淺議第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

新鄉(xiāng)平原農(nóng)村商業(yè)銀行 李淑彥

伴隨著全球經(jīng)濟(jì)日新月異的發(fā)展，商務(wù)經(jīng)濟(jì)時代已然成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流趨勢，而與其相伴的電子商務(wù)崛起是勢在必行的。第三方支付作為新經(jīng)濟(jì)形勢下的創(chuàng)新性支付平臺，已然成為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的翹楚，不僅是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的源動力，而且是經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的支撐力量，同時也彌補(bǔ)了銀行服務(wù)功能的短板，具有健全金融體系、完善金融功能的作用。與此同時，傳統(tǒng)支付渠道和線上支付營銷模式遭到?jīng)_擊，市場競爭格局發(fā)生了劇烈的變化，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合所在地域客戶的需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗，重視非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)整合，拓寬支付結(jié)算渠道，提高自身的競爭力，擴(kuò)大市場份額。

1 第三方支付之概述

與產(chǎn)品的所在國以及國內(nèi)外各大銀行簽訂協(xié)議，并且自身具備一定財力和信譽(yù)保障的獨立第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺，就稱之為第三方支付。買方認(rèn)購商品后，通常會使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；等到買方收到貨物并檢驗物品合格后，就會立即通知第三方將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由此可見，第三方支付只是服務(wù)性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，并不直接參與電子商務(wù)的任何活動，這也是第三方支付能夠成功實施的精髓所在?？v觀中國國內(nèi)成功運作的第三方支付平臺，主要有PayPal(易趣公司)、支付寶(阿里巴巴公司)、財付通(騰訊公司)等?？v覽各第三方支付平臺，具有如下特征。

1.1 便捷性

第三方支付在使用過程中積累了大量的客戶群體，而這類群體對于第三方支付平臺往往也是十分的信任和依賴。而第三方支付之所以能積累下大量的客戶群體，一方面是因為它實施過程中不需要過多的程序和費率；另一方面是因為用戶可以獲得與眾不同的支付體驗，這也是第三方支付企業(yè)的競爭優(yōu)勢所在。

傳統(tǒng)銀行的主要優(yōu)勢業(yè)務(wù)有存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等，在便捷程度方面遠(yuǎn)不及第三方支付。雖然也有手機(jī)網(wǎng)絡(luò)銀行APP，但活動內(nèi)容單一，與第三方支付功能齊全的服務(wù)形成了鮮明的對比，故而客戶使用率低。面對這種弊端，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強(qiáng)自己網(wǎng)上支付平臺的便利程度，簡化程序，在不損害銀行利益的前提下可適當(dāng)減少自己的費率，使消費者獲得更好的購物體驗。

1.2 中介性

透過第三方支付的概念，不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺歸根結(jié)底就是擁有一定信譽(yù)保障的支付機(jī)構(gòu)，具有中介性質(zhì)。在第三方支付交易模式中，買賣雙方的資金流轉(zhuǎn)，離不開第三方支付平臺這一獨立機(jī)構(gòu)的支持。獨特的資金中轉(zhuǎn)形式，有效地確保了當(dāng)事主體之間的交易安全，這也是第三方支付平臺得以快速發(fā)展的根本所在。

2 第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

21世紀(jì)是信息時代，互聯(lián)網(wǎng)用戶迅速增加，在這種情況下，以網(wǎng)絡(luò)為平臺的第三方支付方式迅速成為了較為重要的貿(mào)易支付方式。相比于傳統(tǒng)的銀行支付方式，第三方支付具有運用成本低、操作簡便、服務(wù)周到的優(yōu)勢，受到了廣大群眾的支持，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，支付結(jié)算效能遭到弱化。隨著網(wǎng)絡(luò)安全保障機(jī)制的完善，以及第三方支付平臺運用模式的成熟，第三方支付逐漸占據(jù)了線上及線下支付的市場，無論是在線上還是線下，都對商業(yè)銀行造成了較大的競爭壓力，其市場份額不斷被搶占掠奪。

此外，由于商業(yè)銀行是直面客戶的，設(shè)置分支結(jié)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點，是其最為重要的經(jīng)營方式，對于網(wǎng)絡(luò)平臺和線上經(jīng)營的重視度比較低，這是第三方支付平臺崛起的主要原因。而第三方支付作為以線上經(jīng)營為主的貿(mào)易支付方式，由于經(jīng)營理念先進(jìn)的關(guān)系，其推廣力度極強(qiáng)，充分滿足了客戶的多元化支付需求。而且在農(nóng)村地區(qū)，一些規(guī)模較小的中小金融機(jī)構(gòu)，為了尋求長期的發(fā)展，通常會選擇與第三方支付平臺合作。在這種情況下，商業(yè)銀行由于線上的劣勢，線下的支付結(jié)算業(yè)務(wù)也被波及，以銀行為主導(dǎo)的金融市場格局產(chǎn)生了一定的變化。

