財產(chǎn)保險對民生改善的作用

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司招遠支公司 戴云霞

1 財產(chǎn)保險的定義和范圍

投保人與保險人簽訂合同，投保人依據(jù)合同約定向保險人支付相應(yīng)的費用，而保險人則依據(jù)合同的約定向投保人所承保的財產(chǎn)及其相關(guān)的利益，出現(xiàn)合同約定的情形如：自然災(zāi)害、意外事故等造成損失時，承擔賠償責任的保險。

只有符合財產(chǎn)保險合同要求的財產(chǎn)及其相關(guān)利益才可作為財產(chǎn)保險的標的物，依據(jù)《中華人民共和國保險法》，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等?？杀Ｘ敭a(chǎn)為物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的物的險種，稱為財產(chǎn)損失保險，也是在保險實務(wù)通產(chǎn)認為的狹義的財產(chǎn)保險，一般是指實物包括各種固定資產(chǎn)以及家庭財產(chǎn)保險等，以非物質(zhì)形態(tài)資產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的主要指各種責任保險等。

2 財產(chǎn)保險民生改善作用的主要體現(xiàn)

財產(chǎn)保險作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，滲透到人民生活的方方面面，在解決人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的問題方面都有重要體現(xiàn)。財產(chǎn)保險作為一種抵御風險的機制，也可通過各種產(chǎn)品來降低各種可能的風險對人民生活帶來的損失，確保人民生活和企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定有序，同時還可實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置，更好的將資源服務(wù)于社會和人民。

2.1 降低家庭財產(chǎn)損失風險

家庭是社會最基本的單位，家庭的和諧穩(wěn)定直接關(guān)系到社會的穩(wěn)定，家庭財產(chǎn)保險是財產(chǎn)保險的主要險種之一，也是個人和家庭投保的最主要險種，是居民以有形財產(chǎn)為標的的保險，投保的范圍可包括家具、電器、裝修等，附加險包括有竊賊、搶劫和金銀首飾、鈔票等。購買了家庭財產(chǎn)保險的家庭，當遇到合同中所列的意外事故時，可向保險公司申請賠償，這樣在很大程度上降低了因意外事故的發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，保障家庭生活水平的穩(wěn)定性，家庭財產(chǎn)保險給我國家庭財產(chǎn)和人民生活建立了有效的屏障。

2.2 增強抵御自然災(zāi)害的能力

我國每年因各種地震、干旱、冰雪災(zāi)害等造成的家庭財產(chǎn)損失非常巨大，2012年底，農(nóng)村住房保險基本實現(xiàn)了自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)的全覆蓋，使農(nóng)村地區(qū)居民當遭遇風險時既可獲得政府原有救助還能領(lǐng)到保險賠付，為保障農(nóng)民的基本生活條件提供了良好的支持。農(nóng)林牧漁業(yè)是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，但由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性使其抗風險能力很差，且風險一旦發(fā)生往往損失規(guī)模較大，農(nóng)業(yè)保險也使農(nóng)村地區(qū)的 農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程降低了因意外導(dǎo)致的經(jīng)營風險，確保農(nóng)民辛苦一年還能有所收獲，為他們減少了辛苦勞作的后顧之憂，大大降低自然災(zāi)害對人民生活的重創(chuàng)。

2.3 提升社會發(fā)展，維護社會安定

從社會生活層面來看，第一，財產(chǎn)保險的發(fā)展增加了投資資金的總量，投保人的投保資金積少成多成為金融和公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的重要投資來源，為國家發(fā)展提供了強有力的資金支持。

第二，財產(chǎn)保險消費在居民消費中的比重正逐步上升，這是人民對于自己財產(chǎn)的保護，也是社會進步的表現(xiàn)，利于人民對自己的財產(chǎn)形成合理的未來預(yù)期；財產(chǎn)保險將信用消費中的風險進行了分散，易于促使具有穩(wěn)定收入的人民進行超前消費；另外，財產(chǎn)保險也降低了新產(chǎn)品開發(fā)投入市場后的風險，一定程度上降低了創(chuàng)新的不確定性，對于企業(yè)創(chuàng)新具有鼓勵效果，這些都有助于繁榮國內(nèi)的消費市場，促進經(jīng)濟的發(fā)展。

第三，財產(chǎn)保險也屬于第三產(chǎn)業(yè)，而目前我國第三產(chǎn)業(yè)雖然在不斷的前進發(fā)展，但與世界平均水平依舊差距較大，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展不僅帶動了就業(yè)，還能帶動法律、會計等相關(guān)的中介機構(gòu)，對于整個第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大，對于推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展的意義也不容小覷。此外，出口信用保險還可引導(dǎo)出口升級，使國內(nèi)企業(yè)更好更有保障的落實“走出去”戰(zhàn)略，提升人民的生活水平和生活質(zhì)量。

