后，大多數(shù)人群收到補(bǔ)貼之后也往往采用取現(xiàn)的形式，當(dāng)?shù)厣踔脸霈F(xiàn)了高手機(jī)持有率和低金融服務(wù)使用率的反差——當(dāng)?shù)?2%以上的人群使用手機(jī)，其中智能手機(jī)使用人群達(dá)到50%，但僅有11%的人群使用過基于手機(jī)的移動金融服務(wù)。

對于造成這種現(xiàn)象的原因，岳楊褀認(rèn)為部分在于媒體大量報(bào)道電信詐騙以及由此帶來的相應(yīng)問題，但是關(guān)于人們?nèi)绾文軌蚋檬褂媒鹑诜?wù)的報(bào)道相對就比較少。往往在這些貧困地區(qū)，大家覺得使用銀行卡和移動金融服務(wù)會帶來比較大的風(fēng)險(xiǎn)，不如使用現(xiàn)金安全。

對此，貝多廣同樣表示擔(dān)憂：與發(fā)達(dá)國家相比，中國高校設(shè)置了全世界數(shù)量最多的金融專業(yè)，但是中國公眾的理財(cái)、金融服務(wù)相關(guān)知識卻極為薄弱，受到金融欺詐誤導(dǎo)最為嚴(yán)重。

更為嚴(yán)峻的是，在從基礎(chǔ)到產(chǎn)品服務(wù)都極度不足的中國農(nóng)村，很多基層金融服務(wù)部門的官員以及基層的金融服務(wù)工作者對普惠金融的認(rèn)識很不到位，讓金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度和政策有效性受到嚴(yán)重的影響。

更多的“Visa”

最近幾年，Visa就普惠金融在中國開展的工作正在朝著“最后一公里”的痛點(diǎn)靠近。2016年，Visa在中國啟動了普惠金融計(jì)劃，先后與各方合作伙伴開展了市場調(diào)查、行業(yè)倡導(dǎo)、以及在金融教育和能力建設(shè)等領(lǐng)域廣泛深入的合作。截至2017年底，Visa已支持開展的普惠金融能力建設(shè)與金融教育活動已覆蓋全國逾300萬農(nóng)牧民、10多萬政策制定者、農(nóng)村基層干部及8萬余名金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員；此外，Visa支持或參與發(fā)表了6篇相關(guān)研究報(bào)告、1本政策白皮書。

本次會議上，Visa還與中國普惠金融研究院共同宣布與美國DFI數(shù)字前沿研究中心（Digital Frontiers Institute）聯(lián)合推出“Visa數(shù)字普惠金融獎學(xué)金計(jì)劃”。該計(jì)劃將面向普惠金融領(lǐng)域的政策制定者、監(jiān)管者、研究人員及行業(yè)從業(yè)人員等，為其提供國際數(shù)字金融與普惠金融認(rèn)證課程，從而提高金融專業(yè)知識與技能。

這家全球支付技術(shù)公司對普惠金融的定義是——個人和商戶都可以安全、便利、經(jīng)濟(jì)有效地獲得支付或其他金融服務(wù)，而且每天都可以使用這些服務(wù)滿足他們的日常和未來的長期需求。這正是Visa的愿景。為此，Visa將其當(dāng)作了一項(xiàng)可持續(xù)的業(yè)務(wù)?！叭绻麑⑵栈萁鹑谧鳛榧兇獾拇壬剖聵I(yè)，規(guī)模無法延展，也無法獲得長期效益。Visa30億個賬戶，有4600萬的商戶，每年有上萬億的交易。Visa非常清楚大數(shù)據(jù)的價(jià)值，也意識到數(shù)據(jù)在減少信貸成本和減少其他金融服務(wù)成本方面發(fā)揮的重要作用，因此一直在尋求各種各樣的方式來降低成本，比如調(diào)整成本結(jié)構(gòu)、提供更好的服務(wù)，或者改變我們的產(chǎn)品規(guī)劃?！睖冗@樣回答關(guān)于普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。

據(jù)介紹，Visa已經(jīng)在墨西哥、埃及、美國、多米尼克和中國開展了不同的普惠金融實(shí)踐，并取得了良好的成效?！霸谥袊?，除了調(diào)研、倡導(dǎo)以及能力建設(shè)，我們還希望以此為基礎(chǔ)研發(fā)創(chuàng)新支付解決方案。”Visa中國區(qū)普惠金融及教育負(fù)責(zé)人王東表示。

目前，除了Visa之外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行都成立了普惠金融事業(yè)部，包括百度、阿里巴巴、騰訊、京東等在內(nèi)的金融科技公司也投入其中，并各有創(chuàng)新和優(yōu)勢，不過一切似乎還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

“這個領(lǐng)域以前是不被關(guān)注的，2014年以前，小貸行業(yè)都是在野蠻成長。就算是現(xiàn)在，很多學(xué)生依然以為普惠金融是不賺錢的。事實(shí)并非如此。這個領(lǐng)域亟需出現(xiàn)更多負(fù)責(zé)任的企業(yè)和社會力量來推動?！必惗鄰V說。

編輯|羅曙輝 shuhui.luo@wtoguide.net