東南亞國(guó)家中小企業(yè)征信服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及借鑒

東南亞國(guó)家中小企業(yè)征信服務(wù)主要是政府與市場(chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)的運(yùn)作模式。東南亞國(guó)家政府不僅著力推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，同時(shí)也比較注重征信服務(wù)市場(chǎng)化的方向。在良好的公私共同協(xié)作的關(guān)系下，為中小企業(yè)提供了更加多樣化、多層次的征信服務(wù)值得我國(guó)借鑒。

1 東南亞國(guó)家中小企業(yè)征信服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

1.1 為中小企業(yè)提供信用增值服務(wù)

馬來(lái)西亞國(guó)家除了中央銀行建設(shè)的公共征信數(shù)據(jù)庫(kù)外，馬來(lái)西亞信用擔(dān)保公司、鄧白氏集團(tuán)以及馬來(lái)西亞銀行協(xié)會(huì)于2007年7月聯(lián)合成立了專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)征信局，為中小企業(yè)提供綜合、可信、準(zhǔn)確的中小企業(yè)信用信息及增值服務(wù)等。馬來(lái)西亞中小企業(yè)征信局為中小企業(yè)主要提供中小企業(yè)信用監(jiān)測(cè)服務(wù)和中小企業(yè)自身信用監(jiān)測(cè)服務(wù)兩大增值服務(wù)。中小企業(yè)信用監(jiān)測(cè)服務(wù)不僅能夠幫助中小企業(yè)了解自身債務(wù)人在銀行機(jī)構(gòu)信貸信息情況、注冊(cè)信息情況、貿(mào)易信息情況及信用評(píng)級(jí)情況等方面的變化，而且還能夠根據(jù)客戶的特殊需求進(jìn)行專(zhuān)門(mén)定制，例如，如果客戶只需要了解信用評(píng)級(jí)情況或注冊(cè)信息情況的變化，則可以單獨(dú)監(jiān)測(cè)這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)信息。中小企業(yè)自身信用監(jiān)測(cè)服務(wù)向中小企業(yè)主、合伙人、管理層個(gè)人等開(kāi)放購(gòu)買(mǎi)，該項(xiàng)服務(wù)能幫助中小企業(yè)同步了解自身在銀行機(jī)構(gòu)信貸信息情況、注冊(cè)信息情況、貿(mào)易信息情況及信用評(píng)級(jí)情況等方面的變化，確保自身信用信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、有效性，最終增加中小企業(yè)融資的確定性、便利性及可獲得性。

1.2 開(kāi)發(fā)中小企業(yè)整合信用評(píng)分模型

東南亞征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)展中小企業(yè)信用評(píng)分服務(wù)時(shí)，也注重整合企業(yè)本身和企業(yè)主個(gè)人信用評(píng)分情況。比如，新加坡信用局于200 9年11月在費(fèi)埃哲的技術(shù)支持下，開(kāi)發(fā)了一個(gè)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分工具“中小企業(yè)整合評(píng)分”評(píng)分模型。該評(píng)分模型主要基于整合企業(yè)主個(gè)人信用信息、企業(yè)信用信息及企業(yè)公共信息。其中企業(yè)主的個(gè)人信息搜集來(lái)自于新加坡信用局建立的消費(fèi)者信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，而企業(yè)信用信息搜集則來(lái)源于其新加坡鄧白氏公司。新加坡信用局通過(guò)該評(píng)分模型整合后的信用評(píng)分報(bào)告包括以下六部分：

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1.3 成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)

為了向中小企業(yè)提供更全面的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，馬來(lái)西亞、新加坡、泰國(guó)等三國(guó)均成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)銀行。比如，馬來(lái)西亞成立了專(zhuān)門(mén)的馬來(lái)西亞中小企業(yè)銀行，特別為中小企業(yè)提供服務(wù)，包括中小企業(yè)申請(qǐng)貸款融資、相關(guān)商業(yè)計(jì)劃咨詢及技術(shù)服務(wù)支持等工作。新加坡也專(zhuān)門(mén)建立了亞洲區(qū)域內(nèi)的首個(gè)中小型企業(yè)信貸資料中心，專(zhuān)門(mén)面向國(guó)內(nèi)中小企業(yè)，促使其融資更容易、更及時(shí)、更便捷。另外，新加坡星展銀行、太平洋金融公司、淡馬錫集團(tuán)的信貸工廠等都有為中小企業(yè)的發(fā)展提供專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)。泰國(guó)中小企業(yè)銀行也是一家專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，扶持中小企業(yè)發(fā)展的意識(shí)非常強(qiáng)。