第三方支付在便捷的同時，也出現(xiàn)了很多安全問題，支付賬戶被盜刷的事件頻出，許多人在享受著這個平臺帶給自己的快捷方便的同時，支付的安全也在承受著巨大的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，并容易出現(xiàn)人為操作篡改數(shù)據(jù)的問題。同時，第三方支付不是金融機(jī)構(gòu)，而我們的安全意識較為淡薄。這時，就需要第三方支付企業(yè)宣傳安全知識，增強(qiáng)用戶安全支付的技術(shù)水平。另外，第三方支付企業(yè)需要與銀行通力合作，加強(qiáng)用戶實名認(rèn)證等信息，實現(xiàn)網(wǎng)上互聯(lián)互通，這就需要銀行同第三方支付平臺共享信息數(shù)據(jù)，共同抵御行業(yè)風(fēng)險。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付挑戰(zhàn)的策略

3.1 滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗

創(chuàng)新是人類發(fā)展的不竭動力，第三方支付平臺的發(fā)展與崛起，正是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，是信息技術(shù)造福人類的一個體現(xiàn)。但是相比于虛擬化的第三方支付，商業(yè)銀行的支付服務(wù)其實更有優(yōu)勢，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，人們對于現(xiàn)金交易及傳統(tǒng)的銀行支付方式的信任度和依賴度是比較高的。面對第三方支付的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，改變支付的模式，合理調(diào)整支付網(wǎng)點布局，建立符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的農(nóng)村支付結(jié)算體系。同時，深入了解客戶的需求，提高業(yè)務(wù)辦理的自主化程度，簡化銀行業(yè)務(wù)流程，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)及等待的時間，以客戶為中心，不斷完善銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)機(jī)制。

3.2 重視數(shù)據(jù)整合，實現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化

相比于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，第三方支付的信息化程度比較高，能夠從資金流通的數(shù)據(jù)中不斷調(diào)整平臺的經(jīng)營模式，滿足客戶的多元化需求，為其提供安全便捷的支付體驗。商業(yè)銀行要想抵制住第三方支付平臺的沖擊，就必須學(xué)習(xí)新型支付方式的優(yōu)點，在經(jīng)營過程中，借鑒現(xiàn)代化信息技術(shù)，重視非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的整合，在創(chuàng)新經(jīng)營模式的同時，建立信息反饋機(jī)制，為客戶打造自主化、現(xiàn)金流、數(shù)據(jù)流一體化的線上線下聯(lián)動體驗?zāi)Ｊ?。支付互?lián)網(wǎng)化，能夠提高支付的便利度，對于改善人們的生活質(zhì)量具有積極意義，因此這是農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的必然發(fā)展趨勢。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道

在農(nóng)村區(qū)域，第三方支付的占比其實仍然不及傳統(tǒng)的銀行支付方式，但是面對新型的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也要順勢而為，提前做出應(yīng)對，學(xué)習(xí)第三方支付平臺的經(jīng)營優(yōu)勢，推動銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)框架的創(chuàng)新。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，應(yīng)該明確自身的優(yōu)勢所在，找準(zhǔn)與第三方支付的差異點，完善業(yè)務(wù)網(wǎng)點的布設(shè)，提高線下業(yè)務(wù)水平。同時，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，加強(qiáng)與微信、QQ等常用信息技術(shù)軟件的合作，拓寬支付結(jié)算渠道，提高銀行支付的便利度，建立可與第三方支付平臺相媲美的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，并且在線下銀行業(yè)務(wù)及資金的支持下，促進(jìn)銀行線上線下業(yè)務(wù)的融合。

4 結(jié)語

電子商務(wù)引領(lǐng)人類步入了全新的貿(mào)易方式，開拓了一個具有無限潛力的跨國界的巨大市場，第三方支付作為電子商務(wù)的重要支點和重要組成部分，也必將成為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)發(fā)展的必然趨勢。但我們也要時刻保持清醒的頭腦，無論是傳統(tǒng)銀行還是第三方支付企業(yè)，給老百姓帶來便捷的同時也不要忽視了安全。在業(yè)務(wù)實施中，第三方支付能發(fā)揮自己快捷的優(yōu)勢，而銀行也可以發(fā)揮自己安全性高的特征，兩個平臺互相補(bǔ)足自己的短板，希望第三方支付與銀行之間能夠既有競爭又有合作，找到它們自己的利益平衡點，積極面對現(xiàn)實中出現(xiàn)的問題并運用合理的解決方案，才能有效的開展更安全、更高效、更值得信賴的“第三方支付”，從而促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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