3 財產(chǎn)保險經(jīng)營現(xiàn)狀

3.1 險種的結(jié)構(gòu)不合理，供應(yīng)力不足

當前，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的已經(jīng)較為全面，基本可以滿足不同人群對于自身財產(chǎn)保護和經(jīng)營的希望，但是險種的結(jié)構(gòu)問題依舊非常突出，比如，家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險在財產(chǎn)保險中占比較高，但對于其他的需求人群模糊、盈利水平低或者具體的實施操作比較麻煩的險種普及推廣率卻依舊很低，根本原因是險種的市場定位缺乏科學性，保險公司對于險種的結(jié)構(gòu)并不重視。

險種的供應(yīng)力是基于同時期所服務(wù)市場需求來看的，對于以分公司建制為單位的保險公司而言，其產(chǎn)品都是全國范圍內(nèi)最具有代表性的險種，因并不具備自主開發(fā)保險產(chǎn)品的能力導(dǎo)致保險產(chǎn)品不能滿足本地市場的實際需求，缺乏針對性。而且混亂的管理情況導(dǎo)致財產(chǎn)保險不僅沒有改善民生，反而造成了民生問題。

3.2 保險中介機構(gòu)有待發(fā)展

保險市場快速高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)是基于完善的保險中介機構(gòu)和完善的保險體系，但在我國，保險代理業(yè)務(wù)很大程度上被政府所兼職代理，如銀行、車輛管理所，制約了保險中介機構(gòu)的發(fā)展，在一定程度上也抑制了其改善民生作用的發(fā)揮。保險體系的不健全也造成了保險業(yè)在我國的畸形發(fā)展，上當受騙或者是銷售人員的不合理銷售方式使得很多人對于保險產(chǎn)生了誤解，甚至在心里產(chǎn)生對保險的抵觸心理，使其改善民生的作用無用武之地。

4 財產(chǎn)保險的創(chuàng)新策略

4.1 改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

實施總公司和分公司的聯(lián)動機制，在電子商務(wù)和信息平臺的基礎(chǔ)上，總公司滿足分公司對于產(chǎn)品的需要，分公司除了營銷現(xiàn)有的產(chǎn)品外，最主要的是發(fā)掘本地市場的實際需求和潛在需求，并將信息反饋給總公司，由總公司協(xié)助開發(fā)產(chǎn)品種類，保障產(chǎn)品在本地市場的針對性。在險種的配置方面，將財產(chǎn)損失險、意外險和責任險相結(jié)合，降低銷售成本的同時還能全方位滿足客戶的需要。另外，定期的對產(chǎn)品進行更新，降低產(chǎn)品的開發(fā)周期；在保險的空白領(lǐng)域如航空航天產(chǎn)品進行重點關(guān)注，對于家庭的生活實際，創(chuàng)新開發(fā)子女教育風險等產(chǎn)品。

4.2 創(chuàng)新營銷手段

生活水平的發(fā)展加劇了人們的個性化需求，因此保險銷售人員進行產(chǎn)品銷售的手段也應(yīng)該靈活多變，更好的體現(xiàn)財產(chǎn)保險服務(wù)于民生的作用。具體來講，銀行代理保險業(yè)務(wù)的情況在不同的地區(qū)發(fā)展具有較大的差異，主要原因是銀行與保險企業(yè)間并沒有實現(xiàn)共贏，在一定程度上打擊了商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的積極性，這就需要保險人員按照實際的情況與銀行建立共贏的金融體系，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的完美銜接，增強銀行對保險的銷售力度。保險公司還可充分利用大數(shù)據(jù)進行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的分析，與通信公司或者其他平臺合作進行銷售，提升銷售的精準性和多渠道性。

4.3 建立健全保險監(jiān)管體系

保險的監(jiān)管體系也應(yīng)逐步的進行完善，首先，完善制度建設(shè)，保監(jiān)會在對地方的監(jiān)管上應(yīng)加大力度，從相關(guān)機構(gòu)的設(shè)立出發(fā)進一步嚴肅市場進入制度，現(xiàn)有的制度也應(yīng)該實現(xiàn)權(quán)力的合理分配和制衡。加大對職業(yè)保險人員的培養(yǎng)，完善保險人員的培養(yǎng)模式，從保險人員做起逐步改善人們對保險的負面觀念。其次，對于保險人和保險公司、保險中介要做到定期和不定期的檢查相結(jié)合，確保財產(chǎn)保險業(yè)有序健康發(fā)展。最后，完善保險行業(yè)自律組織，使其與不同的保險公司之間聯(lián)動發(fā)展，并積極促進保險業(yè)的各組織之間的互動協(xié)作，共同推動財產(chǎn)保險業(yè)改善民生作用的發(fā)揮。

5 結(jié)語

保障和改善民生，才能實現(xiàn)及諧社會和共同富裕，保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)和市場化的風險分散機制，與和諧社會目標的實現(xiàn)具有高度的一致性，應(yīng)充分發(fā)揮自身的特點和優(yōu)勢，克服當前經(jīng)營管理中的問題，承擔起社會責任，促進民生問題的逐步解決。市場需求的多元化也對財產(chǎn)保險的發(fā)展提出了更高的要求，在保證保險業(yè)獨特性的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，更好地滿足大眾需求才能使其改善民生的作用得到社會大眾的支持，也利于自身更高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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