2 對(duì)我國(guó)中小企業(yè)征信服務(wù)的借鑒

2.1 拓展征信產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)中小企業(yè)征信服務(wù)多樣化發(fā)展

借鑒東南亞國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)征信市場(chǎng)發(fā)展需求和客戶實(shí)際的真實(shí)需求，在提供信用報(bào)告服務(wù)、信用調(diào)查服務(wù)、信用評(píng)分服務(wù)、信用管理咨詢服務(wù)等基礎(chǔ)類(lèi)征信服務(wù)的基礎(chǔ)上，向客戶提供更多諸如評(píng)分模型開(kāi)發(fā)、信用技術(shù)和防欺詐解決方案、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等增值類(lèi)服務(wù)，進(jìn)一步豐富征信產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶高層次的征信需求。比如，專(zhuān)門(mén)提供中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)篩選服務(wù)，根據(jù)客戶需求幫助客戶快速識(shí)別并剔除風(fēng)險(xiǎn)較高、信用狀況不佳的中小企業(yè)，生成目標(biāo)企業(yè)清單；為客戶提供在線的企業(yè)信用信息查詢服務(wù)，全方位反映企業(yè)信用狀況。還可以在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)中小企業(yè)的薄弱問(wèn)題進(jìn)一步提出相關(guān)措施建議，為企業(yè)提供更深層次的增值服務(wù)。

2.2 開(kāi)發(fā)中小企業(yè)信用評(píng)分整合模型，有效整合企業(yè)信用信息與企業(yè)主個(gè)人信用信息

高性能的信用評(píng)分整合模型是征信系統(tǒng)的核心，有利于中小企業(yè)和銀行等多方主體均受益。它促使中小企業(yè)不僅獲取貸款更加容易，還能獲得貸款的數(shù)量增長(zhǎng)。為銀行方面提供信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參考依據(jù)，同時(shí)也可以借此擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代信用評(píng)分方法是根據(jù)大量企業(yè)的實(shí)際信用信息記錄設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的統(tǒng)計(jì)信用評(píng)分模型，預(yù)測(cè)信用行為評(píng)分的結(jié)果可映射到相應(yīng)的信用級(jí)別?？梢砸M(jìn)國(guó)外征信機(jī)構(gòu)的先進(jìn)技術(shù)，和國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，結(jié)合實(shí)際開(kāi)發(fā)中小企業(yè)整合信用評(píng)分模型。

2.3 建立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，健全金融征信體系建設(shè)

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展中小企業(yè)征信服務(wù)，無(wú)論是在發(fā)達(dá)國(guó)家或新興經(jīng)濟(jì)體，無(wú)論是基于商業(yè)盈利的驅(qū)動(dòng)或公共部門(mén)的推動(dòng)，已成為各國(guó)征信體系的一項(xiàng)主流選擇。根據(jù)馬來(lái)西亞、新加坡、泰國(guó)三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，可結(jié)合我國(guó)實(shí)際建立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu),比如多鼓勵(lì)扶持小額貸款公司。將小額貸款公司盡快納入人民銀行主導(dǎo)的征信體系，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司和貸款客戶之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。針對(duì)不同規(guī)模的中小企業(yè)滿足不同的融資需求和服務(wù)，不僅可以使中小企業(yè)獲得資金融服務(wù)更容易、更及時(shí)，還能幫助中小企業(yè)解決在相關(guān)技術(shù)服務(wù)和咨詢方面的問(wèn)題，并進(jìn)一步推進(jìn)征信市場(chǎng)和社會(huì)征信體系的發(fā)展。

[1]毛莉.新興征信市場(chǎng)的典型性——以馬來(lái)西亞為例[J].金融博覽,2016(7)

[2]賀朝暉.中小企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].征信,2011(4)

[3]征信理論與實(shí)務(wù)編寫(xiě)組.征信理論與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)金融出版社,2009