消費(fèi)金融在成都地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

歐磊

摘要：在當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，消費(fèi)金融為消費(fèi)者的消費(fèi)提供了新的金融貸款選擇，提供了除信用卡之外新的跨期消費(fèi)渠道。本文首先分析了消費(fèi)金融的含義和特征，并著重分析闡述了消費(fèi)金融在成都地區(qū)的發(fā)展存在的障礙，并就這些發(fā)展障礙針對(duì)性的提出了一系列對(duì)策。消費(fèi)金融在我國(guó)處于起步試驗(yàn)階段，對(duì)于拓展我國(guó)的個(gè)人信貸選擇，拉動(dòng)內(nèi)需具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；成都地區(qū)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

十八大以來(lái)習(xí)近平總書(shū)記提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，我國(guó)社會(huì)主義的各項(xiàng)事業(yè)蒸蒸日上，消費(fèi)金融也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，逐步在我國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中扎穩(wěn)腳跟。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)有82%的貸款客戶(hù)是企業(yè)群體，只有18%的客戶(hù)群體是個(gè)人，這個(gè)18%當(dāng)中有超過(guò)15%的貸款是購(gòu)房貸款，消費(fèi)金融的主要業(yè)務(wù)范圍個(gè)人日常消費(fèi)僅占不到3%。改革開(kāi)放帶動(dòng)了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的“量”，拉動(dòng)內(nèi)需則是解決社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“質(zhì)”。目前我國(guó)主要的消費(fèi)金融主要包括阿里系、京東系等，其中阿里系的消費(fèi)金融主要包括花唄、借唄、天貓分期購(gòu)等；京東系的消費(fèi)金融主要包括京東白條、租房白條等。

一、消費(fèi)金融的具體含義及特征

（一）消費(fèi)金融的具體含義

消費(fèi)金融是指以提供貸款的形式幫助各個(gè)階層的消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)，擴(kuò)大當(dāng)季消費(fèi)市場(chǎng)需求的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費(fèi)金融對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和拉動(dòng)內(nèi)需方面具有積極的推動(dòng)作用。

（二）消費(fèi)金融的具體特征

首先，消費(fèi)金融資金來(lái)源較為特殊。消費(fèi)金融資金來(lái)源一般是消費(fèi)金融公司（非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)）通過(guò)向同行借記、或者向境內(nèi)銀行借記、或是通過(guò)發(fā)行金融債券等形式籌集資金。

其次，額度小、審批快。消費(fèi)金融不同于銀行的金融貸款，不需要繁瑣的審批流程，抵押擔(dān)保。消費(fèi)金融具有審批快、額度小、服務(wù)方式靈活多樣的特征。

再次，消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)率低。消費(fèi)金融在我國(guó)尚屬起步階段，其風(fēng)險(xiǎn)控制較為嚴(yán)格。消費(fèi)金融的資金由消費(fèi)金融公司提供。相關(guān)條文規(guī)定消費(fèi)金融公司向個(gè)人提供的貸款金額不得超過(guò)當(dāng)事人月收入的5倍。

最后，消費(fèi)金融主營(yíng)業(yè)務(wù)面窄。消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人消費(fèi)貸款抑或是一些個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款。需要特別指出的是購(gòu)車(chē)貸款和購(gòu)房貸款不屬于消費(fèi)金融貸款。

二、當(dāng)前消費(fèi)金融在成都地區(qū)的發(fā)展存在的障礙

（一）業(yè)務(wù)范圍相對(duì)局限

消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍具有相對(duì)局限性。其主要的業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人耐用消費(fèi)品、家電；婚喪嫁娶、旅游、教育教學(xué)等。由于消費(fèi)金融在我國(guó)尚處于起步階段，消費(fèi)金融貸款僅占我國(guó)個(gè)人消費(fèi)的貸款的20%左右，剩下的全部是購(gòu)房貸款和購(gòu)車(chē)貸款。消費(fèi)金融因其不包括購(gòu)房貸款和購(gòu)車(chē)貸款，業(yè)務(wù)范圍較窄，致使其增長(zhǎng)相對(duì)緩慢。

（二）總體競(jìng)爭(zhēng)能力不夠強(qiáng)大

消費(fèi)金融有其自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，審批快，服務(wù)方式靈活。但是相較于其他貸款形式也存在許多劣勢(shì)。首先，消費(fèi)金融與銀行的信用卡業(yè)務(wù)存在很大的業(yè)務(wù)重疊性，且消費(fèi)金融并沒(méi)有突出與信用卡的明顯優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在這幾個(gè)方面：首先，消費(fèi)金融貸款的服務(wù)價(jià)格較之信用卡要高出15%左右。其次，消費(fèi)金融提供的最高貸款額度不超過(guò)客戶(hù)月收入的5倍，相比信用卡最高透支額度沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)。再次，消費(fèi)金融貸款流程要比信用卡繁瑣。消費(fèi)金融每次貸款都需要進(jìn)行審批，而信用卡靈活的循環(huán)貸款方式使得信用卡的使用流程相對(duì)簡(jiǎn)單易用。最后，消費(fèi)金融的起步晚于信用卡。當(dāng)今個(gè)人小額信貸已經(jīng)被信用卡搶占了市場(chǎng)，已經(jīng)被消費(fèi)群體接受。而消費(fèi)金融仍然處于初創(chuàng)階段，需要面臨信用市場(chǎng)的擠壓。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制工作總體難度較大

消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作難度較大。雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，但是消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作難度仍然較大。原因主要有：首先，消費(fèi)金融沒(méi)有抵押擔(dān)保。無(wú)需抵押擔(dān)保是消費(fèi)金融的一大特點(diǎn)，方便了客戶(hù)，但是也給消費(fèi)金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)金融的服務(wù)群體大多是無(wú)法從銀行獲取貸款的人員。這些人員的收入相對(duì)不夠穩(wěn)定，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較大，其資質(zhì)無(wú)法通過(guò)銀行的審批獲得貸款。再次，當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人征信建設(shè)不夠完善。個(gè)人征信記錄仍然不能做到全行業(yè)覆蓋，大量存在不良信用記錄的人員仍然能夠通過(guò)其他渠道獲取貸款，從事各行各業(yè)。

（四）成都消費(fèi)制約

金融消費(fèi)跟消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平息息相關(guān)。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比成都地區(qū)的居民消費(fèi)觀念仍然是儲(chǔ)蓄存儲(chǔ)為主。成都自古以來(lái)就是天府之國(guó)，兵家必爭(zhēng)之地。成都地區(qū)居民有著強(qiáng)烈危機(jī)意識(shí)，將收入所得大量的存儲(chǔ)到銀行，只有少部分用來(lái)消費(fèi)。隨著改革開(kāi)放的深入，成都地區(qū)居民水平不斷提高，但是提前消費(fèi)的觀念仍然沒(méi)有大范圍的被群眾接受。這種消費(fèi)觀念的形成有眾多原因。第一，成都地區(qū)的社會(huì)福利保障制度不夠完善。高昂的醫(yī)療成本，教育成本使得居民不敢花錢(qián)。第二，成都地區(qū)居民淳樸的民風(fēng)。自古以來(lái)成都地區(qū)的居民形成了勤儉持家，量入為出的淳樸民風(fēng)。

三、推動(dòng)消費(fèi)金融在成都地區(qū)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

（一）深挖潛在市場(chǎng)，拓展業(yè)務(wù)范圍

近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)金融總體規(guī)模達(dá)到8700億人民幣，同比增長(zhǎng)269%，預(yù)計(jì)到2019年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將突破6.8萬(wàn)億人民幣。與之形成鮮明對(duì)比的是我國(guó)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍。消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍由銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格管控，當(dāng)前其業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，不利于當(dāng)前消費(fèi)金融的大力推廣。因此，拓展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍是大力推廣消費(fèi)金融的首要之策。

首先，當(dāng)前消費(fèi)金融的合作伙伴主要是零售商，消費(fèi)金融的發(fā)展受到零售商的直接制約，然而零售商處于消費(fèi)生態(tài)鏈的末端，高昂的產(chǎn)品成本使得終端消費(fèi)品的價(jià)格居高不下，這樣直接導(dǎo)致了消費(fèi)金融服務(wù)成本的提高。因此，消費(fèi)金融可以跟處于消費(fèi)生態(tài)鏈頂端的生產(chǎn)商合作，可以極大的降低消費(fèi)金融的服務(wù)成本。

其次，應(yīng)該加大消費(fèi)金融的宣傳力度，豐富消費(fèi)金融的宜傳手段?，F(xiàn)階段我國(guó)的消費(fèi)金融的宣傳力度不夠，宣傳的面不夠廣，很多農(nóng)村地區(qū)，中西部城市仍然有很大的增長(zhǎng)空間。數(shù)據(jù)顯示2016年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到23萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)21%，并且未來(lái)三年有望維持在20%左右的增長(zhǎng)水平，預(yù)計(jì)到2019年消費(fèi)信貸規(guī)模將會(huì)達(dá)到41.4萬(wàn)億，超過(guò)2016年的2倍。這些數(shù)據(jù)表明我國(guó)未來(lái)的消費(fèi)金融市場(chǎng)仍有大量的增長(zhǎng)空間。

（二）完善個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)仍然不夠完善。我國(guó)應(yīng)該建立全國(guó)性的信用征信系統(tǒng)，建立全行業(yè)覆蓋的個(gè)人征信系統(tǒng)，完善當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)的法律漏洞和監(jiān)管漏洞。大膽借鑒國(guó)外先進(jìn)的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的大型電子計(jì)算機(jī)已經(jīng)具備領(lǐng)先世界的水平，在大數(shù)據(jù)運(yùn)算上我國(guó)也取得了令人矚目的成就。建立覆蓋全體國(guó)民的大數(shù)據(jù)庫(kù)，將個(gè)人征信系統(tǒng)信息和個(gè)人身份證信息、戶(hù)口信息等信息進(jìn)行加密捆綁，并對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，實(shí)行污點(diǎn)信息終身有效制。通過(guò)個(gè)人身份證銀行、工商局等部[1能夠杳看個(gè)人信用級(jí)別，權(quán)衡是否為其開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

[三]消費(fèi)金融公司不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力

“繡花要得手綿巧，打鐵還需自身硬”消費(fèi)金融公司作為消費(fèi)金融的資金來(lái)源保障，應(yīng)該不斷增強(qiáng)自身實(shí)力，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。注重人才的培養(yǎng)和吸納，科學(xué)的制定公司運(yùn)營(yíng)策略。2014年國(guó)內(nèi)消費(fèi)貢獻(xiàn)率達(dá)到51.2%，2016年消費(fèi)貢獻(xiàn)率超過(guò)67%。預(yù)計(jì)到2O2O年國(guó)內(nèi)消費(fèi)仍將增長(zhǎng)接近50%，達(dá)到6.5萬(wàn)億美元的規(guī)模。消費(fèi)金融公司提高自身競(jìng)爭(zhēng)力在未來(lái)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)將大有可為。

（四）不斷完善消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

消費(fèi)金融應(yīng)該嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)消費(fèi)金融客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，完全了解客戶(hù)的個(gè)人信息以及個(gè)人信用信息，最大限度的降低公司的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

消費(fèi)金融的興起，為我國(guó)拉動(dòng)內(nèi)需經(jīng)濟(jì)提供了新的途徑。消費(fèi)金融以其額度小，審批快，服務(wù)方式靈活的特點(diǎn)迅速被廣大消費(fèi)群體接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)金融的市場(chǎng)普遍看好，未來(lái)“消費(fèi)金融+互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)”的模式前途無(wú)量。

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